¿Es mejor no compartimentar el ahorro para múltiples objetivos financieros y mejor imaginarlo como un solo corpus?

Tuve una reunión introductoria con un planificador financiero certificado independiente que mencionó que:

  • La gente tiende a asignar una cierta cantidad para el matrimonio de sus hijos, o para comprar una propiedad, para la jubilación, etc.; y cuando surge alguna crisis inesperada, retiran dinero de esos ahorros que tenían compartimentados y que básicamente no deberían haber tocado (y porque retiran dinero, su plan de jubilación a largo plazo o el plan de matrimonio de los hijos se resiente).

Se imaginó estos compartimentos como "cubos" y dijo que prefería pensar en una planificación a largo plazo en términos de un solo "cubo" financiero, para que las metas a largo plazo de las personas no se estropearan.

No pedí más detalles, porque no sabía qué podía pedirle que elaborara, pero en general:

  • ¿Tiene sentido "considerar las inversiones como un cubo"? (Esto no es lo mismo que poner todas las inversiones en una sola canasta. Mis inversiones estarían diversificadas).

  • ¿Está realmente bien depender solo de un Fondo de Previsión (FP) como plan de jubilación? ¿Realmente no hay necesidad de planificar ningún otro fondo de jubilación?

Como pregunta adicional, la planificadora solicitó el pago de una tarifa por adelantado, después de lo cual se sienta conmigo por aprox. Reunión de 4 horas y hace el plan financiero para el próximo año. Después de eso, puedo consultarla ocasionalmente, pero solo me cobra si las preguntas requieren demasiado tiempo o experiencia para responderlas. Ella no cobra ninguna comisión por mis inversiones, ya que es enteramente mi elección dónde invierto. Espero que este sea un enfoque confiable.

¿Cuánto control tienes en el PF? Parece similar al Seguro Social, que es bastante diferente a una IRA donde tiene contribuciones opcionales.
Aclaré que esta pregunta es específica de la India y no tiene nada que ver con las cuentas IRA estadounidenses. Si bien puede haber cierta similitud, es mejor ceñirse a los detalles y no generalizar (confusa) esta pregunta.
@JoeTaxpayer Hay un programa CFP en India, así que lo dejé. Ver fpsb.co.in/scripts/CFPCertification.aspx
Gracias Chris. @Joe: Esta no es una pregunta sobre PF. Se trata de si es mejor que una persona planifique sus ahorros como un solo “cubo” o no. Estos ahorros pueden ser para la jubilación, el matrimonio de los hijos, la compra de una propiedad, un automóvil o cualquier cosa. No tiene absolutamente NADA que ver con los EE.UU. o la India. Es una pregunta sobre el manejo de las finanzas.
@Nav, si su vehículo de ahorro tiene multas adicionales por retiros previos a la jubilación (como el IRA de EE. UU. o 401k, donde paga un impuesto adicional del 10 % por retiros antes de los 60 años, o cuentas que bloquean sus ahorros para la jubilación), entonces sí. No importa si lo usa para todos los ahorros o solo para los ahorros para la jubilación. Nunca se debe ignorar por completo el tipo de cuenta y sus ventajas y/o penalizaciones fiscales.
Muchas gracias a todos por sus respuestas. Me di cuenta de que todavía tengo mucho que entender sobre la jerga financiera y aclararé el concepto de balde con mi CFP, pero sus respuestas me han brindado una buena línea de base y comprensión para comenzar una discusión. ¡Gracias por todas las ediciones también! :) La primera vez que tengo tantas ediciones en stackexchange.

Respuestas (3)

El concepto de balde . Lo que sea que funcione. Algunas personas literalmente usan sobres, poniendo efectivo en cada categoría para las próximas facturas. Prefiero no mezclar mis inversiones a largo plazo. El fondo para la universidad de mi hija está en una serie de cuentas separadas de nuestro dinero para la jubilación. No criticaré los comentarios de su CFP, porque el asesoramiento es individual, su enfoque probablemente funcione bien para sus clientes. Lo importante no es el foco en las palabras, sino el resultado final. Gasta menos de lo que ganas, ahorra para cada una de tus metas.

Eliminé cualquier referencia a IRA/EE. UU. y comentario sobre el concepto de depósito.

Digamos que la universidad cuesta 100K por niño y usted tiene 3 (edades 8,9,10) y espera una inflación de matrícula y tarifas del 8% por año; tiene 40 años y quiere jubilarse a los 65 años, y tendría que reemplazar el 80 % de su último año de salario y espera que su salario aumente un 2 % por encima de la inflación, pero tiene una pensión que se basa en la cantidad de años de servicio que tendrá que si no cambia de compañía le reemplazará el 40% de su salario final, pero si se va ahora solo cubrirá el 15%; el equivalente a la seguridad social reemplazará el 10%; su cónyuge trabaja a tiempo parcial y no tiene una pensión proporcionada por la empresa; su gran cubo único de ahorros a largo plazo tiene 123,456. ¿Estás en el objetivo?

No puede responder la pregunta sin determinar primero cuánto dinero necesita tener cada uno de esos cubos individuales (niño 1, niño 2, niño 3, pensión, seguridad social y jubilación) hoy y en el futuro. Luego tomas el dinero que tienes y lo asignas a los cubos. Por supuesto, diferentes cuentas tienen diferentes reglas de impuestos, edad, depósito y uso. También lo que sucede después de que se gradúe el último hijo, por lo que la cantidad de dinero disponible cada año cambiará significativamente.

La clave para no robar dinero de las metas de ahorro a largo plazo es darse cuenta de que también necesita un fondo de emergencia y un fondo de vida. De esa manera, la reparación de un motor requiere que saques dinero del fondo de educación.

:-) Mi CFP me habló de un fondo de contingencia (que pensé que era el fondo de emergencia), pero cuando vi su mención de un fondo de "la vida sucede", me di cuenta de que era el fondo de contingencia y el fondo de emergencia estaba destinado a ser una inversión líquida. Bien explicado.

Si tuviera que tomar partido, pensaría que sería mejor poder dividir la totalidad de sus ahorros en grandes "cubos", como dicen otros en sus respuestas, si no en cuentas físicas, entonces en menos conceptualmente.

Digamos que tienes 45 años y tienes $350,000 en varias cuentas. Yo diría que al menos debería conocer este nivel de detalle:

Retirement capital                    $200,000
Kitty for distressed real estate      $100,000
Catastrophic medical self-insurance   $ 50,000

Entonces, si tiene un accidente de motonieve muy, muy malo que cuesta $ 100,000, sabe, al menos conceptualmente , que:

  1. su fondo de autoseguro médico se acaba, y
  2. su fondo de jubilación y/o de compra de bienes raíces en dificultades ha sido retrasado por el déficit, que es de $50,000.

Ahora, está en una mejor posición para revisar sus metas. Tal vez decida que los bienes inmuebles no son "todo eso" y asigne todo el déficit a ese artículo, y lo reasigne para iniciar el primer Programa de seguridad de motos de nieve en el país.

Así que ahora se ve así:

Retirement capital                    $200,000
Seed money for SSP                    $ 50,000

Pero si no hubiera compartimentado los fondos para empezar, no habría sabido dónde estaba parado.

¿Es mejor no compartimentar el ahorro para múltiples objetivos financieros y mejor imaginarlo como un solo corpus?
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