¿Alguna experiencia con maximizar 401 (k)?

En mi opinión, el mayor desafío para una persona joven que alcanza el máximo de un 401k es el desafío de ahorrar para una casa y (si es necesario) pagar los préstamos estudiantiles.

Debe considerar: ¿está bien alquilar durante los próximos 3, 5, 10 años? ¿O eventualmente quiere comprar un lugar? ¿Cuánto costará eso en comparación con sus gastos actuales?

Dicho esto, no llegué al máximo, pero tuve más del 8-10 % de la contribución de 401k en la misma situación en la que te encuentras ahora y no me arrepiento.

Al volver a leer su pregunta, veo que está considerando invertir en una cuenta IRA Roth. Especialmente a su edad actual, suponiendo que su salario aumente, mi recomendación sería invertir para que la empresa coincida con el 401K y luego maximizar una Roth IRA. ENTONCES continúe maximizando el 401k (si lo desea).

PD Recomiendo encarecidamente hacer dos cosas si vas por este camino:

1. Investigue la asignación de activos y determine el plan adecuado (desearía haber sabido más, lo hice bien, pero posiblemente podría haberlo hecho mejor): vea las respuestas a esta pregunta
2. Comience a rastrear su tasa de rendimiento a lo largo del tiempo a través del costo promedio en dólares ahora . Mira mi publicación aquí .

1. Asegúrese de que, para fin de año, haya alcanzado el máximo de lo que su empresa iguala en su 401k (es un retorno instantáneo del 100 %, aunque no sea líquido, MÁS ahorros de impuestos).
2. Pague sus tarjetas de crédito.
3. Pague cualquier préstamo no subsidiado.
4. Máxime una Roth IRA (o una tradicional si no es elegible para Roth).
5. Maximice su 401k

Quieres recibir el golpe ahora. Hay toneladas de calculadoras por ahí, pero la regla del 70 debería ser suficiente para convencerte:

Suponga que puede poner $ 10k adicionales en un 401k ahora, o conservarlos. Si paga ~30% en impuestos, puede tener:

A) $7,000 ahora, o: B) A qué $10,000 crecerán en sus 40 años hasta la jubilación menos impuestos al final.

La regla del 70 es una forma rápida y sucia de calcular los rendimientos compuestos. Dice que si divides 70 por tu rendimiento supuesto, obtienes el número aproximado de años que tomará duplicar tu dinero.

Así que supongamos que supone una tasa de rendimiento del 5 % (puede reemplazarla con la que desee): 1) 70/5 es 14, por lo que duplicará sus $10 000 cada 14 años. 2) En 40 años, duplicará su dinero casi 3 veces (2.86) 3) Eso significa que terminará con casi $80k antes de impuestos 4) Incluso si asumimos la misma tasa impositiva al jubilarse del 30% (probabilidades son decentes, es más bajo, ya que probablemente tendrá menos ingresos), todavía tiene $ 56k.

Independientemente de lo que crea que será la inflación, $ 56k más tarde es MUCHO mejor que $ 7k ahora.

Pasé de contribuir con el 10 % al máximo a medida que aumentaba mi salario en el transcurso de los tres años posteriores a la graduación. Debido a mis aumentos, mi ganancia mensual aún aumentó, por lo que fue una forma bastante sencilla de aumentar mi contribución 401 (k) y también evitar la inflación del estilo de vida.

Dicho esto, no lo haría si tiene alguna deuda de tarjeta de crédito, préstamos escolares o un préstamo para automóvil. Paga eso primero. Luego trabaje para maximizar el 401(k). Personalmente, califico ser dueño de una casa por detrás de eso, pero eso se debe en parte a que estoy en un área donde los índices de alquiler apenas están del lado de la compra, por lo que comprar no me parece un asunto apremiante.

Una cosa que debe investigar es si su empresa ofrece una opción Roth 401(k). Es una buena opción en la que puedes ir a Roth sin preocuparte por los límites de ingresos. Mi experiencia personal no incluye una cuenta IRA Roth porque cuando aún calificaba para una no sabía mucho sobre ellas, y ahora que las conozco tengo el feliz problema de no calificar.

Sobre el n.º 1: una forma de hacerlo menos doloroso es "dividir" los aumentos entre usted y su 401k. Es decir, si obtiene un aumento del 2%, aumente su contribución al 401K en un 1% y conserve el otro 1%. Sigue haciendo esto hasta que estés al máximo. No extrañará tanto el dinero que nunca tuvo como el dinero con el que estaba acostumbrado a vivir.

En #2: Sí, ve con el Roth.

Otra consideración: si alguna vez va a maximizar su 401K, es mejor hacerlo temprano, incluso si tiene que reducirlo más tarde que esperar. Aprovecha el tiempo extra de inversión mientras eres joven.

Secundo el consejo de CrimsonX de maximizar Roth y luego 401k. A tu edad, en lo que parece una situación similar, hice lo mismo, afortunadamente. Es más fácil de hacer cuando eres joven y sin trabas. 10 años después con los niños, la casa, el cambio de ingresos dobles a individuales, cambios de trabajo, etc., es más difícil maximizar las cuentas de jubilación. Sin mencionar que las prioridades cambian, por ejemplo, ahorrar para la universidad.

Todos los demás han dado excelentes respuestas sobre qué hacer, pero solo quiero agregar algo de aliento.

Sigue ahorrando. Aprende a vivir dentro de tus posibilidades mientras ahorras, y vendrán cosas como casas, autos y nuevos aparatos electrónicos. Siempre puede esperar un año y ahorrar dinero para ese nuevo televisor, pero cuando llega la jubilación, se le acaba el tiempo. (Ojalá lo hubiera hecho).

