¿Qué podemos hacer cuando estamos atrapados en un 401(k) conservador?

Los planes 401(k) están diseñados para brindar un acceso más fácil a los trabajadores promedio a ahorrar para la jubilación, y brindan un incentivo para que los empleadores proporcionen planes que ayuden ya sea igualando las contribuciones o brindando contribuciones de "puerto seguro" que se brindan ya sea que usted contribuya o no. (a veces ambos). Está destinado a la inversión a largo plazo (jubilación). No pretende ser un vehículo para el comercio diario o inversiones de alto riesgo.

La mayoría de los planes no permiten acciones individuales o ETF arbitrarios, en parte porque hay fondos que tienen costos más bajos si están en planes de jubilación, en parte debido a la sobrecarga administrativa de rastrear transacciones de acciones individuales y en parte para mantener a las personas que no saben qué están haciendo al poner todos sus ahorros para la jubilación en dogecoin, por ejemplo.

Pero, si planea irse en 3 años, entonces puede maximizar su 401(k) ahora en fondos de capital (que brindan una diversidad significativa sin reducir mucho los rendimientos promedio) , y cuando se vaya, puede transferirlo a una cuenta IRA tradicional . con un corredor diferente. Luego, puede invertir en lo que permita ese corredor (el mío permite acciones individuales, bonos, derivados y una amplia gama de ETF). No perderá mucho rendimiento durante esos 3 años en comparación con lo que podría obtener en los próximos 30 años si lo invierte sabiamente (no afortunadamente).

Hay un dicho que dice que "el tiempo en el mercado es mejor que medir el tiempo del mercado cada vez". Sugeriría que lo mismo ocurre con lo que inviertes. Lo más probable es que 30 años en un S&P 500 "conservador" funcionen mejor que 30 años de acciones individuales, a menos que sea muy hábil o tenga mucha suerte.

(Este no es un consejo de inversión, es solo un ejemplo de lo que podría hacer para aumentar el universo de inversiones al que tiene acceso).

Debido a que la coincidencia es cero, haga lo siguiente:

Paso 1: Calcule cuánto necesita contribuir cada año/este año para su jubilación.

Paso 2: Determine cuánto puede contribuir a una IRA/IRA Roth este año/cada año.

Paso 3:

• Si el paso 1 es más bajo que el número del paso 2, no aporte nada al 401(k).
• Pero si el número en el paso 2 es más bajo, réstelo y contribuya con la diferencia al 401(k).

El gran problema con el 401(k) no es que vea las opciones de inversión como conservadoras, sino la falta de coincidencia de la compañía.

Como antiguo contratista de software, siento su dolor. En términos generales, el contratista proporcionó que los 401K son un mal negocio, pero no para los problemas que planteó. A menudo, las tarifas del 401K se le transfieren a usted, el contratista, y pueden ser elevadas. Entonces, incluso si tiene inversiones que le gustan, las tarifas pueden hacer que la contribución total no sea deseable.

En su mayor parte, el consejo de mhoran_psprep es acertado. Sin embargo, hay una arruga:

Un resultado más deseable es hacer un contrato de corporación a corporación. Se necesita mucho papeleo y necesitará ayuda contable. Pero te configuras como S-Corp y haces tu propio 401K en solitario. Vanguard, Fidelity y Schwab hacen esto gratis. Debido a que usted es el empleador, puede designar su propio partido y es posible alcanzar el límite de 53K por año en las contribuciones para un solo empleado. Sin comisiones y puedes invertir en lo que quieras.

Hay algunos trámites involucrados, y tienes que mantenerte del lado bueno del IRS, pero puede ser muy lucrativo. Su salario neto puede superar en gran medida a un contratista W2 y superar decentemente a un empleado W2 (incluso después de deducir los beneficios).

El problema es encontrar contratos de corporación a corporación. No muchos lugares lo permiten.

Gerente de dotación aquí.

Una dotación es un gran bloque de capital que se donó a universidades y otras organizaciones sin fines de lucro, para que las ganancias pudieran financiar programas importantes, como una cátedra de matemáticas.

