¿Por qué sería recomendable mantener la deuda estudiantil en lugar de pagarla rápidamente?

Hay varias maneras de evitar pagar sus préstamos estudiantiles en los EE. UU.:

• Usted queda discapacitado y el préstamo se desestima una vez verificado por el médico tratante o la Administración del Seguro Social.

• Te conviertes en un oficial de paz.

• Te conviertes en un maestro; generalmente K-12, pero he escuchado del DOE que los maestros de las escuelas estatales también califican.

Entonces, el amigo " malicioso " B está prescribiendo la teoría de que si una de esas condiciones se cumple, el amigo A no tendrá que devolver el préstamo. Cuanto más lo alargue, más posibilidades tendrá de cumplir una condición. Dado que 2 de estos métodos requieren un compromiso, supongo que están pensando más en la línea del primero, lo cual es horrible.

Desde el punto de vista financiero, no tiene sentido retrasar el pago de sus préstamos porque los préstamos diferidos solo están libres de intereses hasta que se gradúe y haya pasado su período de gracia, después del cual comenzarán a acumular intereses. Los préstamos no subsidiados acumulan intereses desde el día en que los obtienes, solo se difiere su reembolso hasta que te gradúes y agotes tu período de gracia. Cada vez que solicita una indulgencia, todavía está acumulando intereses y se está capitalizando en su capital; solo tiene la oportunidad de retrasar el pago debido a dificultades financieras, mala salud o pérdida de trabajo. Por lo tanto, en ningún momento se está beneficiando más allá del tiempo que está en la escuela y obteniendo una educación, todavía buscando trabajo o lidiando con problemas de salud.

En el mercado actual, ningún CD, ninguna cuenta de ahorros y ninguna inversión le darán un rendimiento sustancialmente mayor que compensará la pérdida del interés que está acumulando. Incluso aquellos de nosotros en los viejos tiempos que obtuvimos tasas de 4.X% no haríamos esto. Hubo una oferta de consolidación condicional que permitió el DOE que podría reunir todos sus préstamos bajo un mismo techo por una tasa competitiva de 5.x-6.x % que le permitía un pago único, pero incluso entonces se beneficiaría si tuviera tasas sustancialmente más altas . Desde el punto de vista de la solvencia, usted se ve perjudicado por la obligación pendiente y cualquier incumplimiento en el camino, por lo que realmente quiere evitar eso: pagar o reducir sus préstamos es una buena manera de asegurarse de no dispararse en el pie.

Liquidez

Digamos que tiene $ 50k en deuda de préstamos estudiantiles. Entras en una gran cantidad de dinero y arrojas $ 10k. Sí, ahora ha bajado a $40k, ahorrándole mucho dinero en intereses a largo plazo, pero es dinero que ya no puede 'usar'.

Ahora, si invierte esos mismos $ 10k en su lugar, aún tiene acceso a ellos si es necesario.

Pagar $10k por una deuda a una tasa de interés del 5% tiene esencialmente la misma tasa de rendimiento que invertir los $10k con un rendimiento del 5%. Estás 'ganando' la misma cantidad de dinero de cualquier manera. Pero si dice que lo despiden o necesita dinero para gastos médicos o el pago inicial de una casa, puede aprovechar esa inversión de $ 10k si es necesario. Es un activo líquido.

Nunca he respondido dos veces hasta ahora.

Este préstamo no se puede sacar de contexto. Por cierto, ¿cuánto es? ¿Qué tasa? "Deuda mala". ¿En serio? Alinea la deuda. Esta es la deuda más alta que tienes. Pero trabaja para una empresa que ofrece una generosa contribución, es decir, la contribución a su 401(k). Ahora, es una opción, pagar el 6% de la deuda o depositar ese dinero para obtener un rendimiento inmediato del 100%.

Tu pregunta tiene validez. Al final, podemos decirle cuándo pagar la deuda. Después -

• Su contribución 401(k) está maximizada.
• Cuando se pagan sus deudas de tasa más alta.
• Cuando tenga un fondo de emergencia suficiente.

El problema es que está citando a un tercero sin tener la discusión o estar al tanto de ella. En la corte, esto se llama 'rumores'. Lo mejor que podemos hacer es ofrecer ambos lados del problema y prioridad para los pagos. Bienvenido a Money.SE, buena primera pregunta.

Una de las muchas cosas a considerar es que en los Estados Unidos los intereses de los préstamos estudiantiles son deducibles de impuestos. Ese hecho podría cambiar las matemáticas lo suficiente como para que valga la pena poner el dinero de A en otra parte dependiendo de su tasa de interés y nivel de ingresos.

