Mi esposa y yo tenemos planes de pensión de la empresa que juntos tienen alrededor de 1 millón en ahorros (gracias al mercado de valores). Dado que estamos cerca de los 60 años, la jubilación se acerca y, aunque no hemos utilizado un planificador financiero, me pregunto si vale la pena obtener uno para que nuestros "fondos de ahorro" se utilicen para nuestro mejor interés. Los planificadores financieros mejor calificados quieren al menos una tarifa del 1% para "administrar" nuestras cuentas y asesorarnos, pero eso significa $ 10,000 o más para esta persona, ¿qué pueden hacer para que sea una contratación financiera inteligente?
En este momento, la compañía planea tener una tarifa anual de $ 200 cada uno ($ 400 en total) y elegimos en qué fondos invertir nuestro $$. Bastante fácil de ver diferentes servicios de calificación y elegir solo fondos de 4* o más. Entonces, ¿qué puede hacer la CFP para justificar la tarifa de 10k?
Más información en respuesta a las respuestas:
La mayor parte de nuestro patrimonio neto está definitivamente en los planes de pensión de nuestra empresa, sin embargo, tiene razón en que la cuenta de mi esposa es un plan 401k donde puede retirar fondos completando un formulario, no está configurada para retiros mensuales aunque supongo que podría. El plan de mi empresa es un plan 403b y se parece a retirar cualquier cantidad completando un formulario. También tengo un plan de pensión "administrado por el estado" que está configurado para pagos mensuales fijos. Simplemente no veo qué podría hacer la CFP para justificar la tarifa de $ 10,000 o más. Y todos con los que hablé dijeron que cobrarían la tarifa del 1% (o más para algunos) en toda nuestra cartera. Simplemente no entendemos las leyes y estrategias fiscales lo suficiente como para ver qué podría aconsejar la CFP para nuestro mejor interés y justificar la enorme tarifa.
Un asesor de honorarios porcentuales no tendrá en cuenta sus mejores intereses. Es equivalente a la usura, en mi opinión.
Un planificador financiero de tarifa fija (o tarifa única o tarifa plana) es su mejor opción. Hay varias preguntas similares en este sitio web que pueden ayudarlo con su búsqueda.
Versión TL: DR: tiene razón en su sospecha de que el asesor financiero que cobra el 1% de los activos bajo administración (sujeto a un mínimo de $ 10K) no proporcionará suficiente valor para justificar el costo.
Si tiene dinero en los planes de pensiones de la empresa y en realidad recibirá una pensión del plan (a diferencia de un plan 401(k) o un plan 403(b) que tienen reglas diferentes), por lo general , no hay nada que administrar: todo su dinero seguirá estando en manos del plan de pensiones que repartirá su pensión mensualmente. Algunos planes tienen la opción de obtener un pago de suma global (que puede transferir a una IRA para evitar pagar impuestos sobre el pago total de inmediato), pero puedeser una multa por hacerlo: algunos planes cobrarán una tarifa sustancial por el pago de la suma global en lugar de dejar el dinero en el plan. Por ejemplo, el Sistema de Retiro de las Universidades Estatales del Estado de Illinois acredita (o solía acreditar) un interés compuesto anual del 8% sobre las contribuciones (obligatorias) (más el interés previamente acreditado) para determinar el beneficio de pensión, pero si el jubilado opta por tomar un retiro de suma global en lugar de la pensión, entonces el valor total de la cuenta se vuelve a calcular como si solo se hubiera acreditado un interés compuesto anual del 4,5% a lo largo de los años, que es una cantidad sustancialmente menor. El jubilado que opta por el pago de una suma global también pierde el seguro médico gratuito de por vida para el jubilado y su cónyuge. En breve,
