Compré mi residencia principal en 2007. La tasa era del 5,99 % a 30 años fijos. Las tarifas han bajado dramáticamente desde entonces, pero también lo han hecho los precios de las casas. Quería refinanciar hace un tiempo, pero parecía que el prestamista iba a requerir una tasación. En ese momento, la tasa era de 4 7/8 por un nuevo fijo de 30 años.
La diferencia entre la superficie y la superficie no parecía ser de unos 12.000 dólares.
¿Debo obtener un préstamo personal a la tasa más baja que pueda encontrar para pagar el capital y luego obtener la refinanciación?
¿Debería olvidar la idea de la refinanciación y simplemente pagar más cada mes para lograr el mismo tipo de ahorro?
Parece que estaré en la casa por un buen tiempo (al menos 5 años más) y, en realidad, estoy ganando un 40 % más ahora que cuando compré la casa, así que incluso si me mudo, podría quedarse con él y alquilarlo.
Editar para algunos detalles:
El saldo del préstamo es de aproximadamente 193k
La casa probablemente tasaría 180 en base a algunas ventas locales y consejos que recibí de algunos agentes inmobiliarios que me enviaron compensaciones (no obtuve una tasación oficial porque $ 400)
El préstamo fue respaldado por WV HDF, que creo que requiere un LTV del 97 %.
Habría costos de cierre si refinancié a través de ellos, pero no es necesario pasar por ellos para refinanciar. Mientras sea mi residencia principal, puedo hacer lo que quiera.
Depende de cuánto tiempo le tomará pagar el préstamo personal, la tasa del préstamo personal, la tasa de refinanciación que cree que puede obtener, cuánto capital tendrá que agregar para obtener la refinanciación (puede haber aumentado desde después).
Dado que no proporcionó todos los detalles necesarios, la respuesta general es hacer un bosquejo de sus pagos totales (hipoteca + préstamo personal) con y sin la refinanciación durante la vida de la hipoteca y ver si termina con más dinero en su bolsillo con el ref.
Mi impresión general basada en los detalles que proporcionó es que probablemente encontrará que vale la pena hacer la refinanciación.
Digamos que debe $ 200K (ya que no mencionó el saldo. Si lo hace, editaría mi respuesta) y puede obtener el 4.5%. Ahorraría un 1,5% o alrededor de $3K/año los primeros años. Si un pago inicial de $ 12K es todo lo que hay entre usted y la refinanciación, encontraría una manera.
Hay bancos que ofrecen refinanciaciones bajo el programa HARP si su hipoteca actual es propiedad de FNMA o FMAC, lo que permite incluso si está bajo el agua.
Por lo tanto, el primer paso es investigar para ver si puede refinanciar exactamente lo que se debe, en su defecto, compare precios. Un préstamo 401(k) no aparecerá como préstamo en su informe de crédito, esa puede ser una forma de recaudar los $12K. Lo mejor que puede hacer es poner todos los ahorros en el 401(k) para que realmente funcione.
Si tiene una hipoteca respaldada por la FHA, Fannie o Freddie, me abstendría. Se habla de un nuevo plan que permitiría refinanciar hipotecas que quedaron bajo el agua. Esperaría que las tarifas se mantuvieran más o menos iguales en el futuro previsible. Tome ese dinero que gastaría cada mes en el préstamo personal e inclúyalo en el pago de su hipoteca para reducir su deuda. Su casa puede estar bajo el agua en el papel, pero una vez que la economía se recupere, o se establezca la hiperinflación (ocurrirá uno de los 2) usted tendrá equidad en su casa poco después.
¿Cuesta dinero refinanciar? Sé que hay bastantes ofertas por ahí, refiré en junio por $ 500, no está mal. Pero a veces puede costar un par de grandes. Si es así, tiene costos iniciales, más el costo del préstamo personal, que probablemente alcanzarían el punto de equilibrio en algún momento después de su refinanciación, pero ¿en qué momento? ¿Venderás antes de esa fecha, o incluso lo pensarás? ¿O alcanzaría el punto de equilibrio el año que viene? Entonces no hay que pensarlo dos veces. Como han mencionado otros, haz los números.