¿Debo contribuir a un 401k antes de impuestos o Roth después de impuestos si planeo trabajar durante un año y luego volver a la escuela de posgrado?

100% antes de impuestos. Incluso en el tramo del 12 %, un depósito de $10 000 le cuesta $8800. Cuando está en la escuela de posgrado, sin ingresos, lo convierte a Roth y paga cero impuestos para hacerlo. Bastante simple. El hecho de que digas que irás a la escuela de posgrado es lo que marca la diferencia. La mejor respuesta normal a "Estoy empezando, y en el grupo del 12%" es lo que respondió D Stanley. Tu caso es diferente.

En primer lugar, cualquier dinero que pongas, no lo perderás. Cualquier dinero que su empresa aporte, tendrá que verificar cuál es la estructura de adjudicación. Los ejemplos típicos son: 100 % a los 3 años (lo que significa que a menos que trabaje durante 3 años completos, la empresa recupera el dinero) o 20 % cada año durante 5 años (lo que significa que al cumplir 1 año ahora obtiene el 20 % de lo que la compañía ha puesto, en el aniversario de 2 años 40%, hasta en su aniversario de 5 años, obtiene el 100%).

En segundo lugar, la terminología para 'igualar hasta el 100 % del 3 %' significa que puede aportar hasta el 3 % de su salario y, si lo hace, la empresa igualará ese dólar por dólar. Si aporta menos del 3 %, la empresa solo igualará la cantidad que usted apartó. Si pones más del 3%, bien por ahorrar más, pero la empresa no va a poner más.

Excepto en las circunstancias más extremas, el consejo aquí es siempre contribuir lo suficiente para obtener la mayor cantidad posible de un partido de su empleador. Porque la vuelta es por lo demás inmejorable. Es decir, coincidencia del 100 % == su dólar se convierte inmediatamente en dos dólares, y no encontrará un rendimiento del 100 % en nada que no sea un billete de lotería.

Ahora, combinando esas dos respuestas anteriores con su plan para regresar a la escuela de posgrado, puede tener una de esas circunstancias más extremas. Es decir, si sabe con certeza que se va antes de que se consoliden las contribuciones de su empleador, entonces tal vez no valga la pena contribuir.

Dicho esto, hay muchas personas que 'seguro' dejaron sus trabajos de nuevo, digamos enero de este año, que todavía están trabajando en esa misma empresa porque llegó la pandemia y bromeó sobre sus planes y no quieren arriesgarse. renunciar ahora y encontrar un nuevo trabajo en este mercado actual. No estoy aquí para arrojar agua fría sobre tus planes para la escuela de posgrado, pero la vida cambia. La escuela a la que desea asistir puede cerrar ese programa. Puedes decidir que esta vida laboral no es tan mala. Etcétera etcétera.

En resumen, incluso si no se queda el tiempo suficiente para obtener los derechos adquiridos, le recomiendo encarecidamente que aún contribuya lo suficiente para obtener el aporte total de la compañía. Porque si te quedas el tiempo suficiente y no has contribuido, creo que el arrepentimiento de no conseguir ese partido será grande. Y, como arriba, lo que pones todavía se queda. Y adquirir el hábito de que se tomen ahorros de cada cheque de pago es, con mucho, la forma más fácil de establecer buenos hábitos de ahorro. Es decir, no aprendes a gastar lo que efectivamente no tienes.

La pregunta Roth vs tradicional no es la más fácil de responder. Si la situación de uno se mantuviera estática durante toda su vida, entonces no importaría. Es decir, si uno ganó exactamente el mismo salario, tuvo exactamente las mismas deducciones y tuvo exactamente los mismos tramos impositivos durante toda su vida, no importa si uno paga impuestos ahora (Roth) o más adelante (tradicional).

Dicho esto, lo anterior no es cierto para nadie, las ganancias de la vida real, las deducciones, los tramos impositivos, etc., siempre están en movimiento.

