Recientemente compré mi primera casa, y la verdad es que no tengo ni idea de lo que estoy haciendo en lo que respecta a la financiación de la vivienda. No puse un anticipo del 20 %, por lo que debo tener un PMI hasta que pague el capital hasta el 20 %. Eso tiene sentido para mí. Mi pago de PMI es de aproximadamente $250 por mes y fue asegurado por un agente de préstamos; no tuve nada que ver con obtener esa póliza.
Sin embargo, después de comprar la casa, comencé a recibir cartas de varias compañías que intentaban venderme un "seguro hipotecario". Llamé a una de esas empresas y un tipo se acercó para tomar mi información. Afirma que si obtengo un seguro hipotecario de su compañía, los pagos serían aproximadamente la mitad de mis pagos de PMI (me dio una cantidad exacta en dólares y esa cantidad estaba en la solicitud). Asimismo, dijo que el seguro hipotecario reemplazaría al PMI . Dijo que trabajaría con mi prestamista para incluirlos en la póliza de seguro hipotecario, de modo que, en caso de que yo falleciera, la casa quedaría pagada y el resto iría a mi patrimonio. Esto significaría que mi pago mensual general de depósito en garantía se reduciría en más de $100.
Todavía no me he comprometido con nada, pero la solicitud se está procesando. Sin embargo, soy escéptico y creo en "si es demasiado bueno para ser verdad, probablemente no lo sea". Así que toda esta idea de ahorrar dinero en PMI es un poco difícil de creer. Hice todas las preguntas que se me ocurrieron para tratar de encontrar la estafa, pero el tipo tenía todas las respuestas correctas.
¿Es este un concepto legítimo? ¿Qué es el seguro hipotecario y cómo se compara con el PMI? ¿Qué preguntas debería hacerle a este tipo antes de comprometerme con una póliza? ¿Debo hablar con mi prestamista y, de ser así, cómo debo abordarlo?
PMI ES Seguro hipotecario. Significa "Seguro Hipotecario Privado". Este tipo solo está tratando de que se lo compre a él en lugar de a quien sea que lo tenga ahora.
Su prestamista siempre estaría en la póliza, ya que es una póliza de seguro que tienen (y usted paga) que los protege de que usted no cumpla con el préstamo. No piense en ello como un seguro para usted en caso de que no pueda pagar. Si eso sucediera, su crédito aún se arruinaría, el banco simplemente no perdería el dinero. Realmente no obtienes ningún beneficio de ello. Es solo la forma en que un banco puede mitigar el riesgo de otorgar grandes préstamos. Es por eso que la gente está ansiosa por dejarlo lo antes posible.
Todo el asunto de mantener la casa en su herencia después de su muerte me hace pensar que él está tratando de venderle un tipo diferente de seguro llamado Seguro de Vida Hipotecario. El PMI no se trata típicamente de ese tipo de situación. Su patrimonio se someterá a una sucesión para resolver sus deudas si muere y entiendo que PMI generalmente no paga en esa situación.
Si esto es lo que está vendiendo, la compra de una póliza de este tipo estaría por encima del pago de su seguro PMI, no en lugar de él. Tenga cuidado, los expertos en finanzas personales generalmente consideran que el seguro de vida hipotecario es una estafa . Si desea protegerse contra el riesgo de que sus herederos pierdan la casa porque no pueden hacer los pagos, es mejor que elija un seguro de vida a término .
Sin embargo, no se preocupe de que heredarán su deuda por la casa a menos que estén en el préstamo. Si no quieren la casa, no estarán obligados a pagar por ella (a menos que quieran conservarla). No afectará su crédito si simplemente se van y dejan que el banco se quede con la casa después de que usted muera, a menos que estén en la nota.
Aquí hay un artículo (en dos partes) con un tratamiento bastante bueno del tema de elegir su propia póliza de PMI: "Dé a los compradores la libertad de elegir un seguro hipotecario"
Parte 1
Parte 2
Le pediría más información a este tipo.
"Seguro hipotecario" es solo otro nombre para "PMI". Podría estar tratando de venderle una póliza de PMI alternativa. Si el banco acepta esto como reemplazo de su PMI actual y las tasas son más bajas, suena como un buen negocio.
También podría significar "seguro de vida hipotecario". La vida hipotecaria protege a sus herederos si usted muere. Si usted es la principal fuente de ingresos de la familia, especialmente si tiene una esposa que es ama de casa y cuida a los niños, y no quiere obligarla a renunciar a eso y consigue un trabajo si mueres; la vida hipotecaria puede ser útil. Pero cualquier póliza de vida hipotecaria que haya visto solo se activa si mueres. El banco quiere que PMI cubra la posibilidad de que no pague por cualquier motivo: tal vez la muerte, pero también perder su trabajo, ser un imbécil deshonesto, etc. Tal vez ahora hay una compañía de seguros que ofrece una póliza de vida hipotecaria que también protege al banco en caso de incumplimiento. No soy un experto en todo lo relacionado con los seguros, así que no puedo decir que no exista.
Pero me aseguraría de que este vendedor no le esté contando un cuento chino, que una vez que compre esta póliza, el banco cancelará su PMI cuando en realidad no hará tal cosa. Hablaría con el banco antes de firmar nada.
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