El año pasado obtuve un préstamo hipotecario que sigue el calendario de amortización estándar de la Regla de los 78. Puedo predecir fácilmente cuánto del pago de mi hipoteca se destinará a intereses y cuánto al capital.
Hace unos meses, también obtuve un préstamo para automóvil, ¡pero no sigue ningún cronograma en absoluto! Aquí están los detalles:
Loan Amount: $24,306
Interest rate: 7.49%
Term: 36 months
Según la calculadora de Bankrate.com , mi pago debería ser de $755,96, pero en lugar de eso, el banco me pide que pague $757,62 cada mes.
Las porciones de interés y principal tampoco tienen sentido para mí. Así es como mi banco los desglosa:
Date Interest Principal Total
08/01/2011 $209.58 $548.04 $757.62
09/01/2011 $151.28 $606.34 $757.62
10/03/2011 $152.00 $605.62 $757.62
¡Tenga en cuenta que mi pago de intereses en octubre fue más alto que el de septiembre!
Le pregunté al banco sobre esto y me dijeron que mi primer pago estaba programado para el 1 de agosto, pero el préstamo se cerró 42 días antes y el pago mensual más grande ($757.62) se debe al interés acumulado durante esos 42 días.
En cuanto al interés creciente, el banco dijo que el 1 de octubre era sábado, por lo que el pago no se retiró hasta el 3 de octubre, por lo que tuve que pagar 2 días adicionales de interés, calculados por la fórmula de interés simple.
Eso tiene sentido, supongo... Pero, ¿por qué debe ser tan complicado? ¿Por qué mi préstamo para automóvil no sigue un programa de amortización estándar como lo hace mi hipoteca? Además, ¿existe alguna fórmula o conjunto de reglas que explique exactamente cómo calculó el banco mi pago mensual e intereses?
¡Gracias!
El banco está siguiendo el método de cálculo de reducción de saldo diario. Esto suele ser bueno para los clientes, ya que paga exactamente por la cantidad de días que usa el dinero. Los cálculos resultan como:
Pyt Date Opening EMI Int Princ Closing
8/1/2011 24306.00 757.62 209.58 548.04 23757.96 -- Interest for 42 days
9/1/2011 23757.96 757.62 151.28 606.34 23151.62 -- Interest for 31 days
10/3/2011 23151.62 757.62 152 605.62 22546.00 -- Interest for 32 days
La mayoría de las hipotecas también siguen el método de reducción de saldo diario.
Aunque pueda parecer complicado, hoy en día es muy fácil calcular esto con computadoras.
La Regla del 78 ayudó cuando uno tenía que hacer cosas con lápiz y papel. No estoy seguro acerca de los EE. UU., pero algunos países europeos han declarado ilegal la Regla del 78, ya que esto no ayuda al cliente en caso de pagos anticipados parciales.
Dheer
JTP - Pide disculpas a Mónica
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