¿Qué puede hacer exactamente un asesor financiero por mí? ¿Vale la pena el dinero?

Si no tiene el tiempo o el interés para administrar inversiones, necesita un asesor financiero.

En términos generales, es mejor que lo atienda un asesor que cobra una tarifa anual basada en un porcentaje del valor de su cuenta. Los asesores que reciben una compensación en función de las transacciones tienen un interés personal en renovar su cuenta, lo que a menudo no es lo mejor para usted.

También debe tener cuidado con los asesores que venden fondos mutuos costosos con cargas de ventas (también conocidas como sobornos al asesor) o anualidades. La estructura de compensación de su asesor también debe ser transparente.

Un planificador financiero puede ayudar con inversiones, seguros, planificación patrimonial, elaboración de presupuestos, planificación para la jubilación, ahorro para la universidad, planificación/preparación de impuestos y otros temas financieros.

Una forma de tener una idea es mirar esta lista de temas de Planificador financiero certificado.

Otra idea es mirar este libro (mi favorito que he leído) que cubre aproximadamente una lista de temas similar en forma concisa: http://www.amazon.com/Smart-Simple-Financial-Strategies-People/dp/ 0743269942 No estaría de más leer eso antes de decidirse a visitar a un planificador, para que tenga un conocimiento básico.

Por cierto, busca la certificación CFP que es una certificación generalista. Un CFP también puede tener un certificado más profundo en ciertos temas o conectarlo con alguien que lo tenga. Por ejemplo:

• alguien con una certificación de CPA o agente inscrito podría ayudar con los impuestos (nota: su lugar promedio de preparación de impuestos solo tiene personas que saben cómo escribir en el programa de computadora, tienen experiencia mínima; un CPA o EA tiene experiencia)
• un abogado de planificación patrimonial sería un experto en establecer beneficiarios, redactar su testamento, fideicomisos, etc.
• un Chartered Financial Analyst (CFA) sería un experto en inversiones
• hay certificaciones de seguros y certificaciones de planes de jubilación también
• hay certificaciones basura que significan muy poco por ahí... He tratado de mencionar algunas que significan algo

Realmente desea un generalista (CFP) que también pueda tener una credencial adicional. La idea es analizar de manera integral lo que está tratando de lograr y todas las áreas relacionadas con las finanzas. Especialmente porque puede haber compensaciones. El CFP luego lo derivaría o trabajaría con abogados, contadores, etc.

Es importante destacar que algunos asesores son fiduciarios (deben actuar en su interés) y otros no . En particular, muchos corredores de bolsa no son planificadores calificados (sin CFP o equivalente) ni son fiduciarios. Mantente alejado.

Existen varios modelos para pagarle a un planificador financiero, que incluyen:

• líder en pérdidas para una institución como Fidelity o Vanguard. Si tiene suficiente dinero con ellos, es posible que le den una planificación gratuita o con descuento. Por supuesto, siempre elegirán las inversiones que ofrece su empresa, lo que probablemente esté bien para, por ejemplo, Vanguard y bastante mal para otras empresas. También es probable que esto sea por teléfono, no en persona, si eso te importa.
• comisiones (o una mezcla, "basada en honorarios"). Estos planificadores son en parte vendedores, ya sea de inversiones, de seguros o de ambos. Me mantendría alejado, pero algunas personas se sienten cómodas con eso.
• cuota de porcentaje de activos solamente. Estos planificadores obtienen una tarifa de usted, pero como un porcentaje de los activos de inversión administrados. Esto crea un énfasis excesivo en la inversión quizás, aunque podría decirse que también es un incentivo para no perder su dinero. También sale a una especie de un montón de dinero. Una ventaja es que alguien está haciendo el reequilibrio y otro "mantenimiento de la inversión" por usted. Esto puede ser bueno si te falta el tiempo y la fuerza de voluntad, como muchos de nosotros.
• tarifa por hora solamente. Como muchos abogados y contadores públicos, solo le cobran por el tiempo empleado. Este dinero será un cheque más visible que tendrá que escribir, pero probablemente sea más barato que el porcentaje de los activos a lo largo del tiempo. Pero no tiene a alguien que administre su dinero por usted, esto es más un enfoque de "obtener consejos, luego hacerlo usted mismo". Hay una franquicia de Garrett Planning Network que tiene este tipo de planificador.

