Hice un financiamiento 80/20 para una casa que compré por $280,000 que actualmente vale alrededor de $210,000, pero debo un total de alrededor de $265,000 en este momento. Mi primaria es 6.75% y la segunda es 8.6%.
También tengo un préstamo de automóvil de $ 7K al 7%. No tengo ninguna deuda no garantizada, excepto un préstamo estudiantil al 3,375 %.
¿Tiene algún sentido pagar el capital del segundo préstamo ya que tiene la tasa de interés más alta, o es una causa perdida por estar bajo el agua? Solo tengo alrededor de $ 3K en ahorros, por lo que me quedaría sin dinero muy rápido si perdiera mi trabajo.
Dividiría cualquier flujo de efectivo que tenga entre ahorrar dinero y pagar el 20% del préstamo.
El hecho de que tenga una pérdida no realizada realmente no es muy relevante, a menos que tenga planes de abandonar el préstamo o declararse en bancarrota, en realidad no importa hasta que venda. O vas a pagar ahora o más tarde.
Puedes tirar la toalla y dejar de pagar cuando quieras. Solo sufrirás las consecuencias de hacerlo.
Parece que le preocupa perder su trabajo "en los próximos años". ¿Qué estás haciendo para detener esto? ¿Estás acumulando un ingreso adicional? ¿Está desarrollando habilidades portátiles, que se pueden usar en cualquier lugar? Si crees que te quedan algunos años, úsalos. Construye algo. Es posible que pueda recuperarse más rápidamente o durar más tiempo hasta que encuentre un nuevo trabajo.
Algunos de mis amigos blogueros han estado en esto tanto tiempo como yo, y ahora están en cifras altas y bajas. Para blogs . Algunos lo hicieron incluso más rápido. Todo lo que se necesita es tiempo. Sus gastos para iniciar un blog son de $10/mes más recortar dos horas de televisión/beber/cualquier otra cosa de consumo para obtener más información sobre su interés favorito, escribir sobre él e interactuar con la comunidad en línea.
Esa es solo una idea. Sazone al gusto o elija una comida diferente por completo.
¿Eres frugal? ¿Está buscando maneras de reducir los gastos? Si puede encontrar dinero extra para ahorrar un poco más y eliminar solo una de esas deudas (por ejemplo, el automóvil), podrá arrojar ese pago al préstamo estudiantil. Luego, ambos desaparecerán y podrás ahorrar un colchón para ti más rápido.
Creo que es un poco débil darse por vencido cuando aún no estás realmente en problemas. Estás apretado, pero puedes superar eso.
Si planea alejarse de la casa, no invierta más dinero en ella. Sólo sé consciente de las consecuencias. Puede valer la pena considerar una venta corta si ambos prestamistas están de acuerdo en borrar la deuda.
Si se va a quedar con la casa, entonces el hecho de que esté bajo el agua ahora es irrelevante, y debe hacer todo lo posible para reducir la carga pagando el préstamo con una tasa más alta. Pero, personalmente, creo que acumular suficiente efectivo para sentirse cómodo en caso de pérdida de trabajo durante varios meses es una prioridad más alta.
Creo que todos los demás respondieron antes de que agregara la información sobre su préstamo de automóvil en su comentario.
Si bien tiene sentido pagar primero los préstamos con la tasa de interés más alta, tenga en cuenta que, en la mayoría de los casos, puede deducir los intereses hipotecarios de sus ingresos imponibles. Por lo tanto, la tasa de interés después de impuestos que está pagando en su segunda hipoteca del 8.6 % será menor que el préstamo para automóvil del 7 %, suponiendo que su nivel impositivo sea superior al 18 % (federal y estatal combinados).
Si planea usar sus fondos para pagar deudas, definitivamente ataque primero el préstamo del automóvil.
Bueno, supongo que depende de tu idea de "causa perdida".
¿Está planeando perder la casa por ejecución hipotecaria? Si es así, entonces sí, es una causa perdida. No malgastes tu dinero pagando el principal.
En cualquier otro escenario* , debería pagar absolutamente el principal en la medida en que pagaría cualquier préstamo con casi un 9 % de interés (en otras palabras, moderadamente agresivo).
El hecho es que le debe a alguien $ 265,000 a menos que planee perder la casa por ejecución hipotecaria. Puede administrar la cantidad de intereses que paga mientras mantiene esa deuda pagándola.
* La venta al descubierto y la quiebra también serían condiciones especiales, pero no exactamente el mismo efecto que la ejecución hipotecaria.
Existen programas que le permitirán refinanciar incluso cuando esté bajo el agua, bajo el programa HARP del Gobierno. Está pagando de más por casi $7,000 por año en comparación con un refinanciamiento al 4.5%. Un ejemplo clásico de cómo la burbuja afectó a las personas que se extralimitaron un poco cuando la vivienda se disparó.
El banco corre el riesgo de una pérdida de $ 50K si no paga o vende esta propiedad en corto. Entraría y me sentaría con un gerente de sucursal y le preguntaría qué pueden hacer para modificar el préstamo a una tasa más baja cuando esté listo, dispuesto y capaz de quedarse con la casa y hacer sus pagos. Buena suerte.
tony el poni