¿Qué porcentaje de mi salario debo ahorrar?

Estoy bastante seguro de que podría encontrar varios planificadores financieros a quienes podría pagar para que le den un número muy preciso, pero la regla general que más me gusta es ahorrar un centavo de cada dólar. 10%

( Ahorro significa ahorrar para la jubilación, no para las vacaciones).

Aquí hay un buen artículo de la personalidad de la radio Clark Howard con algunos ajustes según su edad:

¿Ahorrar para la jubilación más adelante en la vida?

Si usted está empezando a ahorrar para la jubilación más adelante en la vida, la regla de diez centavos de cada dólar no será suficiente para usted. Entonces, para usted, The Baltimore Sun ha calculado los siguientes números:

• Si comienza a ahorrar a los 35 años, necesita ahorrar 20 centavos de cada dólar para tener una jubilación cómoda a una edad razonablemente joven.
• Si empiezas a ahorrar a los 45, necesitas ahorrar 30 centavos de cada dólar
• Si empiezas a ahorrar a los 55, necesitas ahorrar 43 centavos de cada dólar

Lea otras respuestas y un descargo de responsabilidad

Jayraj tiene un poco de matemáticas particularmente bueno e igual de simple. https://money.stackexchange.com/a/30751/91

Su jubilación y planificación financiera no deberían terminar con un porcentaje fijo. De hecho, las posibilidades de que cualquier fórmula matemática simple sea adecuada son muy bajas. Mis porcentajes (o las matemáticas simples de Jayraj) son solo puntos de partida. Si está en el punto en el que se pregunta "¿por dónde empiezo?", comenzar con este enfoque superfácil y obvio es excelente porque la clave es comenzar y hacerlo.

No estoy de acuerdo con la respuesta seleccionada. No hay una regla general y ciertamente no hay reglas simples como "20 centavos de cada dólar si tienes 35".

Has tenido un buen comienzo al hacer un presupuesto de tus gastos esperados. Si lee la publicación del blog Mr. Money Mustache titulada The Shockingly Simple Math Behind Early Retirement , comprenderá que generalmente es un error pensar en sus gastos como un porcentaje fijo de sus ingresos. En la mayoría de los casos, tiene más sentido mantener sus gastos lo más bajo posible, independientemente de sus ingresos reales.

En la comunidad de la independencia financiera, es un principio común que uno normalmente necesita 25-30 veces el gasto anual para tener suficiente dinero para mantenerse para siempre con los rendimientos de inversión que generan esos ahorros (esto se basa en la suposición de un promedio del 7% rendimiento anual, 4% después de la inflación). Así que la verdadera respuesta a tu pregunta es esta:

1. Calcula tus gastos anuales, digamos x
2. Multiplica por 25 (También puedes usar 30 en lugar de 25, si quieres ser más conservador)
3. Calcule sus ahorros anuales actuales, diga y
4. 25 * x/y es el número de años, llámalo z, que tardarás en ahorrar el dinero suficiente para jubilarte

ACTUALIZAR

Keats me hizo notar que esta fórmula no funciona tan bien cuando las tasas de ahorro son bajas (rango del 20%). Esto se debe a que asume que el dinero que ahorra no genera rendimientos durante todo el período que está ahorrando. Esto obviamente no es verdad; los rendimientos de la inversión también deben contar para su meta de gasto anual de 25 veces. Por esa razón, probablemente sea mejor consultar la publicación de blog a la que vinculé en la respuesta anterior para cálculos precisos. De ahí obtuve la cifra de "37 años con una tasa de ahorro del 20 %.

Dependiendo de qué tan grandes y pequeños sean x e y, podría tener lo suficiente ahorrado para jubilarse en 7 años (a una tasa de ahorro del 75 %), 17 años (a una tasa de ahorro del 50 %) o 37 años. (a la tasa de ahorro sugerida del 20 % para personas de 35 años).

