¿Por qué no puedo encontrar una opción de "Pure Cash" en inversiones 401k?

Mantener efectivo puro es un problema para las empresas 401K porque tendrían que seguir las reglas bancarias porque mantendrían su efectivo en sus balances. Ellos no quieren estar en ese negocio. En su lugar, deberían ofrecer al menos una opción como equivalente de efectivo: un fondo del mercado monetario. De esta manera, el dinero está en manos del fondo, no del administrador 401K.

Los fondos del mercado monetario invierten en papel a muy corto plazo, como préstamos a un día entre bancos y otros instrumentos de deuda que vencen en cuestión de días. Por lo tanto, todo es extremadamente líquido, lo más cercano a "Dinero" que puede obtener sin ser realmente dinero.

Es extremadamente raro que un fondo del mercado monetario pierda valor o "rompa el dinero". Durante la crisis de 2008, solo uno o dos fondos rompieron el dinero y no duró mucho. Se habían vuelto codiciosos y sus inversiones a corto plazo eran un poco más agresivas ya que estaban tratando de obtener rendimientos adicionales.

En resumen, su dinero está seguro en un fondo del mercado monetario, y su plan 401K debería ofrecer uno como opción de "efectivo", o al menos debería ofrecer un fondo de bonos a corto plazo. Si cree firmemente que su dinero debe estar en efectivo, siempre puede dejar de contribuir al 401K y depositar el dinero en el banco. Sin embargo, esta no es una buena idea. A menos que esté cerca de jubilarse, será mucho mejor que invierta en una cartera bien diversificada, incluso durante los altibajos del mercado.

Su empleador decide qué opciones tiene en el 401k. Puedes hablar con tu HR sobre eso. Hay requisitos para la diversidad de varios tipos de inversiones, los fondos del mercado monetario son uno de ellos. Esa es la cuenta de inversión equivalente al efectivo. Si bien en realidad no es efectivo, sino bonos a corto plazo, el plazo es generalmente muy corto y el riesgo es muy limitado. No puede ganar mucho allí, y no puede perder mucho allí, por lo que, para todos los efectos, puede tratarlo como un equivalente en efectivo.

El fondo de bonos a corto plazo, que seguramente tendrá como opción, funciona en esta capacidad.

Su retorno será bajo, pero positivo, en todos los escenarios de tasas al alza excepto en los más dramáticos. Recuerdo un año en los años 90 cuando las tasas subieron lo suficiente como para que el rendimiento del fondo de bonos fuera cero o muy ligeramente negativo. No es probable que tenga acceso al mercado monetario simple oa la opción de efectivo.

Esta situación, querer desesperadamente tener acceso a un vehículo de inversión en un 401K, pero no estar disponible, me recuerda dos sugerencias que algunos hacen con respecto a la inversión para la jubilación:

• Una vez que alcanza la coincidencia máxima en un 401K, cambia a una IRA/Roth IRA para sus inversiones. Esto le permite invertir en una mayor lista de vehículos.
• Cuando deje una empresa, no guarde el dinero en el antiguo 401K y no lo transfiera al nuevo 401K; en su lugar, transfiéralo a una IRA/Roth IRA.

Esto le permite la máxima flexibilidad en su inversión para la jubilación.

Nunca, en casi 30 años de inversión 401K, he visto una inversión en efectivo puro, siempre fue algo que se centró en bonos a muy corto plazo. La excepción es una empresa que una vez que tenía unos miles en el 401K, podía transferirlos a una cuenta de corretaje. No tengo ni idea de si había una forma de invertir en un fondo del mercado monetario a través de la correduría, pero supongo que era posible.

Es posible que deba buscar y ver si la compañía que administra el 401K tiene otras opciones de inversión que su empleador no seleccionó. O tendrá que ver si otros custodios 401K tienen este tipo de inversiones. Luego presione por cambios el próximo año.

Con respecto a IRA/IRA Roth externa: Puede comprar un CD con protección FDIC de fondos en una IRA/IRA Roth. Mi cooperativa de ahorro y crédito con protección de la NCUA actualmente tiene CD e incluso aumenta CD, el saldo mínimo es de $500 y los períodos son de 6 meses a 3 años.

¡No existe la opción de riesgo cero!

¡No hay una zona de estacionamiento segura para tiempos turbulentos!

No existe tal cosa como una inversión de riesgo cero. Harías bien en sacarte esto de la cabeza ahora. El efectivo, aunque conservará su principio a lo largo del tiempo, siempre estará sujeto al riesgo de inflación (suponiendo un entorno de inflación positiva que, históricamente en los EE. UU., siempre ha sido el caso desde la Gran Depresión).

Pero no pude encontrar una opción de "efectivo puro, sin inversión". Lo que quiero decir con esto es una opción en la que mi dinero se mantiene inactivo sin invertir en ningún tipo de instrumento financiero (acciones, bonos, otros MF, divisas, divisas, etc.) etc lo que sea).

