¿Cuál es un nivel apropiado de tarifas o gastos de 401k en un plan típico?

Soy consciente de que hay tarifas involucradas en un plan 401(k) de empresa. Estos pueden variar ampliamente según el lugar donde trabaje y los detalles de un plan.

¿Cuál sería una cantidad adecuada de honorarios y gastos en un plan 401(k) típico? Tal vez una pauta a seguir. ¿O este umbral dependería demasiado de la situación del individuo para definirlo adecuadamente en general?

Este parece ser un factor muy importante cuando se trata de decidir si vale la pena aumentar una contribución 401(k) para el beneficio fiscal cuando va más allá del aporte del empleador, o si su dinero estaría mejor en otra parte.

BrightScope parece ser un sitio web muy útil para conocer las tarifas. También brindan información sobre cómo encontrar los suyos propios si aún no los tienen registrados. (No estoy asociado de ninguna manera con esto, por cierto).

Editar : he descubierto que mi relación de gastos en mi 401 (k) es de alrededor del 1,2% en la mayoría de mis fondos. Si puedo tomar el 6 % que estoy poniendo en mi 401(k) sin igual y ponerlo en algún lugar con un índice de gastos muy bajo, como un ETF que puede ser inferior al 0,1 %, muy bien podría salir ganando independientemente del impuesto. ventajas ya que estoy en una categoría impositiva más baja de todos modos y ya he llegado al máximo de mi Roth.

Honestamente: a menos que usted sea el administrador del plan de su empresa, lo único que hará una respuesta a esta pregunta es enojarlo por su plan actual, ya que no puede buscar uno nuevo exactamente.
Jaja, muy cierto, pero tengo curiosidad por saber cuál sería una buena tasa al ir más allá de un aporte de la empresa, si existe, dada la ventaja fiscal de un 401(k) frente a una inversión convencional.
1.2%? Si tiene un pie fuera de la puerta, puede valer la pena por un año o dos, pero con el tiempo esto es demasiado alto. El mío tiene una relación de gastos del 0,05% y una tarifa de $80/año. Así que en $10K, 0,85% en total, no muy bien, pero cuando superé los $100K, esto se suma a 0,13% por año.
La clave para esta pregunta parece ser cuánto tiempo va a estar en su trabajo, ya que puede transferirlo todo una vez que se vaya, lo que le brinda la ventaja fiscal y los gastos bajos.

Respuestas (2)

Para responder, voy a hacer algunas suposiciones. Primero, el escenario ideal para un 401(k) antes de impuestos es que el depósito ingresa a una tasa impositiva del 25 % (es decir, el empleado está en ese tramo) pero se retira al 15 %. Esto puede ser cierto para muchos, pero no para todos. Es para ilustrar un punto.

El SPY (ETF del índice S&P 500) tiene un costo de .09% anual. Si las tarifas de su 401(k) están cerca del 1 % por año en total, durante 10 años ha pagado casi el 10 % en tarifas, frente a menos del 1 % para el ETF. Arriba, sugiero que lo ideal es que el 401(k) te ahorre un 10% en tus impuestos, pero si pagas un 10% durante la década, el beneficio se anula por completo.

Puedo agregar a lo anterior que los fondos fuera de las cuentas de jubilación generan dividendos que tienen ventajas impositivas, y si tuviera que vender ETF retenidos durante un año, reciben tasas de ganancias máximas favorables.

El "depósito para obtener los fondos de contrapartida" siempre debe ser un buen consejo, se necesitarían muchos años de altas tarifas para destruirlo. Pero incluso esa tarifa aparentemente razonable del 1% puede hacer que cualquier otro depósito sea un mal enfoque.

Tenga en cuenta que, cuando se jubile, tendrá un tramo cero (en 2011, la deducción y la exención estándar combinadas) que suman $9500, así como un tramo del 10 % (los próximos $8500), por lo que tendrá algo de dinero antes de impuestos para aprovechar esos los corchetes ayudarán. Por último, la persona promedio cambia de trabajo de vez en cuando. La capacidad de transferir los fondos del (malo) 401(k) a una IRA donde puede controlar las inversiones es una opción que no ignoraría en el análisis.

Elegí arbitrariamente el 1% para ilustrar mis pensamientos. Las mismas matemáticas mostrarán que un empleado de mucho tiempo se lastimará incluso en un .5% / año si pasa suficiente tiempo. ¿Cuáles son las tarifas en su 401(k)?

Editar - Estudio de tarifas 401 (k) - publicado por el Departamento de Trabajo. Desafortunadamente, tiene más de 10 años, pero habla de mi punto. En ese entonces, incluso un plan de 2000 participantes con $ 60 millones en activos tenía 110 puntos básicos (esto es 1.1%) en tarifas en promedio. Cualquiera que sea la distribución, los que están por encima de este promedio ni siquiera deberían participar en sus planes (excepto para emparejar) y los del otro lado deberían mirar sus gastos. Como Radix07 señala a continuación, sí, para aquellos que están a punto de jubilarse, la tarifa tiene menos impacto y, por supuesto, tienen una mejor idea de si se jubilarán en un nivel más bajo. Aquellos que tienen que ponerse al día pueden beneficiarse a pesar de las tarifas.

Parece que la mayoría de los consejos de jubilación están dirigidos a personas mayores, ya que información como esta hace que las decisiones de inversión sean muy diferentes cuando se toman durante un período mucho más largo (más de 30 años para mí) antes de la jubilación.
1% sería un sueño. Cuando hice los cálculos de todas las tarifas ocultas, descubrí que estaba más cerca del 3% en mi empresa. Eso debería ser criminal.
JohnFx: al 3%, no haría más que el partido, a menos que estuviera a punto de retirarme pero tuviera poco ahorrado hasta ahora. "Criminal" es un área gris, pero el 3% está allí en lo que a mí respecta.
El truco es que no encontrará que es el 3% a menos que realmente investigue mucho. No se revela en absoluto en los estados financieros, sino que se incluye en los fondos mutuos que se aproximan a los del mismo nombre en la marca (menos las tarifas).
@radix07 - "Parece que la mayoría de los consejos de jubilación están orientados a las personas mayores", en absoluto. Si un hombre de 55 años hace esta pregunta, es posible que ya haya perdido una pequeña fortuna en honorarios. Ayudaré a cualquiera, pero los jóvenes son los que más se beneficiarán.

Yo diría que debería centrarse en evitar impuestos y maximizar los fondos de contrapartida del empleador como su primer objetivo.

Durante un período más largo, la calidad de las opciones de inversión y las tarifas impulsarán el valor de su cuenta. Una cuenta IRA personal suele tener un mejor valor con el tiempo, así que contribuya tanto como sea posible a su IRA y reinvierta las cuentas 401k cada vez que tenga la oportunidad de hacerlo.

Este es un buen punto. Alternativamente, si realmente desea evitar las tarifas del fondo, los planes 401(k) a menudo tienen un fondo similar al efectivo, por ejemplo, un fondo de "valor estable", con tarifas mucho más bajas que las tarifas del fondo de acciones. De todos modos, el efectivo acumula un interés cercano a cero en estos días. De esta manera, todavía está maximizando sus contribuciones para la jubilación, pero esperando para invertirlas hasta que tenga opciones de fondos con tarifas bajas. Esperar hasta que pueda reinvertir su 401(k) o cambiar de trabajo. Por último, vale la pena preguntarse si puede reinvertir los fondos de este plan y cuándo, incluso mientras siga siendo empleado de este empleador.
¿Cuál es un nivel apropiado de tarifas o gastos de 401k en un plan típico?
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