Mi estado actual se ve así:
Muchos de mis amigos dijeron que debería invertir mi dinero en acciones o en otra cosa en lugar de ponerlo en el banco para siempre. No sé nada de finanzas, así que mis preguntas son:
Si su estado financiero se considera "OK" depende de sus aspiraciones. No está gastando más de lo que gana y no tiene deudas. Eso lo coloca en la categoría de OK en mi libro, pero la información en su publicación indica que se beneficiaría de algunos consejos financieros: 100 mil suena como mucho dinero para tener en un banco a menos que esté a punto de gastar eso.
Los asesores financieros vienen en varias formas y tamaños. Muchos le cobrarán mucho por lo que resulta ser un consejo útil en la primera reunión, pero poco valor agregado a partir de entonces. Algunos no tienen los mejores incentivos (pueden tener incentivos para alentarlo a que ponga su dinero en ciertos fondos, por ejemplo).
Hay muchos asesores financieros (de algún tipo) a los que tiene acceso que no le costarán nada. Por ejemplo, si tiene un 401(k) en el trabajo, apuesto a que hay un representante del administrador del plan que se reunirá con usted de forma gratuita. Si abre una cuenta de corretaje o IRA en cualquier lugar (Fidelity, Vanguard, etc.) puede hablar fácilmente con uno de sus representantes y obtener todo tipo de consejos. Mi opinión personal es reunirme con cualquiera que se reúna conmigo de forma gratuita, pero no pagarle a nadie por este servicio. Es demasiado fácil obtener buenos consejos y pagar por ellos no garantiza que obtenga mejores consejos.
Su situación financiera dependerá principalmente de algunas cosas que no ha mencionado aquí. Por ejemplo,
¿Cuánto está reservando para la jubilación y cuáles son sus objetivos de jubilación? Esto es algo sobre lo que mucha gente puede aconsejarle, pero no sabemos qué rendimientos del mercado habrá en el futuro, por lo que realmente no lo sabemos. Un consejo que puede beneficiarlo es cómo reservar dinero para la jubilación de la manera más ventajosa desde el punto de vista fiscal.
¿Cuánto cree que necesita ahorrar para gastos grandes? ¿Pensando en formar una familia? ¿Cuántos meses de ingresos se siente cómodo apartando?
¿Cuál es su tolerancia al riesgo? Si pone su dinero en activos riesgosos, puede ganar más, pero también puede perder dinero.
Esas son las preguntas que le hará un asesor financiero. Una vez que tenga su consejo, y preferiblemente después de hablar con algunos asesores, puede tomar su propia decisión. Básicamente, sus opciones son:
Reglas generales: ahorre solo lo que tenga sentido ahorrar en los bancos dadas sus necesidades esperadas de efectivo. Ponga mucho en cuentas con ventajas fiscales (no le dé ningún regalo al Tío Sam). Luego mire las inversiones financieras y reales.
Hay una serie de recursos gratuitos en Internet. Por ejemplo , Future Advisor . O puede acceder a los foros en BogleHeads . Esos muchachos dan y reciben consejos financieros como pasatiempo. No son profesionales, pero puedes obtener muchas ideas diferentes y tomar tus propias decisiones, lo que para mí es mejor que (simplemente) preguntarle a un profesional.
Por cierto, con respecto al ESPP: estos planes a menudo le brindan un descuento en el stock y, por lo tanto, pueden ser una buena idea. Solo asegúrese de no mantener las existencias más tiempo del necesario. Por lo general, es una mala idea concentrar su riqueza en una sola inversión, especialmente una que esté altamente correlacionada con su riesgo de fondo (es decir, si a la empresa le va mal, usted ya estará peor porque puede perder su trabajo o ver menos oportunidades de ascenso. No es necesario agregar pérdidas en sus ahorros a eso).
<sup></sup>etiquetas y un <hr>salto de línea para agregar notas al pie)¿Está bien mi estado financiero? Si no, ¿cómo puedo mejorarlo?
Basado en el hecho de que tiene $100K en el banco y no tiene deudas, su situación está bien. No tiene una deuda de tarjeta de crédito o un préstamo de automóvil bajo el agua, aunque el hecho de que esté pensando en un automóvil y una casa muestra que ha comenzado a pensar en la planificación.
