Creación de crédito para una persona joven sin crédito

No tengo ningún crédito establecido, pero soy programador de computadoras y gano bastante dinero. Tengo 21 años y me gustaría comprar un auto nuevo. No puedo obtener un préstamo porque no tengo ningún crédito y solo he estado trabajando profesionalmente durante unos ocho meses.

Me gustaría construir mi crédito y creo que podría hacerlo con mi préstamo universitario de $3,500. ¿Cuál sería la mejor manera de pagarlo? Recomiendan $ 50 / mes. ¿Debería hacer como $ 200 / mes? ¿Sería mejor pagarlo lo antes posible?

Qué otras cosas se pueden hacer para construir mi crédito lo antes posible para poder obtener un préstamo (sin una tasa de interés absurda).

También he oído que puedo usar mi dinero (tengo varios miles en el banco) como garantía de un préstamo; pero mi banco, USBank, no mencionó esto cuando estaba hablando por teléfono con ellos. ¿Es esto cierto y cómo puedo hacerlo?

Voy a hacer de esto un comentario en lugar de una respuesta, pero mi consejo es "NO compre un automóvil nuevo". A menos que esté completamente establecido financieramente para la vida, comprar un automóvil nuevo es una increíble pérdida de dinero.
Gracias, puedo apreciar eso. Sin embargo, no quise decir "nuevo" como nuevo. Más bien, "nuevo para mí". Además, no obtener las cosas que te gustan anula el propósito de trabajar duro. Hay una línea muy fina entre el gasto derrochador y los gastos justificados.
No creo que esté mal gastar dinero en cosas que te gustan. No pensaré que alguien es una mala persona ni nada si sale y compra uno. (A menos, por supuesto, que sean tontos y compren un automóvil que no pueden pagar cuando tienen otras responsabilidades) Creo que es mejor gastar el dinero de una manera que te haga feliz y realizado. Para muchas personas, un auto nuevo suena genial hasta que han tenido el préstamo por un tiempo y se dan cuenta de que no vale lo que gastan en él. El dinero solo sirve para comprar lo que necesitas, comprar lo que quieres, ganar más dinero y ayudar a los demás. El equilibrio es la clave.
A menos que esté planeando obtener un préstamo grande pronto, o tenga problemas conocidos en su historial crediticio que necesite reparar, no estoy realmente convencido de que valga la pena prestar atención a su puntaje crediticio. Gaste de manera responsable, pida prestado de manera responsable, no pida prestado cuando pueda ahorrar para algo en su lugar, pague el saldo de la tarjeta en su totalidad cada mes, tenga un trabajo que pague decentemente y su puntaje de crédito se cuidará solo.
La única forma en que su dinero puede ser una garantía es si no puede gastarlo. Si está en una cuenta bancaria y puede retirar el dinero cuando lo desee, no es bueno para el prestamista como garantía. En su lugar, utilícelo para un pago inicial. Los prestamistas disminuirán la tasa de interés para pagos iniciales más altos.

Respuestas (3)

El buen crédito se calcula (por muchos prestamistas) tomando su puntaje FICO, que se calcula en función de lo que se encuentra en su informe de crédito. Crear crédito generalmente significa aumentar su puntaje FICO.

Su puntaje FICO se ve afectado por muchos factores, uno de ellos es el índice de utilización de sus préstamos a plazos, como los préstamos estudiantiles. Esta es la relación entre el saldo actual y su saldo original. Para mejorar su puntaje (ligeramente), le gustaría una proporción más baja. Recomendaría pagar su préstamo estudiantil hasta una proporción del 75% lo más rápido posible y luego puede volver a $ 50 / mes.

Una manera mucho mejor de mejorar su puntaje FICO es tener un crédito renovable. Sus préstamos estudiantiles no son renovables, son préstamos a plazos. Por lo tanto, debe abrir al menos una tarjeta de crédito (suponiendo que actualmente no tenga ninguna) de inmediato. Cuanto más tiempo haya tenido una tarjeta de crédito abierta, mejor será su puntaje FICO. Su índice de utilización de crédito renovable es mucho más importante que su índice de préstamo a plazos. Por lo tanto, para maximizar su FICO, intente nunca tener más del 10 % de utilización en su informe de crédito rotativo a las agencias de crédito cada mes. Solo la proporción del mes actual afecta su puntaje en un momento dado. Puede asegurarse de no superar el 10 % pagando su saldo antes de que se corte el estado de cuenta cada mes para que esté por debajo del 10 % mucho antes de que venza cualquier pago. (Siempre debe pagar el saldo restante del estado de cuenta de su tarjeta de crédito en su totalidad cada mes antes de la fecha de vencimiento después de que se corte el estado de cuenta para evitar cargos por intereses). solo tarjetas de crédito de cooperativas de ahorro y crédito. Además, nunca deje que todo su crédito rotativo informe un saldo de cero en un mes, siempre debe tener al menos $ 1 informando a las agencias de crédito en al menos una de sus tarjetas de crédito abiertas o su puntaje FICO será muy negativo.

