Multas por pago anticipado de refinanciamiento de préstamos hipotecarios

Soy propietario de una casa en los Estados Unidos. Las tasas de interés han bajado recientemente y estoy explorando la posibilidad de refinanciar mi préstamo hipotecario.

Mi préstamo hipotecario existente estipula que el prestamista no puede cobrar una multa por pago anticipado. Lo que interpreto que esto significa es que no pueden cobrar una tarifa si pago mi préstamo antes de tiempo. El refinanciamiento implica que pago mi préstamo existente antes de tiempo y en su totalidad, y tomo un nuevo préstamo.

Como parte del proceso de refinanciación, la entidad administradora de mi préstamo actual agregó una "tarifa de cálculo de liquidación" por un monto de $25 a mi monto mensual adeudado.

Preguntas:

  1. ¿En realidad? ¿Qué parte de ejecutar un cálculo de computadora simple requiere un cargo de $25? En mi línea de trabajo, si pudiera cobrar $ 25 cada vez que tengo que hacer clic en un botón para que una computadora calcule algo, ya sería dueño de mi casa.
  2. ¿Se puede interpretar esta tarifa como una "multa por pago anticipado" en términos legales? Es una tarifa que se requiere para pagar por adelantado el préstamo en su totalidad, por lo que no veo cómo no podría ser.
  3. No acepté que mi agente hipotecario se comunique con mi administrador de préstamos existente para obtener esta información. Esta tarifa se ha cobrado sin mi consentimiento. ¿Tengo algún recurso aquí?
Los números 2 y 3 suenan más a cuestiones legales que a finanzas personales.
¡Eso es realmente molesto! Escuché una historia sobre esto hace unos años en la que alguien estaba tratando de pagar su hipoteca y el banco quería cobrar una tarifa de $ 25 antes de proporcionar la cantidad. Decidió adivinar sin la cantidad real. Creo que perdió $6, así que envió otro cheque, y luego perdió 2 centavos para enviar otro pago de 2 centavos, solo para evitar el cargo de $25 por principio. je. Lo más probable es que, llegados a este punto, estés atascado. Pero me interesaría saber si la refinanciación nunca se llevó a cabo, si la retractarían o no... Me parece completamente irrazonable.
¿En qué estado estás?
Su monto de liquidación no es solo el capital restante, sino el capital más todos los intereses acumulados desde su última fecha de pago. No hay razón para calcular eso diariamente, en lugar de una vez al mes, cuando en realidad necesitan saber cuánto interés se ha acumulado, por lo que la tarifa probablemente esté ahí para disuadir a las personas de preguntar casualmente el monto de la liquidación.
Nadie está sentado allí con lápiz y papel y se le paga por hora para calcular el monto de mi pago. Una computadora lo calcula, y toma milisegundos para calcularlo. Entonces, ¿los $25 son para...?
@Mark: Los $ 25 son para la persona que le dice a la computadora que calcule el pago y se asegura de que se envíe a un destino apropiado, no solo a cualquier persona curiosa. Creo que está confundiendo una pequeña tarifa por un servicio con una multa por pago anticipado, que habría sido una fracción significativa del monto pendiente del préstamo o el interés esperado.

Respuestas (1)

¿Se puede interpretar esta tarifa como una "multa por pago anticipado" en términos legales? Es una tarifa que se requiere para pagar por adelantado el préstamo en su totalidad, por lo que no veo cómo no podría ser.

La tarifa de $25 no se considera una multa por pago anticipado. Es probable que la tarifa se revele en la montaña de papeleo de la hipoteca original. O se mencionó en un aviso que le enviaron a lo largo de los años ajustando sus tarifas.

Si cada año les pides este número, con gusto te cobrarán la tarifa cada vez que lo pidas.

Una multa por pago anticipado se expresaría como un porcentaje del préstamo durante los primeros X años del préstamo, o como un porcentaje decreciente del préstamo durante los primeros x años. En el peor de los casos, podría ser un porcentaje del préstamo durante toda la vida del préstamo. Pero creo que esos tipos de préstamos no han estado disponibles en los EE. UU. durante muchos años. La mayoría de los préstamos en los EE. UU. no tienen una multa por pago anticipado.

¿Qué parte de ejecutar un cálculo de computadora simple requiere un cargo de $25? En mi línea de trabajo, si pudiera cobrar $ 25 cada vez que tengo que hacer clic en un botón para que una computadora calcule algo, ya sería dueño de mi casa.

Vas a redescubrir que el proceso de registrar la escritura y la información de la hipoteca es costoso. En mi condado, esta es la lista de [tarifas por registrar una escritura de renuncia]:

Cargo por escritura de renuncia entre esposo y esposa: $.50 Impuesto estatal; $.17 Impuesto del Condado; Tarifa de transferencia; Tarifa del secretario; Fondo Fiduciario de Tecnología; Cargo por procesamiento de escrituras; Cargo por conservación de espacios abiertos.

Otros tipos de documentos son más caros.

No acepté que mi agente hipotecario se comunique con mi administrador de préstamos existente para obtener esta información. Esta tarifa se ha cobrado sin mi consentimiento. ¿Tengo algún recurso aquí?

Como parte de su trabajo, necesitan saber exactamente cuánto necesita usted del préstamo. Una gran parte de ese número es el monto de pago y el interés diario. La fuente más precisa es el prestamista. ¿El corredor que contrató sabía cuánto iba a ser? ¿Sabían que le facturarían directamente? No tengo ni idea. Podrías mencionárselo a ellos y ver qué dicen.

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