¿Puedo quedar libre de deudas o debo declararme en bancarrota? ¿Cómo manejo mis deudas y mis finanzas?

Tengo 35 años, soy soltero y vivo en los Estados Unidos. Mi ingreso es de 78K a 80K después de impuestos y seguros.

Pago $1,500 por alquiler + servicios públicos, $150 por factura de teléfono, $450 por préstamo de auto, $300 por seguro de auto (para dos personas; estoy ayudando a un amigo que no puede pagar el seguro de auto), $750 por un préstamo personal y de $750 a $1,000 para tarjeta de crédito. También necesito enviar $100 a $200 a mi país de origen. Los gastos mensuales totales son de $3,950 a $4,200.

Tengo un préstamo para automóvil de $16,000 al 7%, una deuda de tarjeta de crédito de $32,000 al 20-22% y un préstamo personal de $18,000 al 17%. Deuda total = $64k.

Después de los gastos anteriores, necesito dinero para comestibles, ropa, gasolina y otras necesidades mensuales.

Quiero estar libre de deudas o al menos disminuir mis deudas totales de $64k a $10k.

No puedo consolidar mis deudas porque ya tengo un préstamo personal y tengo un puntaje de crédito bajo.

Por favor, aconséjeme cómo reducir mi deuda.

¿Puedo estar libre de deudas o debo declararme en bancarrota (no sé si eso es posible, porque no soy ciudadano estadounidense).

$4,200 * 12 = $50,400. Su ingreso es de ~80k después de impuestos, entonces, ¿a dónde van los $30k al año?
Sí, estoy en EE. UU. @HartCO No pude administrar mis finanzas por varias razones, necesito ayuda. Tuve que gastar 10K para un hospital porque la compañía de seguros rechazó mi reclamo (tenía un seguro a corto plazo porque no era elegible para un seguro regular en ese momento). Luego perdí a mi novia, luego comencé a beber más, como si gastara entre 500 y 600 dólares en licor y...
Sí, OP tiene grandes fugas de dinero que no están documentando.
¿Factura de teléfono de $120? ¿En 2019? ¿Cómo te las arreglas para pagar tanto por tu teléfono?
Habla de enviar dinero a casa. Lo que implica familia en el extranjero, lo que puede explicar la gran cuenta del teléfono. ALGUIEN necesita obtener una introducción a Skype para reducir eso.
No he visto a nadie abordar esto, así que tal vez me equivoque (no soy residente de los EE. UU.), pero no veo cómo el autor de la pregunta sería elegible para la bancarrota, incluso olvidando cualquier posible problema de ciudadanía. Parece que sus ingresos son lo suficientemente altos como para administrar fácilmente su deuda.
@Philipp Basado en los $ 100 a $ 200 para el país de origen, quizás llamadas telefónicas internacionales costosas para personas que no pueden hablar por Skype fácilmente o para un país que lo hace difícil, supongo.
Tengo 2 líneas en mi cuenta de teléfono. (Estoy pagando el seguro de auto de mi amigo por el cual estoy pagando). Y sí, pagar el teléfono y el seguro del auto de mi amigo es inevitable para mí por algunas razones.
La pregunta aquí es si es realmente adecuado apoyar a ese amigo cuando tienes la sensación de que ni siquiera tienes fondos suficientes para ti.
Ese seguro de automóvil me parece bastante alto, un promedio de 150 $ / mes es bastante sustancial. ¿Es eso normal en los EE. UU. (las tarifas alemanas no son ni la mitad de las de un automóvil normal y una cobertura razonable)
@Chieron No, creo que esto también es alto en los EE. UU. Para mí y mi pareja, con un auto deportivo de alto rendimiento en la póliza, pagué cerca de $200. De hecho, ¡pago alrededor de $ 300 / mes ahora con dos hijos adolescentes en la póliza también! OP definitivamente debería darse una vuelta.
@Philipp Antes de cambiarme a un servicio de bajo costo, mi factura móvil era de alrededor de $ 100 / mes por un plan de datos ilimitados de larga data. ¡Ese operador se jacta regularmente de su red y adjunta una etiqueta de precio para igualar!
Su contabilidad es confusa. Usted dice "Los gastos mensuales totales son de $3,950 a $4,200", pero luego dice "Después de los gastos anteriores, necesito dinero para comestibles, ropa, gasolina y otras necesidades mensuales". Entonces, ¿los $ 4200 no son realmente el total? ¿No incluye comestibles, ropa, gasolina, etc.?
@Chieron También me parece alto: pago menos de $ 100 / mes por cobertura completa en 2 autos y 2 conductores.
@Acumulación, sí.. Eso deja 2400 $ para comestibles, gasolina y ropa, lo que debería ser más que suficiente en condiciones normales. Eso no estaría mal para un ingreso neto mensual total. (Diablos, muchas personas no ganan eso antes de impuestos)
@EricNolan estás en el clavo. Si el autor de la pregunta intenta declarar la quiebra, será expulsado de la corte. Afortunadamente, como otros han dicho, no tiene que hacerlo, solo tiene que ajustar su forma de pensar. Lo bueno es que ha hecho la pregunta aquí antes de haber hecho algo realmente malo. Solo necesita ajustarse de acuerdo con los consejos generales aquí.
La ciudadanía no es un requisito para la bancarrota, ni afectará su capacidad para obtener la ciudadanía estadounidense más adelante, siempre que no se obtenga de manera fraudulenta. Sin embargo, es posible que deba ser residente permanente, es decir, titular de una tarjeta verde (un abogado podría asesorarlo si eso es una preocupación). En su caso, su relación ingresos/gastos no lo calificaría para una bancarrota del Capítulo 6.
¿Qué quiere decir con pagar 1000 $ / mes en su tarjeta de crédito?
Aparte, existe una posibilidad razonable de que el seguro de automóvil de su amigo nunca pague, por lo que podría estar quemando dinero. Si el automóvil es de ellos pero está asegurado a su nombre y no tiene una relación, entonces cualquier reclamo podría ser denegado. Razón de más para dejar de pagar ese bit.
$ 150 por una factura telefónica mensual es una locura. No puede pagar una suscripción móvil, entonces no tenga una suscripción móvil. Todavía puedes llamar gratis por wifi desde tu móvil. Skype y Viber gratis. Puedes llamar a líneas fijas de 63 países con la suscripción a Skype Unlimited World por $14/mes o 60 países con Vonage World por $15/mes ; llamar a su retención cada 6 meses y amenazar con cancelar. Programa tus llamadas a familiares con anticipación.
En cuanto al préstamo del automóvil: $450 mensuales en un préstamo para automóvil de $16k al 7% sería un plazo de 40 meses (¿No suelen ser 36 o 48?) + $300 para seguro de automóvil para dos personas. Faltan dos piezas de información: a) averiguar ¿puedes vivir sin un automóvil? b) En caso afirmativo, ¿cuánto puede obtener por vender el automóvil? Simplemente vaya a visitar un par de distribuidores, obtenga estimaciones aproximadas, compare con KBB. Reducir su deuda en ~ $ 16k y su gasto mensual en $ 750 sería excelente si puede hacerlo. Piense en poner esos $ 750 para pagar la factura de CC del 20-22%. Calcule cuántos meses antes eso acelerará el pago.
Además, ya sabes, no tienes derecho a declararte en bancarrota. Para declararse en bancarrota, debe tener una insolvencia genuina e irreconciliable, y no la tiene. El simple hecho de que no te guste la deuda (que acumulaste) no es una razón viable.
Si es posible, deje de gastar en cosas en las que no tiene que gastar y destine ese $$ a los préstamos de mayor costo (en este caso CC). Mientras esté endeudado con tasas altas, no puede darse el lujo de ayudar a otros hasta que la deuda desaparezca. Por lo tanto: 1. Deje de ayudar a su amigo con el seguro del automóvil. 2. Deja de enviar dinero a tu país, si es posible. Si mueres mañana, de alguna manera se las arreglarán. (Sé que esto suena duro, pero un principio fundamental de las finanzas personales es no ayudar a otros a salir del agujero hasta que usted mismo esté bien fuera del agujero). 3. Si puede ahorrar $ 10k / año, debería estar libre de deudas. pronto.
Una factura telefónica de $150 es ridícula. ¿Donde se va todo? ¿Estás haciendo muchas distancias largas a tu país de origen? Si es así, realmente debería cambiar a Skype/Hangouts o algún otro servicio VoIP barato.
Considere transferir sus deudas de tarjetas de crédito a tarjetas con tasas más bajas: en el Reino Unido puede obtener tarjetas que cobran 0% durante 6 meses.
Ha pasado una semana desde que obtuviste muchas respuestas excelentes. ¿Qué has hecho y guardado ya?
Han pasado 16 o 17 meses desde que publiqué esto. Tenía muchas deudas y me sentía terrible y mi patrimonio neto era negativo en ese momento. Pero me alegro de haber mejorado mi patrimonio neto a positivo. Todavía no he pagado mi deuda por completo (pagué un poco), pero ahorré más que suficiente para pagar las deudas. Gracias a todos.

