Pagar un préstamo con un préstamo para obtener una mejor tasa de interés

Nunca tuve crédito o un préstamo hasta hace poco cuando compré un auto nuevo. Recientemente, esto me ha dado una calificación crediticia mucho mejor después de tener el préstamo por un año con 5 años para el final y 2 tarjetas de crédito sin ningún pago atrasado.

¿Me conviene tratar de obtener otro préstamo con una mejor tasa de interés para pagar mi préstamo actual? es posible?

Ahora mismo mi tasa de interés es 4.74% con $21,245.10 financiados. Así que en un año he pagado alrededor de $1000 en intereses.

Respuestas (5)

No sé qué tasas están disponibles para usted ahora, pero sí, si puede refinanciar su automóvil a una mejor tasa sin cargos ocultos, podría ahorrar algo de dinero en intereses.

Sin embargo, hay un par de advertencias:

  • Su préstamo original era un préstamo de 6 años y le quedan 5 años. Si refinancia su automóvil con un nuevo préstamo a 6 años, pagará su automóvil durante un total de 7 años y terminará pagando más intereses a pesar de que su tasa de interés podría haber bajado. Asegúrese de que su nuevo préstamo, además de tener una tasa más baja que el préstamo anterior, no tenga un plazo más largo que el que le queda en el préstamo original.

  • Asegúrese de que no haya tarifas ocultas ni costos de cierre con el nuevo préstamo. Si los hay, es posible que esté pagando sus ahorros de intereses al banco en forma de tarifas.

Si su meta es ahorrar dinero en intereses, considere pagar su préstamo antes de tiempo. Junte dinero extra todos los meses y envíelo, asegurándose de que se aplique al capital de su préstamo. Esto acortará su préstamo y le ahorrará dinero en intereses, y puede ser mucho más importante que la refinanciación. Después de liquidar su préstamo, continúe ahorrando la cantidad que estaba gastando en el pago de su automóvil, para que pueda pagar en efectivo su próximo automóvil y ahorrar aún más.

Definitivamente +1 para pagar más rápido: esa es la clave para reducir los costos :)
El punto 1 es crucial.
@Joe Esa es la forma más sencilla de reducir los costos. Es posible que la refinanciación pueda ahorrar algo más de dinero, pero requerirá sentarse y calcular exactamente cuánto está ahorrando en realidad, y requiere saber cómo hacer dichos cálculos. Pagar el préstamo más rápido siempre le ahorrará dinero. (A menos que invertir podría haberte dado mayores ganancias, pero... no entremos en eso :)
En la viñeta 1, usted dice que " terminará pagando más intereses aunque su tasa de interés haya bajado" (énfasis mío). Eso depende de las tasas de interés reales de los préstamos antiguos y nuevos. Por ejemplo, está bastante claro que pagar un préstamo a seis años al 0,00001 % implica pagar menos intereses (aproximadamente cero) que pagar un préstamo a cinco años al 5 %.
"asegurarse de que se aplique al capital de su préstamo" - ¿no es esto un placebo?
@immibis No lo creo. ¿Puedes explicar más a qué te refieres?
Corrígeme si me equivoco, pero si el nuevo préstamo tiene una tasa más baja y permite el pago anticipado, entonces pagar el nuevo préstamo a la misma tasa mensual que el préstamo anterior debería garantizar una fecha de pago más temprana, ¿no? Reunir dinero adicional también ayuda, pero las estrategias no son mutuamente excluyentes, por lo que sé. La única preocupación que tendría es si hay costos de cierre en el nuevo préstamo y si los ahorros en intereses son suficientes para compensarlo.
@immibis Algunos (¿muchos?) prestamistas aplicarán felizmente cualquier monto de prepago a los próximos gastos de intereses , a menos que usted les indique específicamente lo contrario. Por lo tanto, al realizar pagos anticipados de préstamos, uno siempre debe asegurarse de acordar con el prestamista de antemano que el monto pagado por adelantado va al capital y no a intereses o tarifas. Esta es la única forma de estar seguro de que el dinero se aplica donde usted lo desea. Posiblemente sea innecesario, pero eso dependerá en gran medida de los procedimientos específicos del prestamista para el pago anticipado, por lo que es mejor verificar dos veces y evitar el riesgo por completo.
@KevinK Sí, definitivamente. Si puede reducir la tasa de interés Y pagar el préstamo antes de tiempo, ahorrará aún más.
También agregaría que debes asegurarte de que valga la pena. si gasta una tonelada de trabajo solo para ahorrar $ 100 durante un año, ¿realmente vale la pena?
Además, puede haber cargos por pagar el préstamo existente antes de tiempo, lo que nuevamente puede acabar con todos los ahorros. Creo que puede haber tenido la intención de incluir eso en su segundo punto, pero no lo encontré claro.
@MichaelKjörling ¿ Próximos gastos de intereses? ¿No es el interés que ya ha acumulado? ¿Es decir, el saldo del préstamo no disminuye cuando lo paga? Eso suena muy sospechoso. ¿Afecta la cantidad total de dinero que paga en el transcurso del préstamo?

