Recientemente, e inesperadamente, perdí mi trabajo. Debido a que tenía los veranos libres (tampoco tenía cheques de pago), he estado usando mis tarjetas de crédito para la mayoría de las compras, ahorrando el efectivo que había ahorrado del año anterior para pagar las facturas (alquiler/automóvil/etc.).
Estoy en medio de una entrevista para varios puestos y espero tener un trabajo dentro de 30 días. Mi pregunta es: ¿qué hacer hasta entonces?
Mis gastos mensuales (incluidos los pagos mínimos de la tarjeta de crédito) son de aproximadamente $3500. Al ver que mis tarjetas de crédito no tienen mucho espacio y mi cuenta bancaria está dolorosamente vacía, me quedan las siguientes dos opciones:
Ahora no tengo idea de cómo funcionan los préstamos, y ni siquiera estoy seguro de poder obtener un préstamo tan pequeño. Pero eso ciertamente parece preferible a abrir mi tercera tarjeta de crédito y las altas tasas de interés que conlleva. Así que tengo varias preguntas relacionadas:
EDITAR : solo algunos detalles que pensé que podrían ser pertinentes:
Mi crédito es muy bueno. Nunca me he perdido un pago en mi tarjeta de crédito o cualquier factura. La última vez que revisé (hace aproximadamente 18 meses), mi puntaje crediticio era 710 de 790.
Los $3500 en gastos cubren tanto artículos para los que puedo usar crédito o dinero en efectivo (p. ej., comestibles) como artículos para los que solo puedo usar dinero en efectivo (alquiler). La división entre "solo efectivo" y "cualquiera" es aproximadamente 50/50.
No es probable que un banco tradicional le dé un préstamo si no tiene una fuente de ingresos. Los formularios de solicitud de tarjeta de crédito también solicitan su nivel de ingresos actual y pueden rechazarlo por no tener trabajo.
Es posible que desee hacer una lista de ingresos y gastos y observar detenidamente qué gastos se pueden reducir o eliminar. Use 6 meses de sus facturas reales para calcular esta lista. También haga una lista de sus activos y pasivos. Una hoja que enumera los ingresos/gastos y los activos/pasivos se denomina estado financiero. Esta es la herramienta más básica que necesitará para controlar sus gastos.
Hay muchas otras opciones para reunir capital para pagar sus gastos mensuales:
Venda sus posesiones que ya no necesita o no puede pagar
Solicite ayuda de préstamo a corto plazo de familiares y amigos
Anuncie la ayuda de préstamos a corto plazo en sitios web como Kijiji
Inicie un negocio de medio tiempo haciendo algo que le guste y que la gente necesite. Tutoría, pasear perros, fotografía, tú haces la lista y eliges de ella.
Busque en el seguro de desempleo. Solicite tan pronto como esté sin trabajo. La gente de la oficina de desempleo está dispuesta a responder todas sus preguntas y ayudarlo a obtener lo que necesita.
Sumérjase en su fondo de jubilación.
Para reducir sus gastos, aquí hay algunas cosas que quizás no haya considerado:
Si es dueño de su casa, haga una cita con su banco para discutir la renegociación de los pagos de su hipoteca. El banco estará más interesado en ayudarlo antes de que comience a dejar de pagar que después. Dependiendo de la cantidad de capital que tenga en su casa, es posible que pueda reducir significativamente los pagos al extender la vida de la hipoteca. Su banquero quedará impresionado si puede traerles un balance que muestre sus activos, pasivos, ingresos y gastos.
Como arriba, también para pagos de automóviles.
Llame a sus proveedores de servicios de teléfono, cable, tarjeta de crédito e Internet y dígales que desea cancelar su servicio. Esto lo conectará inmediatamente con la retención de clientes. Hágales saber que está teniendo dificultades para pagar su factura y tendrá que negociar un pago más bajo o cancelar el servicio. Esta táctica puede reducir significativamente sus pagos.
Cuando tenga su nuevo trabajo, hay algunas cosas que puede hacer para asegurarse de que esto no vuelva a suceder:
Aparta el 10% de tus ingresos en una cuenta de ahorros. Haga que se deduzca automáticamente de sus ingresos en la fuente si puede. El 75% de los estadounidenses están a 4 semanas de la bancarrota. Puede evitar esto obligándose a ahorrar lo suficiente para administrar las finanzas de su hogar durante 3 a 6 meses, un año es mejor.
