Principales tarifas de fondos administrados 401 (k), guau. ¿Que puedo hacer?

En mi opinión, la tarifa es criminal. Hay ETF disponibles al público que tienen gastos tan bajos como 0,05%. El fondo indexado VIIIX, un fondo de nivel institucional disponible para grandes planes 401(k), cobra 0,02%. Pagaré un total de menos del 1% durante los próximos 50 años,

Considere que al momento de la jubilación, se ha pensado que la tasa de retiro seguro es del 4 %, y hoy en día esto se considera arriesgado, quizás demasiado alto. ¿Crees que es justo, en cualquier sentido de la palabra, perder el 30% de ese retiro?

Otro ángulo para usted: en mis años de trabajo, pasé la mayor parte de esos años en el 25 % o el 28 % de los ingresos imponibles del tramo federal. Debería pasar mi jubilación a una tasa marginal del 15%. En promedio, el propósito de mi 401(k) era ahorrarme a mí (y a mi esposa) un 10-13 % en impuestos desde el depósito hasta el retiro. ¿Cuánto tiempo tarda una tarifa de exceso anual del 1,1 % en anular ese ahorro del 10 %? Si uno pasa su vida laboral pagando esa tasa, perderá la mitad de su riqueza en manos de quienes administran su dinero.

PBS emitió un programa en su serie Frontline titulado The Retirement Gamble , que ofrece una mirada aleccionadora sobre cómo tales tarifas son un asesino para su riqueza.

Cuando observa los fondos administrados, los índices de gastos siempre son altos. Tienen el gasto de analizar el mercado, decidir dónde invertir y luego realizar un seguimiento de las nuevas inversiones. Los gastos más bajos son con las inversiones pasivas. Lo que has notado es exactamente lo que esperas.

Ahora bien, si desea invertir en fondos activos que arrojan dividendos y ganancias de capital, el 401K es el lugar perfecto para hacerlo, porque esos ingresos no estarán sujetos a impuestos de inmediato. Si el dinero está en un Roth 401K es aún mejor porque ese ingreso nunca será gravado.

Incluso diría que el 1% ni siquiera es razonable en esta edad. La respuesta corta es que probablemente no haya mucho que puedas hacer directamente. Sin embargo, hay algunas cosas a considerar:

• Como mencionó Rocky, haga que Recursos Humanos cambie el plan. Vale la pena intentarlo, pero en el mejor de los casos es una solución a más largo plazo.
• Lea atentamente las reglas del 401(k) y hable con Recursos Humanos. Algunos planes 401(k) tendrán formas en las que puede desplegar el dinero, pero la mayoría requiere que tenga más de 59 años.
• Al mismo tiempo, hable con Recursos Humanos sobre lo que sucede con el 401(k) si se toma un año sabático. En algunos casos, es posible que pueda implementar.
• Como mencionó JoeTaxpayer, no puede poner dinero en el 401 (k) en primer lugar. Sin embargo, esta es generalmente una mala opción, ya que incluso con estas impactantes tarifas del 1%, tomaría más años romperlas, incluso con la tasa impositiva del 15%, de lo que la mayoría de las personas permanecen en un trabajo.
• Considere cambiar de trabajo o tomarse un año sabático. Como menciona que los límites de Roth son insignificantes, claramente gana una cantidad significativa de dinero. Como menciona Ben, si tiene mucho dinero en este 401(k), puede obtener un aumento salarial efectivo significativo al cambiar de trabajo.

¿Pasaría algo si lleva este problema a la atención del departamento de recursos humanos? Todos los miembros de la empresa que participan en el 401(k) se ven afectados, por lo que uno pensaría que todos estarían interesados ​​en cambiarse a otro proveedor 401k que les permita ganar más dinero.

Su empleador podría considerar obtener beneficios a través de un administrador externo, que brinda beneficios y negocia colectivamente en nombre de varias pequeñas empresas. Solía ​​​​trabajar para una pequeña empresa emergente que hizo exactamente eso para mejorar sus beneficios en todos los ámbitos, incluido el 401k. Las tarifas seguían siendo más altas que comprar un índice Vanguard o un ETF directamente, pero mucho mejores que el 1% del que hablas.

Mientras tanto, este es mi consejo no profesional basado en mi experiencia personal y en retrospectiva: si se encuentra en una categoría impositiva baja/media y su 401k apesta, es mejor que pague los impuestos por adelantado e invierta en una cuenta imponible para la flexibilidad (asumiendo que eres lo suficientemente disciplinado como para no necesitar el 401k para protegerte de ti mismo). Si maximiza un 401k de mierda hoy, es posible que pierda una mejor oportunidad de contribuir a un 401k en el futuro. Grandes gastos podrían surgir exactamente al mismo tiempo que obtiene mejores opciones de inversión.

Nota al margen: si no participan suficientes empleados en el 401k, los directores no podrán aprovecharlo por sí mismos. Creo que se llama una "prueba de no discriminación" para garantizar que el plan beneficie a todos los empleados, no solo a los propietarios y la gerencia. Por lo tanto, votar con los pies podría ser la mejor manera de generar mejoras con su empleador. ¡Buena suerte!

Las tarifas de gastos son altas y desafortunadas. Sin embargo, me detendría antes de llamarlo criminal.

Lo que está pagando con sus gastos es la gestión de las participaciones en el fondo. Los gestores del fondo observan de forma activa y continua el rendimiento de las participaciones, comprando y vendiendo dentro del fondo en un intento de superar los índices bursátiles. Es discutible si esto vale o no los gastos, pero de hecho es posible que un fondo administrado supere a un índice.

A pesar de los gastos relativamente altos de estos fondos, el 401K sigue siendo probablemente su mejor vehículo de inversión para la jubilación. El dinero que ingresa es deducible de impuestos de inmediato, su cuenta crece con impuestos diferidos y cualquier cosa que su empleador aporte es dinero gratis.

Dado que, a corto plazo, tienes pocas opciones, no pierdas mucho el sueño por ello. Simplemente elija la mejor opción que tenga y, de vez en cuando, sugiera a su empleador que apreciaría otras opciones en el futuro. Si las cosas no cambian y en el futuro tiene la opción de reinvertir en una cuenta IRA más barata, no dude en tomarla.