Volviendo al verdadero quid de su pregunta, varias otras respuestas ya han resaltado que está buscando un fondo del mercado monetario. Es probable que estos sean lo más parecidos al efectivo que obtendrá en una cuenta de jubilación por los motivos enumerados en la respuesta de @KentA .

Invertir en pagarés a corto plazo también sería otra alternativa de riesgo relativamente bajo a un fondo del mercado monetario. Una vez más, esto es de bajo riesgo , no sin riesgo .

Quería ese tipo de opción porque las cosas pueden salir mal y es posible que no quiera invertir nada en los mercados de valores/mercados de bonos. Estaba pensando que si el mercado se vuelve bajista, cambiaría todo a efectivo

A menos que tenga la habilidad innata de cronometrar perfectamente el mercado, es mejor que mantenga sus inversiones donde están y salga del mercado bajista. El efectivo no genera dividendos; la mayoría de los fondos en una cuenta de jubilación sí lo hacen. Claro, es posible que tenga una pérdida de principio de papel en un mercado bajista, pero esto desaparecerá una vez que el mercado se vuelva alcista nuevamente. Suponiendo que tenga bastante tiempo antes de jubilarse, esto no debería preocuparle en lo más mínimo.

Nuevamente, quiero enfatizar que el market timing no funciona . Incluso los profesionales, a quienes se les paga mucho dinero para hacer esto, en promedio, lo hacen bien tan a menudo como lo hacen mal. Si tuviera esta habilidad, no estaría haciendo preguntas financieras en Stack Exchange, eso se lo puedo asegurar.

Le recomiendo que lea Los cuatro pilares de la inversión , de William Bernstein. Tiene un enfoque muy sensato para invertir y jubilarse que le sería útil a usted (oa cualquiera) en mercados financieros turbulentos. Su discusión sobre el riesgo es especialmente aplicable a su situación.

Técnicamente, podría haber un verdadero fondo de efectivo, pero el problema es que tendría que tener algún tipo de costo asociado, lo que significaría que tendría un rendimiento negativo o cobraría una tarifa. En algunos casos, esto podría ser preferible a tenerlo invertido en "equivalentes de efectivo", que, como notará, no es efectivo. Es importante tener en cuenta que no hay nada, incluso dinero en efectivo o metales preciosos físicos, que se considere riesgo cero. Todos tienen diferentes riesgos asociados con ellos, que pueden ser un problema en ciertas circunstancias. En una deflación severa, el efectivo es el rey, y todas las clases de activos y deudas que no sean efectivo podrían perder valor. Bajo una inflación severa, el efectivo puede perder su valor.

Un encuestado mencionó una alternativa de dejar de contribuir a un 401k y depositar dinero en un banco, pero eso tampoco es lo mismo que efectivo. En las últimas décadas, se ha hecho creer a la gente que depositar su dinero en el banco significa que lo tiene en efectivo en el banco. Eso es falso. Mantienen su depósito en sus libros y proceden a invertir/prestar ese dinero, pero esas inversiones pueden arruinarse en una recesión económica y financiera. Los mismos profesionales financieros luego le recordarían que, si bien esto es cierto, existe la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC, por sus siglas en inglés) que lo compensará en caso de que el banco quiebre. Desafortunadamente, si suficientes bancos quebraron debido a la falta de reservas, es posible que la FDIC no pueda recuperar a los depositantes por falta de reservas. De hecho, se estaban acercando a esto durante la última crisis financiera. Lo triste es que la industria financiera está sesgada en contra de ofrecer lo que dijiste, porque ganan dinero usando tu dinero. Banca de reserva fraccionaria. Básicamente, está reteniendo pagarés de su banco cuando tiene dinero depositado en ellos.

Volviendo a la pregunta original; podría buscar un poco y ver si hay una institución que actuaría como depositario de efectivo para efectivo físico en su IRA. Hay formas aprobadas por IRA de mantener metales preciosos físicos, que no es un concepto muy diferente de tener efectivo físico. Los planes 401k son elegidos por su empresa y, a menudo, tienen opciones muy limitadas disponibles, lo que significa que es poco probable que pueda tener efectivo físico o metales preciosos físicos en su 401k.

Mi 401k permite tenencias de efectivo al 100% si lo desea. No estoy seguro de por qué algunos no lo harán, después de todo, están ganando dinero con su dinero. Sin embargo, si está buscando en los vehículos de fondos sugerencias de inversión, nunca permitirán efectivo. Descubrí que debe ir al vehículo "Invertir por mi cuenta" para hacer ese cambio.

He vencido y cronometrado este mercado varias veces sentándome con dinero en efectivo al margen. La única vez que me lo perdí fue cuando hablé con un administrador de fondos en el colapso de las punto com en 2008 y me quedé con esta sugerencia. Le dije que no veía dónde podría subir mucho más el mercado, ya que había ganado entre un 12% y un 28% en algunos fondos. Estaba totalmente equivocado, por supuesto, y perdí el 50% ese año.

Ahora, créanme, en 2017, los activos están muy sobrevaluados. Si no le permiten depositar en efectivo, no invierta y simplemente ahorre su dinero hasta el próximo colapso.