Si espero tener pocos ingresos del trabajo en unos pocos años, ¿debería preferir una IRA tradicional a una Roth IRA ahora?

Actualmente estoy en la categoría impositiva del 25 %, con un salario de $71 000; Llevo al máximo mis contribuciones a una cuenta IRA Roth y contribuyo a una cuenta Roth 401(k) más allá del aporte equivalente de mi empleador. También planeo asistir a la escuela de posgrado en tres años, momento en el cual no espero tener suficientes ingresos para ubicarme en el grupo del 25%. Además, parte o la totalidad de mis ingresos pueden no ser ingresos derivados del trabajo , sino estipendios, becas, etc.

Estoy considerando contribuir a una cuenta IRA tradicional en lugar de una Roth, y luego transferir la tradicional a la Roth después de comenzar la escuela de posgrado para aprovechar mi nivel impositivo más bajo y ahorrar un poco de dinero. Al mismo tiempo, transferiré mi Roth 401(k) y las contribuciones del empleador antes de impuestos a mi Roth IRA y pagaré los impuestos correspondientes sobre las ganancias antes de impuestos y las contribuciones/ganancias del empleador. Con base en otros consejos que he recibido, también estaré escalonando la transferencia de mi Roth 401(k).

Las respuestas a esta pregunta indican que las expectativas de ingresos futuros más altos y/o tasas impositivas más altas en el futuro a menudo son razones para que los jóvenes prefieran las cuentas Roth a las cuentas antes de impuestos, pero dado que el horizonte para esta reinversión no es demasiado lejano y no espero que mis ingresos excedan el nivel del 25 % antes de comenzar la escuela de posgrado, no estoy seguro de que esos sean motivos suficientes para preferir una cuenta IRA Roth ahora.

¿Mi lógica es sólida o me estoy perdiendo ciertos detalles? Suponiendo que mis ingresos no sufran impactos positivos, por ejemplo, matrimonio, aumentos repentinos de sueldo, etc., ¿es razonable que contribuya a una cuenta IRA tradicional en lugar de una cuenta IRA Roth durante los próximos tres años?

No estoy seguro de cuáles son sus ingresos exactos, pero ¿sabe que, dado que está cubierto por un 401(k), su capacidad para deducir una cuenta IRA tradicional se reduce progresivamente con un ingreso bastante bajo? (Para single en 2013, se elimina gradualmente entre $ 59,000 y $ 69,000. Eso está justo en el medio del rango de 25% para single).
@ user102008 Gracias, no estaba al tanto de eso. Parece que estoy demasiado drogado para aprovechar la deducción, creo. Actualicé mi pregunta con mi salario (71K), por lo que cambia un poco el cálculo.
Buena pregunta. No estaba seguro de en qué nivel estaría cuando me jubilara; algunos modelos tienen mi disponibilidad de efectivo para la jubilación más alta que mi salario actual, si quiero reducirlo en lugar de vivir solo de los ingresos, así que he estado repartiendo la diferencia. Lo cual es probablemente la respuesta incorrecta.

Respuestas (3)

No recomiendo Roth para aquellos en el grupo del 25%. Si ahora se encuentra en el tramo del 25%, le sugiero que vaya antes de impuestos y, como planea estar en un tramo más bajo en unos años, use ese tramo para convertir. Depositar hoy al 25 % para convertir al 15 % en unos pocos años lo pone mucho por delante.

Entiendo el atractivo de una estrategia pesada de Roth. Y la bola de cristal borrosa de cómo se verá el código fiscal no ayuda. Dicho esto, un jubilado de hoy que es unos años demasiado joven para el Seguro Social verá una deducción de exención + STD de $ 10,000 y un tramo del 15% que termina en $ 36,250, por lo que un total de $ 46,250 con una factura fiscal total de $ 4991. Un jubilado debe apuntar a entre $250.000 y $500.000 antes de impuestos para mantenerse flexible y no perderse estos tramos bajos en el futuro.

