Hay muchas preguntas en SE sobre invertir versus pagar préstamos estudiantiles. Esta no es una de esas preguntas. Esta pregunta se trata de invertir mientras aún está en la escuela para pagar los préstamos estudiantiles más adelante.
Estoy en la escuela de posgrado durante los próximos tres años. Tengo préstamos estudiantiles que están acumulando intereses. Pero hasta que termine la escuela de posgrado, el interés no capitalizará. Por lo tanto, el interés no acumula intereses.
Mi objetivo es pagar todo el interés del préstamo estudiantil antes de graduarme para que no se capitalice.
Me debato entre dos estrategias.
Me inclino por (2).
Con (1) puedo usar mis pagos de intereses como deducciones de impuestos cada año, lo que solo es valioso si me coloca en una categoría impositiva más baja. [Incorrecto, como lo señala @ jmg229 a continuación.]
Con (2), existe el riesgo de que mi inversión sea menor en algunos años. Pero con una inversión relativamente segura (¿como los bonos?), incluso una inversión de bajo rendimiento probablemente pagará algún interés por encima de la inflación. Dado que el interés del préstamo estudiantil no acumula intereses en sí mismo durante los próximos tres años, parece que invertir tiene más sentido que pagarlo ahora.
Es relevante que la cantidad de interés es lo suficientemente grande como para que no pueda pagarlo todo y comenzar a pagar el capital pronto.
Yo no recomendaría esto por dos razones:
Su punto de que la inversión podría ser menor al final de los 3 años es preocupante, aunque con una inversión segura, lo es menos, pero esto reduce la ganancia potencial.
Si bien su interés no gana interés, su interés cobrado se basa en el principal. Si paga los préstamos, reduce el principal y, por lo tanto, paga menos intereses a largo plazo, incluso si los intereses no se capitalizan. Todo lo que esto significa es que básicamente se le está cobrando un interés simple en lugar de un interés compuesto, pero reducir el principal ayuda en cualquier caso.
Te equivocas sobre los beneficios de la deducción fiscal. Usted reduce su factura de impuestos por la tasa marginal multiplicada por el interés del préstamo estudiantil que pagó por el año. Entonces, si está en la categoría impositiva del 15% y pagó $100 en intereses, ahorra $15. Esta no es una razón para mantener los préstamos (porque tienes que pagar $100 para obtener $15), pero te equivocas en el beneficio, no tiene nada que ver con cambiar los tramos impositivos.
Además, hablando de impuestos, no olvides que pagas impuestos sobre las ganancias de las inversiones.
José