Mi crédito ha sido destrozado por tomar algunas decisiones tontas y estoy trabajando con una compañía de liquidación de deudas. Algunos de los deudores no están dispuestos a negociar con los liquidadores de deudas y me amenazan con juicios. Estoy en el punto en el que he hecho todo lo que puedo hacer y no parece haber mucha diferencia si pago o no. También parece que la mayoría de los acuerdos que se han finalizado seguirán reportando negativamente mi crédito durante 7 años, que aparentemente es la misma cantidad de tiempo que dura una bancarrota. Quiero jugar limpio y continuar con los pagos, pero cuando la gente comienza a ser codiciosa como esta, estoy listo para dejar de preocuparme.
Con esto en mente, me pregunto si la bancarrota es una mejor opción, pero no tengo idea de cuáles son los pros y los contras. Preferiría la opción que me dé la mayor tranquilidad y me permita comenzar a ahorrar dinero lo antes posible. No planeo volver a usar el crédito nunca más.
editar * Alguna información específica sobre mi situación, aunque una respuesta de pros y contras en general para la bancarrota es todo lo que realmente estoy buscando: 25 años, soltero, deuda renovable de 8k, deuda de automóvil de 18k, deuda de estudiante de 15k, y soy dueño de un casa con un pago de hipoteca 1280. Me metí en esta situación porque me tomó mucho tiempo encontrar un trabajo y las cosas se acumularon simultáneamente, pero ahora gano 62k anuales.
La bancarrota debe ser su última opción, y encontrará que BK no resolverá la mayoría de sus problemas y creará muchos más problemas.
Hay dos tipos de BK que están disponibles para la persona promedio, el pago de la deuda de Ch13 y la liquidación de Ch7. Ambos tienen repercusiones severas y efectos duraderos en su crédito (7 a 10 años, después de la descarga). Y los cálculos requeridos por la BAPCPA de 2005 son complejos y pueden requerir ayuda para comprenderlos. La liquidación de Ch7 es el curso más severo, y el fideicomisario liquidaría los activos que excedan las exenciones (varían según el estado) para pagar a sus acreedores. El pago de la deuda de Ch13 es difícil, y solo el 20-25% de aquellos que siguen esa ruta completan el plan de pago de la deuda. Su puntaje de crédito para cualquiera de los cursos sufriría mucho (200-250 puntos) y permanecería reducido durante años, especialmente porque tendría que reconstruir su crédito. Y la ley tiene fallas tanto en el diseño como en la ejecución, ya que no hay recompensa por el pago exitoso de la deuda.
Aunque es posible que haya tomado algunas decisiones que lo han colocado en una posición difícil, puede encontrar soluciones para resolver estos problemas. Puede descubrir que el simple hecho de aprender a tomar mejores decisiones mejorará su situación. Tome un curso de educación financiera (como el curso de Dave Ramsey) y aprenda cómo hacer un presupuesto y tomar mejores decisiones. El sitio web de LearnVest ofrece una forma sencilla de presupuestar dividiendo el presupuesto en solo tres (3) categorías con porcentajes sugeridos para cada una, elementos esenciales (<50 %), prioridades financieras (>20 %) y estilo de vida (<30 %).
El daño a su crédito por los efectos despectivos de BK persistiría durante años, pero el daño por un historial de pago deficiente disminuye mucho más rápido y pierde la mayor parte del efecto después de 2 años (y si mantiene las cuentas abiertas, le deja un buen historial y un historial de cuenta más largo), por lo que los efectos se reducen al mínimo después de tan solo 2 años de buen comportamiento/historial de pagos .
Haga un plan que priorice las deudas y cómo resolverá el problema y trabaje el plan. Según los ingresos y las deudas que menciona, la situación que tiene puede no ser tan mala como parece. Es posible que esté recibiendo malos consejos, especialmente de una empresa de liquidación de deudas que podría estar más interesada en sus honorarios que en su problema.
Dado que "quieres jugar limpio y continuar con los pagos, pero cuando la gente comienza a volverse codiciosa de esta manera, estoy listo para dejar de preocuparme" , realmente necesitas dos cosas, un plan y un amigo, alguien con quien puedas hablar honestamente. y abiertamente, y quién puede apoyarte mientras trabajas en el plan que haces.
Dado que "preferiría la opción que me brinde la mayor tranquilidad y me permita comenzar a ahorrar dinero lo antes posible" , debe encontrar un enfoque que se ajuste a sus objetivos. Su declaración de que " no planea volver a usar el crédito nunca más" , encaja con la filosofía de Dave Ramsey y resuena con muchos de nosotros que hemos aprendido que aquellos que otorgan crédito son a menudo maestros duros.
Ahora que ha proporcionado más información, los consejos a continuación amplían lo anterior y reflejan su situación específica.
Dado que gana $ 62K / año, puede estar cerca del ingreso medio, y la BAPCPA (Ley de Protección al Consumidor y Prevención del Abuso de Bancarrota de 2005) tiene una presunción de abuso por presentar Ch7 cuando tiene un ingreso superior al medio (para su estado, verifique la ley). Como de todos modos puede verse obligado a pagar la deuda de Ch13, examine lo que podría hacer para pagar la deuda (durante 5 años, 60 meses, ya que sería una duración de pago de Ch13).
Dado que tiene $ 8K de deuda renovable (¿no garantizada?), Eso se pagaría en Ch13 durante 60 meses a aproximadamente $ 133 / mes (sin intereses), pero también pagaría el 10% al fideicomisario. Puede haber una parte de la deuda de su automóvil que no esté asegurada, y que también se pague sin garantía, supongamos que es de $3000. Eso agregaría otros $ 50 / mes al plan.