Gracias por la información; Estoy pensando que debería hacer algunas de mis contribuciones a una IRA tradicional, no todas, en caso de que no vaya a la escuela de posgrado. Si contribuyo todo a una IRA tradicional y luego, por alguna razón, no asisto a la escuela de posgrado, es posible que me quede estancado convirtiendo a una IRA Roth en el rango del 25 %, y pagar el 25 % de todas las ganancias no me atrae. a mí.
Es una cuestión de equilibrio y muchas variables para mirar. Si tiene un alto crecimiento en la IRA tradicional, el costo de conversión puede ser alto, y es posible que Roth haya tenido razón todo el tiempo. Si está seguro de ir a la escuela de posgrado o tiene años de bajos ingresos por cualquier motivo, los tramos de 25/10% pueden usarse a su favor. Incluso si planea ir en gran medida Roth, vale la pena tener suficiente IRA antes de impuestos para llenar los tramos inferiores después de jubilarse. Editando mi respuesta anterior para ampliar esto.
No estaba al tanto de la eliminación gradual de la deducción de una IRA tradicional, pero parece que mi salario está justo por encima del límite. No es para seguir presionándote con detalles, pero ¿cambia eso tu consejo?
Está bien, Juan. Sí, si la IRA no es deducible, por supuesto, vaya con Roth.
Bueno saber. Si estuviera por debajo del límite, probablemente optaría por una cuenta IRA tradicional por las razones mencionadas. Supongo que si experimentara un cambio de vida que aumentara mis ingresos y tuviera cierto grado de advertencia, siempre podría reinvertir la IRA tradicional de antemano para minimizar los impuestos que pago sobre las ganancias.

Ya que estamos hablando de cuentas de jubilación, no me preocuparía demasiado acerca de cuáles serán sus ingresos en los próximos 10 años más o menos. Recomendaría basar sus contribuciones principalmente en lo que será su probable nivel de ingresos/impuestos en o cerca de la edad de jubilación en comparación con el 25% actual. No creo que la optimización para los próximos tres años marque una diferencia significativa, dada la incertidumbre del código fiscal y de sus ingresos en el futuro.

Sin embargo, puede hacer una diferencia en su planificación si va a la escuela de posgrado para un MD en comparación con un MSW, sin embargo, en cuanto a cuál será su nivel de ingresos / impuestos esperado.

Espero estar en el grupo del 25% cuando me jubile. Sin embargo, la razón por la que pregunté es porque si sé que voy a estar en una categoría impositiva más baja en un par de años, parecía lógico que debería aprovechar eso pagando impuestos sobre algo de dinero en ese momento en lugar de ahora.
Es un punto válido y vale la pena analizarlo, es poco probable que resulte en un cambio significativo en el valor general de su cartera a la edad de jubilación. Su categoría impositiva en el momento de la jubilación tiene un efecto mucho mayor, aunque ahora lo ha cubierto en su comentario.
Verdadero. Calculé que ahorraría como máximo $1,650 en tres años, lo cual es bueno, pero eso no tiene en cuenta la eliminación gradual de la deducción, así que en todo caso me garantizaría pagar más porque con un Roth, nunca estaré gravado sobre las ganancias.

A partir de su información actualizada, parece que no es elegible para deducir una contribución de IRA tradicional, según sus ingresos, ya que está cubierto por un 401(k) en el trabajo. Por lo tanto, contribuir a una cuenta IRA Roth es la única opción real en términos de cuentas IRA.

Sin embargo, si desea tener algunas contribuciones antes de impuestos, puede cambiar parte o la totalidad de su Roth 401(k) a un 401(k) tradicional.

No creo que mi lugar de trabajo ofrezca una opción 401(k) tradicional (excepto las contribuciones del empleador, que son antes de impuestos automáticamente). ¿Requiere la ley que los planes 401(k) ofrezcan una opción antes de impuestos?
Si espero tener pocos ingresos del trabajo en unos pocos años, ¿debería preferir una IRA tradicional a una Roth IRA ahora?
RespuestasAquíPolítica de privacidad1y, 0v