Un amigo de Tweep me hizo una pregunta similar. En su caso, fue en el contexto más amplio de un matrimonio y la compra de una casa. En respuesta, escribí un artículo detallado Préstamos estudiantiles y su primera hipoteca .

El pago del préstamo encaja fácilmente entre los índices de deuda calificados generalmente aceptados, 28% para la casa/36 para toda la deuda. Si el pago del préstamo no tiene ningún efecto sobre la hipoteca para la que uno califica, eso es una cosa, pero tomar, digamos, $20,000 para pagarlo afectará la casa que puede comprar. Para una compra inicial del 20 %, esto se multiplica hasta $100 000 menos de la casa. O peor aún, un porcentaje de pago inicial más bajo que luego requiere PMI.

Claramente, tenía una situación específica que abordar, que finalmente se convierte en parte de la lista de "¿pagar el préstamo estudiantil? Pro / Con"

En ausencia del escenario que ofrecí, alinearía la deuda, de la tasa más alta a la más baja (ajustada por impuestos, por supuesto) y la eliminaría por completo. Es parte del panorama general como cualquier otra deuda, excepto en los casos en que se puede cancelar.

Las finanzas personales son exactamente eso, personales. Los asesores (los buenos) ganan su dinero mirando cuidadosamente el panorama general y no ofreciendo un enfoque de corte de galletas.

Hay un gran número de obligaciones financieras que deben considerarse más urgentes que la deuda de préstamos estudiantiles. Seguiré adelante y asumiré que los que pueden llevar a las personas a la cárcel no son un problema (multas impagas, impuestos atrasados, etc.).

1. Cualquier cuenta en colecciones . Deshágase de esta deuda venenosa de inmediato, ya sea disputándola si es incorrecta o mordiéndose la bala y pagándola.
2. Deuda rotativa . Las tarjetas de crédito, especialmente las tarjetas específicas de tiendas, tendrán una tasa de interés más alta incluso si el pago mínimo es más bajo . Si compró algo con un plazo limitado, sin oferta de interés (como suelen ofrecer), solo asegúrese de pagarlo antes de que finalice el plazo, de lo contrario, todos los intereses acumulados caerán sobre su saldo.
3. ahorros _ Este es uno grande, y me horroriza que, al momento de escribir esto, nadie lo haya mencionado directamente. Si no tiene al menos tres meses de ahorros para reemplazar sus ingresos en caso de pérdida del trabajo o lesión o gastos médicos inesperados o relacionados con el automóvil, entonces ponga el dinero extra que hubiera destinado a sus préstamos estudiantiles en un "alto -rendimiento" (o lo que pasa por uno en estos días) cuenta de ahorros. Hay un par de cuentas en línea que ganan alrededor del 1% en este momento. Sí, no cancelará el interés que paga por el préstamo estudiantil, pero esto es mucho más importante.

No puedo enfatizar esto lo suficiente, así que lo diré nuevamente: reservar dinero para emergencias es mucho más importante que pagar los préstamos estudiantiles . He visto a personas referirse al ahorro como "pagarse a sí mismo" si eso ayuda a justificarlo en su mente. Mi esposa y yo decidimos pagar agresivamente la deuda que habíamos acumulado estúpidamente durante la universidad, y me sorprendió por completo un despido durante la recesión. ¿Adivina qué pasó con todas esas tarjetas de crédito que pagamos y casi pagamos? ¿Adivina qué pasó con mi 401k?

Si todo lo que nos quedara fueran préstamos estudiantiles, todavía no priorizaría pagarlos. Hay límites de ingresos para las cuentas IRA Roth , por lo que si se encuentra en un campo en el que eventualmente ganará demasiado para contribuir, entonces perderá esa oportunidad para siempre. Si es joven y no tiene ganas de aprender demasiado sobre inversiones, invierta el 100% de sus contribuciones en el fondo indexado S&P 500 de bajo costo y olvídese hasta que se acerque a la jubilación. No se deje engañar por sus fondos administrados de "Jubilación 20XX" de alta tarifa.

De todos modos, seguro, si tiene al menos tres meses de reemplazo de ingresos en ahorros, ha maximizado la contrapartida 401k de su empleador, ha maximizado sus contribuciones de IRA Roth para el año y no tiene otra deuda de interés más alto, entonces continúe y elimine a esos estudiantes. préstamos

Veo dos ventajas de no pagar la deuda de préstamos estudiantiles más rápidamente:

1. Para generar crédito.
2. Para mantener su deuda a una tasa de interés más baja mientras paga la deuda con una tasa de interés más alta. (Por ejemplo, si tiene un préstamo estudiantil al 2,9 % de interés fijo pero también tiene otro préstamo de interés compuesto al 5,9 %, es posible que desee liquidar el préstamo al 5,9 % de interés primero).