Si es dueño de su propia casa, obtenga una línea de crédito contra ella en función del valor líquido disponible. Tu banco te puede ayudar con eso. No te costará nada mientras no lo uses. Este es dinero de emergencia; no lo use para vacaciones o reparaciones de automóviles. Siempre habrá pequeñas emergencias en la vida, esta línea de crédito no es para eso.
Pague sus tarjetas de crédito y préstamos, primero la tarifa más cara. Use el 10% de sus ingresos para hacer esto. Cuando haya pagado el primero, use el 10% más el interés que ahora está ahorrando para pagar la siguiente tarjeta/préstamo más caro.
Crea un presupuesto al que puedas apegarte. Puede encontrar una gran calculadora de presupuesto aquí: http://www.gailvazoxlade.com/resources/interactive_budget_worksheet.html
Tenga en cuenta que no tengo afiliación con el sitio mencionado anteriormente, y tengo un gran respeto por la capacidad de esta mujer para enseñar a las personas sobre cómo manejar el dinero.
Esta es solo una respuesta parcial, pero creo que las siguientes observaciones son relevantes:
Lo primero que intentaría es obtener un préstamo de una cooperativa de crédito local . Si no conoce ninguno para el que sea elegible, comience a buscar en el Localizador de cooperativas de ahorro y crédito de la Administración Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crédito . Debería poder obtener una buena tasa ya que su crédito es muy bueno.
Si por alguna razón no puede obtener el préstamo de la cooperativa de crédito, abriría otra tarjeta de crédito . Sin embargo, esfuércese por obtener el préstamo, ya que usar una tarjeta de crédito probablemente será significativamente más costoso.
Si no puede cubrir sus gastos de solo efectivo con el efectivo que ya tiene, asegúrese de poder obtener efectivo de la tarjeta. Por ejemplo, una de mis tarjetas me envía regularmente cheques que podría escribirme a mí mismo para obtener efectivo, pero cuidado con esta estrategia. Por lo general, el interés es mucho más alto que las compras normales.
De cualquier manera , hasta que haya pagado esta deuda de emergencia y acumulado un fondo de emergencia de 3 a 6 meses de gastos , reduzca sus gastos tanto como sea posible. Este artículo de Experian tiene algunos buenos consejos:
¿Cuál es mi mejor curso de acción, tratando de minimizar la deuda futura?
Minimizar los gastos es lo mejor que puedes hacer. El primer paso hacia la independencia financiera es arreglárselas con menos.
Suponiendo que reciba estos $ 3500, ¿es mejor que use la mayor parte para pagar mis tarjetas de crédito, o debo mantener la mayor cantidad de efectivo disponible que pueda?
Esto dependería de la tasa de interés asociada con las tarjetas de crédito y los $3500. Si los $ 3500 tienen una tasa de interés más alta que sus tarjetas de crédito, entonces no use nada para pagar sus tarjetas de crédito. Pagar el dinero que pides prestado duele, pero es la tasa de interés la que te hace pagar. Si la tasa de interés de los $3500 es más baja que el interés de la tarjeta de crédito, entonces colocar una parte en las tarjetas de crédito puede ser una buena medida. Pero esto depende de cuánto tiempo esté sin trabajo. Si pudiera estar sin trabajo por un período prolongado de tiempo, le recomendaría conservar todos los fondos.
Nota sobre el ahorro
Sé que esto va contra la corriente, pero en realidad no lo haríarecomiendo ahorrar varios meses de fondos (aunque tal vez un mes). La mayoría de los empleadores ofrecen algún tipo de cuenta de ahorros para la jubilación (401(k), Thrift Savings Plan, etc.). Aporto el 5% a este fondo en lugar de poner el dinero en ahorros. Esta es una estrategia especialmente efectiva si su empleador ofrece contribuciones equivalentes como las mías. Debido a que los dividendos de una cuenta de ahorros son tan bajos, no es un lugar inteligente para almacenar su dinero a largo plazo. Si hubiera colocado mis contribuciones al Thrift Savings Plan en una cuenta de ahorros estándar, ahora sería $12,000 más pobre. Además de esto, la mayoría de las cuentas de inversión a largo plazo te permiten retirar el dinero anticipadamente en caso de emergencia, como quedarte sin trabajo. (También me parece demasiado tentador tener grandes cantidades de fondos disponibles).
Juan Bensin
steve d
JB rey
steve d
keiths