Respuestas (8)

¿Puedo estar libre de deudas o debo declararme en bancarrota?

No hay razón para declararse en bancarrota con una deuda de $64k y un salario neto de $80k . Puede salir de la deuda en 1 o 2 años si está dispuesto a sacrificarse. Cuanto más te sacrifiques, menos tiempo te llevará.

Por favor, aconséjeme cómo reducir mi deuda.

  • Deja de crear más deuda. Cortar todas las tarjetas de crédito
  • Ponga $ 1,000-2,000 en una cuenta de ahorros en efectivo para cubrir "emergencias" mientras sale de la deuda.
  • Obtenga un presupuesto en efectivo. Enumere todos sus gastos en orden de prioridad (vivienda, alimentos, servicios públicos, transporte, etc.). Pon las deudas en último lugar.
  • Reduzca los gastos al mínimo. Sin restaurantes, sin vacaciones. Cada dólar discrecional que gasta restringe la rapidez con la que paga la deuda.
  • Una vez que haya establecido todos sus gastos, todo el efectivo restante se destina a su deuda con la tasa de interés más alta (normalmente sugiero el saldo más pequeño, pero las tasas de interés y los saldos son tan altos aquí que podrían marcar una diferencia mayor que en la mayoría de los casos) . Una vez que se acaba el efectivo, deja de gastar.
  • Pagar los pagos mínimos de todas las demás deudas. No se salte los pagos a menos que ya esté en mora.

Una vez que determine cuánto puede pagar al mes por sus deudas, puede calcular cuánto tiempo le llevará pagarlas. No esperes soluciones rápidas. Su deuda se ha ido acumulando con el tiempo; no hay razón para esperar deshacerse de él rápidamente.

Algunas cosas que puede hacer para impulsar su viaje:

  • Vender el coche. Utilice las ganancias para obtener un automóvil barato que pueda pagar en efectivo.
  • Vender otras cosas. Cualquier cosa que pueda vender en línea lo ayudará a salir de la deuda antes.
  • Consigue trabajo extra. Probablemente pueda encontrar un trabajo a tiempo parcial que pague entre $ 1 y $ 2,000 por mes.
@D Stanley sí, mi deuda se ha ido acumulando con el tiempo. Y lo intenté muchas veces y no pude bajarlo por varias razones, incluido mi gasto excesivo también. Lamentablemente, no puedo trabajar extra según la ley de EE. UU. y según la visa que tengo. Gracias por tu respuesta.
@TheGuest No estás solo. El primer paso (conseguir un presupuesto y ceñirse a él) es el más difícil con diferencia. Tomará algo de tiempo y disciplina, pero una vez que lo tenga controlado, estará menos inclinado a gastar de más en el futuro.
+1, gran respuesta. @TheGuest, si tiene problemas con la motivación y el procedimiento de presupuestación, le recomiendo el libro The Total Money Makeover de Dave Ramsey, que lo guiará a través de todos los pasos necesarios para estar libre de deudas.
También puede buscar el programa de radio/podcast de Dave Ramsey en YouTube. Muchos consejos, inspiración y recursos gratuitos. Lo que se describió anteriormente es bastante parecido a los pequeños pasos de los que escuchará hablar a Dave y ha llevado a millones de personas a tener una mejor vida financiera.
Hacer un presupuesto formal y ceñirse a él es probablemente el elemento más importante de esta lista. Nunca saldrá de la deuda a menos que deje de acumular deuda adicional. Si tiene problemas para ajustarse a un presupuesto, me ha resultado útil contratar a un amigo de confianza para que "audite sus libros" a fin de mes y lo ayude a mantenerse responsable.
Otro beneficio de tener sus finanzas bajo control y pagar sus deudas sin incumplir es que mejorará su calificación crediticia. A corto plazo, eso no es una preocupación importante, pero a largo plazo, obtener una buena calificación crediticia y mantenerla tiene algunos beneficios. Siempre y cuando obtenga un préstamo grande, por ejemplo, para una casa, un puntaje de crédito alto significa que a menudo puede negociar una tasa de interés más baja. Recortar incluso 1/4% de la tasa de interés de una hipoteca fija a 30 años hará una diferencia significativa en la cantidad total que gasta para devolverla.
Vender el coche. Utilice las ganancias para obtener un automóvil barato que pueda pagar en efectivo. Si este es un buen consejo depende del valor actual del automóvil.
Además, vender el automóvil y concentrarse en ese gasto probablemente no sea un buen uso del tiempo. El autor de la pregunta ya tiene un superávit anual muy grande que está gastando en algo. Si descubren cómo dejar de hacer eso, entonces pueden olvidarse de economizar en el automóvil. Si no se dan cuenta, los pocos cientos que se ahorran al mes al cambiar de automóvil se gastarán junto con los 30 000 que desaparecen del presupuesto cada año.
Utilice las ganancias para obtener un automóvil barato que pueda pagar en efectivo. — o piense mucho si realmente necesita un automóvil en primer lugar.
No estoy de acuerdo con el corte de las tarjetas de crédito. El crédito de OP se ha hundido y tener las tarjetas y mantenerlas activas ayudará a mejorar ese frente (especialmente si las tarjetas son algo más antiguas). Siempre que el pago mínimo se realice a tiempo y OP use la tarjeta en un paquete de chicles una vez al mes, entonces no está de más conservarlos. Reconstruir el crédito lleva mucho tiempo y, en mi opinión, todo ayuda.
@LuxClaridge Podría estar equivocado, pero estoy bastante seguro de que las cuentas de CC aún se consideran "activas" siempre que tenga un saldo y esté realizando pagos (no es necesario comprar chicle todos los meses mientras lo paga). Cortar las tarjetas no significa cerrar la cuenta, solo significa que no puede tener la tentación de cargar más a la cuenta mientras está en esta misión. Además, tener un buen puntaje de crédito debería ser la menor de las preocupaciones de OP en este momento: no debería buscar solicitar más crédito en el corto plazo, por lo que no necesita un buen puntaje de crédito.
@CactusCake, sabes, creo que tienes razón. Estoy acostumbrado a que la gente hable de mantener las tarjetas activas [porque de lo contrario no tienen saldo]. Si bien un buen puntaje de crédito debería ser la menor de las preocupaciones de OP, también podría trabajar en conjunto, especialmente si no requiere mucho más esfuerzo que cortar tarjetas. Como dije, la reparación lleva tiempo (he estado en eso durante un año y solo he logrado algunos avances).
@EricNolan Vender el auto es un buen uso del tiempo. Especialmente porque de lo contrario, el OP estaría gastando dinero durante ese tiempo. Cuanto más tiempo se invierta en algo que no gaste dinero, mejor ;-)
Además, OP ha reconocido un puntaje de crédito bajo, pero no sabemos si esto se debe a pagos atrasados ​​o simplemente a una alta utilización. Si ha perdido los pagos, entonces tiene razón: llevará mucho tiempo reconstruirlo. Sin embargo, si OP ha estado haciendo al menos los pagos mínimos a tiempo cada mes, entonces su puntaje debería volver a subir a una cifra bastante respetable tan pronto como se reduzca la deuda general.
Todos - Ofrezco la venta del auto SOLAMENTE como una posibilidad para iniciar el proceso. Ahorra el pago de un automóvil y reduce la deuda en $ 16k inmediatamente. Obviamente, si el automóvil está bajo el agua, NO es una buena idea, y no es una deuda irrazonable considerando los ingresos. Por favor, absténgase de debatir ese punto en los comentarios.
uno a dos mil dólares es realmente poco ahorro para "tiempos difíciles". Siempre me han enseñado que debe tener al menos 1, preferiblemente 3 meses de "gastos de manutención" en reserva.
Afortunadamente no he perdido ningún pago hasta ahora. Cuando estaba en mi país de origen, ni siquiera me gustaba usar tarjetas de débito (las tarjetas que usamos para pagar). Estaba pagando en efectivo físico todo el tiempo. Aunque tenía un ingreso decente allí, ni siquiera solicité una tarjeta de crédito. Porque odiaba el crédito. Pero después de venir a los EE. UU., tuve que tomar una tarjeta de crédito debido a la creación de un historial crediticio... y luego me asusté mucho cuando mi saldo total fue de $ 7K a $ 8K. Y solicité nuevas tarjetas para transferencia de saldo... mi depresión... problemas personales y de salud me trajeron aquí. Todos mis años de trabajo se han ido.
Las opiniones de @ paul23 difieren, pero mi posición es que 6 meses de efectivo es mucho para estar inactivo cuando tienes una gran deuda con un interés del 18+%. $ 1k debería permitirle manejar todas las emergencias excepto las catastróficas, en cuyo caso se le ocurre un nuevo plan. Una vez que se resuelve la deuda, aumenta el fondo de emergencia.
@DStanley ¿Qué pasa si te despiden? ¿O te rompes una pierna y no puedes ir a trabajar por un tiempo? ¿O chocas accidentalmente con otra atención y tienes que pagar los daños? Siempre espera la peor situación y prepárate para eso.
@DStanley "Ahorra el pago de un automóvil y reduce la deuda en $ 16k inmediatamente". Los automóviles rara vez valen la deuda actual contra ellos. Vender un automóvil que ha tenido por un tiempo generalmente no eliminará su deuda por el automóvil . Para saldar su deuda, tendría que inyectar efectivo adicional. y tendrá que gastar dinero en efectivo para comprar un modo de transporte de reemplazo para el automóvil. Además, el préstamo del automóvil tiene una tasa mucho menor que la otra deuda, liquidarla primero tiene poco sentido y no puede vender el automóvil sin liquidarlo (ya que la deuda probablemente esté asegurada contra el automóvil)
@ paul23 nuevamente, esta es solo mi opinión, pero si sucede algo catastrófico, deja de pagar la deuda y usa esos pagos de deuda para hacer frente a la emergencia. Si tiene una factura médica grande, elabora un plan de pago. Si pierde su trabajo, deja de pagar la deuda, reduce aún más los gastos y vuelve al trabajo lo antes posible. Mi punto es que el 18 % es mucho interés a pagar para mantener una gran red de seguridad para un evento de baja probabilidad.
Otra consideración contra la venta del automóvil es que, a menos que tenga algún conocimiento mecánico de los automóviles y cómo evaluarlos y solucionar problemas menores, un automóvil que cuesta $ 10k o menos se arriesga a costos de mantenimiento mucho más altos. Como no sabemos si el OP puede evaluar adecuadamente la integridad mecánica de un automóvil usado nuevo, esta es una sugerencia arriesgada. Y si compran otro que cueste más de $ 10k, es un ahorro menor en el mejor de los casos.
@DStanley Encuentro que el 18% es mucho, me pregunto si la ley incluso permite tales alquileres a los consumidores. Tal vez verifique eso; No conozco las leyes en el extranjero, pero aquí en los Países Bajos, el porcentaje máximo se elevó al 14% en los últimos tiempos.
@ paul23 No estoy seguro de lo que quiere decir con "alquileres", pero las tarjetas de crédito suelen cobrar un 20 % o más. El punto es que si tiene dinero en efectivo y una deuda de tarjeta de crédito del 20%, en realidad está pagando un interés del 20% para mantener ese efectivo disponible.
"Vender el auto" solo funciona si puede encontrar a alguien lo suficientemente crédulo como para pagar mucho más de lo que debería por un auto usado; de lo contrario, perderá dinero al hacerlo. Realmente no puede deshacer el error de comprar un automóvil con crédito.
NO vendas el coche. Además de no valer realmente la pena, los autos viejos baratos son sumideros de dinero. Tener un coche es más caro que comprar uno.
Cortar las tarjetas de crédito para luchar contra los gastos excesivos es como romper todas las copas de vino para luchar contra el alcoholismo. Es un gran ritual para mostrar en la televisión, pero no aborda el problema real.
@xiaomy: no entiendo, ¿puedes ser más específico? La versión más completa y moderna sería "Deje de llevar su CC en su billetera, desvincúlelo de cualquier aplicación, cancele todos los cargos recurrentes de CC (excepto los servicios públicos), en las raras ocasiones en que salga a un restaurante / cafetería / otra cosa discrecional , calcule sus gastos por adelantado y solo traiga ese efectivo exacto" .
@smci El problema es el gasto indisciplinado entonces abordar eso aprendiendo a hacer presupuestos, organizar el gasto. Cortar cc y traer efectivo exacto es simplemente excesivo y debería ser el último recurso.
@xiaomy: por supuesto, el problema es el gasto indisciplinado, pero reducir los CC es uno de varios componentes para cambiar eso, al igual que conceptualizar la deuda de CC en términos de "meses para pagar" en lugar de su amigo de plástico flexible que lo acompaña a todas partes .
¿No tendría más sentido poner ese ahorro de emergencia sugerido de $1-2k en la deuda? Si algo sucede, puede aumentar su deuda nuevamente; la única diferencia parece ser que habría acumulado más intereses sobre su deuda. Solo digo esto porque la deuda incluye la deuda de la tarjeta de crédito (y los préstamos personales), de donde probablemente pueda retirar a voluntad si es necesario, y no debería implicar obtener una tasa de interés aún más alta (lo que puede no ser cierto al reemplazar otras formas de deuda si surge la necesidad).
@NotThatGuy Dependiendo de lo que suceda, no puede aumentar esa deuda nuevamente.
@NotThatGuy Dado que el primer paso es cortar las tarjetas de crédito y dejar de usarlas, no usaría las tarjetas de crédito como un "fondo de emergencia". Usar la deuda como justificación para gastar dinero que no tienes es la forma en que obtienes una deuda de tarjeta de crédito en primer lugar.
SIEMPRE es mejor pagar primero las deudas con el interés más alto, independientemente del tamaño. Tampoco estoy de acuerdo con cortar las tarjetas de crédito y mantener un fondo de emergencia de $ 2000 en efectivo: el efectivo debe usarse para pagar deudas y las tarjetas de crédito deben usarse en caso de emergencia, si es posible.
@Mr_Thyroid No estoy de acuerdo con ambos y ya dije por qué un fondo de emergencia en efectivo es mejor que usar crédito. En cuanto al primer punto, existe evidencia significativa de que el método de la "bola de nieve" funciona mejor para algunos debido a los aspectos de comportamiento a pesar de la ventaja matemática . Las personas no siempre son racionales.
@Mr_Thyroid Específicamente, no estoy de acuerdo con que pagar la tasa de interés más alta primero SIEMPRE sea mejor.
@DStanley Es importante enseñar a las personas a ser completamente pragmáticas cuando se trata de deudas, darles las mejores estrategias para ganar, no darles estrategias para ayudarlos a imaginar que están ganando cuando no es así.
Depende Si el individuo tiene una deuda de $ 60K con un salario de $ 80K y no hay otras variables en juego, sí, OP no debería considerar una opción de bancarrota. Diría que si el OP prevé factores perjudiciales adicionales, como la salud o un mercado laboral inestable, podría ser una buena elección (suponiendo que el juez esté de acuerdo).
Luego también está el caso del interés compuesto. Si el interés es superior al 20%, el OP no podrá escapar de él en 2 años. Teniendo en cuenta otros gastos como el alquiler, el transporte y la comida, un capítulo 7 es una estrategia razonable. Pero si un deudor está a tiempo con un interés manejable, sí, mejor pagarlo.
Buen consejo, podría querer mencionar también el efecto de "deuda de bola de nieve", una vez que haya pagado su primera deuda, tome todo ese dinero más intereses, póngalo en la siguiente... También me gusta el consejo de autos usados ​​(tal vez ¿El autobús unos meses para ahorrar?) Desde entonces, también puede optar por un seguro más barato ... ¿o comprar un scooter o una bicicleta eléctrica? :)
@Mr_Thyroid No es una ilusión de ganar, en realidad puede pagar la deuda más rápido . Pagar deudas pequeñas puede tener ventajas psicológicas y motivacionales significativas que no se obtienen reduciendo deudas más grandes. Pero no creo que te vaya a convencer de eso...
@DStanley ventajas psicológicas y motivacionales significativas para las personas que creen en el hada de los dientes o en los horóscopos. El problema con su estrategia es que hace suposiciones acerca de cómo una persona puede estar motivada. No es bueno cepillarse las telarañas cuando el techo se está cayendo.

Necesitas cambiar tu forma de pensar. Primero, entienda la composición. No solo intelectualmente, sino visceralmente. Necesita desarrollar una aversión a gastar dinero prestado.