¿Es ahora el momento adecuado para ver a un asesor financiero?
El hecho de que no mencione los ahorros para la jubilación: 401K, IRA o pensión, significa que no ha planificado su jubilación y debe hacerlo.
El ESPP puede ser parte de un plan, pero si esa es su única inversión, está enfocando demasiado de sus ingresos actuales y futuros en una sola fuente de ingresos.
¿Es digno?
Puede ser. desea evitar trabajar con un planificador que gana dinero solo si invierte en inversiones específicas que sugieren. Desea encontrar un planificador que cobre una tarifa fija por desarrollar el plan y solo brinde asesoramiento sobre los tipos de inversiones.
¿Cómo me ayudaría ella/él?
Mirarán dónde estás. Donde puede hacer ajustes rápidamente. Y adónde quiere ir durante el próximo año, década y vida. Luego le brindarán orientación sobre los pasos que debe seguir.
Si su situación cambia en el futuro debido al matrimonio o los hijos, puede volver a visitarla con un planificador y hacer cambios.
Muchos de mis amigos dijeron que debería invertir mi dinero en acciones u otra cosa, en lugar de ponerlo en el banco para siempre. No sé nada de finanzas, así que mis preguntas son:
Primero déjame decirte que tus amigos pueden tener las mejores intenciones, pero no confíes en ellos. Ha sido mi experiencia que los amigos te dicen lo que harían si tuvieran tu dinero, y no lo que realmente harían con su dinero. Ahora, no quiero decir que sean maliciosos, o que estén tratando de atraparte. Lo que sí quiero decir es por qué aceptarías el consejo de alguien sobre lo que harían con 100k cuando no tienen 100k. Estoy en su situación financiera (más o menos), y tengo amigos que ganan más que yo y no tengo ahorros. O eso le dirá que obtenga una IRA, tal y tal, pero no tiene los medios (disciplina) para hacerlo. No escuches a tus amigos en asuntos de dinero. Eso es simplemente un buen consejo.
¿Está bien mi estado financiero? Si no, ¿cómo puedo mejorarlo?
Cualquier situación financiera sin deuda o con muy poca deuda está bien. Yo diría que el 5% de los ingresos anuales en deuda no garantizada, o 2-3 años de ingresos anuales en deuda garantizada es un buen lugar para estar. Esa es una marca realmente difícil de alcanzar (parece). Lo has acertado. Así que estás bien, ahora mismo. Es posible que desee "planificar para el futuro". Las metas inmediatas que siempre le digo a la gente son 6 meses de ingresos guardados en una cuenta de ahorros líquida, luego comenzar a construir una situación de inversión sólida y un plan de jubilación decente. Esto lo protege de situaciones a corto plazo como la pérdida de trabajo, mientras hace algo para el futuro.
¿Es ahora el momento adecuado para ver a un asesor financiero? ¿Es digno? ¿Cómo me ayudaría ella/él?
Más bien vale la pena o no usar un asesor financiero va a estar totalmente basado en la opinión. Personalmente creo que valen la pena. Otros no lo hacen. Yo lo veo así. A menos que desee pasar todo su tiempo buscando cosas de dinero, el asesor tendrá una mejor comprensión de las "cosas de dinero" que usted, porque pasan todo su tiempo haciéndolo. Dicho esto, hay una cosa realmente importante a considerar. Así será como le pagues al asesor. Las siguientes son mis observaciones. Tendrá que tomar su propia decisión.
Gratis
Evitar como la peste. Estos asesores generalmente son proporcionados por el banco y ganan su dinero con comisiones o sobornos. Eso significa que le aconsejarán sobre el producto que les hace ganar más dinero. No tú.
Tarifa plana
No son una mala opción, pero no tienen ningún incentivo real para hacerte ganar dinero. Por lo general, hacen un trabajo decente al hacer que usted gane dinero, pero, de nuevo, por lo general es mejor que le aconsejen sobre los productos que les hacen ganar dinero.
Por hora
Estos son mis favoritos. Cobran por hora. Por lo general, son una tienda pequeña y lo guiarán a través de todos los consejos. Ellos aconsejan lo que es mejor para ti, porque tienen que sentarse allí y explicar sus elecciones. Pueden ser difíciles de encontrar, pero generalmente son la mejor opción en mi opinión.