Si no puede obtener una tarjeta de crédito normal, vaya a una cooperativa de crédito y busque una que ofrezca tarjetas de crédito aseguradas, o un banco que las ofrezca. Una tarjeta de crédito garantizada es donde realiza un depósito en el banco que tienen y le otorga un límite de crédito para que coincida con su seguridad. Idealmente, sería una tarjeta que se gradúe como no asegurada después de demostrar un buen historial con ellos. Por ejemplo, la tarjeta asegurada Navy Federal Credit Union no es segura para muchas personas. También creo que la tarjeta de crédito de Wells Fargo Bank (puede unirse si hay un miembro de la familia que sirvió o un compañero de cuarto que lo hizo) tampoco será segura. La razón por la que desea que no sea segura y no verse obligado a abrir una cuenta nueva para obtener una cuenta no garantizada es que desea que su edad promedio y la edad más avanzada de las cuentas de crédito renovables abiertas sean lo más altas posible, ya que este es otro impacto en su FICO. puntaje.

Las cooperativas de crédito a las que cualquiera puede unirse incluyen Digital Federal Credit Union, Pentagon Federal Credit Union (que ofrece una tarjeta asegurada que no se gradúa) y The State Department Federal Credit Union (también ofrece una tarjeta asegurada que creo que no se gradúa).

Otro método para aumentar su puntaje FICO es agregarse como usuario autorizado en una de las tarjetas de crédito de sus padres que ha estado abierta durante mucho tiempo. No todos los prestamistas informarán sobre un usuario autorizado, sin embargo, los que se sabe que lo hacen son: Bank of America, Citi Bank y Capital One. Es buena señal que informará si solicitan el número de seguro social del usuario autorizado. Sin embargo, tenga en cuenta que la adición de Usuario autorizado puede no tener impacto si el prestamista está utilizando una de las versiones más nuevas del modelo de calificación FICO, solo las versiones anteriores lo recompensan por la antigüedad de las cuentas para las que es un usuario autorizado.

Un impulso a muy largo plazo es abrir su primera tarjeta American Express respaldada directamente por Amex, como su tarjeta Zync, que es bastante fácil de obtener. La ventaja de American Express es que recuerdan la fecha en que se abrió su primera tarjeta de crédito con ellos y, si abre nuevas cuentas en el futuro, retrocederán la fecha de su apertura para que coincida con la fecha en que se abrió su primera tarjeta. Si deja que su membresía caduque, asegúrese de registrar el número de cuenta y la fecha de apertura en sus archivos personales para que pueda ayudarlos a localizarla nuevamente si reabre, ya que pueden tener problemas si ha sido del orden de diez años o más. .

Finalmente, tenga en cuenta que la cantidad de cuentas abiertas en los últimos doce meses es una pequeña marca negativa en su puntaje (junto con la cantidad de consultas), por lo que si abre muchas cuentas a la vez, además de reducir su edad promedio de cuentas, también se le cobrará por cuántas se abrieron en el último año.