Tenemos un trabajo. ¡Crece, crece, crece esa dotación! Debemos optimizar para lograr el máximo crecimiento absoluto en un horizonte a LARGO plazo .

Y, debido a nuestra responsabilidad social, existe un escrutinio legal minucioso sobre cómo se maneja ese dinero por parte del fiscal general del estado. La ley pertinente es la UPMIFA (Ley Uniforme de Manejo PRUDENTE de los Fondos Institucionales). Los fondos no deben ser apostados .

Entonces, los administradores de dotaciones tienden a hacer que las dotaciones se vean (más o menos):

• 70% fondos de acciones nacionales
• 10% fondos de acciones extranjeras
• 10% bonos
• 10% más de inversiones "interesantes"

Una dotación que invierte así no va a tener ningún problema legal, incluso si el mercado de valores nacional colapsa. Porque este tipo de combinación de activos es la opción más confiable (prudente).

Se invierte así porque el "crecimiento" y la "volatilidad" son un conjunto combinado. La tendencia a estallar en valor o estrellarse, eso es volatilidad. Los activos con el mejor crecimiento también tienen la mayor volatilidad. Por lo tanto, debe tolerar la volatilidad, lo cual, afortunadamente, las dotaciones hacen muy bien.

¿Notó que se ve exactamente como el "fondo 2065" de su 401K? Sí. Hay una razón para eso. Los administradores de inversiones competentes creen que es la mejor opción de crecimiento disponible para el crecimiento a largo plazo .

Porque cuando el objetivo es 2065, la volatilidad a corto y medio plazo no es un factor. Si el mercado de valores colapsa durante 10 años, a un fondo de 2065 no le importa, porque puede esperar.

Ahora, en un fondo más cercano como un fondo 2030 (objetivo de 8 años), tiene un problema: una depresión de 10 años en los precios de las acciones podría ser devastadora ya que no hay tiempo para recuperarse. Como tal, en los 20 años anteriores al objetivo, estos fondos se mueven lentamente de las acciones a inversiones "seguras" como los bonos. Un fondo de 2025 probablemente se dedique principalmente a los bonos en este momento.

Si quieres escuchar a los expertos...

lea el libro de John Bogle "Common Sense on Mutual Funds". Disipa el mito de que un genio en la selección de acciones (o una persona de segundo año que invierte por sí misma) puede "ganarle al mercado" con habilidad, o con cualquier otra cosa que no sea suerte tonta, que no escala.

Si aún desea un "crecimiento máximo" a pesar del riesgo de volatilidad...

luego simplemente seleccione el fondo Vanguard 2065, o el fondo más largo que esté disponible. Invertirá al unísono con las dotaciones universitarias típicas, que se invierten absolutamente para el máximo crecimiento posible (confiable).

Si no quieres escuchar a los expertos...

y quiero demostrar que Bogle está equivocado...

luego divida su inversión. Así que parte va a un 401(K) y parte va a una IRA.

Las cuentas IRA (incluso las de Vanguard) tienen opciones de inversión mucho más versátiles... y con buenos contadores o legales, puedes poner algunas cosas verdaderamente locas en una cuenta IRA.

Entonces, use la IRA para "llenar los vacíos" en su cartera que busca llenar.

Si eso no es suficiente, y desea contrarrestar las inversiones de 2065 Target Fund, entonces póngalo en corto en una cuenta de inversión que no sea para la jubilación, como cobertura. Acortarlo, mientras haces las otras operaciones que crees que son una mejor inversión. Eso es genial, porque esa cuenta por sí sola probará tu propia genialidad o locura. Si su selección de acciones individual supera el fondo objetivo 2065, el valor neto de esa cuenta aumentará. Si su selección de acciones tiene un rendimiento inferior al del fondo objetivo, esta cuenta perderá dinero. ¡Y ya veremos!

Lo desafiaría a invertir en el 401(k) 'conservador' pero olvídese de ese dinero. Investigue todos los fondos ofrecidos una vez, invierta lo más ampliamente que pueda/elija en ellos de forma recurrente, luego póngalo en un segundo plano. Olvídalo.