Una deuda con 22% TAE se duplica cada 38 meses.

Cada dólar que paga por su deuda, reduce el tiempo total que pagará ese horrible interés. Cada $ 1 que gasta ahora aumenta su tiempo para salir de la deuda y le cuesta alrededor de $ 3.70 si le toma 6 años liberarse de la deuda.

Echa un vistazo a los gráficos de interés compuesto. Están diseñados para entusiasmarte con el ahorro, pero la deuda también crece exponencialmente. Eso debería asustarte. Coloque uno de esos gráficos frente a usted hasta que lo haga.

Luego, use su conocimiento intelectual de la capitalización para cambiar su comportamiento en el mundo real. Aprende a convertir las etiquetas de precio en lo que realmente te costará, multiplicándolo por 3,70. Ese favor de $150 que le haces al pagar el seguro del auto de un amigo en realidad te cuesta $555. Cada mes. Usted está fuera de $ 750 para que sus familiares en su país de origen reciban $ 200. La taza de café de $2 te cuesta $8 (¡no olvides el impuesto sobre las ventas!). El almuerzo de $7 te cuesta $28. Dividir una noche de fiesta con tus amigos les cuesta $150 a cada uno, ¡pero te quedas con $550!

Pero por suerte para usted, tiene un lugar para poner dinero donde no recupera solo 1/3.7 de su valor: sus deudas. Funcionan al revés. Donde el almuerzo te hará pagar $28 por una comida que vale $7, cada $10 extra que arrojes a la deuda de tu tarjeta de crédito pone $37 en el bolsillo de tu futuro.

Comience a ver las cosas en las que gasta dinero con sus etiquetas de precios reales, solo para usted, y encontrará que decir no al desperdicio y comer pasta en casa es mucho más atractivo.

La mejor parte es que si cambia su forma de pensar de esta manera, la estimación de D Stanley de que podría salir de una deuda de $ 66k en menos de 2 años y volver a vivir una vida normal, pagando las cosas al mismo precio que todos los demás obtienen, es 100% posible.

Vaya, la parte de multiplicar por 3,7 es muy interesante. ¿Es este un consejo común? nunca lo he escuchado antes
@Jon: No hay nada especial en 3.7, es solo una APR del 22 % compuesta mensualmente durante 72 meses. Puede sustituir cualquier APR y duración. Si no tiene ninguna deuda, excepto préstamos estudiantiles subsidiados, su número podría ser 1.3 más o menos. Si OP se había atrasado con un pago antes de preguntar aquí y, por lo tanto, recibió una APR de penalización, podría ser 8.5 (basado en 30.99% APR y 7 años).
@Jon: El único lugar en el que podría haber visto el efecto del multiplicador antes es si echa un vistazo a un estado de cuenta de la tarjeta de crédito donde dice "si solo realiza pagos mínimos, le llevará X años y pagará". Y en total... si haces pagos un 50% más grandes, te llevará X2 años y pagarás Z en total". Espero que en este momento el número de OP para Z sea más de 3 veces su "saldo actual" (eso no tiene en cuenta el hecho de que cada dólar nuevo se paga efectivamente al final, por lo que genera más interés que cualquier otro) y Y está simplemente loco.
+1 porque mostraste cuánto dinero te costará un café de $8 en 7 años. A veces es útil ver las cosas de esta manera. ¿Puedo preguntarle si podría mejorar su respuesta agregando el formulario para llegar al factor 3.7? También podría ayudar a futuros lectores.
Una advertencia complicada: $200 en el país de origen pueden tener más poder adquisitivo que $750 en el país anfitrión.
@BenVoigt Gracias por su ayuda y por abrirme los ojos con sus cálculos. Me gusta lo que dijiste de que necesito desarrollar una aversión a gastar dinero prestado.
"cada $ 10 adicionales que gasta en su deuda de tarjeta de crédito pone $ 37 en el bolsillo de usted en el futuro". ... hmm, en realidad no ... solo evita que se saquen $ 37 del bolsillo de future-you. Es decir, no serás $37 más rico, pero serás $0 más pobre. En cualquier caso, esta sigue siendo una gran respuesta y realmente ayuda a visualizar el impacto del costo de oportunidad. +1
@CactusCake Si compara los dos "futuro-usted", el que obtiene los $ 10 más tarde tiene $ 37 más que el otro.
^ esto. No importa si gana, gana, encuentra, hereda o ahorra un dólar, todos tienen el mismo valor.
@xyious No discuto que tienen el mismo valor. Es solo la semántica lo que no me gusta: no deberle $ 37 a alguien no es lo mismo que tener $ 37 en el bolsillo, incluso si el valor es equivalente.
Aunque ese no era el problema. La respuesta fue sobre el pago de toda la deuda en 6 años, en los que la diferencia entre pagar $10 ahora y no pagar $10 ahora es $27. Esos $27 estarán en su bolsillo ya que no tuvo que usarlos para pagar la deuda.
@CactusCake Suponiendo que la deuda finalmente se pague y él comience a acumular dinero en el bolsillo, eventualmente lo verá como $ 37 adicionales en su bolsillo. Por supuesto, él no quiere poner $ 10 y asumir que mágicamente se ha convertido en $ 37 en dinero para gastos, pero eventualmente podría ser $ 37 que finalmente podrá gastar.
@CactusCake Además, dices que no será $ 37 más rico, pero no estoy de acuerdo. Deber $37 menos es ser $37 más rico. No será $0 más pobre, será -$37 más pobre.
@some_coder: Es una fórmula muy conocida, "valor futuro con interés compuesto". En el sitio hermano de física o matemáticas, podría mostrar correctamente la fórmula, pero sin MathJax, es mejor vincular fuera del sitio: keisan.casio.com/exec/system/1232679460 funciona muy bien (lo acabo de probar)
@gerrit: Y notará que no hice una recomendación sobre si continuar o detener esos pagos, solo para reconocer y considerar su costo real.
@gerrit De hecho, creo que parte del costo de vida en el país de origen es parte del problema. El OP no está haciendo los cálculos y lleva un estilo de vida similar en un país más costoso.
Una de las mejores respuestas aquí.
@some_coder Vale la pena dedicar un poco de tiempo a aprender sobre el "valor del dinero en el tiempo". Hay una gran cantidad de sitios en línea que ofrecen cursos gratuitos, y muchos de ellos tendrán una lección o un curso de TVM. Recomiendo un curso de finanzas personales que incluya TVM. Khan Academy es un ejemplo de una fuente confiable de cursos en línea.

Mi ingreso es de 78K a 80K después de impuestos y seguros.

Pago $1,500 por alquiler + servicios públicos, $150 por factura de teléfono, $450 por préstamo de auto, $300 por seguro de auto (para dos personas; estoy ayudando a un amigo que no puede pagar el seguro de auto), $750 por un préstamo personal y de $750 a $1,000 para tarjeta de crédito. También necesito enviar $100 a $200 a mi país de origen. Los gastos mensuales totales son de $3,950 a $4,200.

Tengo un préstamo para automóvil de $16,000 al 7%, una deuda de tarjeta de crédito de $32,000 al 20-22% y un préstamo personal de $18,000 al 17%. Deuda total = $64k.

Después de los gastos anteriores, necesito dinero para comestibles, ropa, gasolina y otras necesidades mensuales.

Quiero estar libre de deudas o al menos disminuir mis deudas totales de $64k a $10k.

Te has cavado en un hoyo. Por suerte tienes una pala, y el hoyo tiene solo 3 años de profundidad.

Tiempo para un presupuesto concreto y un plan de ahorro.

  1. Reduzca sus costos de servicios públicos. Aumente la temperatura del aire acondicionado en 3 grados. Baje la calefacción en 3 grados. Apaga tus luces religiosamente. Esto podría ser $ 10- $ 25. Entonces $1475 costo.

  2. Recorta tu factura de teléfono. A menos que esté comprando su teléfono a plazos (lo que las compañías celulares llaman "obtenga un teléfono gratis, solo regístrese"), debe tener un plan de teléfono de <$50. Sin línea de domicilio. $100 ahorrados. $50 costo.

  3. Dígale a su amigo que lo siente, que ya no puede cubrir su seguro de automóvil, porque tiene una deuda de decenas de miles de dólares y necesita pagarla. Darles 1 o 2 meses de advertencia. $100-$150 ahorrados, costo de $200.

  4. Siga enviando dinero al país de origen. Supongo que esto es un salvavidas para una o más personas. $150 costo.

Total : $1875/mes.

