Acabo de construir una casa nueva y estoy terminando el proceso de préstamo. En el papeleo inicial, se suponía que el precio de compra de la casa era de 270k, pero debido a las adiciones que quería, terminó rondando los 280k. El banco envió a un tasador a la casa con el papeleo inicial. Citó que la casa valía casi exactamente 270k. Dado que eso era 10k menos de lo que sería el precio de compra, eso causaría problemas. El oficial de préstamos habló con el tasador para ver si podía cambiarlo. El tasador luego evaluó la casa con un valor de casi exactamente 280k.
Un segundo tasador enviado por el condado evaluó la casa en más de 300k. ¿Una diferencia de 20k en el valor de la casa?
Así que entiendo que el seguro hipotecario privado (PMI) es que necesito pagar el seguro hasta que el 20% del valor de la casa ya no sea propiedad del banco. O en otras palabras, el banco posee el 80% o menos del valor de la vivienda. Dado que el tasador del banco evaluó la casa casi exactamente al precio de compra, parece que maximiza la cantidad que tendré que pagar en PMI. Sin embargo, si el banco siguiera la tasación del condado, hay una diferencia de 20k en el valor de la casa y el monto del préstamo. ¿Este tasador tiene un incentivo para tasar la casa lo más bajo posible?
Y el impuesto a la propiedad se basa en la tasación del condado, lo que significa que cuanto mayor sea la tasación, más impuesto a la propiedad pago. Entonces, ¿este tasador tiene un incentivo para valorar más la casa?
Puedo estar muy equivocado en todo esto, así que por favor corrígeme donde me equivoque. ¿Es esto legal? ¿Hay algo que pueda hacer, como obtener una tasación diferente a la que se adhiera la compañía de seguros hipotecarios? ¿O solo estoy siendo paranoico y debería guardar mi sombrero de hojalata?
mhoran fue directo al meollo del asunto. Realmente no hay relación entre la tasación del gobierno y la obtenida para tu hipoteca en el banco.
Sobre la cuestión del gobierno...
Soy dueño de una propiedad de alquiler en el condado de Utah cerca de BYU (veo que su perfil dice que está en Utah), así que fui al sitio web del asesor fiscal del condado de Utah para ver qué podrían decir.
En cuanto a su situación con la tasación del gobierno, debería poder apelarla basándose en una tasación más baja. Incluso puede traer el más bajo que tenga y ver con qué regresan. Por lo general, la división de tasación del condado establece una fórmula por vecindario basada en algunas características muy amplias y luego solo la revisa cada dos años.
A veces apuntan un poco más alto si creen que los valores de las propiedades se van a apreciar... lo que es probable que Utah vea en los próximos años. Si hay algún lugar para mantener su sombrero de hojalata y ahorrar algo de dinero, es aquí. :)
En lo que respecta a la tasación del banco, francamente, el tasador probablemente estaba pensando que les estaba haciendo un pequeño favor a usted y al banco. Tiene más que ver con la forma en que el banco toma sus decisiones crediticias que con la maximización furtiva de las ganancias.
Es prácticamente imposible para usted obtener una hipoteca sobre una propiedad que se tasa por menos del monto de la hipoteca . Es complicado y requiere dinero extra de su bolsillo por adelantado en la transacción para que pueda obtener una hipoteca fuera de una cierta relación préstamo-valor. Entonces, por un lado, aunque parece que el banco de alguna manera está aumentando sus ganancias mediante la recopilación de PMI adicional, no es así. Aquí está el por qué.
El hecho de que esté mencionando PMI significa que probablemente esté haciendo un pago inicial de menos del 20% del valor del precio de compra. No es gran cosa, probablemente sea su residencia principal y está muy emocionado por su nueva casa. ¡Usted debería ser!
Entonces, digamos que está poniendo un 7% como pago inicial y haciendo un préstamo de la FHA. Si su precio de venta con las adiciones adicionales era de $270 000, entonces necesitaba aportar $18 900 como pago inicial. Obtendría una hipoteca por el resto ($ 251,100) y tendría una relación préstamo-valor del 93% (251,100 / 270,000). El banco estaría bien con eso en un préstamo de la FHA. Correrán el mayor riesgo porque sus traseros están cubiertos por el paraguas de seguros de PMI... es por eso que está pagando un seguro hipotecario.
Pero ahora, con las adiciones adicionales o lo que sea, el precio de compra es de $280 000. Probablemente no esté aportando dinero extra a la mesa, por lo que necesitaba una hipoteca para el resto. Tendría una nueva hipoteca de 261,100 = (280,000 - 18,900) que es una relación préstamo-valor del 96% (261,100 / 270,000 ). El banco no podría otorgarle este préstamo porque el LTV máximo de un préstamo de la FHA es del 95 %.
Hay dos opciones... pueden pedirte más dinero y correr el riesgo de enfadarte y de ir a otro banco. O simplemente pueden hablar con el tasador y pedirle que revise la tasación. ¡Estoy seguro de que puedes imaginar lo indignado que estarías y lo nervioso que te sentirías si te pidieran más dinero ahora!
Al final del día, son solo ellos tratando de cerrar el trato en lo que respecta a la tasación de la hipoteca.
No existe relación entre la tasación del gobierno y la tasación de la hipoteca.
En algunas partes de los Estados Unidos ese es un consejo general, en otras partes de los Estados Unidos, por definición, nunca serán iguales.
En algunas jurisdicciones el gobierno tasa cada año en otros lugares cada tres años. En algunas jurisdicciones, el aumento o disminución máximos en la tasación del gobierno está establecido por ley. Pero luego se reinician después de que se vende la casa.
Algunas jurisdicciones usan un proceso automatizado, otras hacen un proceso más detallado/individual.
Como el gobierno también fija la tasa, no importa el monto real del avalúo fiscal, lo importante es la tasa relativa al resto de viviendas de la jurisdicción.
Con una nueva construcción puede ser difícil obtener una tasación precisa, especialmente si todas las casas son nuevas. Es probable que una tasación iguale el precio de compra porque esa es la única evidencia del valor.
A menos que una revisión de los documentos muestre que se pasó algo por alto, el tasador ni siquiera considerará la tasación del gobierno.
Tasar no es una ciencia exacta. Dos tasadores diferentes podrían dar valores diferentes en el mismo día; por lo general, una tasación dará un rango de valores basados en ventas recientes, casas comparables en el área, etc. y teniendo en cuenta las propiedades únicas de su casa en particular. Sin embargo, casi nunca tendrán exactamente el mismo valor.
Dado que incluso con una tasación de $300,000, su préstamo aún representaría el 93 % del valor de la vivienda, aún necesitaría el PMI.
Esperaría entre tres y cinco años. Esto dará tiempo para a) pagar parte del principal yb) la casa para apreciarla. En ese momento, podría considerar eliminar la necesidad de un seguro hipotecario.
Estoy tan confundida
THEAO
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THEAO
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