¿Vale la pena ahorrar los fondos de la HSA hasta la jubilación?

Recientemente descubrí que no hay un límite de por vida para contribuir a una cuenta HSA, siempre que no contribuya más del límite por año. Suponiendo que una persona gana un salario decente que cubrir su desembolso máximo para el seguro de salud no es un problema, ¿tendría sentido ahorrar y retrasar el uso del dinero de la HSA hasta la jubilación cuando los ingresos son más limitados? ¿Hay pros y contras desde una perspectiva fiscal?

¿Eh? Las HSA no pagan intereses ni dividendos, a diferencia de las cuentas IRA, 401K, etc. Entonces, ¿está asumiendo que primero las maximiza?
@smci, no recuerdo haber visto nunca una HSA que no tenga un componente de inversión. ¿Tienes un ejemplo de uno? Tendría curiosidad por verlo.
@WesleyMarshall: eso es lo que digo: no lo hacen , entonces, ¿cuál es el fundamento de esta pregunta? ¿Que las HSA hacen que los gastos médicos estén libres de impuestos, a diferencia de los ahorros para la jubilación con impuestos diferidos? La justificación solo tiene sentido si está lo suficientemente cerca de la jubilación como para que los ahorros libres de impuestos excedan los intereses/dividendos perdidos. No tendrá sentido si tienes menos de 40 años, seguro.
@smci, creo que leíste mal mi comentario. ¿Puede proporcionar un enlace a una cuenta de este tipo que no le permita invertir el dinero? Porque puedo proporcionar enlaces a varios que ofrecen fondos mutuos.
@smci Algunas HSA no ofrecen opciones de inversión, tal vez solo pagan una pequeña cantidad de interés, similar a una cuenta de ahorros. Sin embargo, otras HSA le permiten invertir su dinero en fondos mutuos, tal como lo haría en una IRA. Esta pregunta es sobre las cuentas HSA invertibles.

Respuestas (4)

Si, absolutamente.

La HSA, cuando se usa para gastos médicos, le permite pagar esencialmente sus gastos médicos libres de impuestos. Incluso si no tiene espacio adicional en su presupuesto, puede financiar la HSA a medida que incurre en gastos médicos, luego retirar dinero para pagar los gastos y verá un beneficio impositivo inmediato en el momento de la declaración de impuestos.

Sin embargo, digamos que tiene mucho espacio en su presupuesto y no tiene muchos gastos médicos. Ya contribuye el máximo a su 401(k) o IRA, y quiere hacer más. La HSA actúa como una cuenta de jubilación en este caso, lo que le permite contribuir con dinero antes de impuestos y dejar que crezca sin impuestos.

La HSA tiene un gran beneficio que no tiene ninguna otra cuenta de jubilación. Si elige no reembolsarse los gastos médicos, pero lleva un registro de los gastos no reembolsados ​​en los que incurre, puede reembolsarse estos gastos en cualquier momento en el futuro completamente libre de impuestos. Esencialmente, sus contribuciones se tratan como una cuenta IRA tradicional, pero sus retiros se tratan como una cuenta IRA Roth y se pueden realizar a cualquier edad. Si no adquiere suficientes gastos médicos, aún puede retirar lo que quede a los 65 años y esos retiros se gravarán como una cuenta IRA tradicional.

La HSA prevé contribuciones y crecimiento libres de impuestos si se utiliza para gastos médicos, y crecimiento con impuestos diferidos si se retira después de los 65 años sin gastos médicos.

Suponiendo que no maximiza su IRA, ¿no es "mejor" retirar dinero de su HSA a medida que ocurren los gastos y depositarlo en una cuenta Roth IRA? Ninguna de las respuestas hasta ahora menciona este caso común.
@VBCPP Sí, si aún no está maximizando sus contribuciones a la cuenta IRA, ciertamente puede tomar el dinero de sus gastos médicos reembolsados ​​y colocarlo en su cuenta Roth IRA. Sin embargo, hay una compensación allí. La ventaja de Roth es que sus ganancias pueden retirarse libres de impuestos y multas por cualquier motivo a los 59,5 años (5,5 años antes que la HSA). Sin embargo, con la HSA, es posible que pueda retirar parte de sus ganancias incluso antes, si acumula más gastos médicos.

¿Vale la pena ahorrar los fondos de la HSA hasta la jubilación?

Sí

¿Hay pros y contras desde una perspectiva fiscal?

En su mayoría profesionales.

Esto tiene todos los beneficios de una IRA, pero si lo usa para gastos médicos, puede usar el dinero libre de impuestos en el otro lado. La jubilación parece ser el momento en que es más probable que necesite dinero para gastos médicos. Entonces, ¿por qué no querrías comenzar a ahorrar libre de impuestos para cubrir esos gastos?

Los inconvenientes son similares a los de otras cuentas de jubilación con ventajas fiscales. Si realiza retiros antes del momento de la jubilación por motivos no médicos, pagará multas, pero si realiza retiros al momento de la jubilación, pagará los mismos impuestos que pagaría en una cuenta IRA.

Debo señalar que pongo mi dinero donde está mi boca y maximizo mi contribución a mi HSA cada año.