Una suposición razonablemente decente aquí es que, dado que planea ir a la escuela de posgrado, sus cheques de pago futuros probablemente serán mayores que los actuales y, por lo tanto, es probable que se encuentre en una categoría impositiva más alta más adelante. En este caso, tiene un poco más de sentido hacer Roth ahora. Es decir, es probable que los impuestos que pagará ahora para depositar dinero sean relativamente más bajos que los impuestos que pagaría más tarde para retirarlo. Sin embargo, esto no es un hecho, dependiendo de cuáles sean sus planes de jubilación, y simplemente de lo que haga el Congreso en el futuro.

La última cobertura aquí sería ver si su plan puede hacer ambas cosas. Es decir, si elige contribuir con $200, ¿puede poner $100 en tradicional y $100 en Roth, o cualquier combinación que le parezca adecuada?

¿Vale la pena invertir en el 401k o en el Roth?

Sí (hablaré en qué debería invertir a continuación)

¿Perderé ese dinero?

No perderá lo que USTED contribuya (aparte del cambio en el valor de lo que sea que invierta), pero puede perder parte o la totalidad de los fondos emparejados si la empresa tiene un período de concesión de más de 1 año. La mayoría de las empresas tienen un período de adjudicación de 2 a 4 años, por lo que si se va después de un año, perderá el 50 % durante un período de 2 años, el 75 % durante un período de 4 años (obtendrá el 25 % por servir 1 de 4 años), etc

¿Qué significa que la empresa iguala el 100% hasta el 3%?

Eso significa que la empresa igualará el 100% de lo que aportes, hasta el 3% de tu salario. Si gana 5k por mes y contribuye con 150, la compañía también contribuirá con 150. Si contribuye más, la compañía no igualará nada más del 3% (pero aún conserva lo que ingresó según la respuesta anterior)

Del ejemplo, significaría que si gano 60.000 estaría teniendo 1.800 (mi 3%) más 1.800 igualados por la empresa, para un total de 3.600 ahorrados para la jubilación.

Correcto.

El factor principal para elegir entre un 401k después de impuestos (Roth) y antes de impuestos (tradicional) es su categoría impositiva. Si ahora se encuentra en una categoría impositiva más baja de lo que espera estar cuando se jubile (recuerde que los retiros de fondos de jubilación después de impuestos son "ingresos imponibles" a efectos de la categoría). entonces un Roth tiene más sentido. Usted paga una tasa impositiva más baja ahora a cambio en lugar de una tasa impositiva más alta al jubilarse.

Si planea maximizar sus contribuciones (o incluso la contrapartida), entonces un Roth tiene más sentido. Dado que la coincidencia es la misma de cualquier manera, puede contribuir efectivamente más al Roth que al tradicional, ya que paga el impuesto por adelantado.

Por ejemplo, si ingresa 1,800 ahora y está en una categoría impositiva del 20%, pagará 360 en impuestos sobre esa parte de sus ingresos. Ha pagado 2160 por un saldo de jubilación de 1800 que ahora está libre de impuestos . Eso es un retorno después de impuestos de -17.7% ( (1,800 / 2,160) - 1)

Si coloca 1,800 en un plan tradicional, ahora ahorrará 360 en impuestos, pero el fondo estará sujeto a impuestos cuando lo retire. Así que ha pagado 1.800 ahora por una cuenta que tiene un valor después de impuestos de 1.440. Eso es un "retorno" de -20% (su tasa impositiva). Por lo tanto, poner la misma cantidad después de impuestos le brinda un mejor punto de partida que ponerla antes de impuestos. ( Podría igualar las matemáticas invirtiendo los ahorros de impuestos, pero casi nadie hace eso)

Tenga en cuenta que esto NO incluye el aporte equivalente de la compañía, que siempre es antes de impuestos y agrega el 100 % a su rendimiento inicial. Dado que es el mismo en cualquier tipo de cuenta, lo dejé fuera para que la comparación fuera más limpia.

Por supuesto, maximizar un Roth solo tiene sentido si puede permitirse el lujo de poner un 3% en un Roth pan sin la deducción de impuestos. Deberá priorizarlo adecuadamente en su presupuesto.