% de dinero
Estos son como los asesores de tarifa plana para mí. Reciben un porcentaje del dinero que les das para "administrar". Debido a que ya tienen su dinero, es más probable que recomienden productos que les interesen. Dicho esto, no todo es malo.
% o Beneficio
Estos son los mejores (ver notas más adelante). Reciben un porcentaje del dinero que ganan para ti. Ellos tienen el mayor interés en hacerte ganar dinero. Solo obtienen una parte de lo que obtienes, por lo que se asegurarán de que obtengas el pastel más grande, para que puedan obtener una porción más grande.
notas
En el mundo real, es probable que todos los asesores reciban sobornos por los productos que recomiendan. Asegúrate de estar atento a eso. Además, la mayoría de los asesores utilizarán 2 o 3 de los métodos enumerados anteriormente para la facturación. Algo así como z% de ganancia +$x por hora es lo que me gusta ver. Tendrás que mirar alrededor y ver qué hay disponible. Solo recuerde que le está pagando a alguien para que le haga ganar dinero (o para que le aconseje sobre cómo ganar dinero), siempre que lo que tome le deje con alguna ganancia, su situación es mejor que la que tiene ahora. Y ese es el verdadero objetivo.
Creo que podrías estar haciendo la pregunta equivocada. Tiene mucho capital en el lado que se puede invertir. En lugar de preguntar si debe contratar un asesor, es posible que desee examinar cuál es su objetivo final.
¿Está buscando construir un crecimiento a largo plazo de su capital?
¿Está preguntando por un asesor porque no quiere manejar su dinero, o es simplemente porque "eso es lo que hace la gente"?
Me imagino que la respuesta a 1. es sí y que la respuesta a 2. es que quieres manejar tu dinero, y siempre consideraste que es mejor dejar esto en manos de los asesores. Procederé sobre estos supuestos hipotéticos.
En mi humilde opinión, yo haría lo siguiente:
Omita el asesor y los honorarios que lo acompañan. Para un joven profesional como usted, especialmente con experiencia en ingeniería, ciertamente puede manejar la educación requerida para aprender la mecánica de la inversión. Invierta algo de tiempo para aprender los fundamentos del mercado, como las clases de activos, la terminología básica, etc. Te beneficiarás de varias maneras. Por un lado, aprenderá una habilidad invaluable y ahorrará decenas de miles en tarifas durante su vida. Además, tendrá un control completo de su perfil de riesgo, asignación y cada centavo que le pertenece. Realmente no estoy criticando a los asesores, pero a nadie le importará tanto su dinero como a usted. Y no se deje engañar. El mercado es eficiente. Un asesor no tiene más ventaja en un mercado que cualquier otra persona. Y por experiencia de primera mano, rara vez superan a los puntos de referencia netos de tarifas.
Supongo que ha llegado a este paso porque desea administrar su propio dinero y su futuro financiero. Suena aterrador, ¿cómo se debe proceder? Supongamos que $100,000 están "en juego". Y ya que está aprendiendo las cuerdas, dejemos $50,000 en efectivo por ahora. Esto deja $50,000 para iniciar una cartera. Comenzaría construyendo una posición central de todas las principales clases de activos en forma de ETF. Esto significa comprar cosas como SPY o TLT. Si se siente cómodo, puede comenzar a vender llamadas mensuales contra estas posiciones para reducir la base y obtener algunos ingresos. El punto es que su única limitación en este punto es tomarse el tiempo para aprender las cuerdas. La tecnología está ahí, la educación gratuita está ahí, y la liquidez y la combinación de productos están ahí. Lo siguiente que sabes es que estás aprendiendo cómo funciona el gamma scalping, o tal vez eres más del tipo Buffett.
Así es como veo las finanzas en general, y realmente espero que rompa la barrera inicial para controlar sus propias finanzas.
¿Está bien mi estado financiero? Si no, ¿cómo puedo mejorarlo?
Me voy a concentrar en esta pregunta, particularmente en la primera mitad.
Ingreso neto $ 4500 por mes (tomo esto después de impuestos; corríjame si me equivoco). El alquiler es de $ 1600 y otros gastos son de hasta $ 800. Así que llamemos a eso $2500. Eso te deja $2000 al mes, que son $24,000 al año.
