Actualmente soy dueño de una propiedad de inversión que compré para vivir (viví durante un par de años) y ahora la he alquilado cuando me mudé (alquilando) en una mejor área para la escuela de los niños.
Me las arreglo cómodamente para pagar P&I en mi préstamo de inversión actual y trato de ahorrar tanto como para un depósito del 20% para comprar una casa para vivir (digamos en los próximos 3 años). Mi pregunta es: ¿Debo cambiar a un préstamo de interés solamente durante el tiempo que estoy ahorrando el depósito para comprar mi casa? o debo continuar con el préstamo de inversión de P&I para tener capital, menos deuda (lo que me permitirá pedir prestado cómodamente para la próxima casa), desglosando los números se llega al siguiente escenario:
P&I: pagará $ 300 de MI bolsillo (el resto será de los ingresos por alquiler) cada mes + 5K anuales para gastos de administración/consejo, etc. Entonces, el gasto total es de alrededor de 9K cada año.
Solo intereses: ahorro de $400 cada mes (diferencia entre el pago mensual de IO y los ingresos por alquiler que recibo) + 5K anuales para gastos de administración/consejo, etc.
Recibirá una deducción de impuestos sobre los intereses del préstamo y todos los demás gastos.
Cualquier consejo será apreciado, esto es para sopesar todas las opciones antes de hablar con el asesor financiero para saber qué consejo estoy recibiendo/pros y contras.
Por lo general, soy una vieja escuela conservadora que siempre quiere tener menos deudas, también la geografía es Australia (para el contexto). Actualmente soy dueño del 25% de la casa.
Teniendo en cuenta que puede reclamar una deducción de impuestos por el interés de la hipoteca sobre la propiedad de inversión pero no sobre el interés de la hipoteca sobre una casa futura en la que planea vivir, es mejor que pague solo intereses sobre la propiedad de inversión para que pueda ahorrar tanto como sea posible para su residencia principal.
Cuanto más pueda ahorrar, menos necesitará pedir prestado para la nueva casa. Una vez que tenga su nueva residencia principal, debe hacer ese P&I y pagarlo lo antes posible. Una vez que haya pagado por completo su residencia principal, podría comenzar a pagar P&I en su propiedad de inversión si obtiene una tasa de interés más baja.
La principal desventaja de un préstamo de solo interés (IO) es que generalmente tiene una tasa de interés más alta que los préstamos de capital más interés (PI). Si las tasas fueran idénticas, entonces para un disciplinadopersona, sería mejor elegir el préstamo IO, porque entonces puede decidir si tiene más sentido comenzar a pagar el préstamo y cuándo. Por ejemplo, puede optar por hacer algo más lucrativo con el dinero, como invertirlo con un rendimiento más alto, o pagar primero un préstamo con un interés más alto. De manera similar, cuando se le da la opción de un préstamo a 15 o 30 años a tasas idénticas, debe elegir el préstamo a 30 años por la misma razón. Si tiene sentido, puede hacer pagos más grandes para hacer que un préstamo a 30 años actúe como un préstamo a 15 años (¡o menos!), pero en los meses en los que preferiría tener el dinero extra para otra cosa, no tiene que hacer el pago mayor. Así que realmente se reduce a si cree que puede obtener un mejor retorno de su dinero.
Tenga en cuenta que hice hincapié en una persona disciplinada porque, en ausencia de esa calidad, es posible que un préstamo de IO nunca se pague y podría terminar causando arrepentimiento en el futuro. Tener un préstamo de PI le impone cierto nivel de disciplina, a costa de un menor control sobre su dinero.
RonJohn
Víctor
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vicky