Comience a encontrar más dinero que desee invertir en otro lugar y prepárese para su jubilación con eso. Configure una cuenta de corretaje, compre y venda e intercambie acciones como si estuviera tomando una píldora ilimitada (con suerte con esos resultados): ya no tiene un 401 (k). Ese dinero de su cheque de pago es como los impuestos... ya no es importante para usted. Solo déjalo estar ahí. Cuando invierte a ese largo plazo, los fondos indexados como S&P son el camino a seguir. Nadie le gana constantemente al mercado... tiempo en > tiempo. Entonces, tiene su cuenta de jubilación administrada activamente, y en 20 a 60 años ese dinero que "olvidó" probablemente será suficiente para llenar todos los vacíos de las cosas que olvidó planificar para la jubilación (¿quién sabía el 'segundo' de su hija? ' ¡el niño era en realidad cuatrillizos! o que una colonoscopia costará $ 90,000 para cuando nos jubilemos), y tal vez algunas vacaciones adicionales,

Hablando en serio, Warren Buffet, el "Oráculo de Omaha", no supera al S&P . No me preocuparía que sea una inversión demasiado conservadora.

La única vez que diría que no vale la pena poner el dinero en un 401 (k) es si tiene inversiones específicas, "verificadas" (lo que sea que eso signifique para usted) en las que desea asumir un mayor riesgo y sabe cómo atar el capital en una cuenta de jubilación significa que no se puede tocar por

[el papá de su mejor amiga la ayudó a comenzar una (otra) nueva línea de maquillaje]
o
[la cadena de auto-body & gym (trabaja tu cuerpo mientras nosotros trabajamos tu auto) del tío Jim]
o
[algo razonable que realmente tenga sentido].

Pero si no tiene esto en mente, planeado, examinado y listo para comenzar, aún estaría poniendo el dinero en el 401 (k) - SI está tomando esta decisión, esté bien investigado y seguro - puede No regrese y ponga dólares antes de impuestos, si es realmente tan importante, puede retirarlo por una multa. Personalmente, creo que el 401(k) es el mejor, pero soy demasiado reacio al riesgo, y hay algunos casos en los que no culparía a nadie por ello, pero no en general.

(Esto no es un consejo de inversión, es solo mi opinión personal sobre esto. Tú lo haces)

Si sus mejores opciones de inversión son fondos de jubilación objetivo, una de las formas de aumentar la "agresividad" es elegir una fecha objetivo más lejana en el futuro. La razón principal por la que existen los fondos con fecha objetivo es ser agresivos primero y luego volver a inversiones más conservadoras a medida que se acerca la fecha objetivo.

Dependiendo de su empresa (y si esta es una batalla que desea pelear), tal vez pueda convencer a su gerencia por qué beneficiaría a la empresa expandir sus opciones de inversión.

En mi opinión (y no soy planificador financiero), los fondos de jubilación objetivo y los índices como el S&P500 son en realidad la opción correcta para los planes 401(k) de la mayoría de las empresas. Las cuentas de jubilación no son para el comercio diario y las acciones individuales no brindan la diversificación necesaria para un enfoque de inversión de "configúrelo y olvídese".

Cuente sus estrellas de la suerte para que su compañía no lo tenga encerrado en anualidades ofrecidas por compañías de seguros, acciones de la compañía u ofertas personalizadas de alta tarifa.

Yo diría que estás en una situación de gatear, caminar, correr. Su pregunta menciona muchas cosas diferentes al mismo tiempo.

Vehículo de inversión: 401(k) vs IRA

Un 401(k) es un plan de jubilación patrocinado por el empleador. Es funcionalmente lo mismo que una IRA, pero tiene una mejor protección contra los acreedores en caso de que alguna vez tenga que declararse en bancarrota. Las razones por las que elegiría participar en un 401(k) en lugar de abrir una IRA propia son esencialmente:

1. Para aprovechar una igualación del empleador, y/o
2. un límite de contribución anual más alto ($19,500 para 401(k) frente a $6,000 IRA) ^[*] ;

El mejor y más común consejo es que debe participar mínimamente en un 401(k) para lograr la máxima coincidencia; una igualación del empleador del 50 % es esencialmente un retorno inmediato del 50 % de sus contribuciones (aunque los fondos de igualación pueden estar sujetos a calendarios de adjudicación, etc.)