Para el n.° 1, sin embargo, hay muchas otras formas de generar crédito y no creo que valga la pena por las desventajas de no pagar la deuda más rápido. De hecho, en los Estados Unidos , la deuda de préstamos estudiantiles no se puede cancelar si se declara en quiebra . Esto es importante de saber y entender.

En general, le recomendaría que pague sus préstamos estudiantiles tan pronto como sea razonablemente posible.

Si la tasa de interés del préstamo estudiantil es más baja que la inflación, entonces el préstamo estudiantil será "más barato" cuanto más tarde en pagarlo.

Este es ahora un caso muy raro, pero hubo programas y oportunidades de consolidación de préstamos a mediados de 200x que permitieron a los estudiantes inteligentes convertir sus préstamos para tener una tasa de interés de alrededor del 1,5%.

En este momento, la tasa de inflación es bastante baja , pero no se espera que se mantenga allí, y no era tan baja hace solo unos años, por lo que, a la larga, este tipo de deuda solo será más barata cuanto más tarde en pagarse. .

Es arriesgado, como señalan otros, ya que no se puede cancelar en la quiebra, pero hay otras situaciones en las que se puede cancelar más fácilmente que otras deudas, por lo que, en general, los riesgos no son mejores o peores que otros. préstamos en general. Sin embargo, para situaciones individuales específicas, la ecuación de riesgo podría funcionar de manera diferente.

Además, algunos prestamistas no consideran que los préstamos estudiantiles sean deuda tradicional para oportunidades específicas de préstamo, lo que le permite endeudarse más para ciertos tipos de compras. Si esto es bueno para usted o no depende de la importancia de la compra. Si necesita comprar una casa y la tasa de interés es más alta que la tasa de su préstamo estudiantil, será mejor, desde el punto de vista financiero, pagar la casa primero, mientras paga el mínimo de los préstamos estudiantiles.

Si no tiene otra deuda con un interés más alto y el interés del préstamo estudiantil es más alto que la inflación, no hay razón para retrasar el pago del préstamo estudiantil.

Felicitaciones por lograr un paso importante en el camino hacia la libertad financiera.

Algunos ven la extensión del pago del préstamo de préstamos que permiten la deducción de intereses como algo bueno. Algunos ven el golpe en el puntaje de crédito al pagar prematuramente un préstamo a plazos como algo malo.

Determinar el orden de liquidación de múltiples préstamos junto con la realidad de los ingresos, los gastos de vida mensuales requeridos y la necesidad de ahorrar para emergencias es altamente individualizado.

Mantener una deuda artificial parece tener poco sentido, es una póliza de seguro costosa para perseguir un beneficio fiscal decreciente y aumentar la calificación crediticia. Tenga en cuenta que es una deducción, no un crédito, por lo que cuánto ahorra depende de su nivel impositivo.

Puede tener sentido que alguien extienda el préstamo por uno o dos años más, pero no puede simplemente asumir que ese consejo se aplica a su situación.

Personalmente, pagué mi préstamo estudiantil antes de tiempo, tan pronto como tuvo sentido en función de mis ingresos y mi situación. Me alegro de haberlo hecho, pero para otros lo contrario tenía más sentido.

Dos preguntas diferentes: ¿Es mejor estar endeudado o pagar la deuda? Y: ¿Es mejor tener una deuda estudiantil que otra deuda?

Cualquier deuda debe pagarse eventualmente, y cualquier deuda lo hace menos flexible. Entonces, si tiene la opción de gastar/desperdiciar su dinero y pagar la deuda, le recomendaría pagar la deuda.

La otra pregunta es si tener una deuda estudiantil es mejor que tener otra deuda. Necesita ver los términos de su deuda estudiantil. Paga primero la deuda con las peores condiciones. Los usureros (en Gran Bretaña: préstamos de día de pago) deben pagarse primero. La deuda de las tarjetas de crédito debe ir después. Luego préstamos generales.

Dependiendo de su situación, es posible que también desee algunos ahorros. En caso de que pierdas tu trabajo, por ejemplo. Entonces, si tiene $ 8,000 ahorrados y un préstamo estudiantil de $ 8,000, podría considerar esperar un poco antes de pagar el préstamo. Sin trabajo + $8,000 de préstamo estudiantil + $8,000 en el banco es mejor que sin trabajo + sin deudas + sin dinero en el banco.

