Dos veces en mi vida ahora (a partir de ayer) me he encontrado en una situación muy confusa después de haber realizado pagos superiores a los programados en un préstamo a plazo durante un período prolongado de tiempo.
La primera vez, hace ya años, fue un préstamo hipotecario comercial garantizado por una extensión de tierra sin urbanizar. Decidí que quería pagar unos cientos de dólares más que el monto programado cada mes, así que configuré un pago automático a través de mi servicio de pago de facturas en línea; "configúralo y olvídalo". Muchos meses después, de alguna manera me llamó la atención que el monto adeudado de un próximo pago era ridículamente bajo. Llamé al banco y les pedí que me explicaran, pero no entendí del todo. Creo que simplemente estaban reteniendo mis sobrepagos en algún tipo de área de reserva. En cualquier caso, no habían estado aplicando los sobrepagos al principal y dijeron que necesitaban que yo les dijera que eso es lo que quería antes de que hicieran eso.
Ahora bien, ayer mi administrador de préstamos estudiantiles me llamó para decirme que mi cuenta estaba vencida. Dijeron que me perdí un pago recientemente y que mi cambio del servicio de pago de facturas en línea a débito automático (¡para obtener una reducción de intereses del 0.25 %) tomó un ciclo de facturación adicional para entrar en vigencia. De todos modos, cuando me dijeron el monto vencido, era significativamente más bajo que mi pago mensual normal. Tras la investigación, determinamos que los pagos de mi servicio de pago de facturas en línea habían sido solo unos pocos dólares más de lo necesario, durante muchos, muchos meses. Hubiera pensado que el sobrepago solo se aplicaría a mi capital, pero dijeron que solo era parcialmente el caso. A pesar de sus repetidos intentos de explicarme, simplemente no podía entenderlo.
La gente a menudo me dice que soy inteligente y me gusta pensar que tienen razón. Y me gusta pensar que acabo de dominar el mundo de las finanzas personales. Pero en las dos ocasiones descritas anteriormente fracasé por completo en entender la situación.
Solía pensar que era una práctica estándar aplicar sobrepagos de préstamos a plazo hacia el principal. Pensé que mi primer incidente fue solo una anomalía, pero después del segundo me muero por entender qué está pasando.
¿Existe una política de sobrepago estándar alternativa a la aplicación de capital? ¿O hay múltiples políticas alternativas? ¿Es normalmente seguro asumir una política de aplicación principal? ¿O debemos preguntar acerca de esta política para cada préstamo de un solo plazo?
Puede que haya sido la práctica estándar durante mucho tiempo y, de hecho, todavía es práctica común en mi cooperativa de ahorro y crédito aplicar todos los pagos en exceso directamente al capital.
A riesgo de sonar un poco cínico, sugeriré que existe un motivo de lucro en el movimiento de no aplicar pagos en exceso al principal a menos que se le indique directamente que lo haga. Los intereses devengados no se reducen hasta que se reduce el principal, por lo que beneficia al acreedor tanto tener el dinero por adelantado como no aplicarlo al principal.
Probablemente debería seguir adelante con la expectativa de que todos sus acreedores sean adversarios, aunque solo sea de una manera pasivo-agresiva.
keshlam