Las contribuciones personales a un 401(k) tienen un tope de $18,000 por año, pero las contribuciones personales + del empleador tienen un tope de $52,000 por año, y ya estoy llegando al límite de mi 401k.
Suponiendo que fuera elegible para un aumento pronto, ¿podría pedirle a mi empleador que simplemente aumente sus contribuciones a mi 401k? Alternativamente, ¿podría pedirles que reduzcan mi salario y aumenten sus contribuciones a mi 401k? ¿O podrían aumentar mi porcentaje de coincidencia?
Sé que hay requisitos para que una empresa no permita que los empleados mejor pagados contribuyan más que los empleados peor pagados, pero suponga que no soy un empleado altamente remunerado.
No, no puedes.
401k no debe ser discriminatorio, es decir, no puede tener coincidencias diferentes para diferentes empleados.
Es posible que desee llamar la atención de su empleador sobre esta nueva y elegante regla del IRS . Si su empleador lo establece, un Plan 401(k) después de impuestos permite a los empleados contribuir con dinero después de impuestos por encima del límite de $18k/año a un 401(k) especial que permite diferir los impuestos sobre todas las ganancias hasta el retiro en la jubilación. .
Ahora, si lo piensas bien, eso no es tan especial por sí solo. Dado que ya pagó impuestos sobre la contribución, podría imitar el plan anterior por su cuenta simplemente invirtiendo en cosas que no generan ingresos hasta el día en que las vende y luego esperando para venderlas hasta la jubilación. Así que básicamente estás guardando dinero hasta la jubilación y no obtienes ningún beneficio.
Pero aquí está la parte interesante : la nueva regla del IRS dice que puede transferir estas contribuciones a una Roth 401 (k) o Roth IRA sin impuestos ni multas adicionales. Y un plan Roth es mucho mejor, porque nunca tiene que pagar impuestos sobre las ganancias. Por lo tanto, puede contribuir a este plan después de impuestos y luego transferirse inmediatamente a un plan Roth y comenzar a ganar libre de impuestos para siempre.
Ahora, el artículo que vinculé arriba tiene algunas cosas importantes un poco mal. Parece sugerir que su empresa no puede crear un nuevo depósito 401(k) para estas contribuciones especiales después de impuestos. Y eso significa que tendría que mezclar dólares antes y después de impuestos en su 401(k) tradicional existente, lo que destruiría por completo la utilidad de la transferencia a Roth. Eso haría que todo esto fuera inútil.
Sin embargo, sé por experiencia personal que esto no es cierto. Su empresa definitivamente puede establecer un plan después de impuestos separado para recibir todas estas nuevas contribuciones. Entonces no hay mezcla de dólares antes y después de impuestos, y puede hacer la transferencia a Roth con solo hacer clic en un botón, sin impuestos ni multas adeudadas.
Ahora, este nuevo plan aún se encuentra bajo el paraguas general de las ofertas de planes de jubilación total de su empresa. Por lo tanto, la cantidad total de dinero que puede depositar en un 401(k) tradicional, un Roth 401(k) y este nuevo 401(k) después de impuestos, tanto sus contribuciones personales como la contribución equivalente de su empresa (si corresponde), - todavía está limitado a $ 53k por año y aún debe cumplir con todas las reglas de no discriminación para HCE, etc.
Por lo tanto, no es trivial configurarlo, y es casi seguro que su empresa no podrá llegar a $ 53k, pero podría acercarse mucho más de lo que lo hace actualmente.
Siempre puedes preguntar. Es probable que la respuesta sea "no": es probable que la empresa no esté configurada para poder ajustar ese número caso por caso. No estoy seguro de si hay regulaciones que también podrían entrar en vigor; estos planes están regulados para prevenir el abuso y eso tiende a dificultar cualquier cosa inusual. ¿Encontrar otra inversión con impuestos diferidos/impuestos ventajosos y canalizar el dinero allí?
Arrastrador de nudillos
Brendan largo