A medida que avanza en la vida, sus gastos pueden aumentar (por ejemplo, formar una familia, comenzar un nuevo negocio, un evento de salud inesperado, etc.) o disminuir (el niño gana una beca completa para la universidad). También lo podrían hacer sus ingresos. Sin embargo, en general, debe negociar el salario más alto posible (si es asalariado), usar la regla 25x y considerar sus objetivos de vida y carrera para decidir cuánto quiere ahorrar. Y deja de pensar en los gastos como un porcentaje de los ingresos.

Una sola cifra porcentual tiene poco sentido aquí, ya que está pidiendo un montón de cosas diferentes:

• eventos inesperados : para eso están los fondos de emergencia , y la mayoría de las recomendaciones (al menos para los EE. UU.) son mantener entre 3 y 9 meses de gastos en fondos líquidos. Depende mucho del tipo de seguro médico que tengas, ya que el mayor riesgo para la mayoría de las personas son los problemas de salud.
• Las vacaciones deben presupuestarse como cualquier otro gasto de lujo único: solo gaste lo que le quede una vez que se hayan contabilizado los gastos de manutención, los fondos de emergencia y los ahorros.
• ahorros - tema complejo, y depende mucho de cómo planee llevar su vida (¡y por supuesto su edad!). Esta pregunta y respuestas sugieren que al comenzar temprano, el 15% de sus ingresos es un mínimo para ahorros para la jubilación.

"¿Qué porcentaje de mi salario debo ahorrar?" está estrechamente acoplado con su compañero, ¿Qué tamaño de “reserva” deberíamos tener mi esposo y yo, ya qué edad?

Curiosamente, la respuesta del Sr. Christer, 10 %, es el número que se conecta a la ecuación a la que hago referencia. La regla 25X de Jay es parte de esto. Comenzamos con la suposición de que los ingresos requeridos al jubilarse serán el 80% de sus ingresos previos a la jubilación. Eso es alto por algunas observaciones, bajo por otros. Un vistazo rápido a los gastos que desaparecen con la jubilación:

• Ahorros (Obviamente, ¿no? Si ahorras un 10%, por definición, has comenzado tu presupuesto con solo el 90% de los ingresos).
• FICA (seguridad social) - Pagaste el 7.65% de tus ingresos (hasta $118K) a este fondo cada año, esto desaparece.
• Hipoteca: en otras publicaciones aquí, hablamos de la hipoteca que cuesta el 25% (o un poco más) de los ingresos de uno. Digamos que el 15% se va, el 10% queda para el impuesto a la propiedad y el mantenimiento.
• Ahorros para la universidad: para muchos de nosotros, este era un elemento del presupuesto del 10%. Cuando los niños se dirijan a la universidad, se espera que esa cuenta sea suficiente y que esta partida presupuestaria desaparezca.
• Gastos relacionados con el trabajo: no mencionaré porcentajes, pero estoy pensando en elementos como los viajes diarios, ya sea el transporte público o su automóvil, junto con la ropa.

Lo anterior puede sumar 35-40%

Sería genial que terminara ahí, pero hay costos que suben.

• Costos de atención médica. El plan post-jubilación nunca es tan barato como cuando trabajabas.
• Viajar. Es hora de tomar ese crucero de 30 días con el que soñaste.
• Pasatiempo. Jugar al golf con clientes/clientes era una pérdida total o una responsabilidad total de la empresa. Ahora, depende de ti.
• Comer fuera. Cuando trabajabas, había poco tiempo para cocinar, ahora, tu excusa es que simplemente no quieres.
• Mejoras en el hogar. Sí, no tienes hipoteca, pero ahora que realmente usas la plataforma de atrás, te das cuenta de lo pequeña que es. ¿Y la parrilla? Es hora de una nueva.

