Comprobación de las matemáticas en una divulgación de veracidad en los préstamos

Aquí hay una foto de una declaración real de Veracidad en los Préstamos para una hipoteca de vivienda real (la mía). Estoy tratando de verificar los números pero parecen un poco apagados:

Imagen de la declaración de veracidad en los préstamos

Es una hipoteca de tipo fijo a 30 años. La tasa porcentual anual es de 5.542% y el monto total financiado es de $148,880.20.

Quiero calcular el pago mensual. Yo uso la fórmula aquí: ( https://en.wikipedia.org/wiki/Amortization_calculator )

A = (P i) / [1 - (1+i)^(-n)]

con i = .05542/12 y P = 148880.2 y n = 360.

Mi cálculo arroja un pago mensual de 849,25, en lugar de los 851,57 reclamados en mi documento.

¿Estoy leyendo algo mal con el documento? Supongo que esto no es un simple error de cálculo de la compañía hipotecaria. ¿Qué más podría explicar la discrepancia?

Es preferible que las preguntas sean lo más independientes posible. Si puede incluir la información relevante de la hoja TIL, sería mejor. Es posible que obtenga más respuestas.
@Brick Incluí la información relevante, ¿no? También vinculé la hoja TIL para que la gente pudiera ver si la estaba leyendo mal.
Sería mejor si la imagen TIL estuviera directamente en la pregunta para que la pregunta tenga un valor de archivo independiente. Probablemente no puedas publicar una imagen ya que eres un usuario nuevo, así que tal vez esto sea lo mejor que razonablemente puedas hacer.
@Brick- exactamente correcto. Puede publicar la imagen en la pregunta si tiene permiso.
¿Se cerró su préstamo aproximadamente el 13 de julio de 2005? Si no pagó por adelantado los primeros 18 días de interés, se capitalizaron alrededor de $ 400 de interés adicional. ($ 412,55 con un mes de 30 días; $ 406,90 con un año de 365 días; $ 406,62 con un año de 365,25 días; $ 405,78 con un año de 366 días). La discrepancia que encontró corresponde a un valor inicial de $ 406,22.
@ Jasper: respuesta increíble. Creo que eso lo explica. (perdón por dejar esto inactivo por tanto tiempo)

Respuestas (1)

Como su pregunta está escrita ahora, parece que tiene un error tipográfico. Su APR declarado es 5.542% = 0.05542, no 0.005542 como ha escrito. Revisé los números que diste (teniendo en cuenta el error tipográfico) a través de la fórmula en Wikipedia y obtuve $ 849.2528 / mes, que se redondearán a $ 849.25 para la mayoría de los pagos. Eso no coincide con el número que calculó o el número en su TIL. (¿Quizás también equivocó el resultado de su cálculo?)

Estoy de acuerdo en que es poco probable que esto sea solo un error de cálculo de la compañía hipotecaria, aunque no lo descartaría por completo. ¿Está pagando algo más como un depósito en garantía de impuestos a la propiedad? No saqué un formulario TIL en blanco para ver qué podría incluirse en la línea de pago mensual que mostraste, pero en muchos casos pagas más que solo capital e interés cada mes. (Sin embargo, no estoy seguro de si eso se refleja en ese punto del formulario).

Gracias @Brick- Tienes razón sobre mis errores tipográficos: estoy de acuerdo en que la fórmula da 849.25. Los arreglé en la pregunta. No creo que la discrepancia sea un fideicomiso de impuestos. También hay un impuesto a la propiedad, pero se agrega por separado (por lo que mi pago real es de alrededor de $ 900). ¿Es posible modificar los números para redondear el capital al centavo más cercano en cada línea del programa de amortización? Esto haría una pequeña diferencia, pero no creo que sumaría una discrepancia mensual de $2.
@Chris ¿Viene esto con una estimación de buena fe? No creo que APR sea necesariamente la tasa de interés para la fórmula. Vea el ejemplo en el enlace y compare la APR en la primera página con la "Tasa" cerca de la esquina superior derecha de la segunda página. ftc.gov/sites/default/files/documents/reports/…
Tenga en cuenta que es común modificar los números para comprometerse entre pagos redondos en dólares y el plazo solicitado, con un pequeño pago global final para compensar la diferencia. El pago de mi hipoteca actual se redondeó a $100, con un globo de alrededor de $3000 al final; cuando ejecuto TODOS los números, funcionan como se esperaba, pero el pago mensual no es suficiente. Además, me parece recordar que el costo de cierre se considera parte del costo del préstamo y se tiene en cuenta.
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