¿Qué tamaño de "reserva" deberíamos tener mi esposo y yo, ya qué edad?

Primero me concentraría en maximizar sus RRSP (o 401k) cada año, y una vez que lo haya hecho, intente guardar otro 10% de sus ingresos en ahorros de crecimiento a largo plazo no registrados.

Digamos que tiene 30 años y ha estado haciendo eso desde que se graduó hace 7 años, y tal vez promedió un 8% de rendimiento anual y un salario promedio de $50k por año (como un número redondo). Diría que debería tener de 60k a 120k en inversiones directas alrededor de los 30 años. Si ese es el caso, probablemente esté en camino a una jubilación muy cómoda.

Hay un poco de trabajo al revés que se requiere.

Este es un resumen de una hoja de cálculo que escribí que ayuda a llegar a la respuesta. Lo que ves aquí es que a los 25 años, uno podría haber ahorrado alrededor de medio año de salario, asumiendo que trabajó 5 años. Los números crecen exponencialmente a los 65, unos 15 años de salario ahorrado. Esto permitirá un retiro de alrededor del 60 % del ingreso final cada año utilizando la pauta del 4 %. Más vendrá de la Seguridad Social en los Estados para acercarse al 100%.

La hoja comienza con suposiciones, una tasa de ahorro del 10% anual y un rendimiento anual del 8%. Se supone que el salario aumenta un 3% anual.

Uno puede elegir su edad, ingresar sus números actuales y sus propias suposiciones. Tuve que incluir algunos números y en ese momento, el 8% parecía razonable. Hoy no estoy tan seguro. Lo que me gusta es el concepto de ver los ahorros en términos de 'años de salario' ya que esto lleva a la tasa de reemplazo. ¿Será suficiente $ 1 millón para usted? Solo tú puedes responder eso. Pero la meta del 80-100% de los ingresos de reemplazo es razonable y esta hoja se puede usar para comprender las metas a lo largo del camino.

(tenga en cuenta que la hoja cargada tenía una tasa de ahorro del 15 %, no los 10 que pensé. Usé 15 para mostrar un ahorro del 10 % junto con una coincidencia del 5 % con el 401(k) de uno. Los interesados ​​pueden ingresar sus propios números. La única objeción que he visto es el aumento de salario. Los aumentos tienden a ser más altos en los primeros 20 que en los segundos, o eso me han dicho).

Para la mayoría de las personas, un millón de dólares es lo correcto. Aquí está el reverso de las matemáticas de la servilleta que debe considerar para encontrar su propia estimación:

1. ¿Cuánto dinero necesita para mantener un estilo de vida de jubilación cómodo?
2. ¿Qué tasa de interés está ganando su cuenta de jubilación?

Si tomas 1 y lo divides por 2, ese es aproximadamente el tamaño de los ahorros que necesitarás para vivir indefinidamente. Por ejemplo, si sus inversiones para la jubilación están generando un 5 % anual y desea vivir con $50 000 al año, necesitará un ahorro de $1 000 000 (50 000 / 0,05)

Tenga en cuenta que no tiene que hacer suposiciones sobre cuánto tiempo vivirá . La idea general de un nido de ahorros es que vives de los intereses que gana cada año sin siquiera sumergirte en el capital. ¡Es el regalo que sigue dando!

Cuando muera, puede pasarlo a los niños, organizaciones benéficas, etc.

Una cosa más a considerar es que $1 millón hoy no es lo mismo que $1 millón dentro de 30 años debido a la inflación.

Considere que hace solo 30 años (1980) el precio promedio de una casa en los EE. UU. era de solo $ 69K y un automóvil nuevo costaba alrededor de $ 7K en promedio.

Cuando se jubile, no es exagerado suponer que podría estar pagando $ 1.5 millones por una casa típica, $ 100 mil por un automóvil de categoría media, para cuando se jubile en 30 años.

Por supuesto, durante el resto de su vida laboral, es probable que su salario también aumente debido a la inflación, por lo que eso ayudará. En 1980, el ingreso promedio en los EE. UU. era de alrededor de $ 19K / año.

Entonces, aunque ese número parezca enorme, se debe a que está denominado en moneda que se ha devaluado significativamente.

Aquí hay otra respuesta sobre el tema: Ahorro para la jubilación: ¿cuánto es suficiente?

Un ángulo sobre esta pregunta me hizo pensar: un buen enfoque aquí es centrarse en la tasa de ahorro (que puede controlar) en lugar del número final (que no puede, además fluctuará con los mercados y lo pondrá nervioso ).

Por ejemplo, concéntrese en ahorrar al menos el 10 % de sus ingresos anualmente (el 15 % es mucho más seguro).

Si te enfocas en el número final:

• el "número objetivo" varía mucho según cuánto gaste (si vive con 60K/año vs. 120K/año). Pero la tasa de ahorro ideal es similar para la mayoría de las personas, ya que es relativa a los ingresos.
• la naturaleza del interés compuesto es que solo te acercarás a la meta bastante tarde en el juego, te sentirás lejos la mayor parte de tu vida, tal vez perdiendo la motivación
• a medida que el mercado de valores rebota, también puede perder la motivación
• realmente no puedes hacer nada con respecto al número objetivo; si sube y baja con el mercado, tratar de 'hacer algo' al respecto es activamente dañino

La forma en que funciona en el mundo real es que ahorras todo lo que puedes, pero hay muchos factores aleatorios e incógnitas. Algunas personas terminan teniendo que trabajar mucho más de lo que esperaban. Otros terminan pudiendo jubilarse anticipadamente. Otros se jubilan a tiempo pero tienen que gastar menos de lo que esperaban. Pero lo único que a menudo puede controlar (siempre que tenga ingresos y no haya catástrofes, de todos modos) es que gasta menos de lo que gana.

Hay tres números que importan en ese cálculo:

1) ¿Cuánto espera por mes de pensión/seguridad social/u otros programas de jubilación?
2) ¿A qué edad se jubilará cada uno de ustedes?
3) ¿Cuánto tiempo vivirá cada uno de ustedes?
4) ¿Cuáles serán sus gastos anuales cuando se jubile?

Desafortunadamente, el número 3 es el más importante de los tres y el más difícil de saber con certeza.