¿Qué pasaría con el dinero si mueres? ¿Su patrimonio lo retira a la tasa impositiva regular?
El cónyuge beneficiario lo usa como cualquier HSA. De lo contrario, es más complicado digno de una pregunta completamente nueva.
Pasa a un beneficiario designado, si ese beneficiario es un cónyuge, es su HSA, si no es un cónyuge, se cobra al valor justo de mercado y se trata como ingreso imponible para el beneficiario.
Su respuesta es buena y sucinta, pero pasa por alto un gran beneficio, ya que puede diferir el reembolso de los gastos médicos. Pague de su bolsillo ahora, obtenga su reembolso en 20 años, lo que ofrece un importante potencial de crecimiento libre de impuestos.

Si puede permitirse el lujo de maximizar una HSA y cubrir los gastos de su bolsillo sin retirar dinero de ella, tiene sentido hacerlo.

Al principio, puede sonar arriesgado vincular demasiado dinero a los gastos de atención médica, tal vez disfrute de una salud excepcional y no necesite esos fondos. Sin embargo, el límite de contribución anual ($3,350/año para una persona) es lo suficientemente bajo como para que sea poco probable que sobrecargue su HSA, pero incluso si no lo necesitara todo para la atención médica, después de los 65 años puede retirar los fondos de la HSA sin los 20 % de multa por retiro que recibe si es menor de 65 años, así que en el mejor de los casos es libre de impuestos, en el peor de los casos es como una IRA.

Desde una perspectiva fiscal, sus contribuciones son una deducción de impuestos como una cuenta IRA tradicional, no hay impuestos sobre las ganancias y también las retira libres de impuestos, siempre que tenga gastos de atención médica.

El truco es que puede recibir un reembolso por sus gastos en cualquier momento. Si paga de su bolsillo ahora, en 20 años puede obtener un reembolso de su HSA:

De las preguntas frecuentes de HSA Bank

¿Puedo usar mis ahorros libres de impuestos de la HSA para pagar, o reembolsarme, los gastos médicos calificados por el IRS de un año anterior? Sí, siempre que los gastos médicos calificados por el IRS se hayan incurrido después de que se estableció su HSA, puede pagarlos o reembolsarse con los fondos de la HSA en cualquier momento. Solo asegúrese de mantener registros suficientes para demostrar que estos gastos no fueron pagados previamente por otra fuente o tomados como una deducción detallada en cualquier año fiscal anterior.

Me pregunto si uno hace una transferencia de una HSA anterior a una nueva, si la fecha de establecimiento de la HRA es la fecha original o se restablece a la nueva fecha. En otras palabras, ¿la reinversión invalida el reembolso de los gastos que ocurrieron antes de la reinversión?
@TaylorEdmiston Buena pregunta, no estoy seguro. Sé que las HSA son portátiles, por lo que no creo que moverlas tenga ningún efecto, pero probablemente sea mejor consultarlo con los administradores individuales de la HSA.
@TaylorEdmiston: la ley le permite tener más de una cuenta HSA. Por lo tanto, la única fecha que importa es la fecha en que se estableció la primera cuenta, con la salvedad de que desde ese primer día siempre estuvo abierta al menos una cuenta HSA.

Hay algunos puntos que no se cubren en las otras respuestas que creo que es importante abordar:

  1. Elegibilidad para contribuir a una HSA

Para ser elegible para contribuir a una HSA, debe estar inscrito en un Plan de seguro de salud con deducible alto (HDHP). En general, creo que esta es una gran idea para la mayoría de las personas (que son lo suficientemente responsables como para ahorrar para gastos médicos), pero para una pequeña parte puede costar más dinero inscribirse en este tipo de plan, debido a los altos costos médicos recurrentes. . Siempre debe sopesar los costos de los planes de seguro relacionados con el beneficio de una HSA.

Tenga en cuenta que una vez que abre una cuenta y contribuye, puede usar los fondos en cualquier momento después de eso. La elegibilidad aquí descrita se refiere únicamente a la realización de nuevos aportes a la cuenta.

  1. Costes administrativos

Es posible que esto ya no sea cierto, pero cuando comencé a usar una HSA hace varios años, noté que las tarifas y los costos administrados por los proveedores eran más altos de lo que esperaba de, por ejemplo, el administrador de mi IRA. Al menos, esto fue cierto para las cuentas que encontré; tal vez me perdí una mejor opción.

Además, había una selección mucho menor de opciones de inversión disponibles en esas HSA que en otras cuentas de corretaje. Si aún no está alcanzando el máximo de su jubilación, vale la pena comparar las tarifas y los rendimientos históricos con esas cuentas en lugar de suponer que los beneficios fiscales harán que la HSA sea una mejor opción.

En mi libro, si pasa estos dos controles, entonces la HSA es una gran oferta que está muy infrautilizada.

Una cosa adicional que parece menos significativa, pero aún así digna de mención. También he visto una estipulación en algunas cuentas de que una cierta cantidad en la cuenta se mantenga en reservas de efectivo, en lugar de invertirse. Creo que normalmente son unos cientos de dólares, pero YMMV.
¿Vale la pena ahorrar los fondos de la HSA hasta la jubilación?
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