Rollover IRA vs IRA tradicional (¿puedo hacer contribuciones a la rollover IRA?)

Soy soltero y solía contribuir a una cuenta IRA Roth (mi última contribución fue hace años), pero ahora mi AGI está por encima del límite para contribuir a la cuenta Roth.

Tengo una "IRA de reinversión" que abrí hace unos años, en la que transfirí los fondos de un 401k anterior. Ahora, me gustaría comenzar a contribuir a (cualquier) IRA nuevamente, así que creo que necesitaría abrir una IRA tradicional. No puedo hacer una deducción antes de impuestos a ninguna contribución de IRA ya que mi AGI es alto.

¿Hay alguna diferencia entre el rollover IRA y el IRA tradicional? Preferiría no tener que abrir otra cuenta más, por lo que agregar mis ~$5500 anuales a la cuenta IRA transferible sería excelente.

Solo para aclarar, ¿está planeando hacer una contribución de IRA tradicional no deducible? ¿Y no hacer una conversión Roth inmediata debido al dinero existente de la cuenta IRA antes de impuestos?
@CraigW: "¿Y no hacer una conversión Roth inmediata debido al dinero IRA antes de impuestos existente?" Según tengo entendido, hacer una conversión a Roth es ventajoso si se espera que su tasa impositiva sea más alta durante la jubilación. Mi tasa impositiva actual es extremadamente alta en este momento, y espero que sea más baja en la jubilación; por lo tanto, no quiero hacer una conversión Roth.
@CraigW: "¿Está planeando hacer una contribución IRA tradicional no deducible?" Así es. Contribuyo a un 401k en el trabajo y mi AGI es superior a $70K, por lo que no puedo hacer una contribución deducible de IRA tradicional. Estoy siguiendo las pautas en: tax.about.com/od/deductionscredits/qt/traditional_ira.htm
Este es realmente un tema aparte, pero tenga en cuenta que el valor de una IRA tradicional no deducible es bastante limitado. El argumento de la tasa de impuestos ahora versus en la jubilación solo se mantiene cuando obtiene una deducción. Le recomiendo encarecidamente que vea si puede "transferir" su IRA transferible a su 401(k) actual y luego hacer una contribución de IRA Roth de puerta trasera.
@CraigW: "El argumento de la tasa de impuestos ahora versus en la jubilación solo se mantiene cuando obtiene una deducción". ¿Puedes indicarme más información sobre este tema?
Echa un vistazo a esta página . Tenga en cuenta especialmente la sección "¿Qué tipo de inversiones se adaptan bien a una cuenta IRA tradicional no deducible?", donde se muestra que es peor tener un fondo de índice de acciones en una cuenta IRA tradicional no deducible que una cuenta imponible regular (bajo sus circunstancias) . Si yo fuera usted, haría un esfuerzo decente para hacer una contribución de IRA Roth de puerta trasera.
Las cuentas IRA deducibles nunca son buenas. O contribuye a la IRA deducible y convierte inmediatamente a Roth, o no te molestes. Las tasas de ganancias de capital siempre son más bajas que las tasas de ingresos ordinarios, entonces, ¿por qué molestarse? Invierta la misma cantidad (o más...) en un fondo indexado/objetivo durante 30 años, y estará mejor en cuanto a impuestos.
@littleadv: "Las cuentas IRA deducibles nunca son algo bueno". ¿Quiere decir IRA tradicional no deducible ?
Sí, quise decir no deducible, por supuesto... :)
@littleadv: si uno compra y vende mucho, entonces la IRA no deducible es superior a una cuenta de corretaje sujeta a impuestos regular, ¿verdad? Con el primero, usted paga impuestos una vez, en el retiro a su tasa de impuesto sobre la renta, y con el último incurriría en impuestos sobre las ganancias de capital con una venta positiva.
Sí, hay algunos casos en los que sería más beneficioso que una cuenta imponible. La que mencionas o si tienes bonos en ella, por ejemplo. Pero un Roth siempre va a ser más útil. Obtiene todos los mismos beneficios, además de distribuciones libres de impuestos.
Si aún no lo ha hecho, vea esta publicación sobre las contribuciones de Backdoor Roth IRA. Tome nota especial de la sección 'Precaución', ya que se aplica a usted.
@CraigW: Estoy de acuerdo en que la cuenta IRA Roth siempre es más útil que la cuenta IRA tradicional no deducible. Pero en el caso de que tenga dinero deducible en una IRA tradicional, no puede hacer una cuenta IRA Roth de puerta trasera sin convertir también la parte deducible, incurriendo en impuestos. Es posible que no pueda reinvertirlo en un 401k porque, por ejemplo, 1) es posible que su 401k no permita la reinversión, o 2) usted no tiene un 401k, pero su cónyuge sí, y el ingreso conjunto es lo suficientemente alto como para no podrá deducir una IRA tradicional ni contribuir a una IRA Roth.
@ user102008 Señalé el problema con las contribuciones de puerta trasera Roth IRA en mi comentario (la sección 'Precaución'). Creo que el OP primero debe averiguar si puede transferir su IRA transferible a su 401 (k). De lo contrario, existe la duda de si vale la pena contribuir a una IRA tradicional no deducible. Si es así, la pregunta que se hace aquí es si pueden simplemente agregar a su IRA de reinversión existente.
@CraigW: Hay mucho ruido en estos comentarios que me paralizaba de miedo y duda, así que no hice aporte para el 2013. Muchas gracias idiotas. No tengo idea de por qué querría un Roth de puerta trasera (suena vagamente sexual). Así que estoy ganando cerca de $ 200K al año, y no tengo forma de usar un Roth ya que estoy por encima del AGI. Hice una pregunta simple y obtuve un montón de ruido, y ahora no tengo ninguna contribución. Gran.
@littleadv: "Las cuentas IRA [no] deducibles nunca son algo bueno. O contribuye a una cuenta IRA deducible y convierte inmediatamente a Roth, o no se moleste. Las tasas de ganancias de capital siempre son más bajas que las tasas de ingresos ordinarias, entonces, ¿por qué molestarse? Invierta el la misma cantidad (o más...) en un fondo indexado/objetivo durante 30 años, y estará mejor en términos de impuestos". Este es simplemente un consejo horrible . ¿Solo invierte en fondos indexados y solo quiere evitar impuestos? Algunos de nosotros en realidad tenemos una columna vertebral y nos gustaría comprar y vender, por lo que es mejor incurrir en un impuesto sobre la renta de una sola vez en lugar de un impuesto sobre las ganancias de capitalización múltiple.
@stackoverflowuser2010 considere el resultado fiscal de una cuenta IRA no deducible: usted paga una tasa impositiva ordinaria sobre todas sus ganancias. En una cuenta no imponible: paga la tasa impositiva ordinaria solo sobre las ganancias a corto plazo. ¿Está esperando ser un comerciante de día en su IRA?