Hay una organización llamada NAPFA (napfa.org) para planificadores fiduciarios sin comisiones. Es bueno buscar la membresía allí, ya que es un tercero el que define lo que significa solo pago y requiere el estándar fiduciario/sin comisiones.

Finalmente, la alternativa que terminé eligiendo fue simplemente tomar el curso de CFP yo mismo. Puede hacerlo en línea a través de un curso por correspondencia, cuesta aproximadamente lo mismo que 1 año de asesoramiento profesional. También tomé el examen, solo para asegurarme de haber aprendido las cosas. Este es el enfoque de "bricolaje extremo", pero es más barato con el tiempo y sabes que no te vas a defraudar. Todavía puedes hacer cosas que son contraproducentes y que no son de tu interés, pero probablemente ya lo sepas ;-) De todos modos, creo que es equivalente a una cuarta parte del trabajo en una universidad decente, más o menos. Hay alrededor de 6 libros de texto para buscar. No serás un experto experimentado al final, pero sabrás mucho. Para obtener un certificado CFP real, necesita 3 años de experiencia además de los cursos y el examen. No he hecho eso, solo el aprendizaje del libro.

Algunos editoriales: muchos planificadores enfatizan la inversión, y muchas personas que buscan planificadores (o libros sobre finanzas) enfatizan la inversión. Esto es un gran error, en mi opinión. Invertir es más o menos una mercancía y solo necesita a alguien que no lo arruine, no le cobre de más ni pierda su dinero en algo idiota o inapropiado.

Algunas personas están en inversiones simplemente malas e inapropiadas, no me malinterpreten. Pero una vez que arreglas eso y te metes en algo decente, tus mayores preocupaciones de planificación probablemente estén en otra parte.

• Una comprensión general de los objetivos de su vida y cómo encaja el dinero en ellos y lo que necesita hacer para llegar allí.
• Pocas personas están debidamente aseguradas. (Invalidez, vida, paraguas, etc.)
• Presupuestar, gastar y ahorrar.
• Plan patrimonial, al menos un testamento y establecimiento de beneficiarios adecuados en cuentas de jubilación y pólizas de seguro. Especialmente si tienes niños, esto es imprescindible.
• Obtener todos los beneficios fiscales que pueda, especialmente si trabaja por cuenta propia o es dueño de un negocio o bienes raíces.

En cuanto a las inversiones, buscaría un planificador que lo sacara de las anualidades sobrevaluadas y los fondos mutuos costosos que le hayan vendido (cualquier cosa que le haya vendido un vendedor probablemente sea una mierda). Y búsquelos para ayudarlo a decidir cuánto invertir y cuánto en acciones o en bonos. Esas son las decisiones de inversión más importantes.

Técnicamente, cualquiera que te aconseje cómo debes gastar o dosificar tu dinero es un asesor financiero . Una persona que lo hace por dinero es un Asesor Financiero (diferencia en la ortografía).

Los asesores financieros son personas que básicamente construyen, administran o asesoran sobre su cartera. Tienen un poco más de conocimiento institucional sobre cómo/dónde invertir, dadas tus metas, ya que lo hacen a diario.

Es posible que sepan un poco más que usted, ya que se ocupan de muchos activos diferentes: acciones, ETF, fondos mutuos, bonos, seguros (hogar/salud/vida), REIT, opciones, futuros, LEAPS, etc.

Hay riesgo en todo lo que haces, por eso lo que te proponen generalmente es de acuerdo al nivel de riesgo que quieras asumir. Dado que es más joven, su nivel de riesgo podría ser un poco más alto, a medida que se acerque a la jubilación, su nivel de riesgo será menor. El nivel de riesgo debe estar asociado con la probabilidad de que pueda volver a adquirir sus activos si los pierde todos, así como con la probabilidad de disfrutar de los frutos de sus inversiones.

