¿Cuándo no vale la pena igualar el 401(k) del empleador?

Siempre he leído para aprovechar al máximo la coincidencia 401(k) de su empleador. Pero, ¿y si el partido es más bajo que la mayoría? Mi empleador igualará el 10% de mis aportes, hasta el límite legal de aportes. Entiendo que un retorno inmediato del 10 % de mi inversión es ciertamente mejor que nada, pero ¿qué consideraciones debo tener al comparar esto con otras opciones? Las opciones de inversión limitadas con el plan del empleador, las tarifas más altas y el riesgo de irse antes de que se establezca el partido vienen a la mente como cosas que pueden superar los beneficios del partido.

¿Cuándo no vale la pena la inversión en un partido?

Es bueno ver una pregunta que desafía la "sabiduría convencional": cuando leí el título, me sorprendió ver que alguien incluso estaba considerando rechazar la coincidencia, pero después de leer los detalles, en realidad te da una razón para considerar un movimiento tan audaz. .
¿Puede darnos una idea de qué comisiones cobran las inversiones ofrecidas? Mi empresa tenía una oferta limitada, pero incluía un índice S&P que era del 0,05 % y, con los años, bajó al 0,02 %. Pocos fondos no son un problema si el costo es muy bajo y hay un buen índice amplio.
El más bajo en mi caso es para un índice S&P en 0,71%.

Respuestas (2)

Para comparar manzanas con manzanas, supongamos que está considerando ahorrar $5,500 cada año ($458 por mes), que es el límite actual de contribución de IRA. Y compararemos su 401(k) con una IRA tradicional, que es antes de impuestos al igual que su 401(k). Supongamos que la tasa de crecimiento de su inversión es del 8%.

En el 401(k), cuando aporta $458 por mes, su empleador aporta otros $46 con su igualación del 10%. Después de 5 años de inversión a una tasa de crecimiento del 8 %, su cuenta tiene un valor de $37 032.

En la IRA tradicional, sin contrapartida, después de 5 años de inversión a $458 por mes y una tasa de crecimiento del 8%, su cuenta vale $33,652.

Si la tasa de crecimiento y los gastos son iguales entre el 401(k) y el IRA, la combinación hace una gran diferencia. Sin embargo, como notó, las cuentas 401(k) generalmente tienen opciones de inversión limitadas y gastos más altos.

Para superar el 401(k) con la IRA en 5 años, necesitaría ganar una tasa de crecimiento de alrededor del 11,6 % en la IRA. Esta es una diferencia del 3,6 %, que puede cubrir muchos gastos del 401(k).

Cuanto más tiempo esté invirtiendo, más fácil será para la IRA vencer al 401(k). Mirando 10 años hacia el futuro, la IRA solo necesitaría ganar un 9,7 % (o un 1,7 % más) para cumplir con el 401(k), y una perspectiva de 20 años solo requiere que la IRA gane un 8,75 % (solo un 0,75 % más).

Es importante recordar que una vez que deje su trabajo, puede transferir los fondos de su 401(k) a una cuenta IRA. Entonces, el período de tiempo que debe observar para esta comparación es cuánto tiempo estará en su trabajo actual.

En última instancia, la respuesta a este problema depende de cuánto tiempo planee quedarse con este empleador (lo que determina cuánto tiempo obtendrá este ajuste) y qué tan malas son las opciones de inversión del 401(k).

También mencionó el período de consolidación. Obviamente, si planea dejar el empleador antes de que se complete el período de adjudicación, toda esta discusión sobre la igualación es discutible, ya que no recibirá nada de la igualación.

Nota: utilicé la calculadora de inversiones de Bankrate para determinar estos rendimientos. Es bastante útil para comparar diferentes estrategias de inversión.