Te conviertes en un maestro; generalmente K-12, pero he escuchado del DOE que los maestros de las escuelas estatales también califican.

Esto no es 100% correcto.

La enseñanza en ciertas disciplinas y áreas (STEM, educación especial, escuelas de Título 1) puede calificar para la condonación de deudas de préstamos estudiantiles DEPENDIENDO del tipo de deuda. Por ejemplo, creo que el programa de condonación de préstamos federales solo cubre la deuda restante después de 10 años de enseñanza en una disciplina calificada. Verifique esto ya que han pasado varios años desde que investigué el asunto.

El DOE tiene un programa de condonación de préstamos estudiantiles, pero su alcance es algo limitado. Animo a cualquiera que esté considerando este enfoque a que lo investigue en detalle antes de comprometerse con una carrera en la enseñanza.

Algunos estados tienen programas similares, pero por lo general también tienen limitaciones.

Al igual que todas las demás preguntas sobre préstamos versus ahorros, depende de los términos del préstamo.

Si tiene una opción, la respuesta habitual es pagar el préstamo con los peores términos (lo que generalmente significa la tasa de interés más alta) primero, y solo comenzar con los ahorros cuando haya pagado por completo todos los préstamos con intereses altos.

Si su préstamo estudiantil es en términos de EE. UU., pague lo antes posible, a menos que tenga una deuda comercial (tarjeta de crédito o préstamo personal no garantizado), que debe pagar primero, o a menos que tenga o sea realistamente probable que lo haga. obtener elegibilidad para un programa de perdón.

Pero sí depende de los términos de la deuda, que a su vez dependen del país en el que estudiaste; en términos del Reino Unido, es una muy mala idea pagar un préstamo estudiantil más rápido de lo necesario. El interés está restringido a la tasa de inflación, por lo que las buenas inversiones probablemente superen la tasa de interés del préstamo estudiantil; los pagos requeridos varían con sus ingresos, por lo que los ahorros son más útiles que el pago de la deuda si tiene dificultades de ingresos (por ejemplo, desempleo) en el futuro y, finalmente, la deuda se perdona automáticamente después de 30 años, por lo que es posible que nunca tenga que pagarla por completo. de todos modos, entonces, ¿por qué pagarlo voluntariamente si eventualmente sería perdonado de todos modos?

No soy un asesor financiero, pero tengo préstamos estudiantiles y elijo pagarlos lo más lentamente posible. Voy a explicar mi razonamiento para hacerlo. (FWIW, estas son todas las cosas que pertenecen a los préstamos estudiantiles del gobierno en los EE. UU., no necesariamente préstamos estudiantiles privados y no necesariamente préstamos estudiantiles de otros países)

• Al 5%, mis préstamos estudiantiles tienen un interés muy bajo en comparación con algunas de mis otras deudas, lo que hace que sea mucho más rentable ignorarlo a favor de pagar las cosas con un interés más alto.
• Los préstamos para estudiantes (al menos en los EE. UU.) tienden a tener pagos mínimos increíblemente bajos. Los míos son $55 por mes, lo que significa que no tengo ningún tipo de prisa por pagar esa deuda para poder poner ese dinero en otra parte.
• Los préstamos estudiantiles (al menos en los EE. UU.) son préstamos de muy baja presión. A pesar de que solo cuesta $ 55, si no puedo hacer un pago un mes, puedo llamar y decirles y me permitirán posponer el pago de ese mes sin perjuicio para mí más que agregar un mes adicional al final. Me permitirían hacer esto todos los meses para siempre si quisiera. (Además, incluso si no los llamé para decirles, no hay cargos por mora y casi nunca incumplirán)
• Existe un programa (al menos en los EE. UU.) en el que, si paga sus préstamos estudiantiles a tiempo durante 20 años, puede solicitar la exención del resto. (solía ser 25 años, pero se cambió a 20, o 10 si trabajas en el servicio público, con la Ley de Reconciliación de Salud y Educación de 2010 )

Así que ese es mi razonamiento. $55 por mes por el resto de mi vida suma una gran cantidad de dinero a lo largo de mi vida, pero el impacto mes a mes es esencialmente inexistente. Eso, combinado con el bajo interés y las tácticas de venta de muy baja presión, significa que, literalmente, no tengo ningún incentivo para pagarlo todo. Como dije antes, solo soy un tipo que tiene préstamos estudiantiles, y ni siquiera soy particularmente bueno con el dinero, pero como alguien que elige no pagar mis préstamos estudiantiles más rápido de lo que tengo que hacerlo, es por eso que .