Trampas de un préstamo con garantía hipotecaria

Dado el entorno de tipos de interés actual, es decir, un bono del Tesoro a 10 años inferior al 2 %, el tipo tiene mucho sentido. Y sería lógico pensar que una oferta de 7 años sería más baja que la que tenían los amigos para su hipoteca de 30 años.

Si el banco tiene buena reputación y este trato no tiene costos de cierre ni cargos ocultos, sería una pena dejarlo pasar porque parece demasiado bueno para ser verdad.

Hay varias razones para no hacer esto en general , aunque cada caso es diferente.

Si se trata de un préstamo con garantía hipotecaria, no un HELOC, y tiene una tasa fija, entonces no es necesariamente una mala idea, aunque conlleva una serie de preocupaciones importantes.

El principal que he encontrado es que los préstamos con garantía hipotecaria generalmente tienen una multa por pago anticipado. No es un gran problema si no planea pagarlo antes de tiempo, pero es muy relevante si lo planea (y esto presumiblemente incluye vender la casa; verifique cuidadosamente los términos de la nota). También tienden a tener plazos de pago más cortos: haga seguro que está comparando manzanas con manzanas aquí en términos de tarifas.

Si es un HELOC, entonces es un poco más arriesgado.

Los HELOC tradicionales generalmente no son préstamos de tasa fija. Si bien es posible obtener una HELOC de tasa fija, no tiene sentido que tenga un interés más bajo que una hipoteca, a menos que sea idéntica a una hipoteca. La capacidad de volver a pedir prestado en una fecha posterior y el programa de pago habitual no son consistentes con un interés más bajo. Debido a esto, incluso los sitios de hipotecas no recomiendan que use un HELOC de esta manera .

Hay HELOC "híbridas" que tienen la opción de una tasa fija para una parte de la HELOC, pero esa tasa tiende a ser más alta que la tasa variable (al igual que con una hipoteca ARM frente a una tasa fija).

Ahora, por supuesto, si su amigo (o quienquiera que le haya preguntado esto) se encuentra en una situación especial, por ejemplo, si todavía debe la mayor parte del costo de la casa, pero se mudará en dos o tres años y solo quiere reducir los pagos. ahora : una opción de tasa variable podría funcionar (ya que pagarán principalmente intereses por ahora y perderán parte del riesgo al planear vender antes de que las tasas suban demasiado). Sin embargo, todavía existe el riesgo: riesgo de otro accidente o de que la casa no pueda venderse por una razón u otra.