Los asesores financieros son excelentes, sin embargo, tenga cuidado con ellos. A algunos se les paga por comisiones, que reciben dinero por invertir en los paquetes que respaldan. Básicamente, se les podría pagar $$ por ponerlo en una situación de pérdida. También tenga cuidado porque algunos anuncian que están basados ​​en honorarios: estos asesores a menudo reciben honorarios además de comisiones. Básicamente, asocie el término "comisión" con "conflicto de intereses", por lo que desea un Asesor de pago único, que no esté persuadido de guiarlo mal.

Otra cosa que vale la pena señalar es que algunas empresas comerciales (como e*trade) tienen servicios financieros que pueden ser gratuitos, dependiendo de cuánto dinero tenga con ellos. En general, $ 50K está en el extremo inferior para obtener un asesor financiero. Ha habido corrupción en el pasado, donde a los asesores financieros solo se les da un número limitado de cuentas para administrar, eso significa que tomaron las de menor valor y básicamente las arruinaron, para que pudieran obtener cuentas más nuevas del lote que estaba esperemos que valga más: cuanto mayor sea su cartera, más $$ podrían ganar (tarifas más altas o más comisiones) y subjetivamente menos trabajo (menos cuentas con las que lidiar), eso es subjetivo, ya que la distribución de la riqueza fue a través de muchos mercados .

En mi experiencia, los asesores financieros normalmente no ayudan con el presupuesto y las finanzas personales diarias. Ciertamente hay personas que hacen eso, pero normalmente solo los consultaría cuando tenga dificultades financieras, especialmente deudas.

El hallazgo más común de asesor financiero se centra principalmente en asesorarlo sobre ahorros e inversiones. Mucho trabajo para los bancos y las sociedades de inversión. Por lo general, te asesorarán de forma gratuita, con la desventaja de que solo recomendarán los productos de su empresa. Esto puede o no ser algo malo, dependiendo de la compañía. Otros te cobrarán una comisión por las compras, y sus consejos serán más neutrales.

Esta pregunta también será interesante: ¿Todos los asesores financieros son retribuidos de la misma manera?

Hay varios tipos de asesores financieros.

Algunos están asociados con corredurías y compañías de seguros y similares. Sus servicios suelen ser gratuitos. Por otro lado, los consejos que le den generalmente estarán fuertemente sesgados hacia los productos de su propia compañía y pueden estar sesgados hacia sus propias ganancias en lugar de sus ganancias. (Recuerde, cualquier cosa gratis está siendo pagada por alguien, y si no sabe quién, generalmente será usted). Hay algunos que son buenos, pero no podría darle ningún consejo sobre cómo encontrarlos.

Otros no están asociados con ninguno de los anteriores y sirven completamente como expertos que pueden sugerir formas de distribuir su dinero en función de sus propias necesidades versus recursos versus tolerancia al riesgo, sin ninguna afiliación a ninguna compañía en particular. Consultar a estas personas le cuesta a usted (o, si se ofrece como un beneficio, a su empleador) algo de dinero, pero su responsabilidad fiduciaria es claramente para usted y no para otra persona. No es probable que le sugieran que pruebe algo muy sexy, pero cuando se trata de sus principales ahorros a largo plazo, lo "emocionante" generalmente no es algo bueno.

Las personas con las que hablé eran del último tipo. Examinaron mis ahorros y mis planes, me hablaron sobre mi tolerancia al riesgo y mis metas, eligieron una estrategia bastante "estándar" de sus archivos, realizaron simulaciones contra ella para verificar su cordura y me sugirieron una combinación de estrategias de bajo costo. Tipos de fondos de índice generales que requieren casi cero esfuerzo para mantener (reequilibrar ocasionalmente entre fondos), tiene niveles aceptables de riesgo y (admito que he tenido suerte) ha estado generando rendimientos más que aceptables. Nada emocionante, pero aunque soy relativamente tolerante al riesgo diría que la emoción es lo último que necesito en mis ahorros a largo plazo. De hecho, debería volver a hablar con ellos dentro de poco para controlar algunas cosas; también pueden ofrecer consejos sobre otras decisiones financieras (si/cuándo podría querer hablar con organizaciones benéficas sobre planes de anualidades de regalo,