Declararse en bancarrota versus simplemente no pagar grandes deudas de tarjetas de crédito (sin casa, sin automóvil o con grandes activos en propiedad)

Así que estoy considerando dejar las deudas de mi tarjeta de crédito sin pagar hasta que cierren. (El objetivo era encontrar alguna forma de pagarlo, pero debo considerar el peor de los casos posibles)

La razón por la que estoy considerando esto es porque estoy tratando de EVITAR declararme en bancarrota. Sin embargo, parece que cuando llega la bancarrota, su puntaje de crédito sigue siendo 0, ya sea que haya tratado de luchar o no hasta que tenga que declararse en bancarrota.

Mi pregunta es en realidad si alguno es peor que el otro, racional o numéricamente.

Mi mayor problema es poder pagar la deuda de la tarjeta de crédito (6 dígitos en varias tarjetas).

Soy un nómada tecnológico. No tengo grandes activos como casas o autos. (Soy un habitante de la ciudad donde el alquiler es demasiado caro para que cualquiera de nosotros, los jóvenes, tengamos una casa de todos modos).

Actualización: en resumen, mi pregunta se puede resumir como: ¿alguien sabe cuál es el efecto cuantitativo exacto (y con el tiempo, reconstruir mi crédito después) de estas dos opciones en su puntaje de crédito?

Esto es lo que entiendo:

Caso A: Dejo de hacer algunos pagos para tratar de encontrar una manera de pagar o llegar a un acuerdo. Mi puntaje de crédito baja, pero no llega a 0 a menos que sea absolutamente necesario llegar al Caso B.

Caso B: Quiebra -> cero al instante. No hay posibilidad de pelear.

¿Hay algún efecto en la forma en que mi crédito puede reconstruirse a partir de las dos opciones anteriores?

Si simplemente no paga, recibirá llamadas y cartas de las agencias de cobro durante años. Los obtendría para un residente anterior de mi casa (aunque tenía un número de teléfono diferente; aparentemente, de alguna manera cruzaron teléfonos y direcciones). Esto continuó tal vez durante una década (y quién sabe cuánto tiempo antes de que comprara el lugar): una agencia de cobranza me abrumaba durante meses: le explicaba que no era el tipo, obtenía unos meses de paz y el la cuenta seria enviada a otra agencia...
¿Pero eso es todo lo que sucede? Tengo curiosidad por saber qué deuda tenías. Escuché que podían hacer cosas como tratar de demandarte. Pero supongo que cuando tienes 0, ¿cuál es el objetivo de la demanda además de asustarte?
Estas NO eran mis deudas (yo pago las mías :-)), era alguien que había vivido en mi casa antes de que la comprara. Las agencias de cobro aparentemente trabajaron en la posibilidad de que la persona aún pudiera estar aquí....

Respuestas (2)

Estoy tratando de EVITAR declararme en bancarrota.

¿Por qué? Tu alternativa de simplemente ignorar todo es peor porque deja que tu estado actual, que ya es malo, permanezca.

Sin embargo, parece que cuando llega la bancarrota, su puntaje de crédito sigue siendo 0

Eso no es cierto en absoluto.

Si tiene un montón de deudas que no puede pagar, su crédito ya es terrible. Si simplemente ignora estas deudas, por lo general no desaparecen simplemente. Al menos algunos de sus acreedores lo demandarán y ganarán legítimamente. No ha dicho mucho sobre su estado financiero general, pero si no tiene activos y tiene una deuda de tarjeta de crédito sin garantía de más de $100 000, es posible que desee hablar con un abogado especializado en bancarrotas en su área.

Después de la bancarrota, tendrá problemas para alquilar un automóvil o conseguir una hipoteca, pero probablemente ya tenga un crédito terrible y no pueda hacer esas cosas ahora de todos modos.

