¿Por qué los empleadores requieren que distribuya sus contribuciones al 401(k) a lo largo del año para obtener el máximo partido?

La única forma de conocer la explicación específica en su situación es preguntándole a su empleador. Diferentes empresas lo hacen de manera diferente, y tendrán sus razones para esa diferencia. He preguntado "¿Pero por qué es así?" suficientes veces para sentirse seguro al decirle que rara vez es una decisión arbitraria.

En el caso de la póliza de su empleador, puedo pensar en varias razones por las que limitarían las ganancias equivalentes por cheque de pago:

Adquisición, en cierto sentido : al igual que las opciones sobre acciones tienen requisitos de adquisición en los que tiene que trabajar durante un cierto período de tiempo para recibir las opciones, esta política funciona como una especie de mecanismo de adquisición para los fondos de contrapartida de su empleador. Sin él, podría acumular rápidamente su monto equivalente anual completo en unos pocos períodos de pago al comienzo del año y luego irse inmediatamente a trabajar en otro lugar. Usted gana el 100 % del aporte anual por solo 1 o 2 meses de trabajo, mientras que los empleados que permanecen allí todo el año trabajan 12 meses para obtener el mismo 100 %.

Promedio de costo en dólares : al comprar el mismo vehículo de inversión a diferentes precios a lo largo del tiempo, puede reducir el impacto de la volatilidad en sus ganancias. Por la misma razón que los planes 401k generalmente lo restringen a una selección limitada de fondos mutuos, es decir, la suposición implícita es que probablemente tenga poca o ninguna idea sobre cómo invertir, también hacen otras cosas estratégicas para alentar a los empleados a invertir (al menos un poco). ) sabiamente. Al espaciar su fondo de contrapartida a lo largo del tiempo, lo alientan a espaciar sus contribuciones a lo largo del tiempo y, por lo tanto, lo obligan indirectamente a practicar una estrategia sensata de promediar el costo en dólares.

Promedio del costo del dólar, visto desde otro ángulo : los fondos mutuos son los camiones de 18 ruedas de la superautopista de la inversión. Transportan mucha carga, pero es difícil arrancarlos, detenerlos o dirigirlos rápidamente. Por las mismas razones por las que el DCA es inteligente para usted, también lo es para un fondo. El dinero es más fácil de administrar e invertir de acuerdo con los objetivos del fondo si las inversiones se acumulan con el tiempo y no hay cambios radicales repentinos. Imagínese si todos los empleadores que igualan permitieran que se ganara la igualación máxima completa en el primer cheque de pago del año: los fondos mutuos en 401k obtendrían grandes cantidades de dinero en enero seguidos de una inversión drásticamente menor durante el resto del año. Y eso crearía volatilidad.

Tarifas de administración del plan : su empleador debe pagarle a la compañía que administra el 401k por sus servicios. Es probable que su acuerdo con la empresa administradora requiera que paguen mensualmente, por lo que potencialmente hace que las cosas sean convenientes para la gente de contabilidad en ambos extremos si hay un flujo mensual constante de dinero que entra y sale. (La relevancia de este punto depende en gran medida de cómo esté estructurado el acuerdo de su empresa y de qué tan bien lo comprendan las personas que manejan la nómina y la contabilidad).

El resultado final : su empleador (esperemos) obtenga ganancias. Y pagan los gastos. Y las empresas, por diversas razones financieras, prefieren repartir sus beneficios y gastos de la forma más uniforme posible a lo largo del año. Hay muchas maneras de lograrlo; por ejemplo, una empresa de temporada podría ofrecer un plan de pago anual para repartir sus ingresos de temporada a lo largo del año. Del mismo modo, los fondos de contrapartida que le están pagando a los empleados salen de sus resultados finales. Y la compañía preferiría que la mayoría de esos fondos no se desembolsaran en un solo trimestre. Quieren una distribución agradable y uniforme. Entonces, una vez más, les corresponde crear un sistema 401k que respalde ese objetivo.

Para resumir En última instancia, esos fondos de contrapartida 401k son una zanahoria. Y esa zanahoria lo manipula a usted, el empleado, para que se comporte de una manera que es buena para su empleador, buena para su compañía de administración de inversiones y buena para el éxito de su propia inversión. A menos que usted sea uno de los raros pájaros que pueden superar una inversión de costo promedio en dólares en un fondo indexado de bajo costo, hay muy poco de lo que irritarse con este arreglo.

Si usted es ese pájaro raro, entonces el poder de ganancia de su inversión probablemente supere significativamente el valor de su dinero equivalente anual, en cuyo caso ni siquiera vale la pena pensar en ello.

Si uno gana, digamos, $10K/mes, y la compañía igualará el primer 5 % dólar por dólar, un depósito del 10 %/mes de $1K/mes verá una igualación de $500/mes. Si el empleado logra solicitar que el 90% se coloque en el 401(k), después de 2 meses, habrá terminado.

Si la empresa lo desea, podrían continuar con el partido de $ 500 / mes, estoy de acuerdo. Por lo general, no lo hacen y, de hecho, el 'true up' que mencionas ni siquiera es necesario, uno tiene suerte de obtenerlo. Muchas empresas que igualan van en sentido contrario, igualando solo después de que termina el año. ¿Por qué? ¿Por qué cualquier empresa hace algo? Para ahorrar dinero. Solía ​​​​intentar dividir mi depósito durante el año para maximizar el 401 (k) en diciembre y obtener el partido en tiempo real, no en un verdadero aumento.

No existe tal requisito en general. Si su empleador en particular requiere eso, debe dirigir la pregunta al departamento de recursos humanos/nómina. Desde mi experiencia, los partidos generalmente no están condicionados a cuándo contribuyes, solo a cuánto .

¿Por qué los empleadores requieren que distribuya sus contribuciones al 401(k) a lo largo del año para obtener el máximo partido?

Desde 2017, la mayoría de los empleadores no requieren que los empleados distribuyan sus contribuciones 401(k) a lo largo del año para obtener el máximo aporte.

https://www.planadviser.com/explaining-true-up-matches ( espejo ):

Sin embargo, la cantidad de patrocinadores de planes que ofrecen coincidencias de ajuste puede aumentar en los próximos años, ya que una reciente encuesta de evaluación comparativa de contribuciones definidas de Deloitte encontró que el 54 % de los patrocinadores de planes ofrecieron una coincidencia de ajuste en el diseño de su plan ( espejo ), casi un salto del 10% desde el 45% en 2015.

Acerca de:

Estoy bastante seguro de que no hay una función de "true-up".

Es posible que pueda ver la coincidencia del empleador real, si corresponde, en su cuenta en línea 401(k). Por ejemplo, con Vanguard, puede verlo en https://retirementplans.vanguard.com/VGApp/pe/faces/Contributions.xhtml?gh_sec=y :