Si es posible en su caso obtener dicho préstamo, entonces seguro, siempre que las tarifas del préstamo no excedan la diferencia de la tasa de interés. Los préstamos para automóviles no tienen las tarifas que tienen las hipotecas, pero verifique el préstamo específico que está buscando: puede tener algunas tarifas y deberían ser más bajas que los ahorros en la tasa de interés.

Los préstamos para automóviles pueden ser difíciles de refinanciar, debido a que el valor de un automóvil usado es menor que el de un automóvil nuevo. La mejora de su crédito probablemente determinará lo difícil que sería conseguirlo. Además, cuánto pago inicial hizo. Los automóviles se devalúan un 20 % más o menos al instante (un automóvil usado con 5 millas tiende a valer alrededor del 80 % del costo de un automóvil nuevo), por lo que si paga menos del 20 %, es posible que esté bajo el agua, lo que significa que el principal queda en el préstamo excede el valor del automóvil (y, por lo tanto, no estaría obteniendo un préstamo totalmente garantizado en ese momento).

Sin embargo, si el monto de su préstamo no es demasiado alto en relación con el valor del automóvil, debería ser posible. Echa un vistazo a varios prestamistas por adelantado; también consulte los sitios que no son prestamistas para obtener asesoramiento. Edmunds.com tiene algo de esto establecido, por ejemplo (aunque es un sitio basado en la industria, por lo que no es realmente imparcial).

También recomendaría usar esto para ayudarlo a pagar el préstamo más rápido. Si refinancia a una tasa más baja, considere tomar los ahorros y enviárselos al prestamista, es decir, mantener su pago igual, solo reduciendo el cargo de interés. Así lo pagas más rápido.

"Un automóvil usado con 5 millas tiende a valer alrededor del 80% del costo de un automóvil nuevo". Cuando compré mi auto nuevo, ya tenía entre 30 y 40 millas, presumiblemente de personas que lo probaron en el concesionario.
@MasonWheeler Claro, pero aún era nuevo , cero propietarios. Ese mismo vehículo usado es instantáneamente menos. Incluso tiene sentido: si compro un automóvil y luego lo vendo poco después, ¿no se preguntaría si podría haber algún problema con él que no sepa (y que no sea fácilmente evidente)?
No, en realidad no lo haría, porque hay leyes que protegen a las personas a las que les venden un limón, y esperaría que si hubiera un problema grave con el automóvil, el propietario lo devolvería al concesionario en lugar de intentar venderlo. con una pérdida (bastante significativa).
¿Como el conductor que lo choca contra un lago? No estoy seguro de que las leyes de limón ayuden allí...

Amigo, mi experiencia es en la banca que se ocupa específicamente de estos escenarios. Siga mi consejo: busque una oferta de transferencia de saldo: tarjeta de crédito al 0%. Su costo de capital es su buen crédito, este es su apalancamiento. ¿Por qué pagar el 4,74 % cuando puede pagar el 0 %? Encuentre una compañía de tarjeta de crédito con una opción de transferencia de saldo al 0%. No pague intereses y sea dueño absoluto del automóvil. Lugares para empezar; consulte el correo, consulte su banco o consulte las cooperativas de crédito locales. Algunas cooperativas de ahorro y crédito son muy relajadas para la membresía y preguntan si tienen transferencias de saldo de cero por ciento. ¡Buena suerte!