Hay tres capítulos principales de bancarrota, 7, 11 y 13. El capítulo 11 es una reestructuración y no se aplica a usted; 7 y 13 son las opciones típicas de consumo. El Capítulo 7 es una liquidación básica, sus deudas, generalmente con la excepción de la deuda estudiantil y otras deudas que reafirme (un préstamo de automóvil que desea seguir pagando) se descargan, no tiene activos, por lo que no hay mucho más que considerar. El Capítulo 13 implica un plan de pago, usted y el fideicomisario determinarán cuál es su ingreso después de los gastos de manutención y esa cantidad se pagará al fideicomisario para que la distribuya a sus acreedores por un plazo de, generalmente, 36 o 60 meses. Hay algo en la bancarrota de EE. UU. que se llama prueba de medios. Si gana más del ingreso medio en su área, no se le permite presentar un capítulo 7 y debe ingresar a un plan de pago del capítulo 13.

La declaración de quiebra marca el final de la deuda descargada. A partir de aquí su crédito puede mejorar con el tiempo. Simplemente ignorar sus deudas les permite crecer y permanecer sobre usted.

Si no está perdiendo pagos ahora, probablemente no esté en territorio de bancarrota de manera realista, un capítulo 13 simplemente haría que hiciera estos pagos de todos modos, y probablemente debería aguantarlo, vender algo de la basura que compró en sus tarjetas de crédito y trabajar más.

Seis cifras de deuda de tarjeta de crédito sin activos es un problema de gasto y comportamiento.

he perdido 2 pagos. Estoy tratando de averiguar cómo pagar, pero las cosas no salen bien. la deuda se acumuló durante muchos años, nada grande en el último año. ¿Puedes explicar cómo la bancarrota es mejor que el primer caso? ¿Parece que esa es una salida a la que puedo acceder en cualquier momento cuando finalmente deje de pagar?
Entiendo las diferentes formas de bancarrota y he pasado horas leyendo lo que está disponible gratis en línea. Simplemente no entiendo exactamente cómo afecta las cosas desde la perspectiva del puntaje crediticio. Voy a actualizar mi pregunta para un ángulo más específico.
Bueno, mencioné hablar con una persona local de bancarrota porque sus horas de investigación en Internet han culminado con usted pensando que su puntaje de crédito se reduce a cero si se declara en bancarrota, lo cual no es así. Nuevamente, el "beneficio" [a falta de una palabra mejor] de declararse en bancarrota es que marca el final. La liquidación de deudas por partes no es lo que originalmente hizo su pregunta, pero sí, puede liquidar deudas por partes, y las liquidaciones tienen un impacto negativo diferente en su informe/puntaje de crédito.
No he podido encontrar un recurso sobre qué hace exactamente la bancarrota en su puntaje de crédito cuantitativamente. supuestamente es 10 años antes de que esté fuera de su registro?
Sería genial si hubiera algo así como un simulador de puntaje creditkarma para problemas de deuda como bancarrota, liquidación y meses de retraso en el pago de facturas (luego de alguna manera pagadas hasta la fecha, etc.)

Como se dijo en la otra respuesta, su crédito NO irá a 0. Se espera una disminución "entre 100 y 200 puntos" .

Pero, "las personas con buen crédito deben esperar una gran caída en su puntaje inmediatamente después de declararse en bancarrota" ( NOLO )

Lo más probable es que sus tarjetas de crédito sean canceladas una vez que sus proveedores de tarjetas de crédito reciban la notificación de su presentación.

La forma en que se ve afectada la puntuación de crédito es muy variable. Puede leer las experiencias de otros en Reddit en r/Bankruptcy y ver todo tipo de resultados: algunos obtuvieron un puntaje crediticio mayor debido a la utilización cero del crédito y sin deudas, algunos tuvieron 100 puntos menos.

Algunos pudieron obtener tarjetas de crédito garantizadas e incluso no garantizadas con límites muy bajos (piense en $ 300) dentro de los meses posteriores a la presentación, incluso antes del aviso de descarga.

Declararse en bancarrota versus simplemente no pagar grandes deudas de tarjetas de crédito (sin casa, sin automóvil o con grandes activos en propiedad)
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