Me gustaría saber, suponiendo que todas las demás cosas sean iguales (opciones de fondos, tarifas, rendimientos anuales, etc.) dado este escenario, ¿cuál sale adelante y cómo se calcula esto?
La empresa A tiene una contribución del 6 % al 401(k) de un empleado, pero solo aporta esta contribución al final de su año fiscal en una suma global.
La empresa B tiene una coincidencia del 4 % (técnicamente 100 de los primeros 3 y 50 % de los siguientes 2), pero agregan la fracción de esta coincidencia en cada ciclo de pago (cada dos semanas).
Sin entender los cálculos detrás de esto, pude ver cómo el 4% podría salir adelante, porque las contribuciones a lo largo del año se irían comprando a medida que transcurriera el año, pero ¿podría superar el porcentaje más alto al final del año?
Una suposición adicional es que las contribuciones de los empleados en ambas empresas serían iguales y al menos serían suficientes para capturar la contrapartida completa. Gracias por explicar cómo resolver esto.
Presumiblemente, la Compañía A da la coincidencia del 6 % como una coincidencia del 100 % de su primer 6 %. No es que sea un detalle importante, pero sí requiere que separe el 6 % de su salario para recibir la contrapartida en lugar del 5 % en la Compañía B.
Para que el 4 % mensual supere al 6 % anual, los fondos igualados tendrían que lograr un rendimiento del 72 %. Puede haber otros factores (como los fondos disponibles para invertir y los índices de gastos y tarifas, pero sin conocer ninguno de ellos, la Compañía A gana el concurso 401(k). Cuando considera rendimientos realistas, en sus inversiones, la diferencia en 6 El % de un salario de $100 000 igualado mensualmente frente al otorgado al final del año solo asciende a un par de cientos de dólares. Realmente no tiene que descontarlo severamente solo porque se trata de una suma global.
El incentivo de un pago global anual como una bonificación termina pareciendo un poco perverso, porque una vez que obtiene la gran bonificación anual, debe preguntarse si vale la pena dedicar otro año a esa empresa o si es un buen momento para buscar alrededor.
La apuesta es: ¿durarás el año? Si te vas aunque sea un día antes, entonces no hay coincidencia para el año.
Trabajé para una empresa que hacía algo similar. Obtuvo parte del partido con cada contribución, pero el resto se depositó 30 días después del final del año fiscal. La única forma en que podía salir temprano y obtener el dinero era si se jubilaba o si había una reducción de personal. Fue sorprendente ver la cantidad de personas que no entendían esto. Algunos se fueron y luego se molestaron porque no recibieron el dinero. Otros ni siquiera notaron que el partido fue más bajo de lo que esperaban.
Entonces, si la empresa A no le dio la coincidencia si se fue una semana antes, entonces la empresa A puede tener el peor trato:
Ahora, en algunos períodos en el medio, la Compañía A es un mejor negocio, pero toma más de dos años para que tome la delantera definitivamente.
Por el bien del argumento, supongamos que tiene un fondo mágico que le da un rendimiento del 25% (es decir, por cada $ 1 que pone en el fondo, obtiene $ 0,25 adicionales al final del año). Supongamos también que la empresa B, en lugar de pagar las contribuciones en cada cheque de pago, en realidad le da todo el partido al comienzo del año. Para hacer que los números sean más fáciles de manejar, supongamos que el salario total es de $100 000.
Compañía A: Comienzo del año, igualación de $0 de la compañía. Fin de año, igualación de la compañía de $6000. Compañía B: Comienzo del año, igualación de $4000 de la compañía. Al final del año, agregue a ese interés de $ 1000 para un total de $ 5000.
Lo que ve es que al ganar el valor de un año completo de interés a un irrazonable 25%, solo ganó $1000 adicionales en comparación con $2000 de la empresa B. Dado que es probable que la tasa de interés sea mucho más baja (incluso el 10% es alto) y dado que solo obtiene intereses anuales parciales por la mayor parte del dinero (porque no obtiene esos $ 4000 como una suma global), la empresa B se retrasa más mientras que la empresa A permanece igual.
Conclusión: en igualdad de condiciones, la empresa B es la peor.
Suena como un problema clásico que pone a prueba nuestra comprensión de los descuentos.
Estamos comparando una contribución del 4% pronto con una contribución del 6% al final del año. La forma de resolverlo es descontar el monto de las dos coincidencias a una tasa prácticamente libre de riesgo y ver cuál vale más en términos de valor presente. La tasa libre de riesgo es extremadamente baja, por lo que no hay posibilidad de que el 4% sea mejor ex ante . El 6% es un 50% mejor que el 4%. Ninguna tasa de descuento razonable hará que los dos sean iguales en términos de valor presente.
Este problema parece más complejo de lo que es porque uno está tentado a tomar en cuenta el crecimiento del 4%. Pero no deberías hacer eso. Puede crecer o puede encogerse. O puede invertirlo en un mercado monetario y ganar muy poco. El valor presente hoy de lo que sea el 4% al final del año es igual al valor en efectivo del 4% hoy. Lo que suceda con el dinero después de que su empleador le pague es irrelevante para esta elección.
De todos modos, para resumir, el 6% es mucho mejor . De hecho, el 6% al final del año es mejor que algo más grande, como un partido del 5,8% hoy.
NL - Pide disculpas a Mónica
Entre fines de semana