Primera cartera 401K con altos índices de gastos: ¿qué fondos elegir? (24 años)

Si está dispuesto a hacer un poco más de trabajo y contabilidad que solo poner dinero en el 401 (k), le recomendaría lo siguiente. Tomo nota de que dijo que eligió algunos fondos en función del rendimiento, ya que los índices de gastos son todos altos. No recomendaría perseguir el rendimiento porque los fondos activos casi siempre flaquearán; honre el viejo dicho: "el rendimiento pasado no es garantía de rendimientos futuros".

Suponiendo que el efectivo en su cuenta de Ally sea un fondo de emergencia, lo usaría para pagar la deuda de su tarjeta de crédito para evitar los pagos de intereses. Utilice el flujo de efectivo disponible en los próximos meses para que el saldo del fondo de emergencia vuelva a alcanzar un nivel aceptable. Si la cuenta de Ally no es un fondo de emergencia, ¡lo convertiría en uno!

Sin deudas y con un fondo de emergencia para 3 a 12 meses de gastos de manutención (elija su tolerancia al riesgo), entonces puede concentrarse en invertir. Desafortunadamente, sus opciones 401(k) son bastante malas. Con esas opciones invertiría de esta manera:

1. Invierta tanto como sea necesario para maximizar la contribución de la compañía a su 401(k), pero no más. Para la mayoría de las personas, recomendaría invertir el 100% en RRTFX porque ya está bastante bien diversificado y lo mantiene simple. Personalmente, prefiero una asignación internacional más alta que el ~30 % de RRTFX, así como un poco más de exposición inmobiliaria, por lo que probablemente colocaría la mayoría en RRTFX (digamos 75 %) y el resto en RERCX (15 %) y OREAX ( 10%). No me gusta que RERCX esté activo, pero no parece haber una opción de índice. No me molestaría con los otros fondos que se concentran en porciones del mercado estadounidense, ya que RRTFX ya los cubre; solo está creando un apalancamiento adicional. Históricamente, a las empresas de pequeña capitalización les ha ido bien, por ejemplo, pero no en todas las situaciones, y quién sabe qué puede deparar el futuro.
2. Después de llegar al 401(k), comience a poner el resto de sus fondos mensuales disponibles para invertir en una IRA o Roth IRA (asegúrese de conocer los límites de contribución anual). Personalmente, prefiero los beneficios impositivos inmediatos de una IRA, pero busco la independencia financiera temprana, por lo que espero que mi tasa impositiva sea mucho más baja cuando llegue el momento de retirar dinero de las cuentas de jubilación, anulando así la mayor parte del beneficio Roth. Hay un buen artículo disponible en Mad Fientist sobre cómo elegir entre los dos. Tenga en cuenta que es un sitio temprano de independencia financiera, por lo que algunos de los puntos que hace suponen que ese también es el objetivo del lector. Sea cual sea el camino que elija, ponga su dinero en fondos indexados de bajo costo o ETF.

Una vez que llena su elección de IRA, entonces tiene la decisión más difícil de dónde poner el dinero extra que tiene para invertir (si corresponde). Una cuenta de corretaje le brinda la libertad de elegir inversiones y la capacidad de retirar dinero fácilmente en caso de una emergencia extrema. El 401(k) le dará beneficios fiscales, pero altos gastos de fondos. Los beneficios fiscales son considerables, por lo que si estuviera en un trabajo en el que planeo seguir adelante en unos pocos años, financiaría el 401(k) al máximo sabiendo que sacaría el 401(k) en un rollover IRA en el (relativamente) corto plazo. Si me viera a mí mismo quedándome en el empleador durante mucho tiempo (más de 5 años), probablemente tomaría la ruta de la cuenta imponible ya que esas altas tarifas del fondo se sumarán con el tiempo.

Una vez que comience a construir una base sólida, entonces podría considerar tener una pequeña asignación en una de mis cuentas para "dinero ficticio" para elegir acciones individuales o comenzar a hacer apuestas sectoriales.

Si fuera yo, retiraría dinero de los ahorros y estaría libre de deudas hoy. Luego invertiría los $ 500 en reconstruir sus ahorros. Entonces por supuesto, nunca más lleves saldo en tu CC.

A tu edad, MSFRX es un juego perdido. Puede manejar la volatilidad de los fondos con mejor rendimiento, yo tendría cero allí.

Si fuera yo, haría algo totalmente diferente a lo que estás haciendo:

• 25% OSGIX
• 25% ANOAX
• 15% RERCX
• 25% OREAX
• 10% RRTFX

Tenga en cuenta que lo está haciendo muy bien como está. La mejor manera de ganar con el dinero es hacer buenas jugadas con el tiempo, y dado su nivel de deuda, sus ahorros y su voluntad de contribuir a un 401K, sus jugadas son bastante buenas.

Tenga en cuenta que probablemente querrá comenzar a ahorrar para el pago inicial de una casa. Esto debe hacerse fuera de su 401K.

¡Buen trabajo en general!

Los dos fondos tuyos son redundantes. Ambos están diseñados para tener una combinación de bonos y acciones y permitirle poner todo su dinero en ellos. Elija el que tenga las tarifas más bajas y quédese con eso (no miré los fondos que no seleccionó... tampoco se veían muy bien). Aunque todos sus fondos tienen tarifas altas, algunos son más altos que otros, así que no ignore las tarifas.

Cuando haya decidido los pesos de su cartera, priorice su dinero de la siguiente manera:

1. Contribuya lo suficiente a su 401(k) para obtener el aporte total de su empleador

2. Dedique todo lo demás a pagar esa tarjeta de crédito hasta que tenga un saldo de 0. Está bien usar la tarjeta, pero que sea lo suficientemente pequeña como para pagar el saldo de su estado de cuenta cada mes para que no pague intereses.

3. Luego reserve algunos ahorros e invierta el dinero de su jubilación en una cuenta IRA Roth. Según su nivel de ingresos, sus impuestos son bajos, por lo que Roth es mejor que una IRA tradicional o 401(k).

4. Si maximiza su Roth, coloque cualquier otro ahorro para la jubilación en su 401(k).