El plan de mi compañía me permitirá poner fondos en el plan 401k ya sea antes de impuestos (tradicional, con impuestos tomados al retirar) o al estilo Roth (sin impuestos después de impuestos al retirar) o ambos. Aparentemente, cualquier combinación de empresas debe incluirse en el plan tradicional.
Todavía no he averiguado correctamente cuál debería ser mi mejor asignación para nuevas contribuciones. Espero que mis ingresos posteriores a la jubilación sean más bajos, pero no estoy seguro de cuánto. Y aunque no planeo retirarme pronto... bueno, no estoy sobre la colina pero puedo ver la cumbre desde aquí.
Voy a hacerle esta pregunta a mi asesor financiero de todos modos, pero pensé que podría ser una buena pregunta para discutir. Dada la opción, ¿qué sabor(es) de contribución al plan de jubilación debería elegir la gente, bajo qué condiciones y por qué?
Tu perfil te sitúa en 56. No mencionas si estás casado. (Si lo mencionaste, en una conversación, lo olvidé).
Con la jubilación posiblemente dentro de 10 años o menos, estaría analizando el impacto de los impuestos del Seguro Social en mis retiros de 401(k)/IRA. El artículo vinculado tiene casi tres años, pero aún funciona bien para ilustrar el hecho de que una vez que los ingresos (definidos como Su ingreso bruto ajustado + Interés no imponible + la mitad de sus beneficios del Seguro Social) superan los $44 000 durante la jubilación, hasta el 85 % de su beneficio está sujeto a impuestos. .
En la década previa a la jubilación, tiene sentido ser consciente de esto, y si sus activos antes de impuestos están en el rango de $ 1 millón (suficiente para retirar $ 40 mil / año), cambiar a Roth, e incluso convertir un poco de Roth, podría ser en orden. Mirando más allá, en lugar de tomar su beneficio de SS a los 66 años, retirar las cuentas antes de impuestos durante los primeros 4 años reduciría el impacto fiscal potencial, pero también aumentaría su beneficio en un 32% (más la inflación).
Dicho esto, si ya está muy por encima de $ 1 millón y no podrá convertir tan rabiosamente, simplemente ignore esto. Quienes se encuentren en esta situación verán gravadas sus SS, y sería aún más costoso evitar esa tributación. Para aquellos que están muy por debajo, continúe ahorrando antes de impuestos, pero controle los números para evitar alcanzar el nivel que grava su beneficio al momento de la jubilación.
Dado que ya conoce muy bien sus tramos marginales actuales frente a los potenciales futuros, en mi opinión, el mayor problema que enfrenta es el problema de los impuestos de SS. Si su asesor no menciona ese problema, obtendría uno nuevo. Háganos saber cómo va.
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Chris W. Rea
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