¿Cuál es la forma óptima de obtener los fondos para el pago inicial de un comprador de vivienda por primera vez?
Entiendo que si retiro 10k de una cuenta IRA no habrá una multa fiscal del 10 %, pero habrá que pagar impuestos sobre la distribución.
Si uno tiene el dinero en ahorros para el pago inicial, ¿debemos tomar el dinero de la IRA para que podamos mantener los fondos en ahorros como emergencia?
¿Cuál es la forma óptima de pensar en esto?
Es una muy mala idea en casi todas las circunstancias pedir prestado/retirar dinero de una IRA (u otra cuenta de jubilación) para el pago inicial de una casa y solo lo sugeriría como último recurso. Incluso como último recurso, es una mala idea, y le sugiero que no esté listo para comprar una casa hasta que tenga suficiente dinero no relacionado con la jubilación para hacer el trato.
En su caso, tiene dinero en ahorros, debe hacerlo absolutamente. Si no se siente cómodo usando su fondo de emergencia, debe seguir ahorrando hasta que pueda comprar una casa. Su fondo de jubilación no es una alcancía para cuando necesite dinero ahora, es un pago que hace para mantener un estilo de vida decente en el futuro. Cuando esté jubilado, sus opciones para flujos de ingresos alternativos serán mucho más limitadas.
El mayor costo oculto es el costo de oportunidad de no tener ese dinero trabajando para ti. Es muy probable que su saldo final de jubilación (cuando se hace correctamente) esté compuesto principalmente por el rendimiento de su inversión más que por el dinero que invirtió. Mientras sea joven, su mayor activo es el tiempo para que ese dinero crezca, no ¡Tíralo cuando tengas opciones viables!
El otro problema, si está hablando de un plan de empleador (401K/Roth) es que si pierde su trabajo tendrá entre 60 y 90 días para pagar el préstamo o se considerará una distribución y estará sujeto a impuestos más 10 % de penalización por retiro anticipado. Esto le sucedió a un grupo de mis amigos del trabajo cuando nuestra compañía fue comprada por otra compañía que los obligó a cerrar el antiguo plan 401K y transferirse al nuevo.
Versión corta: no toque el dinero de la jubilación para cosas que no sean de jubilación a menos que sea una emergencia de vida o muerte y no tenga otras opciones.
¿Cree que anteriormente había estado ahorrando en exceso para la jubilación?
Si es así, entonces la exención para compradores de vivienda por primera vez podría ser una buena oportunidad para revertir ese error.
Por otro lado, si cree que ha estado ahorrando la cantidad correcta, o muy poco, para la jubilación, ¿por qué desharía esos ahorros? "Porque puedo, según la legislación fiscal existente" parece una respuesta inadecuada.
Recuerde que si anticipa que va a maximizar sus cuentas con ventajas fiscales en un futuro próximo, dicha distribución es una pérdida permanente de oportunidades. No puedes recuperar el dinero.
¿Está pensando con más claridad ahora, o pensaba con más claridad cuando decidió contribuir a una IRA en lugar de crear un fondo de pago inicial en primer lugar?
Geo