El automóvil podría pagarse en 60 meses (incluidos los intereses), por lo que podría estar pagando $300 al mes por el automóvil (estimación), aunque el pago podría ser mayor o menor dependiendo de cuánto del valor del automóvil no esté garantizado. El síndico podría objetar que el automóvil es demasiado caro (depende del valor y del síndico) y requerir liquidación.
Dado que BK excluye el alivio de los préstamos estudiantiles, es posible que deba pagar los préstamos estudiantiles con el mismo pago.
Su ingreso de $ 62K sugiere que tiene alrededor de $ 4200 / mes (supongo, después de impuestos). El pago de la hipoteca es superior al 25% ($ 1050-1100 sería ideal para sus ingresos). Pero después del pago de su hipoteca, aún debería tener alrededor de $ 3900. Incluso con $ 300 para deudas de tarjetas de crédito, $ 500 para automóviles y $ 400 para préstamos estudiantiles (adivinando), eso deja $ 2700 para artículos esenciales (servicios públicos, alimentos), estilo de vida (teléfono celular, entretenimiento) y ahorros.
Puede encontrar un amigo que sea bueno en la elaboración de presupuestos que esté dispuesto a ayudarlo a elaborar un presupuesto y ser su "socio responsable" para ayudarlo a cumplir con el presupuesto.
Aquí hay un plan de muestra (su millaje puede variar),
Esenciales (50%, $2100): $2180
Financiero (30%, 1230): $1250
Estilo de vida (20%, 840): $ 500 (recupere la holgura aquí, ya que tiene una gran carga de deuda)
No puede simplemente decidir declararse en bancarrota y hacer que las deudas desaparezcan.
Los procedimientos de bancarrota bajo el capítulo 7 incluyen la contabilidad de todos sus activos e ingresos, y todas sus deudas, y la división de todos sus activos e ingresos (excepto las cantidades que quedan para su propio apoyo) entre los deudores.
Entonces, si puede (es decir, es capaz) pagar las deudas, no hay nada mágico en la bancarrota que lo haga mejor para usted. Todavía pagará las deudas, excepto que ahora también tendrá la mancha enorme (y mucho más pesada) de la bancarrota.
Para el capítulo 7, el tiempo que permanece en el informe de crédito es de 10 años, no de 7.
Según el capítulo 13 , el procedimiento es menos drástico (no incluye la liquidación completa de todos sus activos), pero el resultado tampoco es tan bueno: aún paga todas sus deudas, pero pueden reorganizarse (cambian las tasas de interés, cambian las duraciones). , algunas cosas aún pueden cancelarse, pero no es probable si realmente tiene la capacidad de pagar).
El Capítulo 13 permanece en su informe crediticio durante 7 años.
Tenga en cuenta que los cobradores están tratando de hacer que usted reaccione emocionalmente, lo que está teniendo algún efecto cuando está considerando declararse en bancarrota.
...amenazándome con juicios...
¿También amenazaron con quitarle a su hijo primogénito? Muchas de sus amenazas están vacías. Incluso si tiene un fallo, es posible que pueda negociar con el abogado que está manejando el fallo. Una vez que no les paga nada durante algunos años, es más probable que negocien.
Es bueno que reconozcas que fueron tus tontas decisiones las que te metieron en este lío. Una vez al otro lado de toda esta limpieza que tienes que hacer ¿qué vas a cambiar para que esto no vuelva a pasar? Lo que levanta una bandera roja para mí es que usted está preocupado por su puntaje de crédito. Tratar de tener un buen puntaje de crédito es lo que lo metió en este lío en primer lugar.
Deja de pedir prestado.
Si ahora está en una mejor posición para pagar sus deudas, el movimiento inteligente para su crédito a largo plazo es consolidar cualquier deuda de alto interés que quede y pagarla lo más rápido posible. Es posible que esto no sea posible dependiendo de su situación, pero una forma de obtener tales préstamos de consolidación es tener un padre con buen crédito como cosignatario del préstamo de consolidación. La única manera de recuperar su crédito es si establece un buen historial de pagos durante los próximos siete años.
Francamente, no firmaría un préstamo con un miembro de la familia que tomó las mismas decisiones que usted, porque no querría poner en riesgo mi propio crédito, pero podría prestarle el dinero directamente, lo que aliviaría el dolor por eso. miembro de la familia, pero no ayudaría a su crédito en el futuro.
Puede que esta no sea una opinión popular, pero sin detalles, es difícil para mí estar de acuerdo en que alguno de sus acreedores está siendo codicioso cuando amenaza con un juicio. Le prestaron el dinero de buena fe y ahora está intentando negociar un cambio de condiciones.
¿Son codiciosos porque las tasas de interés son demasiado altas? Tal vez eras un riesgo grave cuando te prestaron el dinero y las tasas reflejaron el riesgo de perder una parte del dinero. El hecho de que esté tratando de descargar una parte de esa deuda justifica las altas tasas cobradas.
En un mundo perfecto, la solución más ideal sería encontrar una manera de pagar todas sus deudas para que su crédito no se vea afectado más. Desafortunadamente, no funciona de esta manera la mayor parte del tiempo.
La liquidación de deudas es cuando usted trabaja con un acreedor para liquidar su deuda de tarjeta de crédito por menos del monto total adeudado. Esta podría ser una solución muy viable para usted en lugar de declararse en quiebra. Sin embargo, existen muchas estafas cuando se aplica a la liquidación de deudas, por lo que debe andarse con cuidado.
La liquidación de deudas solo puede ocurrir cuando está atrasado en sus pagos. Si actualmente está pagando sus pagos con éxito, el acreedor no tiene la obligación de llegar a un acuerdo cuando crea que debería poder pagarlo por completo.
Flo
Chuck Cottrill
usuario1731
Flores muertas
keshlam