Dados los cambios en las tasas del impuesto sobre la renta, ¿debería cambiar mi estrategia 401(k)?

Con una nueva deducción estándar de $24,000, ¿cómo cambia eso mi estrategia para colocar mis $18,000 de dinero 401(k) en una cuenta Roth o en una cuenta tradicional? ¿Qué nuevas estrategias (particularmente con los planes de ahorro con ventajas fiscales) deberíamos considerar con este cambio?

Actualmente, las deducciones de jubilación están por encima de la línea y no forman parte de la deducción detallada/estándar. ¿Están proponiendo cambiar eso?
@BenMiller, la última versión del proyecto de ley limitaría las contribuciones 401K a 10K por año más o menos. Más importante aún, pondría tales limitaciones en el mapa, ya que anteriormente se las dejaba solas.
@PeteB. - Lo último que escuché (hoy) es que no se proponen cambios a los límites de contribución 401K.
Esta pregunta y sus respuestas pueden estar algo desactualizadas dada la volatilidad de los detalles del plan fiscal: cambió varias veces a medida que se resolvían los detalles, antes de finalmente acordarse y aprobarse.
Sin embargo, me gustaría señalar: si tiene la capacidad de maximizar un Roth 401k a 18k intrínsecamente tiene un mayor valor que maximizar un 401k tradicional, debido al hecho de que el roth tiene 18k de dinero después de impuestos y el el 401k tradicional tiene 18k de dinero antes de impuestos. Sin embargo, esta diferencia cambia un poco en función de la diferencia en los tramos impositivos desde ahora hasta cuando se jubile; cuál le proporciona el mayor valor dependerá del tramo en el que espera estar al jubilarse.
Mi punto en ese comentario es, por supuesto, que puedes contribuir más a un Roth 401k antes de llegar al límite, cuando lo haces como Roth.
@schizoid, estoy de acuerdo en que las respuestas pueden necesitar un poco de pulido, pero el cambio de deducción estándar se aprobó con las cantidades en la pregunta. Entonces, la pregunta solo necesitaba editarse para reflejar el hecho de que este ya no es un cambio propuesto.
@NathanL tienes razón, no he dedicado suficiente tiempo a revisar lo que realmente se aprobó en comparación con lo que había en las respuestas/comentarios aquí

Respuestas (2)

Los cambios en las tasas graduadas del impuesto sobre la renta no determinan necesariamente cómo debe asignar dinero a una cuenta tradicional frente a una cuenta Roth (válido tanto para IRA como para 401k). Lo que impulsa esta decisión es cuál es su tasa de impuesto sobre la renta ahora en comparación con lo que cree que será su tasa cuando se jubile. Por lo tanto, si espera que el cambio en la tasa de impuestos siga vigente cuando se jubile, no importa si el cambio es un aumento o una reducción de impuestos; Es probable que su asignación anterior siga siendo la misma.

Esto significa que si el Congreso aprobara el cambio con vigencia inmediata, sería demasiado tarde para que usted hiciera un ajuste significativo. Pero si el Congreso aprueba el cambio efectivo el próximo año, lo más probable es que su tasa impositiva disminuya para el próximo año, lo que significa que probablemente sea mejor cambiar todas las asignaciones Roth a Tradicional y luego cambiarlas nuevamente a las asignaciones que tenga ahora para el próximo año. Lo contrario sería cierto si supiera sobre un próximo aumento de impuestos (en cuyo caso cargaría Roth este año y luego volvería a lo que tenía para el próximo año).

Dicho esto, con respecto a las consideraciones de reasignación después de los hechos, supongo que sería justo decir que si el país está acostumbrado a una tasa impositiva más alta y luego se reducen las tasas, si no se recorta el gasto para compensarlo, entonces las tasas probablemente tendría que volver a subir en el futuro para compensar la diferencia. Si cree que eso sucederá, los Roth se volverían un poco más atractivos, ya que las tasas serían más bajas de lo que espera que sean cuando se jubile.

Como nota al margen, si alguna vez tuvo razones para creer que el Congreso se alejaría de la estructura del "impuesto sobre la renta graduado", todas las apuestas están canceladas. Por ejemplo, si el impuesto sobre la renta se reemplazó con un impuesto sobre el gasto como el FairTax , entonces, en el período intermedio, los Roth perderían su valor y desearía cambiar a Tradicionales hasta que el cambio entre en vigencia. (Y luego, una vez en efecto, tanto Roths como Traditionals no tendrían sentido).

Hay algunos que ya están bajo restricciones similares. Los empleados altamente remunerados solo pueden poner una pequeña porción del límite tradicional en sus planes calificados. Algunos pueden tener ingresos muy altos, que si se limitan a 18K, estarían ahorrando inadecuadamente. Otros pueden tener altos ingresos y no tener un 401K. ¿Qué hacen?

Solo veo dos opciones:

  1. ROTH de puerta trasera si uno no califica para un ROTH regular
  2. Inversión no calificada. Esto se puede hacer dentro del mercado o con inversiones alternativas.

La reducción en el límite de contribución ciertamente mejoraría el atractivo de los bienes raíces como inversión.

Dados los cambios en las tasas del impuesto sobre la renta, ¿debería cambiar mi estrategia 401(k)?
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