Puede contribuir hasta $ 18,000 al año a un 401k y si desea mantener sus ingresos durante la jubilación, probablemente debería hacerlo. El pago promedio de seguridad social ahora es menos de $1200. Tiene un ingreso por encima del promedio pero no un ingreso máximo. Así que establezcamos eso en $ 1500. Necesita un flujo de ingresos adicional de $900 al mes durante la jubilación más lo suficiente para cubrir los impuestos. Otros $5500 para una IRA (probablemente una Roth). Eso es $23,500. Eso le deja $500 al año de ahorros confiables para otros fines. Otros $5500 para una IRA (probablemente una Roth). Eso es $23,500. Eso le deja $500 al año de ahorros confiables para otros fines.
Estás básicamente parejo. Sus ingresos son casi lo que necesita para cubrir los gastos y la jubilación. Podría cubrir un pago hipotecario mensual de $1600 y tener un pago inicial de $100,000. Eso probablemente le proporcione una casa de $ 350,000, aunque verifique los impuestos a la propiedad. Tienen que salir de los $1600 al mes. Eso no parece mucho para una casa en el área de la Bahía, incluso si compraría una mansión en la zona rural de Mississippi. Tal vez piense en condominio en su lugar.
Trate de guardar por lo menos $15,000 a $27,000 como ahorros de emergencia. Si pierde su trabajo o se queda atascado con un gasto requerido (por ejemplo, una reparación importante de la casa), necesitará ese dinero.
No tiene suficientes ingresos para mantener un automóvil a menos que le ahorre dinero en alguna parte. $ 500 al año probablemente no cubrirán el seguro, el estacionamiento, la gasolina y el mantenimiento.
Es posible que pueda ajustar sus gastos, pero en mi experiencia, es más probable que las personas subestimen sus gastos que los sobreestimen. Es por eso que estoy diciendo $ 2500 (un poco por encima del límite superior) en lugar de $ 2000 (su estimación de límite inferior). Si las cosas están estables, espere un año y evalúe. Realice un seguimiento de sus gastos reales. Pregúntese si hizo alguna compra grande. Su presupuesto debe incluir un electrodoméstico (TV, refrigerador, lavadora/secadora, etc.) al año. Si no está pagando por eso ahora (¿incluido en el alquiler?), entonces debe incluirlo en su presupuesto de propiedad.
No considero que un ESPP sea un vehículo de inversión confiable. Considere la posibilidad de Enron. Te despiertas un día y descubres que no hay dinero real. Su acción ahora no vale nada. Una cartera diversificada puede sobrevivir a esto. Si pierde su trabajo y su inversión, se quedará solo con sus ahorros. Con suerte, no los amarró simplemente en una casa que podría tener que vender para tomar su próximo trabajo en un lugar diferente. Un ESPP podría funcionar como un ahorro para la casa. Si algo sale mal, no compre la casa. Pero no se trata de ahorros para la jubilación o de emergencia.
Yo diría que estás bien, pero podrías estar mejor. Comience sus ahorros para la jubilación. Eso hace dos cosas. Uno, te da dinero para la jubilación. Dos, le impide tener dinero extra ahora que es fácil desarrollar hábitos costosos. Una caída abrupta de $ 4500 en gastos a $ 1200 dolerá. Una transición suave de $2500 a $2500 es lo que le gustaría ver. Está atrasado ahora, pero tiene la oportunidad de ponerse al día durante algunos años.
Calcule cuánto obtendrá del Seguro Social y cuánto necesita para cubrir sus gastos típicos con la emergencia ocasional. Espere altos costos de atención médica durante la jubilación. Medicare cubre mucho, pero no todo, y la atención médica se está volviendo cada vez más costosa. No olvide asumir impuestos más altos en el futuro para ayudar a cubrir ese gasto y la deuda existente. Después de algunos años de ponerse al día con las contribuciones, elabore su plan a largo plazo suponiendo una tasa de rendimiento real (después de la inflación) razonable. Si puede reducir los $23,500 en contribuciones para la jubilación, está bien. Pero sé pesimista. La mayoría de las personas sobrestiman las cosas buenas y subestiman las malas. Es mucho mejor tener más que no tener suficiente.
