Soy un contratista de TI de 33 años y tengo 3 pensiones de empresa de empleos anteriores a lo largo de los años. Estoy buscando consolidar mis pensiones y comenzar a agregar aportes personales mensuales.
Un amigo me recomendó un asesor de pensiones local y, después de algunas investigaciones preliminares, ahora me pregunta si quiero continuar con un informe detallado (y luego usarlo para administrar mi pensión)
Si acepto continuar con el informe y luego decido no continuar, tendré que pagar una tarifa de £ 1,000. Si procedo, tendré que pagar una tarifa de implementación del 3 % junto con una tarifa de administración del 0,75 % anual. La comisión de gestión se paga mensualmente.
Realmente no sé si es una buena idea o no, los costos parecen bastante altos. He visto una serie de buenos informes sobre el uso de nutmeg.com, que no parece tener grandes costos de configuración. Le pregunté si podía proporcionarme una indicación de los rendimientos esperados, pero dijo que eso formaría parte del informe, ya que es personalizado. Me parece extraño pagar al menos 1.000 libras esterlinas por una indicación de los rendimientos previstos.
Cualquier consejo será recibido con gratitud.
¿Has hecho compras? Estoy de acuerdo en que las tarifas parecen altas.
La primera pregunta que haría es si la tarifa de administración del .75% es por año o por mes. Si es por mes, es casi seguro que perderá dinero cada año.
Una búsqueda rápida muestra que Fidelity le permitirá transferir sus pensiones a una cuenta autodirigida. Aquí en los EE. UU., donde tenemos 401K, casi siempre es mejor transferirlos a algo autodirigido una vez que deje un empleador. Fidelity lo hace muy fácil, y siempre los recomiendo. (Sin afiliación.)
Aquí en los EE. UU. realmente te pagan por transferir dinero a tu cuenta. Esto puede venir en forma de intercambios de acciones gratuitos o dinero agregado a su cuenta.
Le animo a que les eche un vistazo a ellos o a sus competidores para tomar una decisión informada. Muchas veces, una persona con saldos bajos, realmente no puede pagar esas altas tarifas de administración. Es posible que necesite decenas de millones antes de que algo así tenga sentido.
También he seguido la ruta de la consolidación (de un puñado de pensiones de DC; las de DB no las he tocado, y de hecho necesitaría asesoramiento para moverlas).
Lo que deberías comparar es: ¿qué es lo más barato posible que podrías estar haciendo? La lista de plataformas en línea de Monevators le dará una idea de los costos de SIPP (si su bote es lo suficientemente grande y usted es una persona que compra y retiene, el modelo de tarifa plana de ATS significa que los costos pueden llegar a ser arbitrariamente cercanos al cero por ciento), y si está contento de haber invertido en algo como Vanguard Lifestrategy , Target Retirement o rastreadores de índices de vainilla, entonces los cargos en ellos serán del orden del 0,1% al 0,4%. Los ahorros de 0.5-1.0% por año se suman en los plazos de ahorro de pensión, pero solo usted puede decidir si vale la pena para usted cualquier extra que ofrezca el asesor en comparación con un enfoque más de bricolaje.
¿Estás absolutamente seguro de que la tarifa del 0,75 % anual no se suma a los cargos incluidos en los fondos en los que te invertirá? Para la tarifa de £ 1000, los asesores afirman tener altos costos por cliente debido a las "cargas regulatorias"; por eso hoy en día se habla de una " brecha de asesoramiento ": si sólo se dispone de una pequeña suma para invertir, los costes fijos de asesoramiento se vuelven intolerables. En mi humilde opinión, la nuez moscada también es bastante cara para lo que ofrece (aunque probablemente sea más barata que cualquier ruta "aconsejada").
Codificador tonto
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Simón B.
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