Respuestas (3)

Es posible que algunas cuentas IRA transferibles (desde un 401k, por ejemplo), puedan transferirse en el futuro al plan de jubilación similar de un nuevo empleador. Si puede contribuir a esta IRA en el período de tiempo intermitente, es posible que ya no califique para la reversión futura porque contiene fondos combinados.

Las reglas que exigen tal segregación son cosa del pasado. Su respuesta es buena para recibir compañía que permanece inconsciente.
Entonces, ¿ahora se le permite mezclar transferencias y fondos personales de IRA? Supongo que no lo he probado recientemente.

Mi custodio de rollover IRA me envió esta información por correo electrónico hace unos años:

El IRS ahora dice que una IRA tradicional y una IRA de transferencia son la misma cuenta y siguen las mismas reglas. Esto significa que podrías hacer una contribución a tu Rollover IRA. El único problema con el que se puede encontrar en el futuro (y no tiene nada que ver con el título de la cuenta) es que si alguna vez desea transferir sus fondos 401k a un 401k, el administrador del plan tiene derecho a denegar esos fondos. si tiene contribuciones mezcladas con los fondos 401k originales. La mayoría no lo hará, pero tienen la opción de que podrían hacerlo. Si tiene alguna duda al respecto, le sugiero que abra una cuenta IRA tradicional/transferida por separado para hacer contribuciones.

Rollover IRA es un "término de marketing" creado por la industria financiera. Un rollover Ira es un ira tradicional. El tratamiento fiscal es lo que importa.

Puede "transferir" fondos de un 401k a una cuenta ira tradicional o una cuenta ira transferible, no hay diferencia.

Puede contribuir a la ira transferible/tradicional si su MAGI es demasiado alto y simplemente no podrá reclamar la deducción. Obtuviste el crecimiento de impuestos diferidos. Después de contribuir, es posible que desee considerar una conversión roth (consulte a su asesor fiscal: este es un tratamiento del IRS de formulario de área gris que no se ha dictaminado). puede al menos obtener un crecimiento libre de impuestos en el roth.

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