¿Cómo puedo ahorrar dinero cuando no me sobra al final del mes?

Solo hay dos formas de aumentar tus ahorros:

• aumenta tu salario
• disminuye tus gastos

Usted es joven, y es probable que ambas cosas sucedan espontáneamente: será ascendido y obtendrá aumentos, y sus préstamos se liquidarán, lo que eliminará el pago del préstamo. Parecería que solo necesita esperar un año más o menos, y le sobrarán más de $ 87 cada mes, y sus ahorros crecerán casi sin ninguna acción de su parte. Pero de alguna manera, eso no es lo que sucede en la vida real . A medida que las personas envejecen, "necesitan" más que antes (una casa más grande, "cosas" más caras, etc.) y nunca logran ahorrar. Así que es genial que te estés preguntando cómo hacerlo. Pero no lo estás convirtiendo realmente en una prioridad.

Mencionas que tu

también paga/gasta en amigos, internet, juegos y alegría, ropa, regalos, libros, etc.

Y este gasto totalmente opcional es la diferencia entre 72,85 (¡qué precisión!) y el 90% de tu salario. En otras palabras, es 17-18% o más que su alquiler . Piense en eso por un momento. Todos los meses gastas más que tu renta en amigos, juegos, alegría, libros y cosas buenas, etc. Si redujeras eso a la mitad, podrías ahorrar un 8 o 9% de tu salario. Tal vez después de tu próximo aumento puedas conseguirlo hasta un 10%.

¿Cómo puedes reducir a la mitad esas cosas "divertidas" opcionales? Bueno, no lo sé, porque no sé lo que es, y sospecho que tú tampoco. Así que haz un seguimiento, durante un mes o dos. ¿Recibe comida para llevar o café todos los días? ¿Siempre eres el que paga cuando sales con amigos? ¿Comes mucho en restaurantes? ¿Siempre usas la última moda, compras zapatos de $500, pagas a la gente para que te arregle las uñas o te tiñan el cabello, compras un teléfono nuevo cada año, tienes el plan de teléfono de gama alta, el plan de cable de gama alta, ... Tienes que saber dónde ese valor de la renta del dinero se va todos los meses. Luego, puede descubrir cómo enviar parte de él a ahorros.

De alguna manera estás en una generación difícil. Tus padres no necesitaban ahorrar para su jubilación porque te tenían a ti y saben que les enviarás dinero a casa. Pero probablemente no esperes lo mismo de los hijos que aún no tienes, así que tienes que ahorrar para ti. Este es un desafío. Si estuvieras ahorrando el dinero que envías a tus padres, estarías bien. Sin embargo, no desea reducir lo que envía, lo necesitan. Aún así, las personas se han enfrentado a desafíos más grandes y los han superado. Comience por comprender a dónde va su dinero de diversión, luego vea cómo enviar algo (apunte a la mitad) de eso a los ahorros. No te arrepentirás.

El principio a seguir se llama "pague usted mismo primero". Haga que sus ahorros sean deducidos de su cheque de pago antes de que lleguen a su cuenta corriente. Sus gastos cambiarán para adaptarse a la reducción. Si tiene un 401 (k) disponible de su empleador, comience a ahorrar algo de dinero a través de eso. De lo contrario, averigüe una manera de transferir algo de su cuenta corriente a una cuenta de ahorros separada cuando llegue su cheque de pago. Luego, a medida que obtenga aumentos, aumente la cantidad de ahorros automáticos a la mitad del aumento. Descubrirá que esto duele menos de lo que piensa y le permitirá crear un fondo de emergencia, que es lo primero que necesita. Cuando el fondo de emergencia es de 6 meses de gastos normales, entonces puedes empezar a invertir.

Su primer problema es verlos como gastos mensuales en lugar de mirar a más largo plazo cómo eliminar los gastos. Tiene un préstamo de $600/mes, pero ¿cuál es la tasa de interés? Si pagara ese préstamo de manera más agresiva, liberaría el 10% de sus ingresos, pero no puede pagar el préstamo de manera agresiva si no tiene un fondo de emergencia. Necesita suficiente flujo de efectivo para atender emergencias y no contraer más deudas en términos menos ventajosos.

Por la forma en que describe el problema, parece que no sabe a dónde va todo el dinero, por lo que el primer paso es realizar un seguimiento de todos sus gastos y formular un presupuesto. El presupuesto es un plan sobre cómo gastar el dinero para el próximo mes. Al menos el 10 % debe ser dinero que esté ahorrando para un fondo de emergencia a corto plazo. Otro 10% debe ser dinero que esté ahorrando para su jubilación.