El gasto adicional anterior es difícil de precisar, después de todo, sabía lo que gastaba y lo que desaparecería, pero ¿los nuevos artículos? Tirar dados. (Para hablantes no nativos, esto se refiere a un juego con dados, lo que significa un evento aleatorio)

Una vez más, haciendo referencia a la respuesta del Sr. Christer "planificadores financieros a los que podría pagar para que le den un número muy preciso", no estoy de acuerdo con ese soundbyte. Considere, cuando la jubilación está a 30 años de distancia, no sabe mucho

• Inflación
• Tasa de rendimiento real
• Estado de salud durante 30 años hasta la jubilación, y luego salud en la jubilación.
• Situación de pareja: un divorcio y una segunda familia pueden complicar su plan.
• Décadas de aumentos mientras trabajaba
• Ruta de planeo real del empleo

Si puedo ofrecer una analogía. Una vez tuve el placer de escuchar a Jim Lovell (El astronauta interpretado por Tom Hanks en Apolo 13) dar un discurso. Dijo que durante el primer 99% del viaje a la luna, simplemente apuntaron por delante de su objetivo, nunca directamente a la luna. De esta manera, sugiero que con tantas variables, la precisión es imposible, es un objetivo en movimiento. Comience joven, tome el 10% de MrC ofrecido y siga ahorrando. Cada pocos años, deténgase y vea si está en el objetivo, si no, aumente un poco el número. Es mejor cumplir 50 años y descubrir que después de una buena década ha alcanzado su número y puede reducir sus ahorros al mínimo, tal vez solo para capturar un 401 (k), que cumplir 50 y darse cuenta de que no ha ahorrado lo suficiente y necesita golpe a un nivel insostenible. Imagínese planificar con anticipación en 1999. Ha visto 2 grandes décadas de retornos, e incluso al darse cuenta de que el 18% anual no podría continuar, planea un 7% por debajo del promedio, esto duplicaría su saldo de 1999 en 10 años. En cambio, vio cero retorno. Durante una década. En resumen, cuando cada variable tiene una precisión de +/-50 %, no las combinará todas y obtendrá un número con una precisión del 10 % (como si MrC estuviera equivocado, pero el profesional le diría que el 11 % es correcto para ¿Uds?). Esto es tan absurdo como empaquetar un montón de deuda con calificación C y pensar que una cantidad suficiente de este papel produciría un producto final que era AAA. pero el profesional le diría que el 11% es adecuado para usted?). Esto es tan absurdo como empaquetar un montón de deuda con calificación C y pensar que una cantidad suficiente de este papel produciría un producto final que era AAA. pero el profesional le diría que el 11% es adecuado para usted?). Esto es tan absurdo como empaquetar un montón de deuda con calificación C y pensar que una cantidad suficiente de este papel produciría un producto final que era AAA.

Han pasado años desde que viví allí, pero descubrí que Seattle es bastante cara. Los costos de vivienda parecen estar fuera de línea con los salarios esperados. Viniendo de Puerto Rico, puede que te sorprenda lo caro que es vivir allí, y también la poca frecuencia con la que ves el sol.

Tu pregunta es muy subjetiva. Una persona necesitaría 100 000 para cubrir las cosas de las que habla, mientras que otras necesitarían menos de 30 000. También el lugar donde vives en el área de Seattle marca la diferencia. ¿Estarás en Redmond o en Bothell? Los costos de vivienda varían considerablemente.

Una cosa buena de esa parte del país es que puede ser muy económico ir de vacaciones. Una licencia de pesca, un almuerzo para llevar y un poco de gasolina es todo lo que se necesita para disfrutar realmente de esa parte del país. En el pasado solía esquiar en Steven's Pass durante la semana, y los boletos de elevación costaban 1/3 de la tarifa del fin de semana. Tener equipo de senderismo/campamento y/o una bicicleta también es una buena forma de disfrutar de la vida.

En pocas palabras, haría un presupuesto e iría desde allí. Si tiene la intención de jubilarse en PR, necesitará mucho menos que si elige permanecer en Seattle, por lo que incluso eso es subjetivo.

Ejemplo perfecto, Marysville, que está fuera de la ciudad, por lo que un viaje diario sería un problema. Sin embargo, a diferencia de muchas partes al sur de Seattle, es seguro y agradable. ~200K para una casa de 1200 pies cuadrados. Santa vaca.

Aquí en Orlando, calcule alrededor de 130K por la misma casa con menos desplazamientos. Y verás el sol más de 5 días al año.