Mantenga ese dinero de jubilación fuera de la vista y (principalmente) fuera de la mente.

Gran trabajo ahorrando y sigan con el buen trabajo.

Para responder a la primera parte de su pregunta: ¡sí, lo he hecho! Hice incluso un poco más. Una vez tuve un trabajo que no estaba seguro de mantener y la economía tampoco era muy buena. En caso de que mi próximo empleador no me permitiera contribuir a un 401(k) desde el primer día, y porque no quería subfinanciar mi jubilación y tener que pagar una factura de impuestos más alta, "cargué por adelantado" mi 401( k) aportes a liquidar antes de fin de año. (Los límites de contribución eran inferiores a $16,500/año en ese entonces :-))

En cuanto al flujo de efectivo reducido, por supuesto que necesita una cuenta de "búfer" que contenga varios meses de gastos de subsistencia para pagar las contribuciones 401 (k) máximas o "de carga anticipada". Debería pagar sus facturas con dicha cuenta de reserva y no con cada cheque de pago. En cuanto al flujo de efectivo reducido, creo que las contribuciones 401(k)/IRA a gran escala pueden desplazar otras prioridades de ahorro a largo plazo, como ahorrar para el pago inicial de una casa, y la compensación entre ellas es una preocupación real. (Si están desplazando los gastos de consumo básicos y discrecionales, ese es un tipo de problema totalmente diferente, que parece que no tienes, lo cual es genial :-))

Entonces, sobre la compensación entre las contribuciones 401 (k) a gran escala y el ahorro para el pago inicial. Diría que maximizar el 401(k) puede fomentar la cultura del ahorro que eventualmente pagará sus dividendos. Si después de varios años de maximizar su 401(k) decide que ahorrar para la casa es la máxima prioridad, verá que el dinero fluye hacia la cuenta del mercado monetario marcada para el pago inicial a una tasa mensual sustancial, gracias a esa cultura del ahorro.

En cuanto a las crecientes ganancias futuras, no. La mayoría de las personas que conozco desde hace mucho tiempo, si ahorraron un 20 % cuando ganaron $20 000 al año, continuaron ahorrando un 20 % o más cuando ganaron $100 000 al año. Las personas que gastaron todo el cheque de pago mientras ganaban $ 50K / año, siempre dicen, si solo obtuviera un aumento de $ 60K / año, ahorraría unos miles. Pero eventualmente se gradúan a $ 100K / año y aún gastan todo el cheque de pago. Se trata de su cultura de ahorro.

En cuanto a la segunda parte de su pregunta, sí, Roth es una gran herramienta, especialmente si cree que las tasas impositivas futuras serán más altas (para corregir los déficits presupuestarios a largo plazo). Por lo tanto, contribuir al 401(k) para maximizar la coincidencia y luego maximizar Roth, como sugirieron otros, es un gran consejo. Después de hacer eso, vea qué más puede hacer: más 401(k), ahorrar para la casa, etc.

Las respuestas hasta ahora son excelentes. Necesito responder a su tasa de retiro del 8-9%. Uh, donde sea que hayas escuchado eso, te sugiero que escuches/leas en otro lado. 4% parece ser la tasa de retiro "seguro". He visto a personas que estaban convencidas de que el 7-10% estaba bien quedar absolutamente destrozadas en las recesiones, tanto en 2000 como en 2008. La asignación adecuada de activos y la baja tasa de retiro ayudarán a evitar el desastre. Escribí un artículo sobre las suposiciones que hacemos, observando 1980-2000 y extrapolando desde allí. No es bonito. En 2000, comenté que el 20% anual cercano no podía continuar. Subestimación de mi vida. Esperaba un regreso a la normalidad, tal vez un 8-10 %/año, y obtuve cero.

No olvide crear también un fondo de emergencia: el ahorro para la jubilación es importante, pero no quiere verse atrapado en una situación en la que necesite dinero para una emergencia (perder su trabajo, ser atropellado por un autobús, etc.) y todo está bajo llave en su 401(k).

Sí, he hecho esto y no sentí un cambio en el flujo de efectivo, pero no lo hice a la edad de 23 años. Lo hice en un momento en que era cómodo hacerlo. Debería haberlo hecho antes y te recomiendo encarecidamente que lo hagas.

Otra consideración: ¿El programa de su empresa es bueno? si no se encuentra entre los mejores para proporcionar buenos fondos con tarifas bajas, entonces debería considerar poner solo el 6% en la cuenta de su empleador para obtener la igualación. Por encima de ese monto en dólares, inicie su propia cuenta IRA Roth en el corretaje de su elección e invierta el resto allí. La diferencia de tarifas puede ser considerable y, en teoría, generar rendimientos mucho más altos durante un largo período de tiempo.

Si elige hacer el máximo, no querrá llegar al máximo antes de fin de año. Calcule su aplazamiento con mucho cuidado para asegurarse de que al menos pone un 6% de aplazamiento en cada cheque de pago hasta el final del año. De lo contrario, puede perderse el partido de su empresa.

Es aconsejable considerar un ROTH, pero es extremadamente difícil saber si será bueno para usted o no. Todo depende de qué tipo de impuestos (nómina, IVA, etc.) pagues ahora y qué pagarás en el futuro. Por otro lado, el potencial de acumulación de capital libre de impuestos es muy bueno, por lo que parece que deberías tender hacia Roth.