Por otro lado, si su dinero está en un plan 401(k) (o plan 403(b)), generalmente es una buena idea transferir el dinero a una cuenta IRA al jubilarse. La mayoría de los planes 401(k) tienen tarifas excesivas (los planes 403(b) menos) y ofrecen inversiones que no son tan buenas o están restringidas de varias maneras, y es mucho mejor que transfiera el dinero a una IRA donde puede obtener tarifas más bajas y mejores oportunidades de inversión. De hecho, muchas casas de fondos mutuos no cobran tarifas en cuentas IRA superiores a $ 25K $ aproximadamente (e incluso mínimos más pequeños si opta por recibir sus estados de cuenta mensuales / trimestrales / anuales de forma electrónica en lugar de en papel). Por supuesto, sigues pagando las tasas correspondientes a los ratios de gastos.de los fondos en los que elige invertir (igual que en el plan 401(k) o 403(b)) pero nada adicional (por ejemplo, la tarifa de $200 que menciona). Si el dinero de su IRA es sustancial, las casas de fondos mutuos también ofrecen servicios de planificación financiera gratuitos (o con descuento) (prácticamente como un planificador financiero de pago único) o le asignan un representante personal (al igual que su $ 10K o 1% planificador financiero), le dan acceso gratuito (o con descuento) a herramientas como TurboTax, etc. Las únicas dos razones para dejar dinero en un plan 401(k) o 403(b) son que (i) el plan ofrece oportunidades de inversión superiores que no están disponibles fuera del plan, y (ii) dinero en un plan 401(k) o El plan 403(b) está a salvo de los acreedores si tiene un juicio personal en su contra: los acreedores pueden, en algunos casos, busque el dinero de su IRA para cobrar, pero no el dinero del plan 401(k) o 403(b). Tenga en cuenta, sin embargo, que con los planes 401(k), 403(b), así como con las cuentas IRA, es necesario tomarDistribuciones mínimas requeridas de estos planes a menos que sean planes Roth.
Los asesores financieros profesionales a menudo no tienen escrúpulos, cobran mucho más de lo que valen, invierten su patrimonio en fondos con tarifas altas y, en general, cobran mucho por un servicio muy bueno o poco. Lo siento. Es solo una de esas profesiones donde esta es la norma. Mi consejo es que no los use a menos que realmente los necesite (como si tuviera MUCHO dinero, una personalidad compulsiva para gastar o un declive mental que le imposibilite administrar el dinero por sí mismo).
Una idea es seguir buscando hasta que encuentre un asesor que le cobre una tarifa única por el asesoramiento y que no "administre" sus activos; ahí es donde realmente se aprovechan de usted. Alternativamente, hay muchas fuentes para obtener muy buen asesoramiento financiero de forma gratuita. Las personas a las que se les paga por dar consejos tienen un incentivo financiero para hacer que el problema que abordan parezca complicado cuando en realidad no lo es tanto. Las personas que dan consejos gratis, incluyéndome a mí, tienen el incentivo opuesto. La gestión financiera personal no es ciencia espacial.
Puede ver más detalles en mi respuesta a esta pregunta casi idéntica .
Siempre que su dinero esté en una cuenta de jubilación 401K u otra empresa, o en una pensión, un asesor puede hacer poco, excepto aconsejarle cuánto depositar en cada tipo de cuenta y ayudarlo a elegir entre un conjunto limitado de fondos. Por supuesto, también podrían indicarle que invierta a través de planes no basados en el empleador o una cuenta sujeta a impuestos.
También pueden ayudarlo a determinar los movimientos de dinero que necesita hacer durante la jubilación para asegurarse de tener suficientes ingresos al mismo tiempo que considera los impuestos y el crecimiento a largo plazo.
Si la mayor parte de su patrimonio neto está bloqueado en esas cuentas de jubilación y su casa, diría que la cantidad que administrarán y asesorarán es un número mucho menor. Un asesor que cobra un porcentaje de su riqueza como tarifa debería basarlo en ese número más pequeño.
Sugeriría un planificador que, por una tarifa fija, detallará los pasos que debe seguir desde ahora hasta la jubilación y luego los primeros años de jubilación. Hablarán no solo de las inversiones sino también del seguro de atención a largo plazo, la reducción del tamaño de su hogar, etc. Estos movimientos generalmente no requieren una fecha exacta, por lo que la necesidad de que alguien administre activamente las inversiones es limitada.
Observará su edad y el mercado, y luego le aconsejará si su cartera es demasiado arriesgada (lo que le ahorrará dinero en una caída del mercado) o demasiado conservadora (lo que le permitirá ganar más de lo que gana actualmente).
Pero mientras tenga el 70% en acciones y el 30% en bonos corporativos de grado de inversión, la FA honestamente no puede modificarlo tanto...
aakashM