¿Qué se hace realmente en los controles AML?

fuente: Solía ​​trabajar junto con el equipo AML en otro cumplimiento (comercial), pero esto fue hace unos años y estuve principalmente involucrado con un sistema específico.

La mayoría de las comprobaciones de AML que se realizan son para comprobar:

La persona u organización que se verifica (ya sea por transacción o en el momento de la apertura de la cuenta y en ocasiones posteriores):

1. son quienes dicen ser, especialmente que no están escribiendo mal su nombre intencionalmente para evitar que los cheques funcionen. También se suelen comprobar los antecedentes penales de la persona involucrada en delitos "adyacentes" al blanqueo de capitales, como el consumo de drogas.
2. no están personalmente en ninguna lista roja ni están conectados con nadie en las listas rojas. Del mismo modo, verifican si la persona o las personas conectadas ya están marcadas por (sospecha de) AML. Los controles para estar "conectado" con alguien son complejos y utilizan una serie de factores diferentes, incluidas las personas que viven en la misma residencia, con cuentas conectadas (no solo cuentas bancarias y transacciones financieras, sino cosas como facturas de servicios públicos), etc. A veces, incluso usando el Exclusivamente el mismo cajero del banco o utilizar uno que esté relacionado con el blanqueo de capitales puede hacer que te marquen aunque sea una coincidencia.
3. tiene vínculos con un país de alto riesgo; Viajo a un país africano que tiene un alto riesgo de fraude, corrupción y lavado de dinero con bastante frecuencia, pero cuando fui por primera vez me divertí un poco con los equipos ALD. En algún momento, mi frecuencia de viaje significará que tendré que pasar por más obstáculos de AML.
4. tiene un enlace al origen o destino de los fondos por cuenta, país, región, etc. Esto se conoce en el negocio como "Conozca a su cliente" o KYC.

Que el origen o el destino de los fondos:

1. no está marcado como un riesgo AML o tiene transacciones con una cuenta marcada como un riesgo AML. Esta no es una respuesta directa de sí o no: una pequeña cantidad de transacciones "cuestionables" no siempre marcará una cuenta para AML y, a veces, no sabe que la persona con la que está realizando la transacción también está limpiando dinero.
2. es "explicable"; si una persona con un trabajo que gana $75,000 al año de repente comienza a recibir $100,000 en un día, la cuenta se marcará. Si la fuente de esos fondos proviene de un tercero, también se investigarán sus vínculos con el propietario de la cuenta. Si mi padre me transfiere $ 100,000, tiene una cuenta acumulada de 40 años de trabajo que explica el origen de los fondos y no activará ni eliminará una bandera.
3. no es parte de un patrón que podría sugerir lavado de dinero: ¿alguna parte del dinero se gasta realmente en cosas que una persona podría necesitar o simplemente está dando vueltas y vueltas al sistema financiero? Estos patrones son muy complicados y muchas empresas utilizan técnicas especializadas de minería de datos e inteligencia artificial para detectar nuevos patrones. Estos incluyen que las cantidades sean razonables, así como los tipos de negocios que sean razonables: gastar exactamente $ 1000.00 en una tienda de comestibles puede ser sospechoso, por ejemplo, porque las cantidades en números enteros son muy inusuales en ese tipo de negocios. Eso generalmente puede indicar que la cuenta solo se está utilizando para comprar tarjetas de regalo para tratar de limpiar el dinero.

Las instituciones financieras comparten mucha información entre ellas y con los reguladores para garantizar que todo esto funcione. Nada de esto es una ciencia exacta y se iniciará una investigación completa, con la participación de las fuerzas del orden público, cuando exista una sospecha razonable de lavado de dinero. Utilizo el término "marcado" anterior para cubrir una multitud de pecados, pero esencialmente una bandera AML es el primer paso para ser investigado. El banco y otras instituciones financieras comenzarán a interesarse más en sus transacciones e intentarán, con la ayuda de otras instituciones bancarias y de compensación y los reguladores, seguir rastreando las transacciones para demostrar que pueden haber sido o no los ingresos. del crimen

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Hay varios conceptos que están vinculados entre sí: AML (anti-lavado de dinero), CTF (contra el financiamiento del terrorismo), KYC (conoce a tu cliente) y PEP (persona políticamente expuesta).

El objetivo es asegurarse de que la cuenta no se utilice para manipular fondos de origen dudoso o con una intención dudosa:

• producto del crimen
• financiación del crimen o el terrorismo
• corrupción
• evasión de impuestos ...

Todo comienza con KYC: conozca a su cliente. Es por eso que cuando abres una cuenta necesitas probar tu identidad, decirles a qué te dedicas, cuánto ganas, etc. El banco (u otra institución financiera o de pago) verificará su identidad en algunas bases de datos, incluida la lista de personas políticamente expuestas (PEP), que son personas en una posición de poder (ministros, diputados, altos directivos de grandes empresas públicas, etc.). ), que podría estar sujeto a corrupción, y más. Las PEP estarán sujetas a controles más estrictos y, por supuesto, cualquier persona en las listas de sanciones, vinculadas a delitos, terrorismo o países sancionados, por lo general no podrá abrir una cuenta ni estar bajo observación cuidadosa.

Una vez que saben quién es usted y le abren una cuenta, se verifican las operaciones entrantes y salientes. Todo lo que supere cierta cantidad se informará a las autoridades pertinentes (p. ej., Fincen en EE. UU., Tracfin en Francia, etc.). Cualquier cosa fuera de lo común también. Si envía o recibe dinero a/de una persona, organización o país sospechoso, será señalado. Si de repente envía o recibe grandes cantidades de dinero que no coinciden con sus ingresos o gastos habituales, se le marcará.

En algunos casos, le harán preguntas. Podría ser una operación perfectamente legítima que está un poco fuera de lo común. En otros casos, solo informarán a las autoridades y depende de ellos hacer un seguimiento, posiblemente haciendo referencias cruzadas con otros informes o cualquier otra información que puedan tener. Dependiendo de la naturaleza de la transacción inusual o sospechosa, se puede informar a las autoridades fiscales (p. ej., el IRS en los EE. UU.) si se sospecha de evasión de impuestos, a la policía/la justicia si se sospecha de otras formas de fraude (lavado de dinero, ingresos o delincuencia...), o incluso a la lucha contra el terrorismo (FBI en EE. UU.) si puede implicar financiación del terrorismo.

Tenga en cuenta que a pesar de que en muchos lugares hay umbrales para reportar operaciones (como 10K), dividir una transacción en varias transacciones más pequeñas (llamado "estructuración") no impedirá el reporte (al contrario, hace que las cosas sean aún más sospechosas). ).

A veces, todas estas medidas significan que incluso las personas más inocentes se verán agobiadas por preguntas, retrasos y otras cosas solo porque sucede algo inusual. Pero todas estas medidas no van a desaparecer pronto (y los bancos que no han cumplido con ellas y se han hecho de la vista gorda han aparecido regularmente en los titulares, recibiendo enormes multas para disuadir a otros).