Mi cónyuge y yo tenemos casi $150,000 en préstamos estudiantiles federales. Alrededor de 60k de este saldo son préstamos consolidados y los 90k restantes se dividen entre aproximadamente 20 saldos de préstamos más pequeños (el más pequeño es 1,5k, el préstamo no consolidado más grande es 15k). Debido a un intento fallido de refinanciar a través del programa IBNR (y el subsiguiente pago insuficiente de los préstamos durante un tiempo), terminamos acumulando suficiente interés que esencialmente estamos en 120 pagos restantes (es decir, los 10 años completos), incluso después de pagar por 18 meses.
Estamos tomando medidas para refinanciar una pequeña parte a la mitad de la tasa de interés federal a través de SoFi, que maneja préstamos personales y estudiantiles (estamos tomando los préstamos más grandes del 7,62 % y obteniendo una tasa del 4,25 % para un plan de pago de 5 años).
Mi pregunta es esta:
¿Es más inteligente desde el punto de vista financiero refinanciar la mayoría/todos nuestros préstamos con intereses altos a un plan de 5 años/60 pagos, o deberíamos intentar pagar el capital en el plan de 10 años/120 pagos?
¿Hay algún beneficio en esta última opción? Mi evaluación inicial es que básicamente estamos recortando 60 pagos a cambio de un pago mensual más alto. ¿Habría alguna ganancia potencial al retener el plan de 10 años para nuestros préstamos federales de alto interés?
La forma de determinar si es una buena medida o no es sumar los valores de todos los flujos de efectivo futuros para pagar los préstamos y determinar cuál es el mayor.
Usé este - http://www.calculator.net/payment-calculator.html
Es agradable y simple: su millaje puede variar y redondeé mucho con los números, así que asegúrese de hacerlo usted mismo antes de hacer un movimiento.
Hay buenas herramientas que puede usar para hacer esto en Internet, pero en esencia, pagará alrededor de $ 211 000 por los préstamos con intereses altos y pagará 166 000 si hace todo de nuevo. 5 años a la tasa de interés más baja.
Las matemáticas dicen que la opción de tasa de interés baja es la mejor, por lo que se reduce a dos factores: si puede pagar los $ 2800 / mes en pagos y qué va a hacer eso por su estilo de vida. Si puede permitírselo y aún puede vivir una vida que disfrute, obtendrá casi $ 50k por delante durante 10 años, que es una opción mucho mejor. Todo se reduce a si puede pagar los $ 1100 / mes adicionales y aún así vivir el estilo de vida que desea; personalmente, si fuera yo y pudiera pagarlo, refinanciaría todo mañana a la tasa de interés baja. $ 50k es un GRAN depósito de vivienda/inversión y si te acostumbras a vivir sin los $ 2800 / mes, los próximos 5 años de ahorro después de haber pagado el plazo más corto del préstamo te dejarán con otros $ 168k en el banco.
Solo tenga un poco de cuidado al elegir el monto de reembolso más alto, ya que cuanto más se acerque a la cantidad máxima de ingresos disponibles que tiene, mayor será su nivel de riesgo: podría perder un trabajo o, si tiene una comisión, podría pasar por un una mala racha en la que no está ganando tanto dinero, y la morosidad no es divertida.
En resumen: alto interés durante 10 años: reembolsos totales de $ 211k y $ 1750 / mes. Interés bajo durante 5 años: reembolsos totales de $ 166k y $ 2800 / mes, siga ahorrando a la misma tasa durante los 5 años adicionales que estaría pagando el préstamo de alto interés y terminará con $ 168k en el banco + interés en él, casi $ 220k por adelantado, SI puede pagar los pagos más altos.