Tarifas del plan 401(k)/inversión: ¿Son los índices de gastos o algo más?

Tengo una pregunta ingenua. Las tarifas 401(k) son un tema popular últimamente. Estoy muy interesado en esto ya que maximizo mi contribución 401(k) cada año, mucho más allá de la contribución del empleador.

No estoy seguro de si las tarifas del 401(k) a las que se refiere la gente son los índices de gastos de los fondos mutuos en el 401(k) o algún tipo de tarifa administrativa. Si es lo último, ¿dónde puedo averiguar cuáles son?

Nunca he visto tarifas deducidas directamente de mi 401(k) en el historial de transacciones.

Respuestas (2)

Este artículo tiene un buen desglose de las tarifas que las personas generalmente enfrentan cuando invierten en su 401 (k). No todos los planes cobran todas estas tarifas, pero intentaré resumir las que enumeran que ocurren en general.

  1. índices de gastos : mide los gastos operativos totales anuales del fondo e incluye algunas tarifas administrativas, como tarifas 12b-1, costos operativos, etc.
  2. Otras tarifas de fondos mutuos : pueden incluir comisiones de corretaje por transacciones realizadas dentro del fondo, diferenciales, tarifas de cuenta pagadas por la institución, etc.
  3. Tarifas a nivel del plan : estas son tarifas por asesoramiento de inversión (generalmente cobradas a toda la institución), tarifas de administración general pagadas a la compañía que administra su 401 (k), etc.

En general, cuando las personas hablan de "tarifas administrativas", pueden estar refiriéndose a la relación de gastos, pero hay bastantes tarifas administrativas que no están incluidas en eso. Cuando estas tarifas se deducen de un fondo, no aparecerán en su cuenta; simplemente se deducirán de los activos del fondo cada año fiscal y aparecerán en el precio. En el caso de los fondos de inversión, las comisiones se reflejan anualmente en el cálculo del Valor liquidativo del fondo.

¡Muy útil! Solo para aclarar, ¿cuáles de las 3 tarifas solo se reflejan en los NAV de los fondos? Sé que las proporciones de gastos lo son, pero ¿qué pasa con otras tarifas de fondos mutuos (supongo que no) y tarifas a nivel del plan (esta es la que realmente no estoy seguro)?
+1 buen desglose. El primero suele ser el más grande, y predico que cualquier cosa por encima del 0,5 % debe examinarse con cuidado, especialmente cuando se deposita más allá de la coincidencia.
@JoeTaxpayer ¿Vale la pena señalar que dependiendo de la contribución del empleador, aún es mejor invertir en un 401 (k) que en otra opción (suponiendo que también maximice sus contribuciones a la IRA) porque la contribución del empleador es esencialmente dinero gratis? Tengo la suerte de que mi empleador tiene suficiente peso para hacer que el punto 3 no exista, por lo que no sé cómo se aplican realmente esas tarifas en la práctica.
@JohnBensin - Absolutamente. Una coincidencia dólar por dólar nunca debe dejarse sobre la mesa. Es después de eso, las tarifas pueden significar simplemente detenerse, sin depósito por encima de ese nivel.
@JoeTaxpayer Es bueno saberlo (esa fue mi intuición, pero siempre es bueno asegurarse). Sé que algunos empleadores aportan algún porcentaje independientemente de lo que contribuyas tú, además de una contribución 1:1, que me gusta ver como "cubrir los honorarios".

Tanto la proporción de gastos de los fondos mutuos como las tarifas administrativas cobradas por el administrador de su plan 401k son una carga para su inversión. Sin embargo, la relación de gastos no es visible en las transacciones informadas por el administrador 401k (ni tampoco en el sitio del fondo mutuo (para sitios que no son 401k)). El precio de las acciones de un fondo mutuo es neto de la relación de gastos. Por lo tanto, nunca verá este drenaje como un gasto visible en su estado de cuenta del administrador de fondos mutuos o 401k. Sin embargo, debe preocuparse por estas tarifas porque muchos planes 401k ofrecen fondos mutuos con altos índices de gastos, e incluso con fondos indexados, muchos planes 401k ofrecen fondos indexados cuyos índices de gastos son considerablemente más altos que los líderes de la industria como V... y S.... (nombres borrados)

Las tarifas administrativas, por otro lado, son montos que se deducen explícitamente de su cuenta 401k. Si no los ve explícitamente,

  • podría estar en su primer año de empleo y la deducción de la tarifa administrativa (generalmente anual) aún no se ha producido.

  • podría tener un empleador generoso que haya establecido un plan con la condición de que el empleador pague todos los costos administrativos y no se cobre ninguna tarifa a los participantes

  • podría tener un empleador grande (o un empleador muy pequeño) cuyo departamento de RR.

  • podría tener un plan 401k donde se cobra una tarifa en el momento de la compra de acciones en el fondo mutuo. Usted contribuyó $500 este mes, digamos. ¿Comprobó si el precio de compra de las acciones que se muestra en el extracto del plan 401k coincide con el precio de compra de las acciones que figura en el sitio web del fondo?

  • podría tener un plan 401k que deduce una cantidad de los dividendos y las ganancias de capital que paga el fondo mutuo. ¿Los números informados en su estado de cuenta 401k coinciden con los números informados por el propio fondo mutuo? Por ejemplo, si el fondo mutuo XNIIFV informó un dividendo de 10 centavos por acción (puede obtener esta información en el sitio web del fondo mutuo), ¿coincide con lo que muestra la declaración del plan 401k?

Creo que debe ser porque tengo un empleador grande y generoso, por lo que no me cobran tarifas administrativas. No veo tarifas durante más de 2 años ahora, y las acciones compradas son exactamente la cantidad que se debe dar el monto de la contribución y el NAV en esa fecha. Lo único que no puedo confirmar es que no se deduzca de dividendos y ganancias de capital (porque es difícil saber cuántas acciones tenía cuando se pagaron), pero de todos modos esto parece poco probable.
@CraigW En mi experiencia, las tarifas administrativas son relativamente poco comunes. Por lo general, las tarifas están en proporciones de gastos más altas que el promedio.
@stoj Las tarifas de relación de gastos son dinero que recaudan los fondos mutuos . El administrador del plan 401k tiene que hacer mucho papeleo, mantener un sitio web del plan donde los participantes puedan admirar sus saldos, responder preguntas, etc. A menos que el plan 401k sea administrado internamente por el empleador o sea administrado por un grupo de fondos mutuos o corretaje que renuncia a las comisiones con la esperanza de atraer inversiones a sus fondos, el dinero cambia de manos. El empleador paga dinero al administrador 401k para ejecutar el programa 401k, y el administrador también puede cobrar tarifas a los participantes. Mi experiencia es 50-50.
Tarifas del plan 401(k)/inversión: ¿Son los índices de gastos o algo más?
RespuestasAquíPolítica de privacidad1y, 0v