¿Por qué Vanguard se hace cargo de un día para convertir el 401(k) después de impuestos en un 401(k) Roth dentro del plan de uno?

¿Por qué Vanguard se hace cargo de un día para convertir el 401(k) después de impuestos en un 401(k) Roth dentro del plan de uno? ¿Por qué no es más rápido, o incluso inmediato? Por ejemplo, si uno inicia la conversión el sábado al mediodía PT, la conversión tendrá lugar el lunes por la noche PT.

Entre otras cosas, me pregunto si el retraso se debe a alguna normativa.

La motivación detrás de convertir un 401(k) después de impuestos a un 401(k) Roth más rápido es evitar el impuesto sobre las ganancias (¿ Cuáles son los pros y los contras de convertir un 401(k) después de impuestos a un Roth 401(k)? ) .

Hay muchas preguntas y respuestas en este sitio que describen exactamente lo que sucede cuando uno compra o vende acciones en un fondo mutuo tradicional. En particular, todas las órdenes se ejecutan al final del día hábil, por lo que su "inicio" de la conversión durante el fin de semana no se ejecuta hasta el lunes por la noche.
@DilipSarwate 1) ¿La conversión después de impuestos 401(k) a 401(k) Roth dentro del plan de uno requiere que la firma de inversión compre/revender el contenido del 401(k)? 2) ¿Qué sucede si el 401(k) contiene fondos no mutuos, por ejemplo, acciones individuales?
Desde el "sábado al mediodía" hasta el "lunes por la noche" es menos de un día (hábil). Los sábados y domingos no cuentan (las oficinas están cerradas, los mercados están cerrados). No es que el mercado sea necesario para hacer el papeleo, es que las empresas no contratan personas para trabajar en momentos en que la mayoría de los negocios no se pueden realizar.
@BenVoigt "Desde el "sábado al mediodía" hasta el "lunes por la noche" es menos de un día (hábil)". -> Es exactamente un día hábil.
@BenVoigt "No es que el mercado sea necesario para hacer el papeleo, es que las empresas no contratan personas para trabajar en momentos en que la mayoría de los negocios no se pueden realizar". -> ¿Existe algún proceso humano para realizar la conversión después de impuestos 401(k) a 401(k) Roth?
@FranckDernoncourt: ¿Hay alguna ventaja en la programación de tareas automatizadas para que sucedan cuando no hay humanos disponibles para arreglar las cosas si salen mal?
@BenVoigt Sí, como se menciona en la pregunta, la ventaja es para el cliente: evitar el impuesto sobre las ganancias.
Las ganancias no cambian mientras el mercado está cerrado.
@BenVoigt podría haber ganancias el lunes
Claro, pero su queja no se trata de la demora de varios días, se trata de que se procese al final del día hábil en lugar del comienzo.
@BenVoigt Eso es correcto. (de la pregunta: "¿Por qué no es más rápido, o incluso inmediato?")
Como otro punto de datos, tuve efectivo en mi cuenta de corretaje sujeta a impuestos de Vanguard durante algunas semanas. Lo usé para contribuir a mi IRA tradicional. Pasaron unos días antes de que pudiera hacer una conversión Roth, a pesar de que el dinero sin duda se había asentado y solo se movía entre las cuentas de Vanguard. Es casi como si usaran ACH incluso para transferencias internas.
Pregunta similar: ¿por qué cuando canjeo las recompensas de la tarjeta de crédito como un crédito de estado de cuenta, tarda hasta el siguiente día hábil en aparecer? He visto este comportamiento con varios bancos. Las transacciones aparecen como pendientes a los pocos segundos de ocurrir, por lo que claramente eso no es una limitación. Una vez más, es casi como si ACH se estuviera utilizando incluso para transferencias internas.
@CraigW Mi suposición (si alguien pudiera confirmar o afirmar, sería genial) es que en los dos casos, el banco puede ganar dinero con el efectivo no utilizado, por lo que entiendo el punto de vista del banco en estos casos.
@FranckDernoncourt Con el escenario Vanguard todavía me interesó, simplemente no pude hacer la conversión durante unos días. Curiosamente, podría haber comprado inversiones con el dinero inmediatamente.
@CraigW Mucho más probable que la posibilidad de ganar algo de dinero extra (lo que no siempre sucede) es la simple inercia de sus sistemas. Ciertamente, en el Reino Unido, muchos sistemas bancarios están orientados a los procesos al final del día: observa los cambios durante el día y los "aplica" al final o durante la noche. A veces, esto es un vestigio de procesos anteriores, más manuales: pero incluso con la informatización, a menudo existe (existía) la necesidad de cambiar el papel, lo que limita la velocidad de algunas cosas. Incluso cuando la tecnología podría acelerar las cosas, cambiar esos sistemas arraigados es un proceso lento.