Servicio de la deuda : tarjeta de crédito de $ 1000, préstamo de automóvil de $ 450, préstamo personal de $ 750.

Total : $2200/mes de servicio de la deuda.

Renta después de impuestos : $6500/mes.

Interés anual sobre las deudas : 16000*.07 + 32000 * .22 + 18000 * .17 = $11220, o poco más de $1000/mes. Tenga en cuenta que esto es más bajo que su servicio.

Supermercado : Consigue un congelador pequeño. Compre algunas proteínas que le gusten a granel, congélelas en bolsas aptas para el congelador, crudas. Cocine lotes, condimente. Congela un poco. Agregue un almidón barato. Selección de verduras (incluyendo verduras congeladas). Compre la "opción barata" (es decir, ¿orgánica o no? No) y vaya a la tienda de comestibles más barata.

Tener un plan de comidas semanal. Come siempre lo que cocinas. siempre _ Cómetelo todo, y solo eso. Llevar almuerzos y meriendas al trabajo. (Comer fuera sale de sus $50 a la semana para gastar dinero, que no llega muy lejos).

Tenga en cuenta que esto puede consumir fácilmente 5 horas a la semana en la preparación de alimentos. Presupuesto para eso. Probablemente afectará tus pasatiempos y socialización existentes, pero cocinar puede ser un pasatiempo, e incluso puedes socializar invitando a amigos a comer tu comida casera una vez que lo hagas medio decente. (Alimentar a la gente de esta manera no es gratis, pero es mucho más barato que salir a socializar normalmente)

A menos que esté comiendo comida ridículamente lujosa, puede administrar menos de $ 200 por semana de esta manera, incluso en una ciudad extremadamente cara, y probablemente menos de $ 100.

Gas; Diré $ 100 / semana. Calcule lo que está gastando, hágalo con precisión. Guarde los recibos durante al menos un mes.

Gastando dinero; dése una asignación, digamos $50/semana. Cualquier dinero que quede al final de la semana va al frasco "Yo gano". Registre qué tan alto puede obtener su frasco "Yo gano".

Presupuesto de ropa y misceláneos; Comience con $50/semana. Sí, esto significa que no puedes comprar ropa nueva por un rato.

$300/semana, o $1300/mes.

1875 + 2200 + 1300 = $5375/mes.

Resto: $1125/mes.

Notarás que pellizqué centavos. Esto es a propósito; $100 es solo 1/65 de sus ingresos, pero es 1/10 del dinero que necesita para pagar sus deudas.

Deposite $125 en un fondo para emergencias; una cuenta bancaria diferente. Los $ 1000 restantes van contra sus deudas.

Después de 1 año, tiene un fondo de emergencia de $1000 (uso de ejemplo: su automóvil explota), gastos de capital de $500 (congelador nuevo) y ha pagado otros $10000 de deuda. No has añadido ninguna deuda.

Además, el servicio de su deuda ha reducido sus deudas.

  1. $1000 CC - $587 interés = $413 contra capital, * 12 = $5000 pagado

  2. $450 auto - $93 interés = $350 contra capital * 12 = $4200 pagado

  3. Préstamo de $ 750 - interés de $ 330 = $ 420 contra el principio * 12 = $ 5000 pagado

Y se pagaron otros $10,000 en deuda de CC. Así que después del año tendrás

Año 1

  1. CC: $ 15000 (32 - 5 de la parte principal de los pagos, -12 de la liquidación de deudas)
  2. Automóvil: $ 12000 (16 - 4 de la parte principal de los pagos)
  3. Préstamo: $ 13000 (18 - 5 de la parte principal de los pagos)
  4. Ahorros: $1000

Asumiré que su servicio sigue siendo el mismo y continúa otro año.

  1. $1000 CC - $375 interés = $725 contra capital, * 12 = $8700 pagado

  2. $450 auto - $70 interés = $380 contra capital * 12 = $4500 pagado

  3. Préstamo de $ 750 - interés de $ 185 = $ 565 contra el principio * 12 = $ 6800 pagado

Año 2

  1. CC: $0 (15 - 9 de la parte principal de los pagos, 6 de la liquidación de deudas)
  2. Coche: $7500
  3. Préstamo: menos de $ 1000 (13- 7 de la parte principal de los pagos, 6 de la liquidación de deudas)
  4. Ahorro: $2500 (1+1.5)

Acabas de liberar tu pago de CC. Su préstamo personal casi se ha ido. Ahora está ahorrando $ 1000 (reducción de deuda) + $ 1000 (pago de cc ahora reducción de deuda) + $ 750 (préstamo personal ahora reducción de deuda) = $ 2750 / mes, o $ 33k año.

  1. $0 CC - $0 interés

  2. $450 auto - $44 interés = $400 contra capital * 6 = $2400 pagado

  3. interés trivial en préstamo.

Año 2.5

  1. CC: $0

  2. Automóvil: $0 (7,5 - 2,5 parte principal del pago - 5 compensación de deuda)

  3. Préstamo: $0 (1 - 1 liquidación de deuda)

  4. Ahorros: $ 12000 (2.5 + 750 ahorros + 10 compensación de deuda sobrante. 1250 gastos de capital)

Y eso es eso. Eres financieramente estable. Tienes suficientes ahorros que si tu auto muere, puedes comprar uno con efectivo. (Nota: todos los préstamos para automóviles son malas ofertas; sus tasas de interés son mentiras, comprar un automóvil con efectivo le da un precio más bajo)

año 3

Ahorros: $28000 (12k + 750 de ahorro + 16k de saldo de compensación de deuda - 750 de capital)

Ahora puede comprar un automóvil barato con dinero en efectivo y aún así tener un fondo de emergencia.

Aquí es donde quieres estar . En este punto, puede considerar apoyar a un amigo con un seguro de automóvil, fondos de jubilación, ahorrar para el pago inicial de una casa, comprar un teléfono elegante, etc.

Todavía querrás presupuestar. Pero su horizonte presupuestario ahora debería ser de más de 40 años.

notas

Si siguiera este presupuesto, en realidad pagaría las cosas más rápido, porque le cobré el interés que debe al comienzo de un año por todo el año, aunque está disminuyendo a medida que lo paga.

Aproximadamente 1 año después de este proceso, es posible que pueda renegociar su préstamo personal por una tasa de interés más baja.

Cumplir con esto será difícil. Se sentirá como si estuviera viviendo como un pobre. Pero no pierdas de vista la luz al final del túnel.

Dependiendo de su trabajo, es posible que no pueda mantener su presupuesto de ropa tan bajo. Reevaluar cada 6 meses.

Idealmente, construya una hoja de cálculo que le permita ingresar sus deudas actuales y le diga cuánto falta para que la tarjeta de crédito tenga $0. Ese es el punto clave; una vez que haya liquidado esa pila de deuda de alto interés, puede redirigir los costos de servicio a la siguiente pila de deuda de alto interés. Y luego estás en casa libre.

En este momento, el servicio de su deuda es el doble del dinero que puede "liberar" para saldar sus deudas.

A medida que liquide sus deudas, el servicio de la deuda se desplomará, lo que significa que obtendrá más dinero para liquidar sus deudas, lo que hace que los costos del servicio de la deuda disminuyan, lo que le dará más dinero, etc.

Esto se llama un "círculo virtuoso": si puede hacer movimientos serios para saldar esa deuda, puede salir de ella sorprendentemente rápido.

La mala noticia es que el ciclo también funciona al revés. En este momento, puede hacer que su estilo de vida sea modestamente económico y tener el espacio para retirarse rápidamente. Aumente sus deudas en otro 50% y se verá obligado a tener un estilo de vida modesto para mantenerse a flote, y a ese ritmo le llevaría una década o más retirarse. Otro 50% y estarás en una situación de emergencia, sin poder hacer tus facturas.

Aquí hay una hoja de cálculo que hace cálculos mes a mes de su deuda actual. Está configurado para que pagues las deudas de derecha a izquierda. Los valores negativos indican el dinero restante adeudado contra esa deuda. Los valores positivos indican dinero sobrante (ese mes) después de pagar todas las deudas, y se "caen en cascada" automáticamente en la deuda de la izquierda (el mismo mes).

Cada columna como un pago mínimo, que se destina a esa deuda hasta que la deuda llega a 0. La de "limpieza de deuda" tiene una deuda de 0, por lo que su dinero fluye automáticamente hacia la izquierda (a la columna de la tarjeta de crédito). Finalmente, el dinero sobrante fluye hacia los ahorros.