Pregunta. ¿Cómo se obtiene una tarjeta de crédito con un límite tan alto para transferir más de $ 20000 o más?
Vaya con un prestamista de primer nivel, debe tener un fico súper fuerte. 700+. Y tener un ingreso saludable en la aplicación. Para calificar, puede hacerlo de dos maneras. 1) Pruebe usted mismo sin garantía solicitando directamente con un acreedor/prestamista/banco 2) Solicite directamente en un banco con un codeudor para una tarjeta de crédito. también hay una opción 3); si tiene una propiedad, puede tomar una línea de crédito contra la casa para pagar la deuda a un costo más bajo, incluso si es la misma tasa del 3-4%, el automóvil ahora se vuelve deducible de impuestos porque está pagando los intereses de la hipoteca ; lo que significa más deducciones fiscales al final del año.
+1 por una gran idea. Lo que será difícil es el 0 % de interés y la no comisión por adelantado. Hice un buen uso de esto el año pasado, pero había una tarifa del 2%. Todavía el 2% por un préstamo sin intereses de 15 meses tenía sentido para lo que necesitaba.
Por lo general, esas ofertas son para prestatarios superiores con un historial crediticio decente, ingresos sólidos y poca deuda. No imposible. Vi estas aplicaciones aprobadas todo el tiempo.

Antes de casarnos, mi esposa financió un automóvil a una tasa terrible. Creo que rondaba el 20%. Al tratar de refinanciarlo, el préstamo restante era mucho mayor que el valor del automóvil, por lo que nadie estaba interesado en refinanciarlo. Pude hacer una transferencia de saldo a una tarjeta de crédito de alrededor del 10%. Esto asumió un poco de riesgo, que casi surgió cuando el auto quedó destrozado en un accidente. Afortunadamente, el saldo restante ahora era menor que el valor del automóvil; de lo contrario, me habría quedado con un pago con tarjeta de crédito y sin vehículo.

¿Cómo aumentó el riesgo transferir el préstamo a una tarjeta de crédito? Si te quedas con el préstamo del 20%, ¿desaparecería porque destruiste tu auto?
Sí. Para eso están los seguros.

Su préstamo actual es para un auto nuevo. Su préstamo refinanciado probablemente sería para un automóvil usado. Tienen diferentes estándares de suscripción y las tasas de préstamos para automóviles usados ​​suelen ser más altas debido a los mayores riesgos asociados con los préstamos. (Las personas con mejor crédito tenderán a comprar autos nuevos).

Esto no significa que no pueda salir adelante después de la refinanciación, pero probablemente tendrá que buscar un poco.

Aunque creo que deberías dar un paso atrás. El 5% no es tanto dinero y cinco años es mucho tiempo. Nadie puede predecir el futuro, pero mi experiencia me dice que el dios va a golpear el ventilador al menos una vez durante un período de cinco años, y va a ser un basurero realmente grande al menos una vez durante un período de diez años. ¿Tiene ahorros para cubrirlo o tendría que tomar un adelanto de tarjeta de crédito a una tasa de interés mucho más alta? ¿Estás seguro de que es una opción? Muchas personas que planeaban usar los adelantos de sus tarjetas de crédito como ahorros de emergencia descubrieron que sus límites de crédito se redujeron drásticamente antes de que pudieran actuar.

Entiendo el deseo de reducir lo que pagas en intereses pero BTDT y ahora no dudo en dar prioridad a los ahorros cuando tengo algo de efectivo en exceso. No hay una respuesta única para todos, pero debe tener al menos uno o dos meses de ingresos ahorrados antes de comenzar a considerar algo como pagos anticipados de préstamos.

"Entiendo el deseo de reducir lo que pagas en intereses, pero BTDT y ahora no dudo en dar prioridad a los ahorros cuando tengo algo de efectivo en exceso". ¿Cómo la reducción de costos no constituye un ahorro? Además, ¿cómo puede estar tan seguro de que el nuevo préstamo, si tiene los mismos términos que el resto del préstamo existente, contaría como un "auto usado" (después de todo, sigue siendo el mismo auto, el mismo dueño, todo igual)? excepto el prestamista)? Esta respuesta, francamente, se siente como una perorata apenas velada.
Pagar un préstamo con un préstamo para obtener una mejor tasa de interés
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