Puedo ahorrar $1,100 por mes, después de todos los gastos y después de pagar los mínimos ($225 por mes en mis préstamos estudiantiles de 2.24% y 3.25%). Quiero tomar decisiones inteligentes con mi dinero, pero no estoy seguro de qué hacer. Actualmente tengo un trabajo seguro y tengo alrededor de $23,000 en estos préstamos estudiantiles de bajo interés. No tengo deudas de tarjetas de crédito y tengo $5,000 en ahorros. Soy soltera y tengo 22.
¿Debería: a) usar esos $1,100 para pagar la deuda, aunque sea a una tasa de interés baja? b) guardarlo en una cuenta de ahorros de "alto interés"? c) invertirlo en fondos indexados? d) una combinación? e) ¿algo más?
Si puede obtener una tasa de ahorro superior a su deuda, ahorra. Si no puede, entonces paga su deuda. Eso aprovecha al máximo el dinero que tienes.
También para pensar: ¿cuáles son tus objetivos? ¿Quiere ser dueño de una casa, formar una familia, continuar su educación, mudarse a una nueva ciudad? Para todos estos necesitarías ahorrar. Si puede hacer estas grandes transacciones en efectivo, estará mejor.
Si fuera yo, haría lo que creo que es repetir como un loro el consejo de Dave Ramsay.
Felicidades por cierto. No es fácil hacer lo que has logrado y llevarás una vida más sencilla si no tienes que preocuparte por el dinero todos los días.
Daniel, antes que nada, estoy celoso de tu situación. Dicho esto, creo que ya has recibido buenos consejos, así que no repetiré lo dicho. Pero arrojaré algunas ideas que no han surgido. Mi primer pensamiento es que puede estar subestimando los próximos gastos. Parece que sus gastos actuales son bajos, ¡y eso es genial! Estoy impresionado de que esté viviendo por debajo de sus posibilidades y esté buscando la mejor manera de usar su dinero extra. Pero puede que no estés pensando en algunas cosas.
Tienes novia, y tal vez tu relación no sea tal que estés planeando una boda todavía. Pero, independientemente de si su novia actual es su futura pareja o no, si cree que el matrimonio puede estar en su futuro, se ahorrará mucho estrés si tiene algunos ahorros para una boda antes estás listo para comprometerte.
A continuación, ¿qué estás conduciendo? Si es un buen automóvil que espera que le dure otros 10 años, probablemente esté bien en este momento. Pero si es posible que necesite reemplazar su vehículo en los próximos años, comience a ahorrar ahora y es posible que pueda comprarlo directamente. (Espero que su tasa de interés para financiar un automóvil sea más alta que las tasas actuales de sus préstamos estudiantiles, por lo que ahorraría para un automóvil antes de pagar préstamos con tasas tan hermosas).
Ya se ha hablado de una casa, y también se mencionó la educación adicional, y ambos requieren un plan financiero sólido que comienza con mucha anticipación.
En resumen, creo que necesita mucho más que $ 5K en ahorros. Claro, diviértase y aproveche las oportunidades para viajar, etc., a medida que se presenten, pero si puede aumentar sus ahorros entre $ 500 y $ 1000 por mes, creo que realmente se alegrará de haberlo hecho. Cuando llegue el momento de comprar un auto nuevo, o descubra que está listo para establecerse, será bueno tener un lugar de dónde sacar dinero, y si solo tiene $ 5,000 en sus ahorros, es posible que se arrepienta de las decisiones que tomó cuando tenías 22
Me gustan las otras respuestas. Pero, aquí hay una cosa que me preocupa que aún no se ha abordado específicamente:
Mencionó que sus préstamos para estudiantes tienen tasas de interés bajas. ¿Esas tasas son fijas o variables ? Si esas tasas de interés son variables, no contaría con que las tasas permanezcan bajas indefinidamente. Si pudiera imaginar que esas tasas subieran, digamos, un 2 % o un 4 % o más con el tiempo, ¿le harían cambiar de opinión sobre la deuda y el ritmo al que la está pagando?
Sugeriría que a medida que la economía se recupere durante los próximos dos años, el espectro de la inflación obligará a la Fed a subir las tasas de interés. No querrá tener deuda a tasa variable cuando las tasas estén subiendo. Por esa razón, si la tasa de su préstamo es variable, aumentaría el monto de su pago para que pueda eliminar su deuda lo antes posible.
También -
Usted menciona en uno de sus comentarios que comprar una casa está a más de 4 años. No es mucho tiempo, por lo que no comprometería la mayor parte de sus ahorros para invertir en el mercado de valores, que puede ser temperamental en períodos cortos de tiempo. No querrá estar en una posición de gran pérdida justo cuando sea el momento de comprar su primera casa.
Sin embargo, puede valer la pena tener algo de tu piel en el juego, por así decirlo. Personalmente, adoptaría un enfoque equilibrado: 1/3 de reembolso de la deuda, 1/3 de ahorros en efectivo de alto interés y 1/3 en algunos fondos indexados amplios y diversificados, y no todos en los EE. UU. Aunque también me gusta la idea de obtener algunos viajar cuando era joven, entonces, ¿quizás 1/4 de las asignaciones para el dinero y 1/4 para viajar? :-)
Buena suerte.
En tu situación te sugiero:
En términos de en qué gastarlo, un preparador de impuestos que conocí dijo que preguntaría a sus clientes adinerados (aquellos con patrimonio neto real) en qué gastaban su dinero, y casi siempre era en viajes. Estamos de acuerdo, los recuerdos de nuestros viajes son los que duran toda la vida. No puedo decir mucho más que compre le dé el mismo retorno a largo plazo en su vida personal.
Excelentes respuestas hasta ahora. Como soy un chico de matemáticas, quería enfatizar el poder de la capitalización.
Es genial que estés pensando en ahorrar y en tu futuro siendo tan joven. Definitivamente ser displied sobre su ahorro e inversión. Se sorprendería de cómo una pequeña cantidad puede acumularse a lo largo de los años.
Por ejemplo, si comenzara con $ 5000 y contribuyera $ 100 por mes. Suponiendo que pueda obtener un ROR del 5 % (difícil en el mundo de hoy, pero no debería estar en el futuro), su capital final después de 28 años (cuando tenga 50 años) será de más de $90 000, que de solo $38 000 es lo que contribuyó usted mismo. El resto es interés. Puedes jugar con los números aquí:
http://www.math.com/students/calculators/source/compound.htm
Dado que ya tiene un fondo de emergencia, concentre sus fondos adicionales en pagar deudas como préstamos estudiantiles. Si bien algunos le han aconsejado que juegue en el mercado de valores, nadie ha mencionado la palabra "riesgo". Usted está apostando ("invirtiendo") su dinero con la esperanza de que crezca. Su préstamo estudiantil es una responsabilidad real. Cuanto más tiempo mantenga el préstamo, más intereses pagará. Puede pagar su préstamo estudiantil en 21 meses si paga $1,100 cada mes.
Después de los 21 meses, puede financiar casi por completo un 401(k) cada año. Eso será increíble a tu edad. Nuestra empresa nos brinda el Fondo de Retiro Vanguard con un bajo índice de gastos de 0.19%. Es una inversión automatizada pasiva en la que no tiene que pensar en ello. Simplemente agregue dinero y déjelo correr.
Céfiro
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