Al cobrar intereses mensuales, refleja con mayor precisión el cronograma de pagos.

Debe hacer una hoja de cálculo como esta y verificar si está en el camino correcto periódicamente, crear nuevas versiones para reflejar la realidad y usarla para diagnosticar errores.

Tenga en cuenta que en él, su última deuda se liquida en la marca de 24 meses. Luego, durante el último año, acumula ahorros. Supongo que esto se debe al hecho de que los pagos de intereses que calculo para algunas de sus deudas son más altos que el resultado de los cálculos mensuales. Eso suma (y se combina), especialmente en las deudas con intereses más altos.

Gran respuesta; cubre todo lo que estaba pensando en publicar y más.
@Yakk Gracias por la respuesta detallada y su tiempo. Se siente tan bien saber que si sigo pagando incluso $ 1000 en mis CC durante un año, mi segundo año será mucho mejor y más fácil de pagar la deuda restante. Esto es lo que necesito. Imprimiré tu respuesta y la pegaré en mi apartamento. No puedo entender cómo mi deuda de CC se convertiría en $17000 en el año 1. Supongo que son $27000 ($32K - $5K = $27K).
@TheGuest En realidad, debería ser 15000 $, cometí un error matemático. El principio de pago de 1000 $ / mes es 12000 $, y como su CC es su departamento de interés más alto, va hacia eso. Además, sus 1000 $ en pagos de CC que ya está haciendo en realidad están pagando ~ 600 $ en intereses y 400 $ en intereses. Esos 400$ se suman a otros 5000$. Lo arreglaré.
@TheGuest Fixed, y dio matemáticas de escala de miles después de cada actualización para ver de dónde provienen los cambios de cantidad.
"Presupuesto de ropa; comience con 50 $ por semana. Sí, esto significa que no puede comprar ropa nueva por un tiempo". ... ¿eh? Puedes comprar ropa de inmediato con ese presupuesto. Podría arreglárselas fácilmente con la mitad, o incluso menos.
@CactusCake Aunque mi presupuesto para ropa probablemente sea solo unos pocos cientos de dólares por año, diferentes personas (con diferentes trabajos, diferentes áreas, etc.) tienen diferentes necesidades. $ 50 por semana también me parece alto, pero si compra un buen traje un par de veces al año, puede sumar más de lo que piensa.
Si realmente quieres ahorrar dinero, Goodwill tiene mucha ropa de marca y de buena calidad que la gente ya no quiere. Necesitaba polos para usar en el trabajo cuando llega el clima de verano aquí, así que fui a dos Goodwills diferentes y compré 5 polos nuevos por alrededor de $30.
Además de las excelentes formas de presupuestar y reducir gastos, debe reducir su costo de vida. Como es soltero, busque un compañero de cuarto y comparta los gastos y los servicios públicos de su apartamento. Si no puede conseguir un compañero de cuarto en su contrato de arrendamiento actual, planifíquelo cuando renueve el contrato de arrendamiento.
Sí, también llegué al presupuesto de ropa y me descarrilé allí... Preferiría gastar como la mitad de eso en mejor comida en lugar de tratar de vivir con comida súper básica, y simplemente... hacer que un traje dure más de un año...
La parte de la ropa me pareció muy alta. Pero la mayoría de la gente tiene algo que es extremadamente importante para ellos por lo que están dispuestos a sacrificarse para mantener mientras recortan en todo lo demás que la mayoría de la gente pensaría que es una locura gastar tanto dinero. Tal vez sea ropa elegante, tal vez esté viendo a su equipo favorito en un bar deportivo, tal vez esté visitando a amigos y familiares lejanos, etc.
@benv matemática ajustada; Comí en los ahorros.
"Afortunadamente tienes una pala" con más de 70k de ingresos netos, diría que es más una excavadora o una excavadora...
@Yakk gracias por la hoja de cálculo. Desearía haber aceptado tu respuesta.
@TheGuest en los sitios de Stack Exchange, puede cambiar la respuesta que acepta como la mejor respuesta para cualquiera de sus preguntas en cualquier momento y por cualquier motivo; solo es cuestión de hacer clic en la marca de verificación junto a la que más le guste.
Si bien se modificó, la respuesta original sugería permitir ~ 2600 $ / año en ropa como parte de un esquema de ahorro de centavos. Por lo general, ignoraría una rareza como si hubiera sido un error tipográfico o mal pensado, pero esta respuesta parece estar bien considerada. Entonces, para no entrometerme demasiado, solo me da curiosidad: ¿por qué se sugirió originalmente un presupuesto de ropa tan generoso? En su mayoría, tengo curiosidad por saber si hay un estilo de vida que consideraría un presupuesto de ropa tan frugal, sin celebridades/modelos/etc. que básicamente consideraría su ropa como un gasto ocupacional.
@Nat MI primer pensamiento sería la ley, u otros negocios en los que se esperaba que no solo usaras trajes, sino que fueran del estilo actual, no de varios años comprados a bajo precio de Goodwill/etc.
@nat La descripción fue escrita cuando estaba pensando en $50 por mes, lo que sería ajustado para muchas carreras profesionales; cuanto más te alejes del programador informático de trastienda masculino blanco, mayor será tu presupuesto de ropa con ese salario. Incluso a $ 50 a la semana: conozco a muchos tipos de administración que gastarían $ 2600 en aseo personal y ropa que sienten que se necesitan con salarios muy por encima de 80k después de impuestos. Pero el comentario no era apropiado. Le cambié el nombre a "ropa y miscelánea". El punto central era establecer un presupuesto y apegarse a él, y notar cuando se rompe por lo menos.

Una cosa que no veo abordada en las otras respuestas es esta:

Estoy ayudando a un amigo que no puede pagar el seguro de auto.

DEBES detener esto. Si bien entiendo y aplaudo el deseo de ayudar a un amigo, no estás en una posición financiera para hacerlo. Una analogía es un niño pequeño que quiere ayudar a cargar las compras y trata de cargar un recipiente de un galón que está hecho de vidrio. Sucederán cosas malas y el niño pequeño se cortará.

Siga los pasos que otros han sugerido. Salga de la deuda y cuando sea lo suficientemente fuerte financieramente, entonces podrá ayudar a otros.

Absolutamente esto. Como compañero de corazón sangrante, puedo entender lo difícil que es decirle a tu amigo que ya no puedes ayudarlo, pero tienes que hacerlo . Si ni siquiera puede encontrar una salida a su propia situación financiera, ¿cómo espera poder ayudar a otra persona con la suya? Además, este va a ser un momento decisivo en su amistad: si realmente es tu amigo, lo entenderá por completo, y si se enfada, nunca fue realmente tu amigo en primer lugar y es mejor que cortes los lazos. con ellos antes de que le cuesten más.
Sin embargo, intenta avisarles. Sé que usted mismo no está en una buena posición, pero si tienen un pago pendiente mañana, no les haga saber hoy que no lo cubrirá. Si es posible, trata de avisar con al menos un mes de anticipación, para que tu amigo tenga tiempo de arreglarse.

Los tropos que te trajeron aquí

Hay un patrón central de pensamiento que te llevó aquí. Es un tropo bien conocido, y ya te ha convertido en un esclavo de la deuda. Ahora, mientras estás en el medio, debes darte cuenta de lo que sucedió y corregir el rumbo. De lo contrario, esta será tu vida. De hecho, la bancarrota es el siguiente paso en el ciclo que se repite constantemente, por lo que el hecho de que esté pensando en eso muestra cuán inculcado está en el patrón.

Trope: Gastar si es posible

El núcleo del patrón es esta lógica: ¿ Puedo gastar dinero?

  • Sí -> hazlo lo antes posible -> alta estima y felicidad .
  • No -> no gastes -> baja autoestima y miseria .

Esta forma de pensar es el camino del esclavo de la deuda. Casi escribo "está mal", pero esa es una decisión valiosa para ti.

En esta forma de pensar, trabajas por dinero : el dinero es tu jefe y te obliga a hacer casi todo. El dinero te hace gastar cuando puedes. Te hace llevar deudas. Te hace ir a trabajar. Define tu camino, incluso define tu felicidad . Disculpe, pero maldita sea, ¡esto está mal!

Contraste con mi vida, donde mis gastos de manutención son aproximadamente 1/3 del salario porque me exagero para que así sea. Encuentro satisfacción en otras cosas además de gastar (¡como ahorrar! ): algunas de mis recompensas están impulsadas por mi postura de dinero. Me tomo períodos prolongados de sabático porque puedo . Tengo una enorme cantidad de libertad en mi vida. Literalmente no tengo que trabajar, elijo trabajar y selecciono los trabajos más satisfactorios. Tampoco salgo de la oficina a las 5:01 p. m. directamente al tráfico de la hora pico, y no tengo un "día jorobado".

