¿Ahorrar o pagar la hipoteca?

Asumo cuando dices "... ponerlo en el pago de nuestra hipoteca?" , quiere decir realizar pagos adicionales además de su pago programado. Estrictamente hablando, si el interés de su hipoteca es más alto que el rendimiento que puede esperar al ahorrar, entonces sí, su exceso de ahorro debe destinarse a su hipoteca.

Esto supone que no hay multas por pago anticipado, que realmente no perderá ese dinero a corto plazo (es decir, dice que tiene suficientes ahorros para emergencias, así que eso es bueno), y que ambas opciones utilizarían dólares después de impuestos. (es decir, el pago de la hipoteca frente a la contribución del RRSP en Canadá es un gran debate).

Primero, ¿en qué país estás? Canadá no ofrece una deducción de impuestos sobre intereses hipotecarios, EE.UU. sí. Esto cambia un poco las matemáticas, y en los EE. UU., el costo actual después de impuestos de una hipoteca está por debajo de nuestra tasa de inflación a largo plazo.

¿Es la hipoteca su única deuda? He visto a personas que religiosamente pagan extra cada mes a su hipoteca del 6% mientras tienen una deuda de 18% de interés en las tarjetas de crédito. A continuación, existen planes de jubilación equiparados por la empresa, en los EE. UU., un plan 401(k), en el que si deposita hasta un 6 % de su salario en la cuenta, se duplica efectivamente al depositarlo. Me aseguraría de no perder esa oportunidad.

Después de estas consideraciones, prepagar es igual a comprar un instrumento fijo libre de riesgo. Si eso le atrae y ha considerado lo anterior primero, hágalo. Tenga en cuenta que el dinero pagado por la hipoteca no se puede volver a tomar prestado fácilmente, salvo un HELOC. Recomiendo encarecidamente que su fondo de emergencia esté completamente financiado (gastos de 6 meses) antes de comenzar a hacer pagos hipotecarios adicionales.

¿Tiene alguna otra deuda además de su hipoteca, como una deuda de tarjeta de crédito, préstamos estudiantiles o el pago de un automóvil? A menos que tengan un interés más bajo que su hipoteca, pague primero.

Hay muchas otras consideraciones además de la hipoteca y el fondo de emergencia. ¿Tiene algo de dinero para las cosas que suceden en la vida: reparaciones de automóviles, facturas médicas inesperadas, la próxima compra de un vehículo y el eventual reemplazo de esos artículos costosos en su hogar que eventualmente se estropearán? Un poco de ahorro para cada uno de ellos cada mes no es una mala idea.

Luego está su jubilación. ¿Está en camino de ganar lo suficiente para mantenerse durante la jubilación, además de pagar el costo de la atención médica tal como se aplica en su país (más en algunos países, menos en otros)?

También está el costo de la educación superior para sus hijos si tiene o planea tener alguno. Si es así, ¿planeaba contribuir a su educación superior? ¿Tienes un plan de ahorro para eso?

Pagar la casa es una gran cosa que hacer - en mi opinión es genial incluso si reduce la deducción de su hipoteca, aunque otros no están de acuerdo. Simplemente no es la prioridad financiera número uno que cualquiera debería tener.

En primer lugar, absolutamente debe poner dinero en ahorros hasta que tenga al menos un colchón de 6 meses, y preferiblemente más. No importa si obtiene un 0% de interés en sus ahorros y tiene una hipoteca con una tasa de interés alta, el colchón es aún más importante.

Una vez que tenga un buen fondo de emergencia, puede considerar si pagar más por la hipoteca si los números tienen sentido. Sin embargo, en mi opinión, no es solo una comparación directa de las tasas de interés. En otras palabras, si su cuenta de ahorros le da el 1% y su hipoteca es el 5%, todavía no es una ganancia automática para la hipoteca.

La razón es que al poner el dinero en su hipoteca, lo bloquea y no puede acceder a él. Para mí, el dinero en la mano vale mucho más que el dinero que es tuyo en papel pero que no es fácilmente accesible.

No sé las matemáticas lo suficientemente bien, pero realmente no necesitas las matemáticas. Solo tenga en cuenta que debe sopesar el valor presente de poner ese dinero en ahorros frente al valor futuro de ponerlo en su hipoteca y pagar menos intereses en algún momento en el futuro. Haga los cálculos y vea cuánto ahorrará pagando la hipoteca más rápido, pero también tenga en cuenta que el dinero futuro vale menos que el dinero presente. MUCHO menos si de repente tienes una emergencia o decides hacer una compra importante y necesitas el dinero, pero luego tienes que pasar por aros para llegar a él.

Para mí, debe ahorrar una cantidad considerable al pagar la hipoteca y también comprender que su dinero está siendo bloqueado, para que tenga sentido.

Otra cosa a considerar es cuánto tiempo más desea quedarse en esta casa y qué hará con ella cuando se mude.

Había planeado hacer exactamente esto, pero es más probable que mantengamos nuestra casa cuando nos mudemos y la usemos como propiedad de alquiler. Si seguimos este camino, tendríamos mucho capital (quizás incluso pagado) en nuestra casa, pero nos quedaría poco para ahorrar para el próximo pago inicial de la casa.

Las otras respuestas han ofrecido excelentes consejos, pero aquí hay una alternativa que aún no se ha mencionado. Supongo que tiene un fondo de ahorro de emergencia del tamaño adecuado y que sus automóviles son su única deuda no hipotecaria.

Dado que todavía tiene una deuda de automóvil, probablemente no tenga nada ahorrado para comprar un automóvil nuevo cuando sus automóviles actuales estén al final de su vida útil. Considere pagar sus préstamos para automóviles antes de tiempo, luego comience a ahorrar para su próximo automóvil. Tener efectivo en el banco para comprar un automóvil es muy liberador y cambia su forma de pensar cuando llega el momento de comprar un automóvil, ya que es fácil desperdiciar mucho dinero en algo que se deprecia rápidamente cuando no lo paga de inmediato. .

Este enfoque puede ser contradictorio si la tasa de interés de su préstamo de automóvil es menor que la tasa de su hipoteca, pero probablemente necesitará otro automóvil antes de necesitar otra casa, y vale la pena pagar en efectivo por un automóvil.