Respuestas (2)

La conversión que está tratando de hacer no requiere una transacción de venta y recompra, pero requiere registrar el valor exacto de la cartera en el momento de la transferencia para el IRS. Como el valor solo se determina una vez al día, para ese momento, la conversión solo puede ocurrir en ese momento, y el valor se registra con los datos calculados a partir de este momento.

Si transfiere equivalentes de efectivo, obviamente, eso no es necesario, ya que el valor se conoce exactamente y el monto está disponible de inmediato en la cuenta de destino.

Además, si el dinero proviene de una cuenta externa, hay una demora de varios días antes de que se liquide, ya que deben esperar la verificación de la transferencia de la fuente. Todavía puede comprar y vender acciones con las cantidades, pero no puede hacer una conversión relevante para impuestos hasta que se confirme el dinero.

Gracias. "Como el valor solo se determina una vez al día" -> ¿también es cierto si el 401(k) contiene fondos no mutuos, por ejemplo, acciones individuales?
No sé para las existencias, lo siento.

De Investopedia:

https://www.investopedia.com/ask/answers/110615/when-are-mutual-fund-orders-executed.asp

Las acciones de los fondos mutuos de negociación y liquidación son altamente líquidas. Se pueden comprar o vender (canjear) cualquier día en que los mercados estén abiertos. Ya sea que trabaje a través de un representante (por ejemplo, un asesor) o directamente a través de la compañía de fondos, se puede realizar una orden para comprar o rescatar acciones, y se ejecutará al siguiente valor liquidativo (NAV) disponible, que se calcula después del cierre del mercado. cada día de negociación. Algunas casas de bolsa y compañías de fondos requieren que las órdenes se coloquen antes del cierre del mercado (2 p. m., hora del este), mientras que otras permiten la ejecución el mismo día hasta el cierre del mercado.

El período de liquidación de las operaciones de fondos mutuos varía de uno a tres días, dependiendo del tipo de fondo.

Espero que si revisa sus Términos y condiciones para un fondo mutuo tradicional o una cuenta de custodia de jubilación, verá que los pedidos se procesan al final del día hábil. Por lo tanto, hacer un pedido el sábado significa que obtendrá el precio del lunes al final del día.

En cuanto a por qué se tarda al menos un día hábil en ejecutarse: Internamente en los bancos y casas de bolsa, la mayoría de los tipos de transacciones se realizan por lotes durante la noche, un remanente de los días de mainframe. Tener un poco de margen de tiempo desde la última operación de intercambio permite informes lentos/de corrección. Más allá de la noche a la mañana, creo que es un problema regulatorio.

Gracias, ¿convertir después de impuestos 401(k) a 401(k) Roth dentro del plan de uno requiere que la firma de inversión compre/revender el contenido del 401(k)? 2) ¿Qué sucede si el 401(k) contiene fondos no mutuos, por ejemplo, acciones individuales?
Si no es una cuenta de corretaje normal y no está realizando solo una operación en una bolsa, espero (espero) que la valoración tomada sea al final del día hábil de la solicitud transaccional. Recuerde que el tipo de cuenta reemplaza lo que cree que es una operación. Si quisiera fijar los valores, digamos en un mercado en declive, podría haber vendido las acciones en su cuenta de corretaje de jubilación original y tomado el gasto de la comisión comercial y luego algún tiempo después (¿el mismo día? ¿T+2?) iniciar una conversión. A estas alturas ya habría hablado con un representante de Vanguard para confirmar el comportamiento.
Gracias, ¿convertir después de impuestos 401(k) a 401(k) Roth dentro del plan de uno requiere que la firma de inversión compre/revender el contenido del 401(k)?
Cada tipo de cuenta es su propia entidad, así que honestamente, me inclino a pensar que es más uniforme aceptar solo efectivo, por lo que el proceso sería el mismo de cualquier fuente, interna o externa, así como coherente desde la perspectiva de los informes del IRS. (es decir, lo que sucede cuando la fuente son acciones restringidas o un bono convertible, es más fácil manejar el efectivo).
@FranckDernoncourt: Incluso si pueden transferir la propiedad de las acciones entre las cuentas sin venderlas ni comprarlas, tienen que valorarlas, y la única vez que se conoce el valor de las acciones es durante el procesamiento por lotes diario. Parece que Aganju escribió una respuesta completa explicando esto.
@BenVoigt "la única vez que se conoce el valor de las acciones es durante el procesamiento diario por lotes". -> ¿eso también es cierto si el 401(k) contiene fondos no mutuos, por ejemplo, acciones individuales?
¿Por qué Vanguard se hace cargo de un día para convertir el 401(k) después de impuestos en un 401(k) Roth dentro del plan de uno?
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