Excelente respuesta Estaba escribiendo más o menos lo mismo pero sin los números reales, que están bien presentados aquí.
Lo mismo, excepto que solo iba a preguntar cuáles eran las tarifas. Su respuesta es un buen artículo general sobre cómo analizar esto. (+1 por supuesto)
¡Gracias! No había considerado que la tasa necesaria para alcanzar el punto de equilibrio dependería del marco de tiempo. Estoy viendo una ventana de 30 años o más, por lo que parece que vale la pena considerar incluso una opción de inversión un poco mejor fuera del 401.
Vale la pena recordar que puede transferir dinero de su 401k a una IRA si/cuando deja a su empleador. Por lo tanto, la ventana de tiempo sobre la cual compara los dos debe ser cuánto tiempo planea quedarse en su trabajo actual (en lugar de la cantidad de tiempo hasta que se jubile).
@RobDonnelly Ese es un gran punto. He agregado eso a mi respuesta. Gracias.
¿Es el tiempo que permanece en su puesto actual o el tiempo que permanece con su empleador actual lo que importa para trasladar el 401(k) a una cuenta IRA?
@TheodoreMurdock Es cuánto tiempo te quedas con tu empleador. Por lo general, no puede sacar nada de un 401(k) mientras todavía esté empleado con el mismo empleador. Después de dejar la empresa, puede transferir el dinero a una cuenta IRA.
@BenMiller Bueno, puede sacar dinero en algunas excepciones, la mayoría de los 401k permiten que los préstamos se reembolsen. También los retiros por dificultades económicas son bastante comunes.
@user14218 Cuando toma un préstamo 401k, el 401k no es una garantía; el dinero sale realmente, y ya no se invierte hasta que se devuelve. Yo no lo recomendaría.
Un patrocinador del plan 401k también puede permitirle la opción de retirar hasta 50k como préstamo personal. Como mencionó @BenMiller, el dinero ya no se invierte; sin embargo, el interés pagado se paga a su cuenta. Dependiendo de su estilo de vida y metas financieras, esta puede ser una opción que es bueno tener disponible.
Esto es realmente algo en lo que realmente pensar, estoy notando que mi estado de cuenta del programa de retiro de acciones del 7/7/2017 enumera:Your Personal Rate of Return 3.91%
@BenMiller, pero podría sacar el préstamo 401k y ponerlo efectivamente en la IRA.
@StrongBad Eso realmente no lograría ninguno de los objetivos del OP. No puede sacar un gran préstamo del 401(k) y ponerlo en una IRA; una cuenta IRA está sujeta a límites de contribución anual. Además, el préstamo 401(k) debe devolverse en algún momento; ¿Cómo puede devolverlo si el dinero está inmovilizado en una cuenta IRA? Finalmente, generalmente solo puede tener un préstamo 401 (k) a la vez, por lo que no puede simplemente sacar un préstamo anual de su 401 (k) y meterlo en su IRA.

Un "TL; DR" para la excelente publicación de Ben Miller:

  1. Si no se queda el tiempo suficiente para adquirir los derechos (consulte su cronograma de adquisición de derechos)
  2. Si se queda lo suficiente como para que los gastos del 401k excedan la coincidencia (p. ej., tarifas altas y índices de gastos, fondos de baja rentabilidad). Esto me parece poco probable. Requiere una combinación atípica de coincidencia baja, tarifas altas y permanencia prolongada.

Entonces, el consejo normal probablemente se aplica a usted:

  1. Consigue la coincidencia 401k.
  2. Entonces maximiza tu ira
  3. Entonces maximice su 401k.

También podría agregar que pagar deudas con intereses altos (tarjetas de crédito) y tener un fondo de emergencia para gastos de 2 a 3 meses podría ser un mejor uso de su dinero que obtener una contribución equivalente de la empresa.

Incluso teniendo en cuenta lo anterior, es posible que tenga una gran cantidad de deudas de tarjetas de crédito y desee quedarse con su empleador durante 30 años, pero aún así terminará mejor tomando el partido. Suponiendo que pueda obtener retiros en servicio que no sean difíciles, podría tomar el partido, luego retirar el dinero de inmediato y pagar sus tarjetas de crédito. Solo se necesita una coincidencia del 12 % para compensar la penalización del 10 % (1,12*0,9>1).

Hay dos porcentajes a considerar. Primero, qué porcentaje de su cheque de pago igualarán (por ejemplo, hasta el 10%), luego qué porcentaje de su contribución igualarán (por ejemplo, 50%, también conocido como 50 centavos por dólar). 10% es excepcionalmente bajo como un partido pero algo alto para un límite salarial. Así que verifíquelo dos veces antes de tomar cualquier decisión.

"Aún debería salir adelante incluso con solo un 50% de coincidencia" La pregunta es aproximadamente un 10% de coincidencia.
@BenVoigt hay 2 porcentajes a considerar. primero, qué porcentaje de su cheque de pago igualarán (por ejemplo, hasta el 10%), luego qué porcentaje de su contribución igualarán (por ejemplo, 50%, también conocido como 50 centavos por dólar). Admito que es confuso. Actualizaré la redacción.
Sí, hay 2 porcentajes y los estás mezclando constantemente. La pregunta dice que el partido está limitado al 10% de su contribución, no al 10% del salario total.
BenVoigt excelente punto. Hice un poco de trabajo preliminar y parece que el empleador del OP, de hecho, solo iguala el 10% de las contribuciones. gracias a @Brythan por actualizar mi publicación en consecuencia.
"Si te quedas lo suficiente como para que el impuesto sobre los rendimientos compuestos exceda el partido". ¿Puedes aclarar?
@Acumulación en general, roth es preferible a tradicional cuando desea maximizar los límites de contribución o espera tener mayores ingresos en la jubilación, pero en esos escenarios probablemente aún desee obtener la coincidencia de 401k. es difícil imaginar un escenario en el que espera que sus ingresos sean más altos en la jubilación, pero aún desea contribuir a su ira roth, pero no desea maximizar su 401k. como tal, he eliminado este comentario de mi respuesta.
¿Cuándo no vale la pena igualar el 401(k) del empleador?
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