Tengo entendido que la ventaja de una IRA es que no paga impuestos sobre las ganancias de capital. Sin embargo, si se encuentra en los tramos impositivos del 10 o 15% , no paga impuestos sobre las ganancias de capital de todos modos. En ese caso, ¿hay alguna ventaja en usar una IRA de todos modos? La desventaja es que se le penaliza por los retiros anticipados.
La tasa de impuesto a las ganancias de capital se aplica en función de sus ingresos cuando retira, ¿no? Si es así, no está ganando dinero durante la jubilación, por lo que si lo retira cuando tenga 60 años y esté jubilado, no tendría que pagar impuestos sobre las ganancias de capital. Entonces, ¿cuándo tienen sentido las cuentas IRA?
Primero, debe distinguir entre las ganancias de capital a corto y largo plazo. En una cuenta IRA puede utilizar estrategias de inversión que generen ganancias de capital a corto plazo sin tributar como ingresos ordinarios.
Como se mencionó en un comentario anterior, con una cuenta IRA Roth, puede invertir ahora con sus bajas tasas de impuestos sobre la renta y retirar todas las ganancias sin incurrir en impuestos al momento de la jubilación.
También puede retirar sus contribuciones sin penalización antes de la edad de jubilación (59 1/2) si ha tenido la cuenta durante más de 5 años . Solo paga impuestos y multas sobre las ganancias. También puede hacer retiros para gastos de educación y tiene una exclusión de por vida de $10,000 para el pago inicial de una casa.
Una de las razones es que puede negociar en la IRA sin incurrir en impuestos incrementales en el camino. Esto puede ser especialmente importante si tiene la intención de cambiar la asignación de su cartera a medida que se acerca la jubilación. Por ejemplo, la venta gradual de acciones y la compra de bonos puede incurrir en impuestos si lo hace en una cuenta sujeta a impuestos (si lo hace mientras tiene otros ingresos y, por lo tanto, puede enfrentar impuestos sobre las ganancias de capital). Además, si tiene fondos mutuos en una cuenta sujeta a impuestos, es posible que le distribuyan ganancias de capital sobre las que deberá pagar impuestos, pero mantener los fondos en una cuenta IRA lo protegerá de eso.
También hay otros beneficios secundarios para las cuentas IRA porque se considera que "no cuentan" para ciertos fines al determinar su valor. Por ejemplo, si quiebra, podría verse obligado a vender activos en cuentas sujetas a impuestos para pagar a sus acreedores, mientras que las cuentas IRA están protegidas en muchos casos. Del mismo modo, si intenta obtener ayuda financiera para pagar la universidad de sus hijos, el dinero en una IRA no se contará entre sus activos para determinar su elegibilidad para la ayuda, lo que podría dar a sus hijos acceso a más dinero de ayuda.
Finalmente, un beneficio especialmente destacado es, paradójicamente, la penalización por retiro anticipado. Para muchas personas, parte del propósito de una cuenta IRA es "guardar bajo llave" su dinero y evitar acceder a él hasta la jubilación. Las multas por retiro anticipado brindan una consecuencia concreta que los disuade psicológicamente de asaltar sus ahorros para la jubilación de cualquier manera.
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JTP - Pide disculpas a Mónica
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