Un 401k viene con un administrador y su elección de fondos mutuos. Prueba la diversificación. Algo de dinero en bonos (25% a 30%). El resto en acciones. Busque fondos indexados. Intente una combinación de valor y crecimiento, ya que les irá mejor en diferentes momentos. A medida que se acerca a la jubilación, puede convertir parte de eso en inversiones a corto plazo y de menor rendimiento. La regla general aproximada es tener de dos a cinco años de retiros en inversiones a corto plazo, como los fondos del mercado monetario. Pero eso es más de veinte años de distancia.
Tiene más opciones con una cuenta IRA. En particular, puede elegir su propio administrador. Pero mantendría la misma combinación de acciones y bonos y me ceñiría a los fondos indexados si no está interesado en investigar las opciones más complejas. Es posible que desee invertir su IRA en un fondo de crecimiento y su 401k en fondos y bonos de valor. Luego equilibre la mezcla de acciones/bonos en ambos.
Cuando invierta cada año, mire los fondos subrepresentados y agrégueles la mayor cantidad. Entonces, si los bonos tuvieron un mal año y no mantuvieron el ritmo, invierta en bonos. Probablemente sean baratos. No desea reequilibrar con frecuencia, pero una vez al año puede ser un buen ritmo. Esa es la frecuencia con la que debe invertir en una IRA, por lo que puede ser un buen momento.
Dejaré que los demás respondan sobre la parte del asesor financiero.
Otros han mencionado el término fiduciario, pero en realidad no han explicado qué es.
A pesar del nombre "asesor financiero", no existe un mandato legal (en los EE. UU.) sobre lo que eso significa. A menudo, un asesor financiero es poco más que un representante de ventas cuyo trabajo es vender instrumentos financieros particulares. Estas personas le darán buenos consejos genéricos como "asegúrese de tener un ahorro" y "no gaste más de lo que gana". Sin embargo, cuando la goma sale al camino en términos de cómo ahorrar, a menudo recomendarán/insistirán/presionarán un activo/valor en particular que no necesariamente cumple con su preferencia/tolerancia de riesgo/recompensa. A menudo, los activos que lanzan tienen tarifas altas. Estas personas no le cobrarán por su tiempo porque su tiempo es un líder en pérdidas por las comisiones que obtienen por la venta de sus productos.
En contraste, la responsabilidad del trabajo de un fiduciario es velar por sus intereses. No deberían recibir ningún tipo de pago en función de los activos que compre. Esto significa que tienes que pagarles por su tiempo.
El sitio web de NAPFA parece tener buenas ideas para elegir un asesor.
¿Está bien mi estado financiero?
Tienes dinero para emergencias en el banco, gastas menos de lo que ganas. Sí, su estado está bien. Tendrá un buen nivel de vida si nada cambia con respecto a su status quo.
¿Cómo puedo mejorarlo?
Probablemente esté pagando más impuestos de lo que pagaría si hiciera algunos cambios. Si maximiza las cuentas de jubilación con ventajas impositivas, eso reduciría los impuestos iniciales que está pagando sobre sus ahorros.
¿Es ahora el momento adecuado para ver a un asesor financiero?
El mejor momento para consultar a un asesor financiero es cualquier momento en que su situación cambie. ¿Nuevo trabajo? ¿Casarse? ¿Tener un hijo? ¿Tienes un gran ascenso o aumento? ¿De repente pensando en comprar una casa?
¿Vale la pena el dinero? ¿Cómo me ayudaría ella/él?
Si elige un asesor que tiene incentivos para ayudarlo en lugar de simplemente llenarse los bolsillos con comisiones, entonces el consejo generalmente vale la pena. Si hay alguien cuyo tiempo ya está pagado, puede ser mejor.
Por ejemplo, si contrata a un contador para que lo ayude con sus impuestos y le pregunta cuál es la mejor manera de reducir sus impuestos el próximo año, el asesoramiento ya está pagado en la tarifa que usted recibe por la ayuda fiscal.
Un asesor debería ayudarlo a minimizar los altos impuestos que seguramente paga como un solo trabajador y minimizar los impuestos ocultos que paga en la inflación (en esos $ 100k sentados en el banco).
CQM
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