Hoy en día, la principal razón por la que alguien podría querer evitar el plan 401(k) de su empleador serían las tarifas más que la falta de elección de fondos. Si no hubo coincidencia y ese fondo S&P500 tenía una relación de gastos del 1% y/o el custodio cobró una "tarifa de contabilidad", etc., es razonable financiar una IRA al máximo antes de participar en ese 401 (k) porque la tarifa es baja o nula Las cuentas IRA son muy fáciles de encontrar. En este punto, un índice de gastos típico para un fondo indexado S&P500 o "Total Market" debería estar muy por debajo del 0,1 %.

Y sí, puede contribuir tanto a una cuenta IRA individual como a una cuenta 401(k) de empleador al mismo tiempo.

Esquema de impuestos: Tradicional vs Roth

Una vez que haya tomado la decisión del vehículo de inversión, 401(k) o IRA, existe la opción de esquema de preferencia fiscal tradicional o Roth. Un 401(k) típico funciona como una IRA tradicional. Los fondos se deducen de su cheque de pago antes de impuestos (se evitan los impuestos sobre la renta) y, cuando alcance la edad de jubilación, sus distribuciones de su 401(k) se agregarán a sus ingresos y estarán sujetas a las reglas normales de impuestos sobre la renta vigentes en ese momento. de la distribucion Hay otra opción conocida como Roth. En un acuerdo Roth, los impuestos sobre la renta se pagan sobre las contribuciones, pero las distribuciones en la jubilación se toman libres de impuestos. Tradicional versus Roth es un tema complejo, la mayoría de los 401(k) no ofrecen Roth. Roth IRA también ofrece el "beneficio" de que puede retirar sus contribuciones antes de su edad de jubilación (nuevamente, la mayoría de los 401 (k) no lo permiten).

Opciones de inversión: (lata de gusanos)

Si es joven, los ahorros para la jubilación consisten en aprovechar el tiempo. Un 7% anual confiable suele ser más deseable que el comercio activo de acciones individuales. En una cuenta de jubilación, no está buscando una ganancia de 10 veces de algunas acciones biofarmacéuticas nuevas y calientes; está aprovechando su horizonte temporal de 30 a 40 años. En términos generales, es mucho mejor que alguien de 30 años se convierta en un profesional más valioso en su campo que pasar tiempo escuchando MSNBC y blogs de inversión para buscar alfa.

La regla general, todos citan a Buffet en esto, la mejor estrategia para la mayoría de las personas es comprar y mantener un fondo de índice de mercado amplio de bajo costo; y su 401(k) "conservador" tiene uno de esos.

Consejos generales (a falta de una palabra mejor)

Desea pensar en todas sus finanzas e inversiones de manera integral. Sus ahorros para la jubilación son solo una porción de sus finanzas. Debes tener un fondo de emergencia. Debería tener algo de dinero creciendo para metas a largo plazo como una casa. Debería tener dinero de jubilación reservado. Y, muchos en este foro no estarán de acuerdo conmigo aquí, si está inclinado a negociar algunas acciones, debe tener una cuenta de corretaje para algunas transacciones. Cuando operas, ganas algo y pierdes algo. En mi opinión, el hecho de que las pérdidas puedan compensar las ganancias en sus impuestos sobre la renta hace que una cuenta de corretaje simple normal sea el lugar para realizar sus operaciones activas. No obtiene ninguna deducción de impuestos por las pérdidas sufridas en la cuenta de jubilación con impuestos preferenciales. Su cuenta comercial realmente debería ser solo una parte de sus finanzas y debería estar listo para perderla.

Recuerde lo que mencioné anteriormente, es casi seguro que le conviene más dedicar su tiempo a ser más valioso en lo que hace para ganarse la vida que dedicar ese tiempo al comercio.

Sería prudente dedicar un tiempo a comprender mejor los diversos aspectos de su pregunta.

*: Hay un máximo separado para las contribuciones 401(k) después de impuestos, pero esa es una discusión completamente diferente. Al igual que las mega conversiones de puerta trasera y otras ideas muy oscuras que proliferan en muchos blogs de finanzas.