"Cuanto más tiempo haya tenido una tarjeta de crédito abierta, mejor será su puntaje FICO". ¿Tiene que ser usado? Por ejemplo, tengo una tarjeta de crédito de $ 800 (de US Bank) que me dieron como "tarjeta de estudiante", pero solo la usé una vez. Si llego al máximo y lo pago todos los meses, ¿sería eso más efectivo que simplemente poner un par de cientos y pagarlo todos los meses?
Solo necesita usar una tarjeta a la vez, sin embargo, tenga cuidado con un banco que cierre su cuenta debido a la falta de uso. Cargue un paquete de chicles de vez en cuando en cada tarjeta para evitar que se cierren por no usarlas. No es necesario usar su tarjeta de $800 más que para mostrar una compra de $1 cada mes, a menos que desee que ese prestamista en particular le dé más crédito. En cuanto a la puntuación FICO, no hay ningún beneficio en usarla más. Nunca lleve un saldo, pague en su totalidad cada mes.
También tenga en cuenta que con solo $ 800 en crédito, solo desea reportar $ 80 o menos cada mes para mantener su utilización por debajo del 10%, esto tendrá un gran impacto en su puntaje. Pague hasta esto antes de que se corte su estado de cuenta cada mes, sin esperar hasta que se corte y el pago venza el mes siguiente.
"También tenga en cuenta que con solo $ 800 en crédito, solo desea reportar $ 80 o menos cada mes para mantener su utilización por debajo del 10%, esto tendrá un gran impacto en su puntaje". ¿La utilización del 0 % es favorable al 1 % o más < 10 %? ¿Es óptimo cobrar solo un dólar cada mes; y, ¿conoce la diferencia entre cobrar $1 y pagar los $800 completos? Me pregunto cuál es la recompensa (es decir, ¿afectará mi puntaje de crédito en 10 puntos si hago esto durante 8 meses?). Gracias por tu ayuda :)
Solo afecta el puntaje del mes actual, lo que hiciste hace diez meses ya no importa, solo lo que hiciste este mes. 0% definitivamente no es mejor, necesita al menos un informe de $ 1 para mostrar el uso de la deuda renovable en al menos una cuenta. Puede cobrar más de $ 1, simplemente pague hasta algo menos de $ 80 antes de que se corte el estado de cuenta y su saldo se informe a las agencias de informes crediticios. No hay ningún beneficio en cargar los $ 800 completos y pagarlos al acreedor propietario de la tarjeta que ve el uso y posiblemente otorga un aumento del límite de crédito en el futuro.

Un prestamista considerará tres cosas al otorgar un préstamo:

  1. Ingreso. ¿Gana suficiente dinero cada mes para pagar los pagos? Deducirán de sus ingresos cualquier otro préstamo, deuda de tarjeta de crédito, deuda de préstamos estudiantiles, hipoteca. También figurarán en sus costos de vivienda.

  2. Su garantía. Para una hipoteca, la garantía es la casa, para un préstamo de automóvil, es el automóvil. Solo le darán un préstamo a un porcentaje específico del valor de la garantía. Su dinero en el banco no es una garantía, pero puede servir como pago inicial del préstamo.

  3. Su puntaje de crédito. Esta es una medida de qué tan bien maneja el crédito. Cuanto más larga sea la historia, mejor. Usar el crédito sabiamente es mejor que no usar el crédito que tiene.

Si no tienes una tarjeta de crédito, obtén una. Comience con su banco actual. Tienes una historia con ellos. Si no lo ayudarán a unirse a una cooperativa de ahorro y crédito.

Otra fuente de préstamos para automóviles es el concesionario de automóviles. Aunque sus tarifas pueden ser altas.

Asegúrese de que el precio de compra no requiera un pago mensual demasiado alto para sus ingresos. Las buenas reglas generales para los pagos mensuales son el 25 % para la vivienda y el 10 % para todos los demás préstamos combinados. Incluso una persona con crédito perfecto no puede obtener un préstamo por más de lo que el banco cree que puede pagar.

Nota: No agote todos sus ahorros, los necesitará para pagar los gastos inesperados de la vida. Puede pensar que tiene suficiente efectivo para pagar el préstamo estudiantil o para hacer un gran pago inicial, pero no quiere estirarse demasiado.

Hay muchas cosas que intervienen en su puntaje de crédito, pero los siguientes pasos son fundamentales para construirlo:

  • Pague las facturas regularmente y a tiempo. Esto incluye facturas como el alquiler y los servicios públicos, además de cualquier pago de deuda que pueda tener.
  • Pague su total adeudado. En su caso, pagar su préstamo universitario más rápido ayudaría, y es una buena idea para su futuro financiero comenzar a reducir esa deuda.
  • Mantenga una tarjeta de crédito activa, pero páguela todos los meses.

Ahora, en su caso, obviamente tiene cierta flexibilidad en su presupuesto mensual ya que está considerando pagar su préstamo universitario más rápido. Debe sopesar si sería mejor pagar el préstamo mucho más rápido o simplemente ahorrar el dinero para comprar el automóvil . Si puede acumular suficiente efectivo para comprar el automóvil (y aún así dejar un fondo de emergencia), sería mejor comprar el automóvil que agregar otro pago de intereses. Como han señalado otras respuestas, no desea encontrarse en una situación en la que no tenga efectivo para "eventos inesperados".

Algunos enlaces de interés:

clarkhoward.com/news/clark-howard/personal-finance-credit/… (su segundo enlace) este enlace fue útil. Cuantifica el efecto de diferentes estrategias crediticias.
Creación de crédito para una persona joven sin crédito
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