Hasta que tenga 6 meses de gastos ahorrados para su fondo de emergencia, debe omitir lujos como los viajes en taxi y tal vez necesite reducir la cantidad que envía a casa. El 22 % es una gran cantidad y, a menos que tus padres usen ese dinero para independizarse (para que no dependan de tus contribuciones para siempre), solo evitará que te vuelvas lo suficientemente rico como para ayudarlos más adelante.

Solo usted puede determinar qué se puede recortar de sus gastos mensuales, pero si quiere ahorrar, es necesario gastar menos.

Agregué la etiqueta 'presupuesto' a su pregunta. Un presupuesto detallado es la herramienta ideal para alguien en tu situación. Y los detalles que ofreces me indican que eso es exactamente lo que has hecho. Este primer paso está fuera del camino.

Nuestro vicepresidente (EE. UU.) tiene un dicho: "No me digas lo que valoras. Muéstrame tu presupuesto y te diré lo que valoras". En este sentido, le sugiero que considere todos y cada uno de los elementos de su presupuesto. Con $ 87 restantes el mes pasado, considere cómo recortar un poco y encontrar una manera de no gastar otros $ 45, menos del 1% de ese presupuesto, aumentará ese ahorro en más del 50%.

Cada artículo se puede bajar. Si tomó un taxi, ¿por qué no tomar el transporte público? En el caso de los taxis, ¿puede compartir el automóvil y unirse a sus compañeros de trabajo para compartir el viaje? ¿Puedes reducir el tamaño del apartamento o conseguir uno más grande pero con un compañero de cuarto? He visto a gente hacer esto. Pasan de un pequeño apartamento de una habitación a uno más grande de 2 habitaciones que cuesta un 50 % más, pero solo pagan la mitad del alquiler. También ahorran en servicios públicos, internet, etc. Cuando analicé mi presupuesto de alimentos, calculé $ 10 por persona por día. ¿Puede reducir las comidas en restaurantes o la comida para llevar? Lo siento, no 'puedes', sino '¿estás dispuesto a'?

Por último, hay formas ilimitadas de ganar más dinero. Es posible que no obtenga los $ 35 por hora que gana en su trabajo diario, pero solo $ 15 por hora siguen siendo $ 120 por un turno de fin de semana. 2 de esos al mes pueden ayudarlo a liquidar la deuda y ganar algo de dinero de bolsillo. Un compañero bloguero estaba en TI, pero en una situación de presupuesto ajustado como tú. Él "libró su deuda" trabajando para una pizzería. Simple de hacer, pero tenía una meta, y renunció cuando la deuda estuvo pagada.

De acuerdo con sus números, acaba de decir que gasta aproximadamente $1500 en gastos discrecionales por mes, pero no puede ahorrar.

Soy plenamente consciente de que vivir en una gran ciudad suele ser caro, pero con su salario (presumiblemente después de impuestos), creo que puede ahorrar fácilmente una parte sustancial de sus ingresos.

Como ya han señalado otros, obligar a ahorrar una parte significativa de sus ingresos discrecionales es el paso más obvio. Es fácil decirlo, pero sospecho que si usted es como la mayoría de las personas que tienen dificultades para ahorrar, el impacto psicológico de abandonar sus hábitos de gasto anteriores "de golpe" probablemente sea muy duro, más aún si tiene una relación social activa. la vida. Es posible que se sienta deprimido o resentido por "tener" que ahorrar. Puede perder la motivación para trabajar tan duro porque podría pensar que está guardando todo este dinero para un futuro lejano, mientras que ahora es joven y quiere disfrutar de la vida mientras pueda.

Es en este contexto, entonces, que analicé sus otras obligaciones financieras. Pagar $1300/mes a tus padres es mucho. Es más del 20% de su salario después de impuestos. No especifica las razones para hacer esto más que un vago sentido del deber familiar, pero mi recomendación es ver si esto podría reducirse un poco. Si puede reducirlo a $ 1000 / mes, esos $ 300 irían a sus ahorros y, psicológicamente, se sentiría mucho mejor al poner, digamos, $ 600 de sus propios ingresos discrecionales en ahorros también. Ahora tiene, en total, alrededor de $ 1000 / mes de ahorro sin reducir severamente sus gastos adicionales.

Pero primero comenzaría con esos $ 1500 / mes de gastos de lujo. Y sí, debe verlo como un gasto de lujo . El estado de ánimo adecuado es comparar su situación financiera con la de alguien que realmente no puede ahorrar porque todos sus ingresos se gastan en necesidades reales: comida y vivienda; su tasa impositiva efectiva es 0% porque ganan muy poco; y por lo general se encuentran endeudados porque no pueden llegar a fin de mes. Ahora mire hacia atrás a esos $ 1500 / mes. ¿Puede decir honestamente que no puede permitirse el lujo de recortar ese gasto?