Trope: Tirar dinero a los problemas (cuando lo tienes)

Hay una mentalidad relacionada: cualquiera que sea el problema del día, tírale dinero . Este es muy evidente solo por los pocos párrafos que escribiste.

La lógica es: "Bueno, tengo el dinero o el límite de crédito, por lo que el camino más fácil es simplemente gastar para salir de este problema". Eso es diferente a la siguiente fase de la esclavitud de la deuda, en la que los prestamistas te han dejado sin dinero y ahora realmente no tienes el dinero. Entonces, siente una presión sofocante para resolver el problema de alguna otra manera que no involucre dinero cúbico .

Aquí está la cosa. Siente esa presión incluso cuando tengas dinero. Incluso si tiene $24,000 de línea de crédito disponible, diga "NO. Simplemente no tengo el dinero para las transacciones que propone". Y pon el pie en el suelo. (¡Aunque, por su forma de pensar, hay un límite de crédito no utilizado simplemente sentado allí!)

Por ejemplo, con el hospital, "NO PUEDO pagarte" te lleva a investigar un poco y descubrir que sus "precios minoristas" son una estafa: tarifas elevadas destinadas a turistas médicos extranjeros ricos o tontos. Vas a facturación y dices: "Disculpa, si hubieras hecho este mismo trabajo para un paciente de Medicare, habrías aceptado alegremente $2145,89. [Te lo acabas de inventar, pero no lo comprobarán]. ¿turista médico extranjero rico? Dada mi pobreza [el límite de crédito no cuenta para la pobreza], propongo $ 1200 para resolverlo". Y luego regateas a partir de ahí e intentas alcanzar un número en el rango del 20-30%. Así es como la gente inteligente maneja el hospital.

(otra trampa es usar una ambulancia como taxi al hospital. Eso le costará alrededor de $ 1000 en los EE. UU. Anteriormente, los mensajes de voz del médico y del hospital decían "si esto es una emergencia, llame al 911", ahora dicen "venga al Urgencias o llamar al 911".)

O toma el teléfono. ¿Necesita hacer muchas llamadas internacionales a países donde el servicio telefónico es una estafa? Acabas de tomar la opción más fácil, un celular con el mejor plan internacional que puedes conseguir en la tienda. Ahora bien, si no tuviera el dinero para gastar, habría mirado mucho más de cerca cosas como Skype o TeamSpeak, o simplemente se habría comunicado más por correo electrónico . Diablos, dado el estúpido costo de la larga distancia internacional, podrías comprarles una tableta.

En el auto, elijo autos viejos simples y desarrollé las habilidades y el conjunto de herramientas para arreglarlos yo mismo. Debido a mi experiencia, solo puedo hacerlo ; Dejé mi automóvil por un tiempo y encontré 2 frenos congelados, así que saqué las ruedas y aflojé los frenos en el acto . Me costó $0 y llegué una hora tarde a lo mío. Lo habría remolcado a un garaje y perdido 2 días y $ 1200 haciendo las 4 esquinas. Esa es una de las formas de perder dinero a manos llenas. Eso y los estúpidos pagos del coche y del seguro. Se vuelve aún más explosivamente malo si viola la Ley de Harper: nunca deba dinero por un automóvil que está fuera de garantía . Porque entonces, BOOM, tienes un auto averiado y aún debes el préstamo completo.

¿Algún amigo no pagará su seguro? ¿La gente de vuelta en el país de origen? No puedes ayudarlos si estás en problemas: primero ponte la máscara de oxígeno . Comparte tu riqueza cuando tengas riqueza . Y usted no tiene la riqueza en este momento.

Entonces, paradójicamente, vive tu dinero como si no lo tuvieras. Y entonces, lo tendrás.

Por mi dinero (je), tendrás riqueza cuando crees los patrones de pensamiento que crean riqueza. No soy el primero en decir eso. Las personas que dicen eso son ricas.

Gracias. Nunca sé si puedo negociar con mis facturas de hospital en EE. UU. Ahora sé. Quiero aclarar que uso skype, whatsapp para hacer llamadas telefónicas a mi país de origen. Pero no puedo usarlos para llamar a mis propios padres y otros parientes, porque viven en el campo (y tienen mala señal, tampoco wifi) y la mayoría de ellos no usan teléfonos inteligentes. Pero no llamo mucho y lo máximo que gasto en llamadas internacionales es de $10 al mes.
@TheGuest Si gasta un máximo de 10 $ en llamadas internacionales al mes, entonces, por el amor de Dios, cambie a un plan telefónico más económico. Mi factura telefónica fue de 95 $ este mes para TRES personas, ¡y no tengo un plan terriblemente barato! Si debe continuar apoyando a su amigo, dígale que solo necesita un teléfono de emergencia, no un teléfono inteligente, y cómprele una tarjeta de regalo para un teléfono prepago. Si quieren usar más del monto prepago, lo gastan ellos mismos.
@TheGuest Puedes obtener fácilmente un plan prepago por $40/mes. Acabo de verificar y Boost tiene un plan por $35/mes. AT&T GoPhone tiene un plan de $2/día en el que no se le cobra si no usa el teléfono.
Verizon tiene un plan de $25/mes para teléfonos plegables. Eso más un iPad con datos móviles (que cubre tus necesidades de datos). O SOLO el iPad porque $25 compra 2GB por 3 meses, o ilimitado por 1 mes. Gasto alrededor de $ 13 / mes en datos de iPad, en el peor de los casos $ 25 / mes, y puedes usar Skype / Google Voice sin problemas con eso. ¿Quién necesita un teléfono?
Puede considerar usar Skype, que no es gratis pero es muy económico en la mayoría de los casos y le permite llamar a teléfonos fijos o móviles locales directamente desde su computadora o teléfono inteligente.

D Stanley tiene algunos buenos consejos. solo diria:

  • No venda el automóvil a menos que haya explorado cuidadosamente todos los pros y los contras: ganancia financiera neta, costo total de un vehículo alternativo o transporte alternativo. Podría terminar peor, o la ganancia puede ser demasiado pequeña para ser significativa.

  • No es necesario destruir las tarjetas de crédito, sino esconderlas todas menos una para usarlas solo cuando sea ventajoso hacerlo. Me resulta más fácil usar una tarjeta de crédito para comprar gasolina y puede ser la única forma práctica de cubrir un gasto de emergencia.

  • Reduzca todos los gastos discrecionales "al mínimo": no viaje de vacaciones, no a restaurantes, cafeterías, hoteles, teatro/películas/deportes en vivo/conciertos, excepto como un regalo muy ocasional. Sin compras en línea. Cocine sus propias comidas en lugar de salir a cenar/pedir en casa, diviértase en casa o vaya a donde sea gratis/económico (parques, museos).

  • Agilice sus suscripciones: cancele lo que no necesita o rara vez usa.

  • Use efectivo para pagar comestibles o compras ad-hoc. Cuando vaya de compras al supermercado, haga una lista antes de ir y solo compre lo que está en la lista. Eso se aplica prácticamente a cualquier otra compra: solo compre lo que ya haya decidido que necesita.

  • Haz un presupuesto para cosas como la ropa; no gastes más del presupuesto; Compra solo lo que necesites , no lo que te gustaría.

  • Priorizar el pago de la tarjeta de crédito; como dice D Stanley, el mayor interés primero. Su enfoque principal debe ser reducir los saldos de las tarjetas de crédito a cero. Tenga en cuenta que el progreso puede parecer pequeño al principio, pero cualquier progreso es mejor que ninguno.

Una vez que haya limpiado los saldos de su tarjeta de crédito, el trabajo no está completamente hecho. Debe cambiar sus hábitos de consumo de forma permanente; de ​​lo contrario, terminará en el mismo lugar nuevamente en el futuro. Las tarjetas de crédito son excelentes si las usa con prudencia. Solo gaste el dinero que ya ha depositado; en otras palabras, no ponga en su tarjeta un saldo que no pueda pagar por completo cuando llegue la factura.

Sea consciente del impulso de comprar algo que realmente no necesita. La publicidad/merchandising está diseñada para desencadenar la compra impulsiva o el deseo de la versión premium de algo: entrénese para resistir el impulso de comprar el aparato que realmente no necesita o el café premium que no es realmente tan especial.

O mantenerse al día con los Joneses con el último modelo de teléfono/computadora/TV... buen consejo. Hay una cultura de tener el último modelo brillante de dispositivos, y está bastante perdida la costumbre de comprar uno nuevo solo cuando deja de ser útil. El OP afirma en otra pregunta que tiene 4 cuentas bancarias. Volviendo aquí, eso puede ascender a alrededor de 200-250 euros de costo por año si los 4 tienen CC, y mucho más si uno de ellos queda en descubierto. Mantener las cuentas abiertas, incluso las cuentas vacías, cuesta dinero.

No sé dónde vives en los EE. UU.; pero cuando viví en Toronto (que NO es uno de los lugares más baratos para vivir en Canadá) hace unos 5-10 años, encontré un apartamento por unos $750/mes (alquiler y calefacción central incluidos). No era un barrio popular, un edificio antiguo y relativamente barato cerca de las afueras de la ciudad, el más bonito que pude encontrar en ese rango de precios.

También gasté alrededor de $ 120 / mes en un pase de autobús + metro (en lugar de, usted dice, $ 450 / mes para un préstamo para automóvil y $ 300 / mes para seguro más gasolina además de eso), y no tenía un automóvil. De hecho, no he tenido un auto en décadas, porque viviendo en una ciudad (en Europa o Canadá) no necesito uno porque hay transporte público, o puedo alquilar un apartamento cerca del trabajo y simplemente caminar.

Después de un tiempo compré una buena bicicleta, incluso una buena bicicleta nueva a un precio de compra de $ 800, además de muchos extras como un portaequipajes, alforjas, zapatos, guantes y candados para bicicletas, cuesta menos que un pase de autobús anual (yo se desplaza en bicicleta en lugar de transporte público, 18 km por trayecto, buenos momentos).

En resumen, la "línea de pobreza" para Toronto se definió en alrededor de $ 22000 / año para personas solteras (la "línea de pobreza" es la cantidad en la que gasta casi todo su dinero en artículos esenciales, por ejemplo, en alquiler, etc., no " gastos discrecionales).

Descubrí que mi costo total de vida era en realidad alrededor de $ 18000 al año. A ese ritmo y con un ingreso neto de $80K, podría haber pagado una deuda de $64K en aproximadamente un año.

Aparte del alquiler, mi siguiente gasto más grande fueron las compras semanales. El resto era relativamente insignificante, es decir, muchas decenas de dólares al mes para servicios públicos y, por ejemplo, ropa.

Agregando a las otras respuestas... a menudo son las cosas pequeñas las que cuentan y acumulan costos.

¿Tener varias cuentas bancarias+CC, especialmente con ellas cobrando mantenimiento además de los costos por estar vacías? Cerrar todos ellos. A menos que desee diversificar donde almacena ahorros sustanciales, no necesita cuentas en más de dos bancos.

¿Tener pequeños vicios, café, fumar, tal vez beber, dulces? ¿Beber fuera de casa? Peor aún. ¿Usando todas esas máquinas caseras de café o té? Corta todo eso. Ir seco. Es una tontería el dinero que gasto bebiendo café, y aquí el café es ridículamente barato.

Lo mismo ocurre con la comida. Trate de cocinar su propia comida en lugar de comidas ya preparadas/comida rápida. Los costos son significativamente más bajos y la comida de mejor calidad.

En cuanto a la ropa, no te vayas por las marcas más caras. Diablos, considera usar tiendas de ropa de segunda mano para diversificar tu guardarropa.

Luego podrían venir las cosas menos esenciales. NetFlix, Spotify, ¿otros servicios únicos? ¿Televisión por cable? ¿Películas especiales y ramos de canales de deportes? Cancela todo eso. Baja de categoría por un servicio de Internet más débil, solo lo suficiente para mantenerte conectado. (Gasto 30Euros al mes por 150 canales de TV+100Mbps... ya tenemos ofertas de 2Gbps). Conozco gente que gasta entre 200 y 400 euros y, a menudo, se quejan de que tienen poco dinero a final de mes. Es fácil perderse con velocidades más altas, canales de deportes/películas y servicios de suscripción a Internet)

¿Comprar teléfonos de moda? La tecnología ha evolucionado enormemente, hoy en día un teléfono Android de 300 dólares hace casi lo mismo que un teléfono 2000 a efectos prácticos.

Por último en artículos personales, coche. ¿Tener un coche llamativo? Eso solo en costos de seguro, mantenimiento especializado y repuestos de marca puede comerse una parte importante de su dinero. Desaste de eso.

Entrando en la parte de la familia remota, mi esposa es extranjera, y puedo ser testigo de la presión que la familia ejerce (más) sobre sus hermanas, que también viven cerca de nosotros. Ellos (somos) todos somos clase trabajadora y nos consideran ricos, y sienten que tienen derecho a recibir dinero o cosas, además de sus remesas mensuales. Todos sus parientes más jóvenes tienen teléfonos inteligentes mejores que los nuestros. No caigas en esa trampa. Sucederá sólo si tú lo permites.

Consejo: es demasiado fácil perderse en la pequeña cantidad de pequeños gastos regulares (por ejemplo, esa visita diaria dos veces a StarBucks no es tan cara). Las personas que ahorran dinero con éxito hacen su cuenta/matemáticas por año sobre el tipo de gastos.

(Ejemplo: Puedo ir con compañeros fuera de nuestro complejo corporativo de trabajo tomándome todos los cafés en las cafeterías cercanas vs tomándolos en la máquina automática, donde tampoco voy solo. Al final del año son 600 USD ahorrados yendo a la máquina automática. O dejo de tomar café por completo, y ahorro 200-300 USD por año. Y suponiendo que fumo, 10 USD por día en cigarrillos, 3.5k-5k USD por año. También puedo gastar alrededor de 200 USD en bebidas espirituosas y vino . en casa, y esa cifra puede ser 10-20 veces mayor cuando se bebe en pubs... O cuando se come, alrededor de 700 años trayendo comida de casa frente a 1,500 en la cantina frente a 4000-11000 almorzando en restaurantes, y ni siquiera estoy recibiendo salir a cenar, que suele ser mucho más caro. Todo suma cuando haces tus cálculos por año. También se vuelve ridículamente fácil quemar grandes sumas de dinero viviendo sin importar los costos cuando se paga solo para uno mismo y mucho más cuando se es demasiado generoso con los "amigos".

Última observación: estás en tu mejor momento físico y probablemente en tu mejor momento profesional. No dejes que se desperdicie siendo demasiado generoso con los "amigos" y no llevar el control de tus gastos y tu dinero . Recupera tu vida. No tendrás 30 años para siempre, necesitarás ahorrar más adelante.

Otro comentario personal más: cuando tenía 30 años, solté a más de una "amiga" que solo estaba interesada en obtener dinero/"ayuda". También corté 1 o 2 amistades masculinas, aunque me gustaba la compañía de uno en particular, porque me estaba metiendo en un grupo de gente muy agradable, pero un grupo de bebedores diarios. Algunas elecciones no son fáciles de hacer.

Historia personal 2: Para abreviar, una gran parte de por qué me separé de la madre de mi hijo es que estábamos quemando 3K-5K netos mensuales apenas sin darnos cuenta, durante unos meses, mientras estábamos desempleados comiendo todo el tiempo. tiempo, y manejando en automóvil antes de que naciera nuestra hija, y no le gustó su reacción cuando le señalé eso. Así que puedo relacionarme con su situación.

Descargo de responsabilidad: estoy inventando esos números mensuales desde la parte superior de mi cabeza, y muchos de ellos se basan aproximadamente en mi costo de vida. Tómelos con una pizca de sal, son solo para ilustrar un punto.

Consejo técnico: Cuando era expatriado en el extranjero, en una de mis vacaciones instalé un teléfono voip en casa de mis padres. Bingo, llamadas baratas a cualquier hora del día. En ese momento, los teléfonos inteligentes no eran tan frecuentes. Sin embargo, solo tenían que marcar 2 para llamarme, y lo podían tomar como un teléfono normal.

Acerca del amigo con el auto: Si su amigo no puede pagar el seguro del auto, no debería tener un auto. ¿Quién va a pagar la factura cuando el coche se estropea? ¿Tú? La parte difícil de tener un automóvil no es comprarlo, sino poder mantenerlo, y no creo que ese automóvil tenga el mantenimiento adecuado. Aparentemente, no puede darse el lujo de "tener" 2 autos. Además, ¿qué tipo de casa tienes? ¿Serías capaz de rebajarlo también, o mejor conseguir un par de compañeros de casa para compartir los costos?
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